Không ngân hàng nào có thể từ chối thanh toán cho một khoản thế chấp mà tất cả các khoản thanh toán đều hiện tại, nhưng các khoản thanh toán quá hạn có thể dẫn đến tịch thu tài sản. Khi khả năng bị tịch thu tài sản, một khoản thanh toán hàng tháng sẽ không ngăn cản được điều đó. Để tránh nó, các ngân hàng yêu cầu thanh toán tất cả số tiền bạn nợ. Có thể tránh đạt đến ngưỡng này bằng cách thương lượng kế hoạch thanh toán với người cho vay của bạn. Nếu không, bạn có thể ngăn chặn việc tịch thu tài sản bằng cách nộp đơn phá sản.
Nếu một khoản thanh toán quá hạn, có nghĩa là đã trễ hơn 15 ngày, người cho vay, theo quyết định của mình, có thể từ chối nhận bất kỳ khoản nào thấp hơn toàn bộ số tiền đến hạn, thường bao gồm phí trả chậm. Khoản vay của bạn vẫn hiện tại miễn là bạn trả hết một khoản thanh toán quá hạn trước khi khoản thanh toán tiếp theo đến hạn. Nếu bạn không làm như vậy, khoản vay của bạn sẽ không còn nữa. Người cho vay không bắt đầu thủ tục tịch thu tài sản cho đến khi bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán trong ít nhất ba tháng liên tiếp. Sau khi làm như vậy, họ có thể yêu cầu thanh toán toàn bộ số tiền của khoản vay.
Cho dù bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán vì lý do tài chính cá nhân hoặc vì một lỗi quản trị, chẳng hạn như séc bị trả lại, hành động đầu tiên của bạn phải là gọi cho người cho vay và thương lượng giải quyết. Nếu bạn có lịch sử thanh toán thường xuyên, thì rất có thể bạn sẽ lên kế hoạch thanh toán. Nó có thể bao gồm một khoảng thời gian tạm dừng, trong đó người cho vay đồng ý chấp nhận thanh toán một phần hoặc giảm lãi suất tạm thời. Các ngân hàng nhận ra rằng việc tịch thu tài sản sẽ khiến họ mất tiền và sẵn sàng làm việc với bạn nếu bạn đã thể hiện sự thường xuyên trong quá khứ.
Không phải tất cả các bên cho vay đều sẵn sàng thương lượng, đặc biệt nếu bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán trong quá khứ. Khi tài khoản của bạn quá hạn, họ có thể yêu cầu thanh toán đầy đủ tất cả các khoản thanh toán còn nợ, bao gồm cả phí trả chậm, trước khi họ khôi phục khoản vay của bạn. Khi một khoản thanh toán quá hạn hơn 30 ngày, họ có thể yêu cầu khoản thanh toán đó trước khi chấp nhận khoản trả góp tiếp theo của bạn và khi khoản thanh toán quá hạn 90 ngày, họ có thể bắt đầu thủ tục tịch thu tài sản. Bởi vì thỏa thuận thanh toán của bạn vào ngày đến hạn được chứng minh bằng chữ ký của bạn trên giấy thế chấp, họ có quyền từ chối thanh toán từng phần.
Các tùy chọn của bạn bị hạn chế nếu người cho vay của bạn từ chối chấp nhận thanh toán một phần cho một khoản vay quá hạn. Mặc dù đây là một biện pháp quyết liệt, bạn có thể ngăn chặn việc tịch thu tài sản bằng cách nộp đơn yêu cầu phá sản theo Chương 13. Trong quá trình tố tụng theo Chương 13, tài sản của bạn được phân phối cho các chủ nợ theo một kế hoạch đã được tòa án phê duyệt và người cho vay của bạn không thể từ chối nhận các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu bạn quản lý để trả hết số tiền quá hạn trong thời hạn phá sản, bạn có thể thương lượng về việc sửa đổi khoản vay với người cho vay của mình hoặc nếu không, bạn có thể tiếp tục thanh toán khoản vay hiện tại của mình.