Nếu có một điểm chung mà tất cả các nhà cung cấp bảo hiểm đều có, đó là họ sẽ không đưa ra lời đề nghị cho bạn cho đến khi họ đã tính toán chính xác rủi ro và xác định bạn có đủ điều kiện tham gia bảo hiểm hay không. Trong bối cảnh của bảo hiểm nhân thọ, điều này có nghĩa là phân tích tình trạng sức khỏe trong quá khứ và hiện tại của bạn. Một trong những báo cáo chính mà công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu là tuyên bố của bác sĩ chăm sóc, hoặc APS. Tài liệu này trình bày lịch sử y tế của bạn để công ty bảo hiểm có thể thiết lập phí bảo hiểm của bạn, dựa trên sức khỏe của bạn.
APS là viết tắt của tuyên bố bác sĩ tham dự. Đó là lời chứng của bác sĩ hoặc bệnh viện liên quan đến việc điều trị y tế trước đây và hiện tại của bạn để công ty bảo hiểm có thể có được bức tranh đầy đủ về tình trạng sức khỏe của bạn.
Từ viết tắt y tế APS đề cập đến một báo cáo bằng văn bản của bác sĩ, bệnh viện hoặc cơ sở y tế hiện đang điều trị cho bạn hoặc người trước đây đã điều trị cho bạn về một số tình trạng y tế nhất định. Mỗi công ty bảo hiểm có mẫu APS riêng để bác sĩ điền vào nhưng nhìn chung, tuyên bố bao gồm bốn lĩnh vực:
Hãng bảo hiểm sử dụng thông tin này để xác định rủi ro của bạn và do đó, bạn có đủ điều kiện nhận bảo hiểm và số tiền phí bảo hiểm hay không.
Việc họ có yêu cầu APS hay không là tùy thuộc vào từng hãng bảo hiểm. Khi bạn lần đầu tiên đăng ký bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ điền vào hàng đống thủ tục giấy tờ và được đưa qua một loạt các bài kiểm tra y tế và lấy máu. Nếu kết quả của các bài kiểm tra này đạt yêu cầu, thì nhà cung cấp dịch vụ có thể không yêu cầu APS.
Tuy nhiên, nếu bạn đã tiết lộ tình trạng suy giảm nghiêm trọng về y tế , thì công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu thêm chi tiết. Ví dụ về các tình trạng thường đảm bảo APS bao gồm xét nghiệm tim bất thường, ung thư, tiểu đường, viêm gan, lupus, viêm khớp dạng thấp, chụp quang tuyến vú và đột quỵ. Công ty bảo hiểm cũng có thể yêu cầu APS nếu bạn có tiền sử bệnh tâm thần hoặc từng cố gắng tự tử.
Nếu bạn đã gặp nhà cung cấp dịch vụ y tế vì bất kỳ lý do gì trong năm qua (khác với thể chất hàng năm của bạn) hoặc nếu bạn trên 65 tuổi (mỗi công ty bảo hiểm có yêu cầu về độ tuổi riêng), sau đó công ty bảo hiểm cũng có thể yêu cầu APS như một phần của thủ tục bảo lãnh phát hành tiêu chuẩn của mình. Ứng dụng đáng ngờ cũng sẽ đảm bảo điều tra thêm - vì vậy hãy để ý xem bạn có 30 tuổi và đang tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ trị giá 10 triệu đô la hay không!
APS có thể kéo dài quá trình bảo lãnh vì bác sĩ là những người bận rộn và bảo hiểm không thể được chấp thuận cho đến khi bác sĩ của bạn điền và ký vào biểu mẫu. Trên thực tế, đó là nguyên nhân lớn nhất gây ra sự chậm trễ trong việc nhận bảo hiểm của bạn.
Nếu tiền sử bệnh của bạn đặc biệt phức tạp, có thể mất vài tuần để bác sĩ nộp APS và vài tuần hoặc vài tháng để người bảo lãnh xem xét tất cả dữ liệu y tế đã được cung cấp. Người bảo lãnh chịu trách nhiệm đánh giá rủi ro liên quan đến tình trạng sức khỏe của bạn, vì vậy anh ta phải phân tích mọi mục để quyết định khả năng bảo hiểm của bạn.
Bảo hiểm nhân thọ vấn đề được đơn giản hóa không yêu cầu kiểm tra y tế. Tính đủ điều kiện của bạn phụ thuộc vào câu trả lời của bạn cho một bảng câu hỏi sức khỏe và một cuộc phỏng vấn qua điện thoại. Số tiền tối đa bạn có thể mua là 500.000 đô la tiền bảo hiểm tử kỳ và người bảo lãnh sẽ không yêu cầu APS cho loại bảo hiểm nhân thọ này. Mặt khác, bạn có thể bị từ chối thẳng thừng nếu bảng câu hỏi của bạn đưa ra bất kỳ dấu hiệu đỏ nào. Tính đủ điều kiện cũng phụ thuộc vào độ tuổi của bạn và các yếu tố bảo lãnh phát hành khác.