Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) cấp cho bạn một số quyền sửa chữa tín dụng. Luật liên bang này nhằm trao quyền cho bạn để sửa chữa những sai lầm của văn phòng tín dụng. Những lỗi như vậy phổ biến đến mức 37% người trong một cuộc thăm dò của Zogby International, những người đã kiểm tra báo cáo tín dụng của họ vào năm 2007 đã tìm thấy dữ liệu xấu. Đôi khi, bạn có thể làm sạch đáng kể tín dụng của mình bằng cách sử dụng các kẽ hở trong luật để xóa càng nhiều tiêu cực càng tốt.
FCRA yêu cầu Equifax, Experian và TransUnion cung cấp miễn phí các báo cáo tín dụng cá nhân của bạn thông qua một trang web chính thức, mặc dù họ có thể tính phí bạn đối với các yêu cầu báo cáo thông qua các trang web của riêng họ. Bạn chỉ nhận được một báo cáo miễn phí từ mỗi văn phòng 12 tháng một lần, vì vậy bạn phải trả tiền nếu kiểm tra báo cáo của mình thường xuyên hơn. Bạn có quyền nhận báo cáo miễn phí, ngay cả khi bạn đã sử dụng hết phân bổ hàng năm của mình, nếu bạn đăng ký tín dụng và bị từ chối. Lỗ hổng buộc người cho vay phải cho bạn biết văn phòng nào đã cung cấp thông tin dẫn đến việc bị từ chối. Các văn phòng đó phải cung cấp cho bạn các báo cáo miễn phí miễn là bạn đặt hàng chúng trong vòng 30 ngày, theo Bankrate.com.
FCRA yêu cầu các văn phòng tín dụng xử lý các khiếu nại của người tiêu dùng trong vòng 30 ngày, có nghĩa là xác minh hoặc xóa dữ liệu được đề cập. Các văn phòng không phải xử lý các tranh chấp rõ ràng là sai, nhưng trang web Divorcenet khuyên rằng họ buộc phải kiểm tra những sai sót đúng dù là nhỏ nhất. Sử dụng lỗ hổng này để tìm những thứ như ngày bị lệch một vài ngày, lỗi chính tả tên chủ nợ hoặc số tiền hơi sai trong các mục âm. Các chủ nợ có thể trả lời với thông tin chính xác hoặc họ có thể đơn giản bỏ qua các câu hỏi của văn phòng tín dụng, dẫn đến việc loại bỏ toàn bộ thông tin có hại.
Bạn có thể gặp may trong thời điểm xảy ra tranh chấp và mắc phải lỗ hổng sửa chữa tín dụng mà không nhận ra. Các văn phòng tín dụng không bị buộc phải điều tra các tranh chấp của người tiêu dùng về mặt pháp lý, nhưng họ phải tự động xóa thông tin được đề cập nếu họ không cố gắng xác minh thông tin đó. Trang Divorcenet giải thích rằng đôi khi Equifax, Experian và TransUnion chọn xóa ngay lập tức nếu họ bận đến mức không thể thực hiện xác thực trong giới hạn 30 ngày được yêu cầu.
Bạn không thể thay đổi sự thật rằng bạn đã bỏ qua một số hóa đơn nhất định cho đến khi chúng bị trừ tiền, có tài khoản bị gửi đến cơ quan thu nợ, mất nhà hoặc khai phá sản, nhưng lịch sử tài chính của bạn không thể ám ảnh bạn mãi trên báo cáo tín dụng của bạn. FCRA cung cấp dịch vụ sửa chữa tín dụng tự động trong vòng 10 năm hoặc ít hơn. Trang web của Ủy ban Thương mại Liên bang giải thích rằng hầu hết các mục tín dụng xấu, như tài khoản người thu nợ và tài sản bị tịch thu, sẽ bị xóa khỏi hồ sơ của bạn sau bảy năm, trong khi các vụ phá sản phải mất 10 năm mới biến mất. Những người cho vay hiện tại không bao giờ biết về các vấn đề tài chính trong quá khứ của bạn khi thời gian báo cáo hết hạn.