Cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn của Hoa Kỳ bắt đầu vào cuối năm 2007 đã kéo theo một cuộc suy thoái kinh tế nghiêm trọng. Nhiều năm sau, nhiều hộ gia đình vẫn đang cố gắng tìm cách quay trở lại khả năng thanh toán tài chính. Một trong những công cụ phục hồi quan trọng hơn là sửa đổi khoản vay thế chấp - thường là một trong nhóm các chương trình do chính phủ khởi xướng dưới sự bảo trợ của Chương trình Sửa đổi Giá cả Phải chăng, hay HAMP.
Chỉ cần đủ điều kiện cho một trong những chương trình này là vô cùng khó khăn. Nếu bạn đã thực sự chuyển đơn đăng ký sửa đổi khoản vay của mình tới thời điểm bạn đang đàm phán các điều khoản với người cho vay, bạn đang ở trong số ít may mắn. Dưới đây là một số mẹo từ các chuyên gia về cách hoàn tất giao dịch theo các điều kiện tốt nhất hiện có.
Việc sửa đổi khoản vay bao gồm một hoặc nhiều điều sau:giảm số tiền nợ gốc, lãi suất thấp hơn và miễn một phần các hình phạt và phí tích lũy bao gồm cả khoản thanh toán bằng thiện chí hầu hết các bên cho vay yêu cầu khi bắt đầu quá trình thương lượng.
Giảm số tiền gốc là khó nhất. Ít nhất một nhà môi giới tuyên bố rằng các ngân hàng thực hiện sửa đổi khoản vay đơn giản là sẽ không giảm số tiền gốc. Điều này bị phản đối bởi các tài liệu HAMP của chính phủ, tuy nhiên, nêu rõ rằng nếu số tiền cho vay vượt quá 115% giá trị được thẩm định hiện tại của ngôi nhà, "người phục vụ phải xem xét liệu một Phương án Giảm nợ gốc (PRA) ... có nên được thực hiện như một phần không của sửa đổi HAMP. " Nếu người cho vay của bạn tuyên bố không biết về điều này và khoản vay của bạn đủ điều kiện, hãy cho họ xem tài liệu xác nhận quyền được giảm nợ gốc của bạn. Trong trường hợp này và ở mọi giai đoạn khác của cuộc thương lượng, hãy viết các yêu cầu của bạn bằng văn bản và xác nhận việc gửi yêu cầu của họ.
Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, bạn có thể nhận được một mức lãi suất mới ít nhất là 2 phần trăm. Lưu ý rằng bất kỳ tỷ lệ nào bạn nhận được đều bắt đầu tăng trở lại ở mức 1 phần trăm mỗi năm sau năm năm, trong hầu hết các trường hợp trong ba hoặc bốn năm liên tiếp.
Các nhà môi giới có kinh nghiệm trong lĩnh vực này khẳng định rằng trong hầu hết các trường hợp, những người nộp đơn hoàn thành quy trình sửa đổi khoản vay có thể giảm lãi suất. Những người có lịch trình thanh toán khoản vay hiện tại yêu cầu các khoản thanh toán vượt quá 31 phần trăm thu nhập có thể đạt được mức giảm lãi suất lớn nhất, nhưng tất cả những người đi vay gặp khó khăn về tài chính đều đủ điều kiện để được cứu trợ. Đọc các tài liệu HAMP và xác định mức lãi suất mà bạn đủ điều kiện hưởng, sau đó xuất trình các tài liệu này làm bằng chứng khi yêu cầu giảm.
Ngoài ra còn có các chương trình sửa đổi khoản vay thay thế bao gồm giảm nợ gốc dành cho các khoản vay VA và các khoản vay FHA.
Thay vì phá vỡ các hình phạt và cố gắng thương lượng chúng thành các khoản riêng biệt, hãy thử cho một khoản vay giảm mới bao gồm tất cả mọi thứ. Dễ dàng biến mất các hình phạt hơn là giảm bớt hoặc tha thứ. Trong một ví dụ điển hình, một người đi vay Chase đã giảm được 250.000 đô la dư nợ gốc cho khoản thế chấp 1,1 triệu đô la bao gồm khoản thanh toán một lần cho khoản thế chấp 100.000 đô la thứ hai với giá 20.000 đô la. Các hình phạt được chuyển thành số tiền gốc được giảm xuống, có thể hủy bỏ chúng một cách hiệu quả.