Khi bạn có nhiều nghĩa vụ đối với tài khoản ngân hàng của mình hơn là tiền trong đó, ngân hàng của bạn có một số lựa chọn. Nó có thể trả lại những nghĩa vụ chưa thanh toán đó, có khả năng tính phí bạn không đủ tiền. Nó cũng có thể thanh toán cho chủ nợ theo yêu cầu, khiến số dư của bạn ở mức âm. Khi điều này xảy ra, bạn sẽ bị tính phí thấu chi. Việc không thanh toán khoản phí này và điều chỉnh số dư âm của bạn nhanh chóng khiến ngân hàng có lựa chọn đóng tài khoản. Tuy nhiên, nếu bạn liên hệ với ngân hàng của mình sớm, bạn có thể thấy họ sẵn sàng làm việc với bạn.
Thỏa thuận điển hình mà người tiêu dùng phải ký trước khi mở tài khoản ngân hàng nêu chi tiết các trường hợp có thể đóng tài khoản. Các ngân hàng thường tự cho mình quyền đóng tài khoản bất kỳ lúc nào sau khi thông báo bằng miệng hoặc bằng văn bản trong một khoảng thời gian cụ thể, thường là từ năm đến bảy ngày. Tuy nhiên, trong trường hợp tài khoản thấu chi, các ngân hàng hợp pháp không phải thông báo trước nếu họ tin rằng việc đóng tài khoản là cần thiết để bảo vệ mình khỏi rủi ro hoặc mất mát.
Về mặt chính sách, các ngân hàng thay đổi thời gian đóng các tài khoản âm dựa trên quy mô thấu chi và lịch sử ngân hàng với khách hàng. Đây là nơi mà lòng trung thành của ngân hàng hoạt động có lợi cho bạn. Nhiều người thường đợi từ 30 đến 60 ngày trước khi làm như vậy, trong khi những người khác có thể đợi bốn tháng. Khoảng thời gian kéo dài xảy ra bởi vì nhân viên ngân hàng muốn bạn mang tài khoản hiện tại hơn là đóng tài khoản của bạn. Sau đó, yêu cầu ngân hàng trừ khoản nợ và ghi nhận khoản lỗ đó trên sổ sách của mình.
Bất kể chính sách chung như thế nào, một tài khoản được thấu chi một lượng lớn thường xuyên có thể là một rủi ro đủ lớn mà không có thông báo nào được đưa ra khi tài khoản bị đóng. Ngoài ra, khi một ngân hàng cho rằng thấu chi là do gian lận, chẳng hạn như khi một loạt séc xấu được gửi từ một tài khoản đã đóng và sau đó được trả lại, tài khoản có thể bị đóng ngay lập tức. Bạn cũng có thể tự mình đóng tài khoản thấu chi bằng cách liên hệ với ngân hàng và đưa ra yêu cầu đó.
Cho dù tài khoản thấu chi do bạn hay tổ chức đóng, nó không chấm dứt nghĩa vụ điều chỉnh số dư âm của bạn. Các ngân hàng báo cáo các tài khoản thấu chi và chưa thanh toán cho các dịch vụ dữ liệu tiêu dùng như ChexSystems, cung cấp cho khách hàng điểm về độ tin cậy của ngân hàng giống như ba cơ quan tín dụng lớn làm về mức độ tín nhiệm. Bởi vì các ngân hàng sử dụng các cơ sở dữ liệu này khi kiểm tra xem liệu khách hàng tiềm năng có được chấp thuận hay không, thông tin tiêu cực trong các cơ sở dữ liệu này khiến bạn ít có khả năng có được một tài khoản ngân hàng khác sau này.
Sau khi bạn thanh toán số dư của mình, các ngân hàng phải cập nhật thông tin trong ChexSystems và các cơ sở dữ liệu khác để cho biết rằng bạn đã thanh toán nghĩa vụ, ngay cả khi họ không xóa lý do tài khoản bị đóng. Tuy nhiên, các ngân hàng không phải lúc nào cũng làm điều này. Bạn có thể nhận được bản sao miễn phí của báo cáo ChexSystems của mình hàng năm bằng cách liên hệ với công ty đó. Bạn cũng có thể nhận được một bản sao miễn phí khi thông tin từ cơ sở dữ liệu đó dẫn đến việc bạn bị từ chối các đặc quyền ngân hàng. Đọc kỹ báo cáo và làm theo các thủ tục quy định để phản đối thông tin không chính xác. Thông tin do các ngân hàng báo cáo sẽ không còn trong báo cáo sau năm đến bảy năm, nhưng nếu bạn không thanh toán số dư của mình, bạn có thể không mở được tài khoản mới trong thời gian này.