Nếu bạn có lương hưu, đó có thể là một trong 401 (k) mới hơn nơi bạn tham gia đầu tư hoặc một loại cũ hơn mà chỉ công ty gửi tiền đứng tên bạn. Dù bằng cách nào, có các quy tắc và quy định do IRS thiết lập liên quan đến việc sử dụng lương hưu cho các mục đích cho vay. Nếu bạn có loại kế hoạch phù hợp và các điều khoản trong kế hoạch, đôi khi bạn có thể vay dựa vào lương hưu của mình.
Việc sử dụng lương hưu làm tài sản đảm bảo cho một khoản vay là vi phạm bộ luật IRS. Trên thực tế, việc sử dụng cung cấp cho bạn biên nhận tiền một cách xây dựng, có nghĩa là chúng có sẵn cho bạn. Tính khả dụng đó có nghĩa là một sự cố phải chịu thuế. Vì các ngân hàng không thể sử dụng lương hưu, IRA hoặc các phương tiện hưu trí khác làm tài sản thế chấp, bạn sẽ không thể làm điều này bằng mọi cách.
Nếu bạn tham gia vào quỹ hưu trí 401 (k), 403B hoặc truyền thống có điều khoản cho phép bạn vay từ số tiền tích lũy, bạn có thể sử dụng những khoản tiền đó một cách bình thường. Tuy nhiên, IRA, SEPs, SIMPLEs và Keoghs không đủ điều kiện cho các khoản vay.
Số tiền bạn có thể vay thay đổi tùy theo kế hoạch, nhưng trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể vay tối đa 50% số tiền được cấp mà bạn có sẵn trong kế hoạch, lên đến 50.000 đô la. Nếu số tiền được giao của bạn dưới 50.000 đô la, thì mức tối đa của bạn là 50 phần trăm số tiền được giao. Tương tự như vậy, nếu 50.000 đô la nhỏ hơn số tiền được cấp thì 50.000 đô la vẫn là mức trần cho khoản vay.
Nếu bạn vay từ chương trình hưu trí để mua nhà, và có đầy đủ hồ sơ để chứng minh điều đó, tiền lãi sẽ được khấu trừ. Tuy nhiên, nếu bất kỳ khoản tiền nào đến từ việc trì hoãn chọn lọc, thì số tiền bạn đưa vào, khoản lãi đó sẽ không được khấu trừ. Một ngoại lệ khác đối với quy tắc khấu trừ là nếu bạn là nhân viên chủ chốt. IRS tuyên bố một nhân viên chủ chốt là một viên chức và có thu nhập hơn 130.000 đô la, sở hữu hơn 5 phần trăm của tổ chức hoặc sở hữu hơn 1 phần trăm của tổ chức và có thu nhập hơn 150.000 đô la.
Đối với những người có điểm tín dụng thấp, phương pháp vay này thường có ý nghĩa. Bạn cũng phải trả lãi cho chính mình chứ không phải cho một tổ chức tài chính nhưng lại bỏ lỡ cơ hội đầu tư.
Nếu bạn nghỉ việc mà không trả lại đầy đủ khoản vay, bạn có thể bị phạt 10 phần trăm và bị đánh thuế trừ khi bạn tiếp tục thanh toán và để lại quỹ cho công ty. Mặc dù bạn có thể chuyển tiền của mình vào IRA hoặc chương trình hưu trí khác, nhưng bất kỳ khoản vay chưa thanh toán nào đều là khoản rút tiền theo IRS và phải chịu thuế và hình phạt rút tiền sớm. Nếu bạn ít nhất 55 tuổi khi chia tay công ty của mình, bạn chỉ phải trả thuế cho các khoản tiền.