Robo-cố vấn có thể không thú vị như Western Classic 1966 với sự tham gia của Clint Eastwood, nhưng chúng chắc chắn hiện đại hơn.
Vì vậy, hãy lấy bỏng ngô của bạn, đổ đầy cốc soda 48oz và tắt tiếng điện thoại di động của bạn - chúng tôi đang bắt tay vào một hành trình mà mọi nhà đầu tư hiện đại phải hoàn thành.
Mục lục
Bạn đã bao giờ tự hỏi tại sao đầu tư bằng robot lại trở nên phổ biến? Và lợi ích là gì (luôn luôn có ...)?
Chà, bạn đang ở đúng chỗ.
Chúng tôi sẽ bắt đầu từ đầu, với một số phát triển nhân vật của ngôi sao chính của chúng tôi:cố vấn rô-bốt. Và sau đó đi sâu vào ba phần của bài báo bom tấn năm 2019 này:
Những người cố vấn Robo mới dường như xuất hiện rất nhiều trong những ngày này. Bạn biết đó là như thế nào, phải không? Nó phổ biến, đang có sức hút, vì vậy mọi người đều muốn tham gia.
Betterment nằm trong số những người đầu tiên. Schwab ngay sau đó đã nhảy vào cuộc. Kể từ đó, chúng tôi đã chứng kiến nhiều người chơi tham gia thị trường - Wealthfront, M1 Finance, Wealthsimple, Ellevest, Blooom, Personal Capital và SoFi, để kể tên một số.
Trong bài đăng này, chúng ta sẽ xem xét hai - Betterment và Blooom (vâng, tôi viết đúng chính tả).
Tại sao?
Betterment là cái đầu tiên và nếu không nói là một trong những cái tốt nhất. Blooom tập trung nghiêm ngặt vào 401 (k) nhà đầu tư. Vì những lý do đó, chúng ta sẽ tìm hiểu điều tốt, điều xấu và điều xấu của hai người máy cố vấn này.
Các cố vấn về rô-bốt đã theo dõi bối cảnh này vào năm 2008, giống như cách Tom Cruise thoát khỏi các vụ nổ trong hầu hết các bộ phim của anh ấy.
Hay là trường hợp này, hãy đạp xe đi.
Trong thời kỳ suy thoái kinh tế toàn cầu, cố vấn rô-bốt đầu tiên được tạo ra vào năm 2008. Và họ chỉ bắt đầu trở nên phổ biến kể từ đó.
Cố vấn robot là nền tảng trực tuyến thực hiện 99% công việc cho bạn khi đầu tư. Hầu hết sẽ yêu cầu bạn hoàn thành một loạt câu hỏi trước khi mở tài khoản.
Sau đó, cố vấn robot sẽ tự động chọn các phương tiện đầu tư cho bạn dựa trên câu trả lời của bạn.
Đằng sau hậu trường, cố vấn robot đang sử dụng một thuật toán mua và quản lý các khoản đầu tư cho bạn - tối ưu hóa và phân bổ lại danh mục đầu tư của bạn để phù hợp với mục tiêu của bạn.
Chúng đã trở nên phổ biến gần đây do hiệu quả, chi phí thấp và giao diện trực tuyến dễ sử dụng.
Có rất nhiều điều tốt để tìm thấy với các cố vấn robot. Nhưng nhìn chung, chúng tôi đã thấy hầu hết các lợi ích của cố vấn rô-bốt xoay quanh một điều:
Cố vấn rô-bốt giúp cuộc sống của bạn dễ dàng hơn theo nhiều cách. Cũng giống như thẻ tín dụng giúp đơn giản hóa việc mua hàng hóa và trao đổi tiền mặt, cố vấn robot đã đơn giản hóa việc đầu tư. Và họ cũng không thực hiện bất kỳ phím tắt nào trong khi thực hiện.
Hầu hết thời gian, những lợi ích mà họ cung cấp là những thứ mà các cố vấn tài chính không thể làm (hoặc sẽ tính cả một chân và cả cánh tay để làm cho bạn).
Thật đơn giản để bắt đầu với một cố vấn robot. Hầu hết đều hoạt động giống nhau - để mở tài khoản với họ, trước tiên bạn cần trả lời một bộ câu hỏi.
May mắn thay, các câu hỏi thường khá đơn giản. Chúng xoay quanh việc nhận được:
Trong hầu hết các trường hợp, bạn trả lời những câu hỏi cơ bản này. Cố vấn rô-bốt thực hiện phần còn lại. Điều đó đơn giản hơn nhiều (và ít tốn thời gian hơn) so với việc bạn cố gắng làm tất cả.
Tất nhiên, cố vấn rô-bốt sẽ quản lý tài sản của bạn cho bạn liên tục. Ý tôi là, đó là toàn bộ điểm bắt đầu với họ ngay từ đầu!
Sau khi danh mục đầu tư của bạn được thiết lập (mà họ thực hiện dựa trên hướng dẫn từ các câu hỏi ban đầu của bạn), họ sẽ tiếp tục quản lý danh mục đầu tư của bạn.
Khi bạn già đi và các mục tiêu đầu tư và tài chính cá nhân của bạn thay đổi, chúng sẽ thay đổi danh mục đầu tư của bạn.
Ngoài ra, họ thường cung cấp một nền tảng trực tuyến đẹp mắt để bạn theo dõi tiến trình của mình khi bạn tiếp tục.
Dịch vụ phức tạp nhất mà hầu hết các cố vấn robot cung cấp là tối ưu hóa thuế. Điều này có thể có nhiều hình thức, nhưng phổ biến nhất là đảm bảo tài sản của bạn ở đúng tài khoản và thu được khoản thất thu thuế.
Vị trí tài sản: Đầu tư thông minh tài sản của bạn trên các tài khoản của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền thuế theo thời gian. Các cố vấn robot thường đặt các khoản đầu tư có lợi về thuế vào các tài khoản chịu thuế ở những nơi họ có thể và ngược lại. Giả sử bạn có một tài sản không bị đánh thuế (như trái phiếu địa phương). Họ sẽ đảm bảo rằng nó không nằm trong Roth IRA và lãng phí lợi ích về thuế mà Roth IRA cung cấp.
Thu hoạch thất thu thuế: Thu hoạch thất thu thuế có thể giúp bạn tiết kiệm tiền khi các khoản đầu tư giảm giá trị. Nói một cách đơn giản, nếu bạn đầu tư vào một quỹ chỉ số rộng giảm 10% một năm, cố vấn robot sẽ bán quỹ đó và mua một quỹ mới tương tự ngay lập tức. Điều này sẽ cho phép bạn xóa những khoản lỗ đó trong khi vẫn đầu tư vào những tài sản rất giống nhau.
Đúng, tên của họ có "robo", nhưng điều đó không có nghĩa là không có sự tiếp xúc của con người hoặc dịch vụ khách hàng.
Hầu hết các công ty cố vấn robot vẫn có những người thực sự mà bạn có thể trò chuyện nếu cần, điều này tôi thấy yên tâm. Và, một số thậm chí còn đưa ra lời khuyên chuyên nghiệp nếu cần (tuy nhiên, nó thường đi kèm với một khoản chi phí bổ sung).
Cuối cùng, nhưng không kém phần quan trọng, việc lựa chọn quỹ với các cố vấn robot - hầu hết thời gian đều rất tốt.
Rất tốt, có nghĩa là nó chứa đầy các quỹ chỉ số chi phí thấp hoặc ETF, đó là thứ mà tôi (và rất nhiều người) sẽ tự đầu tư vào.
Ví dụ, Betterment có đầy đủ các quỹ từ Vanguard và Charles Schwab, là hai trong số các công ty hàng đầu trong việc cung cấp các quỹ chỉ số chi phí thấp và ETF. Cả hai đều cung cấp các quỹ với phí tỷ lệ chi phí dưới 0,05% (tương đương với chỉ 5 đô la phí hàng năm cho mỗi 10.000 đô la đầu tư)!
Đó không phải là tất cả hoa hồng và bướm ở miền Tây hoang dã, và cũng không phải ở đây. Các cố vấn rô-bốt có sự sụp đổ của họ và bây giờ chúng ta đang đi vào phần dày của âm mưu!
Những gì đi kèm với sự đơn giản thường là thiếu sự tùy biến và chi tiết. Và trong trường hợp cố vấn rô-bốt, kết quả cũng không khác.
Khi bạn đăng ký cố vấn rô-bốt, về cơ bản bạn đang ký ngay quyền tùy chỉnh và xây dựng danh mục đầu tư của mình. Chắc chắn, họ có sự lựa chọn tốt về nguồn vốn.
Tuy nhiên, họ không có gần như đầy đủ phạm vi mà bạn có nếu bạn tự đầu tư.
Trên hết, cố vấn robot đang triển khai các chiến lược đơn giản. Và mặc dù những chiến lược đơn giản này phù hợp với 90% (hoặc hơn) các nhà đầu tư, nhưng điều đó có nghĩa là bạn không thể dễ dàng đầu tư vào bất động sản hoặc các lĩnh vực khác mà bạn có thể quan tâm.
Dù tốt hơn hay tệ hơn, bạn sẽ bị khóa vào kế hoạch của họ.
Mặc dù Betterment và các Robo-Advisors khác hiện cung cấp CFP® (người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận) với một khoản phí bổ sung, nhưng việc lập kế hoạch mà họ thực hiện còn hạn chế. Nếu bạn đang tìm kiếm một mối quan hệ liên tục với một người có thể hướng dẫn bạn, sẽ khó tìm thấy hầu hết các Cố vấn Robo.
Tôi sẽ sớm đưa ra gợi ý của mình về nơi tốt nhất để nhận được lời khuyên.
Cũng có một sự thiếu chi tiết cố hữu khi nói đến cố vấn rô-bốt. Có, cuộc khảo sát ngắn mà bạn hoàn thành khi mở tài khoản rất dễ dàng và đơn giản, và điều đó đi kèm với sự đánh đổi.
Đối với hầu hết mọi người, có, tôi tin rằng họ có thể làm được. Nhưng có một rủi ro là thiếu chi tiết mà họ yêu cầu và vận hành.
Chúng tôi đã thực hiện nó - cảnh cuối cùng.
Ngựa đã mệt - súng của chúng tôi hết đạn. Cuộc phiêu lưu miền tây hoang dã kết thúc tại đây.
May mắn thay, chỉ có một sự thật tồi tệ đối với cố vấn rô-bốt và đó là chi phí của họ .
Hãy nhìn xem, cố vấn robot là một kẻ ăn cắp so với hầu hết các cố vấn tài chính và các quỹ tương hỗ được quản lý tích cực. Trong trường hợp này, cách gọi "xấu xí" có liên quan đến tất cả các mục khác được xem xét ở trên.
Chi phí là điều tồi tệ nhất đối với cố vấn rô-bốt, nhưng nó không phải lúc nào cũng là một yếu tố phá vỡ thỏa thuận.
Hầu hết các cố vấn robot tính phí khoảng 0,25% cho các dịch vụ của họ. Tất nhiên, mức phí khác nhau tùy theo công ty, nhưng đó là quy tắc chung và trung bình.
Với mức phí 0,25%, cứ mỗi 10.000 đô la mà cố vấn robot quản lý, họ sẽ tính 25 đô la. Đó là cách các công ty kiếm tiền và luôn bật đèn (máy chủ?).
So với một quỹ được quản lý tích cực tính phí từ 1% trở lên, thì đây là một hành vi ăn cắp, như tôi đã đề cập.
Nhưng so với việc tự đầu tư, đây là một chi phí thực tế có thể tăng thêm.
Khi tự đầu tư, nếu được thực hiện một cách khôn ngoan (thông qua Schwab, Vanguard hoặc một nhà môi giới trực tuyến uy tín khác), bạn sẽ phải đối mặt với khoản phí khoảng 0,10%. Nếu điều đó. Có nhiều quỹ ngoài đó tính phí 0,03% hoặc thấp hơn.
Đó là chi phí thấp hơn một nửa so với chi phí mà một cố vấn robot sẽ tính trong phí quản lý. Và phần tệ hơn là, cố vấn rô-bốt sẽ cũng tính phí quỹ của bạn.
Vì vậy, nếu bạn được đầu tư vào các quỹ với mức phí trung bình là 0,10%, trong ví dụ của chúng tôi, cố vấn robot sẽ tính phí cho bạn 0,35% (0,25% phí quản lý + 0,10% phí quỹ).
Bây giờ bạn phải quyết định - giá trị mà cố vấn robot mang lại (“điều tốt”) có lớn hơn chi phí (“điều tồi tệ” và “điều xấu xí) không?
Theo ý kiến của tôi, cố vấn robot thường có thể đáng giá. Đặc biệt là đối với các nhà đầu tư mới hoặc những người muốn thực hiện một cách tiếp cận ngắn hạn.
Như chúng tôi đã đề cập, việc bắt đầu với cố vấn robot rất dễ dàng. Hai trong số các cố vấn rô-bốt yêu thích của chúng tôi được thảo luận dưới đây, mỗi cố vấn tốt cho một phần cụ thể trong danh mục đầu tư của bạn.
Betterment ra mắt vào năm 2010 và là một trong những cố vấn robot đầu tiên phát nổ tại hiện trường. Họ tuyên bố sứ mệnh của họ là "Giúp mọi người sống tốt hơn." Đó là một công ty nhỏ-y.
Nhưng họ chắc chắn đáp ứng được điều đó bằng cách cung cấp các nguồn lực đầu tư tốt nhất cho công chúng.
Betterment hoạt động với công cụ cố vấn rô-bốt điển hình (như được mô tả ở trên). Các nhà đầu tư mới trả lời một loạt câu hỏi ngắn để cho phép Betterment thiết lập và quản lý các khoản đầu tư của họ đang diễn ra.
Đó là một cách tiếp cận rất hữu ích cho các nhà đầu tư. Cách tiếp cận đó làm cho nó trở nên tuyệt vời cho các nhà đầu tư mới.
Nó cũng có thể phù hợp cho những người không muốn mất nhiều thời gian lo lắng về việc phân bổ lại danh mục đầu tư của họ. Betterment thực hiện điều đó và tối ưu hóa danh mục đầu tư của bạn về thuế.
Betterment cũng hoạt động trên nhiều tài khoản cá nhân khác nhau, từ tài khoản môi giới cá nhân đến Roth IRA.
Bạn có thể tìm thấy toàn bộ bài đánh giá về Betterment tại đây.
Blooom là một cố vấn robot được thiết kế cho 401 (k) s và một số IRA.
Nó đã được bắt đầu một vài năm trước bởi một vài người đàn ông Phố Wall. Đừng để điều đó làm bạn sợ hãi.
Họ thành lập công ty bởi vì họ đã chán Phố Wall và những gì họ hiện đang cung cấp (hoặc không cung cấp) cho nhà đầu tư hàng ngày.
Nhưng ở đây, hãy xem nó trực tiếp từ họ (video dài 3 phút và đáng để xem nhanh):
Vì vậy, Blooom đã được tạo ra và cung cấp hai dịch vụ chính:
Blooom có thể kết nối với 401 (k) của bạn để xem xét tài khoản của bạn và cung cấp các mẹo hữu ích về cách tối ưu hóa 401 (k) của bạn.
Blooom cũng cung cấp quản lý 401 (k) đang diễn ra, vì vậy bạn có thể thực hiện một cách tiếp cận dễ hiểu hơn và để họ nắm quyền. Dịch vụ này tương tự như những gì Betterment và các cố vấn rô-bốt truyền thống khác làm.
Bạn có thể đăng ký máy phân tích 401k miễn phí của Blooom tại đây
Vâng, câu chuyện này cho đến nay hoàn toàn tập trung vào cố vấn rô-bốt, nhưng có một số lựa chọn thay thế đầu tư khác ít nhất cũng xứng đáng đóng vai trò hỗ trợ trong tính năng này.
Quản lý các khoản đầu tư của bạn hầu như luôn là cách đầu tư hợp lý nhất. Nó cũng tốn nhiều thời gian nhất. Và không phải ai cũng có mong muốn, động lực hoặc kiến thức để làm như vậy.
Tôi đã viết một bài đăng có thể giúp bất kỳ độc giả nào muốn bắt đầu tự đầu tư - hướng dẫn đầy đủ về đầu tư theo chỉ mục cho người mới bắt đầu.
Lưu ý:Phần sau về việc thuê cố vấn tài chính thể hiện quan điểm của The Money Mix.
Việc thuê một cố vấn tài chính có thể tốn kém, nhưng không nhất thiết phải như vậy. Việc biết tìm cố vấn tài chính ở đâu là vô cùng khó khăn.
Ngoài ra, nếu bạn tìm thấy một ai đó có vẻ ngoài ưa nhìn, làm thế nào để bạn biết họ có phải là người không?
Nếu bạn tìm được cố vấn tài chính phù hợp, họ có thể rẻ hơn cố vấn robot. Các quỹ chỉ số đã giảm phí quỹ tương hỗ và buộc các quỹ hiện có phải điều chỉnh.
Robo-cố vấn là một phần của cuộc thi đó. Cạnh tranh đã buộc các công ty lập kế hoạch phải thay đổi giá của họ để phù hợp.
Ngày xưa, các cố vấn được trả tiền hoa hồng từ các giao dịch. Cạnh tranh buộc họ phải hướng tới một khoản phí dựa trên tài sản.
Họ tính phần trăm so với tài sản mà họ thay mặt bạn quản lý. Giá trung bình thường được trích dẫn là 1%. Vì vậy, nếu bạn đã đầu tư 250.000 đô la, phí hàng năm của bạn cho một cố vấn quản lý nó sẽ là 2.500 đô la.
Cạnh tranh từ các công ty lập kế hoạch tài chính có phí cố định đang làm giảm và trong nhiều trường hợp, loại bỏ phí dựa trên tài sản. Các công ty tiến bộ hơn cung cấp dịch vụ lập kế hoạch VÀ quản lý tiền với một khoản phí cố định hoặc thông qua một khoản phí dựa trên đăng ký.
Một khoản phí cố định có nghĩa là các nhà lập kế hoạch sẽ tính phí 1.000 đô la để thực hiện một kế hoạch tài chính toàn diện. Một số tính phí cố định cho tất cả mọi người, bất kể quy mô và độ phức tạp. Những người khác, như Facet Wealth, chỉ chuyển sang mô hình đăng ký.
Chỉ với $ 40 / tháng, bạn có thể có được một kế hoạch tài chính hoàn chỉnh bao gồm việc quản lý tiền của bạn. Facet không tính phí dựa trên tài sản. Phí của họ là một trong những mức thấp nhất trong ngành.
Giống như Robo-Advisors, Facet Wealth cung cấp kế hoạch tài chính cho bất kỳ ai cần trợ giúp và không muốn trả quá nhiều cho sự trợ giúp đó.
Tất cả các cố vấn của Facet đều là CFP® (nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận). CFP® được coi là tiêu chuẩn vàng khi nói đến lời khuyên lập kế hoạch tài chính.
Chúng tôi vẫn cho rằng tốt hơn hết là bạn nên kiểm soát tài chính của mình và tự mình làm mọi việc. Tuy nhiên, chúng tôi nhận ra rằng nó không dành cho tất cả mọi người.
Điều đó kết thúc phần tiếp theo sử thi năm 2019 của chúng tôi về tác phẩm kinh điển phương Tây!
Những gì chúng tôi thiếu trong các loạt đấu súng và cảnh hoàng hôn ấn tượng, chúng tôi hy vọng sẽ tạo ra được thông tin hữu ích! Bây giờ bạn đã sẵn sàng để điều hướng miền Tây hoang dã, nơi là thế giới của những cố vấn robot!
Và đối với những người cần và muốn được tư vấn tài chính, bạn hiện có một nơi tuyệt vời để kiểm tra.
Bản gốc của bài đăng này đã xuất hiện trên Your Money Geek và đang được đăng lại với sự cho phép.