Mặc dù bạn có thể không thích xem xét tình hình tài chính tổng thể của mình, nhưng hãy hiểu giá trị ròng trung bình và làm thế nào để tính toán của riêng bạn là khá quan trọng.
Nhưng đừng lo lắng, việc hiểu giá trị ròng và cách cải thiện giá trị đó không khó hiểu. Tuy nhiên, bạn có thể phải làm việc chăm chỉ và kiên nhẫn để đạt được điều mình muốn.
Và hãy nhớ, đừng so sánh bản thân với bất kỳ ai hoặc thậm chí là những mức trung bình này.
Hoàn cảnh và lựa chọn sống cá nhân của bạn sẽ là duy nhất đối với bạn, vì vậy hãy cố gắng đừng cảm thấy quá tải hoặc nản lòng!
Dưới đây, giá trị ròng theo độ tuổi dựa trên nhiều nghiên cứu và con số gần đây. Đây là những mức trung bình, đơn giản được làm tròn dựa trên những gì tôi tìm thấy. Những con số này luôn thay đổi và dao động, vì vậy những con số chính xác đến số thập phân không quan trọng lắm.Mục lục
Giá trị ròng của bạn là tổng giá trị của mọi thứ bạn hiện sở hữu (tài sản của bạn) trừ đi mọi thứ bạn vẫn còn nợ hoặc hiện đang trong quá trình thanh toán (những thứ này được gọi là nợ phải trả).
Biết giá trị ròng của bạn là bao nhiêu sẽ cho bạn một cái nhìn tổng quan khá tốt về cách bạn đang hoạt động tài chính.
Theo một bài báo trên MarketWatch mà tôi đã xem, ở Hoa Kỳ, tổng giá trị tài sản ròng trung bình của người Mỹ là $ 690,000 +.
Và từ năm 2013 đến năm 2016, giá trị ròng trung bình của người Mỹ đã tăng 26%, theo Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang.
Như đã đề cập ở trên, giá trị ròng của bạn bao gồm tài sản và nợ phải trả của bạn.
Tài sản của bạn hầu hết là những thứ bạn sở hữu, bao gồm cả tiền mặt.
Đây có thể là:
Nợ phải trả của bạn là những thứ bạn nợ người khác hoặc một tổ chức riêng biệt.
Đó có thể là:
Công thức giá trị ròng là gì? Nó thực sự khá dễ dàng để tính toán.
Tất cả những gì bạn phải làm là cộng tất cả tài sản của mình và sau đó trừ đi tất cả các khoản nợ phải trả. Nếu bạn mắc nợ nhiều, đừng ngạc nhiên nếu con số của bạn là số âm.
Như bạn có thể tưởng tượng, mục tiêu là cố gắng đạt được con số càng dương và càng cao càng tốt. Chúng tôi sẽ đề cập đến một số cách để thực hiện điều đó trong phần bên dưới.
Quan trọng :Trước khi bạn đi sâu vào, hãy nhớ những con số này là trung bình tổng thể, có nghĩa là chúng có thể cao hơn giá trị ròng trung bình trung bình . Trung vị là điểm giữa giữa các hộ có nhiều hơn và ít hơn. Con số đó nói chung sẽ ít hơn những mức trung bình dưới đây.Giá trị ròng của bạn ở độ tuổi 20 là bao nhiêu? Tuổi 20 của bạn thường là thời điểm bạn vừa tốt nghiệp đại học, trường thương mại và đang bắt đầu sự nghiệp của mình.
Điều này có nghĩa là giá trị ròng của bạn rất có thể là âm và lương của bạn không cao (vì vậy bạn sẽ không thể tiết kiệm được nhiều tiền).
Đây là thời điểm mà bạn muốn tập trung vào việc trả nợ sinh viên và nợ tiêu dùng càng nhanh càng tốt.
Trả hết sớm, bạn sẽ trả lãi ít hơn và do đó, số tiền khó kiếm được của bạn sẽ được gửi ít hơn cho các tổ chức và công ty lớn.
Mặc dù việc nghỉ hưu có vẻ rất xa vời, nhưng tiết kiệm một số tiền vẫn rất quan trọng cho tương lai. Với lãi suất kép có lợi cho bạn, mỗi đô la bạn dành ra sẽ tăng giá trị ròng của bạn hàng năm.
Bạn cũng sẽ muốn dành tiền cho những trường hợp khẩn cấp, một khoản trả trước hoặc các chi phí khác.
Theo nhiều con số và nghiên cứu khác nhau, phạm vi giá trị ròng trung bình của người Mỹ ở độ tuổi 20 là $ 56,000 +.
Đừng lo lắng! Hầu hết những người ở độ tuổi 20 đều thấp hơn đáng kể hoặc sẽ có giá trị ròng âm.
Tuy nhiên, những người có thu nhập cao hơn có thể không mắc nợ có thể làm sai lệch con số trung bình. Vì vậy, đừng lo lắng nếu giá trị ròng của bạn không bằng ở độ tuổi 20!
Tuổi 30 là những năm bạn có thể nỗ lực để tạo dựng cho mình sự giàu có và thành công thực sự. Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm một nửa số tiền lương hàng năm của bạn ở tuổi 30
Tuy nhiên, những người ở độ tuổi 30 thường thấy mình ở những tình huống tài chính khác nhau. Một số có thể vẫn đang trả hết nợ, một số sẽ kết hôn và sinh con, và những người khác sẽ mua ngôi nhà đầu tiên của họ.
Đây là lý do tại sao tuổi 30 của bạn là thời điểm để thiết lập một ngân sách dành riêng và bắt đầu thực sự về tài chính của bạn. Bạn sẽ muốn có một quỹ khẩn cấp ít nhất là sáu tháng để chi phí phòng trường hợp xảy ra sự cố.
Bạn cũng sẽ muốn xem xét đóng góp nhiều hơn vào các tài khoản hưu trí của mình, chẳng hạn như 401k hoặc 403b và nhận được sự phù hợp với công ty của bạn. Tại thời điểm này, bạn cũng muốn xóa bất kỳ khoản nợ vay sinh viên nào bạn còn lại.
Nhìn chung, tuổi 30 của bạn là thời điểm tốt để nghiêm túc hóa việc quản lý tiền bạc và nâng cao trình độ học vấn tài chính của bản thân. Có thể đọc một vài cuốn sách về tài chính, theo dõi một số blog tài chính cá nhân (như blog này!) Và tìm hiểu về đầu tư theo chỉ số. Tương lai của bạn tự sẽ cảm ơn bạn!
Theo các con số và nghiên cứu khác nhau, giá trị ròng trung bình của những người ở độ tuổi 30 là 170.000 đô la trở lên.
Một lần nữa, có đủ 10 năm có thể tạo ra những bước nhảy vọt về giá trị tài sản ròng, vì vậy bạn có thể ở dưới mức trung bình. Đừng đổ mồ hôi!
Tuổi 40 là thời điểm để tiếp tục tăng giá trị tài sản ròng của bạn, mở rộng tầm mắt với những cơ hội mới. Hầu hết các cố vấn hoặc chuyên gia tài chính mà bạn tìm thấy đều khuyên bạn nên có giá trị tài sản ròng gấp hai lần mức lương hàng năm của bạn , tại thời điểm này.
Vì vậy, nếu mức lương của bạn là 100.000 đô la ở độ tuổi 30, bạn sẽ muốn có giá trị ròng 200.000 đô la khi ở độ tuổi 40.
Tuổi 40 là thời điểm tốt để bắt đầu tìm kiếm những cách khác để tăng giá trị tài sản ròng của bạn. Đây có thể là cơ hội để xem xét lĩnh vực bất động sản, tăng khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu hoặc đưa sự nghiệp của bạn lên một tầm cao mới bằng cách thiết lập một công việc kinh doanh phụ.
Tuổi 40 là khi bạn có nhiều khả năng đạt được đỉnh cao trong sự nghiệp về kinh nghiệm và sự linh hoạt. Đối với một số người, điều này có thể đồng nghĩa với việc nhận được một chương trình khuyến mãi lớn hơn và đối với những người khác, đây có thể là một sự khuyến khích để họ tự đi ra ngoài.
Theo nhiều con số và nghiên cứu khác nhau, giá trị ròng trung bình của những người ở độ tuổi 40 là $ 450,000 +.
Giá trị ròng của bạn ở độ tuổi 50 chủ yếu sẽ dựa trên các khoản đầu tư lớn như tài khoản hưu trí và bất động sản.
Tại đây, bạn thường thấy các chuyên gia và cố vấn tài chính khuyên bạn nên tính toán giá trị ròng tương đương với chúng tôi nhân với mức lương hàng năm của bạn . Vì vậy, nếu bạn đang kiếm được 100.000 đô la mỗi năm, bạn sẽ muốn giá trị thực của mình ở mức 400.000 đô la trở lên.
Bạn sẽ muốn thực hiện một cách tiếp cận nghiêm túc để xây dựng giá trị ròng của mình:cố gắng hết sức để tối đa hóa 401 nghìn của mình, đóng góp cho IRA và tìm kiếm các cơ hội khác để tăng trưởng miễn thuế.
Tuy nhiên, bạn cũng nên bắt đầu xem xét việc bảo vệ tài sản của mình hơn nữa. Xem xét một số khoản đầu tư an toàn để giúp bảo vệ khỏi sự biến động của thị trường.
Theo nhiều con số và nghiên cứu khác nhau, giá trị ròng trung bình của người Mỹ ở độ tuổi 50 sẽ vào khoảng 950.000 đô la +.
Tuổi 60 của bạn thường là khoảng thời gian cuối cùng trước khi nghỉ hưu (mặc dù nhiều người vẫn tiếp tục làm việc ở tuổi 65! Hy vọng rằng đó không phải là tôi!).
Tại thời điểm này, bạn sẽ muốn giá trị tài sản ròng của mình gấp sáu lần mức lương hàng năm. Vì vậy, nếu bạn đang kiếm được 100.000 đô la, bạn sẽ muốn giá trị tài sản ròng của mình vào khoảng 600.000 đô la. Tổng số tiền bạn có sẽ là một chỉ báo tốt về số tiền bạn sẽ nghỉ hưu.
Để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn, đây có thể là thời điểm tốt để xem xét giảm chi phí sinh hoạt của bạn và chuyển nhiều khoản đầu tư hơn vào các tài sản an toàn hơn, chẳng hạn như trái phiếu.
Ví dụ:nếu bạn sống trong một ngôi nhà lớn, bạn có thể muốn xem xét giảm kích thước và sắp xếp gọn gàng đồ đạc của mình. Bạn cũng có thể muốn xem xét việc mua bảo hiểm tàn tật tùy thuộc vào tình hình sức khỏe của mình.
Nhiều người tiếp tục làm việc sau 65 tuổi. Điều đó không nhất thiết có nghĩa là từ chín đến năm công việc; nhiều người làm việc phụ hoặc thậm chí một số công việc dưới gầm bàn để mang lại một số tiền.
Nếu bạn muốn tiếp tục làm việc, hãy tìm kiếm những sở thích thú vị để kiếm tiền hoặc đam mê mà bạn muốn tiếp tục làm.
Theo nhiều con số và nghiên cứu khác nhau, giá trị ròng trung bình của người Mỹ ở độ tuổi 60 là 1.100.000 đô la +.
Khi bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu hoàn toàn, bạn sẽ muốn đạt được giá trị ròng gấp mười lần mức lương cuối cùng của mình. Vì vậy, nếu bạn hoàn thành với mức lương 120.000 đô la - giá trị tài sản ròng của bạn phải là 1.200.000 đô la.
Đây sẽ là thời điểm bạn đưa ra các quyết định quan trọng về việc nghỉ hưu của mình, chẳng hạn như chuyển đến một ngôi nhà nhỏ hơn và rẻ hơn và chuyển tài sản của mình vào các khoản đầu tư an toàn hơn.
Bạn cũng sẽ có thể bắt đầu nhận được An sinh xã hội. Hãy nhớ rằng bạn trì hoãn càng lâu thì thu nhập hàng tháng của bạn càng nhiều.
Khi bạn đạt đến số hưu trí của mình, bạn có thể sử dụng quy tắc 4% để rút tiền tiết kiệm một cách an toàn hàng năm. Rút 4% mỗi năm có nghĩa là các khoản đầu tư của bạn vẫn có thể tăng trưởng đều đặn hàng năm (** đọc thêm về quy tắc 4%)
Giá trị ròng trung bình của người Mỹ từ 65 đến 74 là 1.000.000 đô la +.
Tùy thuộc vào nhóm tuổi và tình huống của bạn, các mục tiêu bạn hướng tới sẽ khác nhau. Nếu bạn cảm thấy mình đang đi sau nhóm tuổi của mình, đừng quá lo lắng:có rất nhiều cách để tăng giá trị tài sản ròng và cải thiện tình hình cá nhân của chính bạn.
Mỗi hoàn cảnh cá nhân khác nhau:những người có con sẽ có chi phí lớn hơn, và những người thừa kế tiền đạt được mục tiêu của họ sớm hơn. Bất kể bạn đang ở trong hoàn cảnh nào, hãy tiếp tục theo dõi giá trị tài sản ròng của mình và đặt cho mình những mục tiêu phù hợp. tôi
Dưới đây là một số điều cơ bản bạn có thể bắt đầu làm để cải thiện giá trị tài sản ròng của mình:
Mỗi khi chi tiêu ít hơn số tiền kiếm được, bạn có thể tiết kiệm tiền và đóng góp vào giá trị tài sản ròng của mình.
Bạn càng chi tiêu ít, bạn càng có thể đóng góp nhiều tiền hơn vào tài khoản tiết kiệm và quỹ hưu trí của mình. Với lãi suất kép, lợi nhuận của bạn sẽ tăng theo cấp số nhân.
Bắt đầu bằng cách xem xét ngân sách và xem bạn có thể cắt giảm những chi phí nào. Mặc dù việc cắt giảm nhà hàng có vẻ không phải là một sự khác biệt lớn, nhưng bạn càng có thể cắt giảm nhiều khu vực thì càng tốt.
Cũng nên cân nhắc cắt bỏ những khoản chi lớn hơn, chẳng hạn như chi phí đi lại, ăn uống và thậm chí cả sinh hoạt, những thứ có thể giúp bạn kiếm được một lượng tiền kha khá mỗi năm.
Một trong những khoản nợ lớn nhất mà người Mỹ sẽ nắm giữ trong suốt cuộc đời của họ là khoản thế chấp của họ. Nhưng một khi bạn trả hết nợ thế chấp, khoản nợ đó sẽ biến thành một tài sản lớn tiềm tàng.
Bắt đầu thanh toán thế chấp của bạn bằng cách thanh toán mỗi tuần thứ hai, thay vì hàng tháng. Nói chuyện với người cho vay của bạn để xem bạn có thể trả trước bao nhiêu phần trăm số dư của mình.
Sau khi bạn đã đăng ký 401k của nhà tuyển dụng, hãy đảm bảo đóng góp tối đa cho bạn, ngay cả khi bạn mới bắt đầu với sự nghiệp của mình.
Các khoản đóng góp của người sử dụng lao động về cơ bản là tiền miễn phí từ công ty của bạn do được miễn thuế. Bằng cách đầu tư sớm, lãi kép và không có thuế có nghĩa là bạn sẽ tăng giá trị tài sản ròng của mình với tốc độ nhanh hơn.
Mẹo :Nếu bạn muốn tối đa hóa tài khoản hưu trí của mình, nhận các khoản phí ẩn và nhận các đề xuất - hãy cân nhắc sử dụng Blooom. Nó được sử dụng miễn phí và bạn có thể liên kết 401ks hoặc IRA.Sau khi bạn đã đóng góp tối đa, hãy cân nhắc thực hiện khoản tiết kiệm của mình thêm một bước nữa. Nếu tiền của bạn chỉ nằm trong một tài khoản ngân hàng thông thường, thì khoản tiết kiệm của bạn sẽ khó có thể đánh bại được lạm phát.
Đương nhiên, bạn nên giữ một quỹ khẩn cấp và xem xét một tài khoản tiết kiệm có năng suất cao.
Nếu bạn bắt đầu đầu tư vào các quỹ chỉ số thông qua thị trường chứng khoán, tiền của bạn sẽ có lợi nhuận lớn hơn theo thời gian (trung bình là 7% nếu bạn đầu tư trong hơn 20 năm). Ngay cả khi chỉ là 50 đô la mỗi tháng, lãi suất kép sẽ phát huy tác dụng kỳ diệu của nó và bạn sẽ tăng số tiền của mình theo cấp số nhân.
Bạn cũng có thể xem xét các con đường đầu tư bổ sung ngoài thị trường chứng khoán. Những thứ như:
Mặc dù bạn có thể đang làm việc với mức 9-5 hoặc leo lên bậc thang của công ty, nhưng cách tốt nhất để bắt đầu cải thiện giá trị tài sản ròng của bạn là có nhiều nguồn thu nhập.
Công việc chính và các khoản đầu tư của bạn chắc chắn sẽ được tính, nhưng bạn có thể mang tiền vào bằng cách nào khác?
Có thể đó là một bên thụ động hối hả, làm công việc thứ hai, thu nhập cho thuê hoặc làm một số công việc tự do nói chung. Càng có nhiều dòng thu nhập, bạn càng có thể nhanh chóng trả nợ, tiết kiệm tiền và đầu tư nhiều hơn.
Trước đây đã có rất nhiều nghiên cứu được thực hiện và người ta thấy rằng các triệu phú thường có tới 7 dòng thu nhập!
Mọi người đều có quan điểm khác nhau về giá trị ròng được coi là giàu có. Nhiều nghiên cứu cũng đã được thực hiện xung quanh vấn đề này và phát hiện ra rằng người Mỹ nghĩ rằng giá trị ròng trên 2 triệu đô la sẽ xếp bạn vào loại giàu có. Tuy nhiên, trở nên giàu có phụ thuộc vào chi phí sinh hoạt của bạn, vì bạn có thể sống nhiều với số tiền ít hơn bằng cách giữ chi phí thấp.
Ở đó, bạn có một số con số giá trị ròng theo độ tuổi ở Hoa Kỳ.
Những con số này không chính xác và sẽ dao động, nhưng chúng chính xác đối với các phạm vi khác nhau mà các nghiên cứu tài chính khác nhau đã được thực hiện.
Hy vọng điều này sẽ giúp bạn biết vị trí của bạn và các mẹo trên có thể giúp bạn tăng giá trị tài sản ròng của chính mình.