Các chủ nợ thường thuê các cơ quan thu nợ để giúp họ thu nợ từ những cá nhân đã không trả được nợ trước đó đối với một khoản vay, thẻ tín dụng hoặc các hình thức nợ khác. Các cơ quan thu nợ chỉ tập trung vào việc thu hồi các khoản nợ quá hạn, giúp họ thu hồi tiền hiệu quả hơn so với chủ nợ ban đầu, điều này phải tập trung vào các khía cạnh của tài khoản người tiêu dùng ngoài việc thu các khoản thanh toán.
Các cơ quan thu nợ chủ yếu sử dụng các cuộc gọi điện thoại và yêu cầu bằng văn bản để thông báo cho người nợ rằng khoản thanh toán đến hạn thanh toán ngay lập tức. Không trả tiền cho một cơ quan thu phí sẽ dẫn đến các cuộc gọi và thư thường xuyên hơn. Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA) quy định những người đòi nợ sử dụng ngôn từ lăng mạ hoặc đe dọa khi đòi nợ là bất hợp pháp. Rất tiếc, điều này không có nghĩa là thông lệ đó sẽ không xảy ra nếu bạn từ chối gửi thanh toán. Nếu một cơ quan đòi nợ không thể thuyết phục bạn trả nợ, thì cuối cùng họ có thể bán khoản nợ cho một cơ quan đòi nợ khác.
Mặc dù các cơ quan đòi nợ có thể truy đòi bạn trong một khoảng thời gian không xác định, nhưng một công ty chỉ có thể theo đuổi một biện pháp pháp lý cho đến khi thời hiệu đòi nợ của tiểu bang bạn hết hạn. Do đó, cơ quan thu phí có quyền khởi kiện bạn, nhưng chỉ trong một khoảng thời gian nhất định. Thời hiệu thay đổi tùy theo tiểu bang, nhưng bắt đầu ngay sau khi khoản thanh toán của bạn cho chủ nợ ban đầu quá hạn 180 ngày. Tuy nhiên, nếu bạn thanh toán khoản nợ, điều này sẽ bắt đầu lại thời hiệu - cho phép cơ quan thu nợ có quyền khởi kiện bạn ngay cả khi trước đó họ không được hưởng quyền đó.
Các cơ quan thu nợ có thể làm hỏng tín dụng của bạn bằng cách báo cáo bằng chứng về khoản nợ cho các văn phòng tín dụng. Không chỉ các tài khoản chuyên thu bị vi phạm mà những người cho vay kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn sẽ thấy tài khoản chuyên thu và coi bạn là người có rủi ro cao hơn. Bằng cách thanh toán một khoản nợ đòi nợ ngay lập tức, đôi khi bạn có thể tránh được một báo cáo thu nợ từng xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của mình. Khi cơ quan thu nợ báo cáo khoản nợ của bạn với phòng tín dụng, việc thanh toán cho cơ quan này sẽ không đảm bảo việc xóa nợ hoặc phủ nhận tác động tiêu cực mà cơ quan này gây ra đối với điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn không phải chịu khoản nợ được đề cập, bạn không có nghĩa vụ pháp lý phải trả khoản nợ đó với điều kiện bạn chứng minh được rằng khoản nợ đó không phải là của bạn. FDCPA cho phép tất cả người tiêu dùng yêu cầu các công ty thu nợ xác nhận khoản nợ bằng cách cung cấp bằng chứng rằng cá nhân mắc nợ và cơ quan đòi nợ được đề cập được ủy quyền để thu nợ. Việc không trả tiền cho đại lý thu nợ được phép nếu bạn chưa bao giờ tích lũy khoản nợ ngay từ đầu.
Nếu bạn bỏ qua khoản nợ và khoản nợ vẫn còn trong thời hiệu của tiểu bang của bạn, cơ quan đòi nợ có thể nhờ trợ giúp pháp lý để thu thập bằng cách đệ đơn kiện bạn. Nếu bạn không phản đối vụ kiện, tòa án sẽ đưa ra phán quyết mặc định chống lại bạn cho dù khoản nợ đó có phải là của bạn hay không. Ở nhiều tiểu bang, các bản án cho người đòi nợ quyền thu hồi phiếu lương và tài khoản ngân hàng của bạn. Các đánh giá cũng xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và làm mờ lịch sử tín dụng của bạn.