Ngay cả khi bạn chưa bao giờ nghe đến thuật ngữ "số nhân tiền", bạn có thể biết quy trình mà nó đề cập đến:Khi bạn gửi tiền vào ngân hàng, số tiền đó thực sự không được đưa vào kho và giữ cho bạn. Nó đi vào nhóm chung và ngân hàng chỉ được phép cho vay số tiền mà Cục Dự trữ Liên bang cho phép. Số tiền mà các ngân hàng phải giữ được gọi là "dự trữ", và số tiền đó phải được giữ riêng theo một tỷ lệ dự trữ so với tiền gửi được xác định trước. Tỷ lệ này được xác định bằng cách sử dụng hệ số nhân tiền đơn giản.
Giám đốc ngân hàng có trách nhiệm theo dõi tỷ lệ dự trữ hiện hành. Mỗi ngày, khi tiền rơi vào tài khoản, người quản lý ngân hàng đó có trách nhiệm đảm bảo một tỷ lệ nhất định của số tiền đó được dành làm dự trữ. Vì vậy, nếu một ngân hàng có tỷ lệ dự trữ 10 phần trăm, có nghĩa là đối với mỗi đô la được gửi, ngân hàng phải dành ra 0,10 đô la dự trữ. Một ngân hàng có tổng số tiền gửi 100 triệu đô la sẽ có 10 triệu đô la mà ngân hàng đó không thể cho vay dưới bất kỳ hình thức nào.
Lượng dự trữ hiện tại là thông tin công khai và thay đổi tăng dần. Kể từ tháng 11 năm 2017, 16 triệu đô la đầu tiên mà một ngân hàng nhận vào được miễn các yêu cầu về dự trữ. Sau đó, tỷ lệ dự trữ 3 phần trăm được đánh giá lên tới 122,3 triệu đô la. Một ngân hàng có hơn 122,3 triệu đô la phải dành 10 phần trăm làm dự trữ. Tiền phải được giữ trong kho tiền dưới dạng tiền mặt, được gửi vào ngân hàng Dự trữ Liên bang hoặc gửi vào tài khoản chuyển khoản tại một tổ chức tương ứng.
Để tính toán theo công thức theo quy định hiện hành, hãy lấy toàn bộ số tiền trong ngân hàng của bạn và loại bỏ 16 triệu đô la đầu tiên. Vì vậy, nếu ngân hàng của bạn có 100 triệu đô la, bạn sẽ trừ đi 16 triệu đô la, tổng cộng là 84 triệu đô la. Số tiền này sẽ là tổng số tiền mỗi ngày có thể bị ảnh hưởng bởi các yêu cầu dự trữ. Vì 84 triệu đô la của bạn không vượt quá 122,3 triệu đô la, nên bạn chỉ cần áp dụng quy tắc 3 phần trăm.
Miễn là tổng số tiền gửi của bạn còn dưới 122,3 triệu đô la, bạn chỉ cần dành ra 3 phần trăm dự trữ. Một ngân hàng có tổng số 100 triệu đô la sẽ áp dụng hệ số nhân 3 phần trăm hàng ngày để đảm bảo tất cả trừ 16 triệu đô la tiền gửi được trang trải bằng khoản dự trữ mà bạn có trong kho tiền của mình hoặc với một tổ chức được Cục Dự trữ Liên bang phê duyệt. Vào ngày bạn có 84 triệu đô la tiền gửi, 2,52 triệu đô la sẽ được giữ làm dự trữ. Điều này có nghĩa là 81,48 triệu đô la trong số 100 triệu đô la tiền gửi của bạn có sẵn để cho các chủ tài khoản của bạn vay.