Chứng thực đất đai của bạn
Thẩm định (nếu có)
Phân tích chi phí từ trình tạo
Ước tính chi phí đóng khoản vay của bạn
Khảo sát đất nếu có
Bằng chứng về thu nhập, bảng lương và W2 (nếu có)
Bằng chứng về số tiền trong ngân hàng (nếu có)
Các hướng dẫn của người cho vay về tín dụng đối với giá trị đất đôi khi bị hạn chế. Nếu bạn mua đất trong vòng 12 tháng qua, họ sẽ xem xét bạn đã trả bao nhiêu tiền cho nó (thông tin thực tế cho biết "số tiền mua hoặc giá trị thẩm định càng thấp"). Sau 12 tháng sở hữu, giá trị thẩm định được sử dụng.
Nếu một người họ hàng đang tặng cho bạn mảnh đất được khảo sát từ một khu vực lớn hơn, thì không thể có bất cứ khoản tiền nào chống lại toàn bộ khu đất trước khi họ có thể tặng cho bạn một cách hợp pháp mảnh đất này. Một trường hợp ngoại lệ sẽ là trường hợp chủ tài sản cầm giữ sẵn sàng "giải phóng một phần" tài sản nhỏ được tặng cho bạn.
Nếu ai đó đang tặng cho bạn mảnh đất để làm nhà của bạn từ một mảnh đất lớn hơn, hãy tiến hành một cuộc khảo sát về thửa đất được cắt ra từ mảnh đất lớn hơn. Sau khi có bản mô tả pháp lý từ cuộc khảo sát, hãy chuẩn bị chứng thư với việc chủ sở hữu chuyển quyền sở hữu cho bạn. Tốt nhất là nhờ một công ty quyền sở hữu hoặc luật sư xử lý việc này cho bạn để họ có thể kiểm tra tiêu đề xem có "đám mây" hay không. Công việc này phải trả một khoản phí, nhưng tốt hơn là bạn nên an toàn khi liên quan đến các loại vấn đề pháp lý này.
Tìm kiếm một công trình để hoán đổi khoản vay nếu có thể. Khoản vay xây dựng này có một tính năng cho phép bạn sửa đổi khoản vay xây dựng của mình thành khoản vay vĩnh viễn khi kết thúc dự án. Tính năng này giúp tiết kiệm chi phí đóng toàn bộ. Hầu hết việc xây dựng để hoán vị các khoản vay không yêu cầu bạn phải đủ điều kiện để được hoán vị khi kết thúc dự án.
Giá trị đất, hoặc vốn chủ sở hữu trong đất, có thể được sử dụng tương đương với tiền mặt để trả trước khi xây nhà. Để biết liệu bạn có đủ vốn chủ sở hữu trong mảnh đất của mình để xây một ngôi nhà với ít hoặc không mất thêm chi phí tự trả hay không, hãy lập một danh sách các chi phí xây dựng tiềm năng và chi phí đóng cửa. Sau đó, hãy thẩm định giá trị mảnh đất của bạn và trình bày thông tin này cho nhân viên cho vay mua nhà của bạn. Sau đó, họ sẽ cho bạn biết liệu bạn có thể sử dụng đất của mình để thế chấp cho khoản vay mua nhà trả trước hay không. Dưới đây là các mẹo để điều hướng trong quá trình phức tạp này.
Lên lịch một cuộc hẹn với người cho vay. Bạn nên chọn công ty chuyên cho vay xây mới để sơ tuyển. Cuộc họp đầu tiên sẽ là để thảo luận về kế hoạch xây dựng của bạn, lịch sử tín dụng, các loại khoản vay hiện có và loại khoản vay bạn thực sự có thể chi trả. Người cho vay có thể cung cấp cho bạn các chi phí liên quan để đóng khoản vay từ Xây dựng đến Perm, cấp tín dụng cho vốn chủ sở hữu đất của bạn. Nếu thẩm định trước đó đã được tiến hành, bạn có thể gửi thẩm định đó sau khi chọn người cho vay. Tuy nhiên, có thể sẽ cần phải có một tài khoản mới hơn được hoàn thành cho các mục đích của khoản vay này.
Hợp đồng với nhà xây dựng uy tín. Để bắt đầu, hãy hẹn thời gian để anh ấy đi xem đất và thảo luận về kế hoạch của bạn. Một nhà thầu xây dựng có uy tín sẽ cần phải xem khu đất trước khi họ có thể cho bạn biết điều gì được và không được. Khi bạn đã xem xét chi tiết những gì bạn đang tìm kiếm, hãy nhờ anh ấy vẽ cho bạn một ước tính chi phí về những gì cần để xây dựng ngôi nhà của bạn.
Tính toán tổng chi phí xây dựng và đóng cửa. Cộng số tiền này vào giá trị của mảnh đất. Tổng số tiền đại diện cho chi phí để sản xuất dự án của bạn. Giá trị của đất sau đó được sử dụng như một khoản tín dụng so với tổng chi phí. Nếu bạn nợ một số tiền trên đất, hãy tính tổng tất cả các chi phí và cộng số dư của khoản hoàn trả đất. Tùy thuộc vào tỷ lệ phần trăm của ngân hàng cho khoản vay xây dựng, bạn vẫn có thể phải đưa ra một số hình thức thanh toán xuống tiền.
Xem ví dụ để chắc chắn rằng bạn hiểu quy trình. Giả sử chi phí xây dựng của bạn là 220.000 đô la và khu đất được định giá là 63.000 đô la. Bạn có thể có tổng chi phí đóng là 15.000 đô la, tùy thuộc vào thuế và chi phí tiểu bang của bạn, vì vậy tổng giá trị chi phí để sản xuất dự án này là 298.000 đô la. Khi bạn trừ đi khoản tín dụng cho đất, khoản vay mới của bạn sẽ là 235.000 đô la, và đây chỉ là khoảng 80% chi phí để sản xuất dự án. Bạn sẽ không phải chịu bảo hiểm thế chấp tư nhân đối với một khoản vay thông thường và không phải trả chi phí đáng kể. Có những công thức được nhiều người cho vay sử dụng để tính tỷ lệ phần trăm khoản vay, một số công thức cho phép phương sai 5% trong "khoản giữ lại" chỉ trong trường hợp chi phí nguyên vật liệu tăng lên hoặc chiếm một biến số không xác định; tuy nhiên, đây là công thức cơ bản cho cách thức hoạt động của quá trình này. Nếu vẫn còn quyền thế chấp đối với đất, bạn vẫn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu như một khoản tín dụng và số dư sẽ được trả hết khi bạn đóng khoản vay xây dựng của mình.
Đưa ra quyết định cuối cùng dựa trên những gì bạn có thể chi trả. Nếu ngân hàng chỉ cho vay 90% chi phí, và vốn chủ sở hữu trên đất chỉ chiếm dưới 10%, bạn sẽ phải tạo thêm vốn. Ví dụ:chi phí xây dựng 220.000 đô la, giá trị đất 63.000 đô la, chi phí đóng cửa cộng lại lên đến 15.000 đô la, nhưng bạn nợ 47.000.000 đô la trên đất. Chi phí để sản xuất dự án vẫn là $ 298,000, nhưng tín dụng đất đai của bạn hiện là $ 16,000. ($ 63,000 trừ đi $ 47,000). 10% đại diện cho khoản thanh toán trước là 29.800 đô la được yêu cầu, do đó, sự khác biệt sẽ là 13.800 đô la chi phí tự trả cho bạn. Chỉ có bạn mới biết mình thực sự có khả năng chi trả những gì, nhưng hãy nhớ rằng, một khi quá trình xây dựng đã bắt đầu, bạn rất khó rút lui. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn đưa ra quyết định sáng suốt và đúng đắn trước khi thuê một nhà thầu để xây dựng ngôi nhà mơ ước của bạn. .