Giống như hàng ngàn người khác, bạn đã mua ngôi nhà mơ ước của mình trong một khu phố mơ ước với suy nghĩ rằng cuối cùng bạn đã đạt được mục tiêu của mình. Tuy nhiên, đã xảy ra sự cố. Những ngôi nhà bắt đầu đóng cửa xung quanh bạn, thị trường nhà đất sụp đổ, và bạn nợ căn nhà của mình nhiều hơn giá trị đáng có. Tái cấp vốn trong một thị trường cho vay thắt chặt không phải là một lựa chọn, vì vậy bạn đang phải ngồi vào một khoản đầu tư đã trở nên tồi tệ và một giấc mơ đã trở thành một cơn ác mộng. Bạn có những lựa chọn có thể giúp ích cho tình huống của mình.
Nếu bạn nợ tiền thế chấp nhiều hơn giá trị căn nhà hiện tại, bước đầu tiên là tìm hiểu thị trường nhà ở của chính bạn. Tìm kiếm các vụ tịch thu nhà trong khu vực lân cận của bạn. Phân tích xem những người khác đã bán nhà của họ với giá bao nhiêu trong khu vực của bạn. Đánh giá tình hình của riêng bạn. Hãy tự hỏi bản thân xem bạn có đủ khả năng chi trả các khoản thanh toán hàng tháng hay không và xác định xem bạn dự định ở trong nhà của mình trong bao lâu. Nếu bạn hy vọng ở lại lâu dài, bạn có thể đủ khả năng để chờ đợi. Điều kiện thị trường thay đổi, cũng như giá trị của ngôi nhà của bạn. Nếu bạn có kế hoạch bán sớm, chậm thanh toán hoặc nghĩ rằng bạn sẽ không thể đáp ứng các khoản thanh toán trong tương lai, bạn sẽ cần phải hành động ngay lập tức. HUD - Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ - cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí hoặc chi phí thấp tại các cơ quan tư vấn cho những người đang đối mặt với việc bị tịch thu nhà và các vấn đề khác về nhà ở.
Nếu cần thay đổi, hãy bắt đầu với khoản vay hiện tại của bạn. Hoàn cảnh của mỗi chủ nhà là duy nhất, nhưng, ngay cả khi bạn chậm trả tiền thế chấp, bạn vẫn có các lựa chọn đối với khoản vay hiện tại của mình. Xem xét yêu cầu một kế hoạch trả nợ. Các kế hoạch này thường yêu cầu chủ nhà phải trả lại số tiền quá hạn trong vòng 10 tháng, thêm một phần số tiền chưa trả vào khoản thanh toán hàng tháng thông thường của bạn. Theo kế hoạch này, tài khoản của bạn sẽ được cập nhật và khoản vay của bạn sẽ được bảo mật. Tuy nhiên, kế hoạch trả nợ chỉ có thể đi xa. Nếu bạn đang tìm kiếm một sự thay đổi mạnh mẽ hơn, hãy xem xét việc sửa đổi khoản vay. Mặc dù việc sửa đổi khoản vay sẽ không thay đổi số tiền bạn nợ, nhưng bạn có thể thay đổi các điều khoản của khoản vay của mình. Hãy coi việc sửa đổi khoản vay là một khởi đầu mới với lãi suất tốt hơn và các khoản thanh toán thấp hơn. Nếu bạn có một khoản vay FHA, chính phủ cũng có một số lựa chọn để bạn xem xét với mục tiêu giúp bạn có được một khoản thế chấp phù hợp với túi tiền.
Nếu tình hình của bạn không khả thi và bạn muốn ra khỏi nhà ngay bây giờ, một lựa chọn là bán khống. Trong một cuộc mua bán khống, người bán yêu cầu người cho vay chấp nhận ít hơn toàn bộ số tiền còn nợ trên khoản thế chấp. Bạn nên thảo luận về lựa chọn này với người cho vay nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể tìm được người mua, nhưng số tiền bán được sẽ thấp hơn giá trị của khoản thế chấp.
Một lựa chọn khá quyết liệt là yêu cầu người cho vay của bạn chấp nhận một chứng thư hơn là cưỡng chế nhà của bạn. Nếu người cho vay chấp nhận chứng thư của bạn, bạn chuyển quyền sở hữu căn nhà cho người cho vay. Bạn tránh bị tịch thu tài sản nhưng bạn không nhận được gì cho ngôi nhà. Bạn hết thế chấp, nhưng bạn là người vô gia cư và đã mất bất kỳ khoản lợi tức đầu tư nào của mình. Giống như một cuộc mua bán khống, một đề nghị bằng chứng thư là một nỗ lực cuối cùng.
Tuy nhiên, lời khuyên tốt nhất là hãy bình tĩnh, xác định xem liệu có khả thi để ở lại nhà của bạn và giải quyết mọi việc với người cho vay của bạn hay không. Hầu hết những người cho vay, khi gặp phải chủ nhà muốn xiết nợ, bán khống hoặc chọn không tham gia khoản vay sẽ sẵn sàng điều chỉnh khoản vay nếu tình hình đủ nghiêm trọng.