Tiền mặt là rất tốt, nhưng đôi khi nó bất tiện. Bạn không thể sử dụng tiền mặt để mua hàng trực tuyến và bạn không muốn mang theo hàng nghìn đô la nếu bạn phải thực hiện một giao dịch mua lớn.
Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là hai cách thuận tiện để thực hiện thanh toán dễ dàng mà không cần phải giao dịch bằng tiền mặt. Trong khi họ làm những việc tương tự nhau, có những điểm khác biệt quan trọng giữa chúng khiến chúng phù hợp với các tình huống khác nhau.
Thẻ ghi nợ là thẻ được liên kết với tài khoản ngân hàng, thường là tài khoản séc. Một số ngân hàng cũng cung cấp thẻ ghi nợ kết nối với tài khoản thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm của bạn.
Bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ của mình để tiêu tiền trực tiếp từ tài khoản được liên kết. Nếu bạn đến cửa hàng để mua thứ gì đó và thanh toán bằng cách quẹt thẻ ghi nợ, người bán sẽ trừ tiền trực tiếp từ tài khoản séc của bạn.
Bạn cũng có thể sử dụng thẻ ghi nợ của mình để rút tiền mặt từ máy ATM. Nhiều ngân hàng vận hành mạng lưới máy ATM của riêng họ hoặc đã tham gia vào mạng lưới máy ATM lớn hơn. Nếu bạn sử dụng máy ATM bên ngoài mạng lưới ngân hàng của mình, bạn thường phải trả phí để rút tiền.
Thẻ tín dụng là một loại thẻ bạn có thể sử dụng để truy cập hạn mức tín dụng đã được người cho vay mở rộng cho bạn. Trong khi thẻ ghi nợ cho phép bạn dễ dàng truy cập tiền của mình, thẻ tín dụng cho phép bạn dễ dàng vay tiền từ người cho vay.
Mặc dù thẻ ghi nợ thường đi kèm với bất kỳ tài khoản séc nào bạn mở, nhưng bạn phải đăng ký cụ thể thẻ tín dụng từ ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ khác. Khi bạn đăng ký, người cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng và thông tin tài chính của bạn, chẳng hạn như thu nhập của bạn, để quyết định có cấp thẻ cho bạn hay không.
Không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ đủ điều kiện để có thẻ tín dụng nếu bạn có tín dụng kém hoặc không thể chứng minh rằng bạn sẽ có thể trả lại số tiền đã vay.
Nếu bạn được chấp thuận, người cho vay sẽ cung cấp cho bạn hạn mức tín dụng, đây là số tiền tối đa bạn được phép vay cùng một lúc. Bạn có thể quẹt thẻ tín dụng của mình tại các cửa hàng để thanh toán các khoản mua sắm, vay tiền từ công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn.
Mỗi tháng, bạn sẽ nhận được hóa đơn từ công ty phát hành thẻ của mình. Nếu bạn thanh toán đầy đủ hóa đơn, bạn sẽ không phải trả lãi. Bạn cũng có tùy chọn chỉ thanh toán một phần hóa đơn của mình. Nếu bạn làm điều này, bạn sẽ trả lãi cho số dư còn lại.
Nhiều thẻ tín dụng tính phí hàng năm. Họ cũng có thể cung cấp các đặc quyền như phần thưởng cho mỗi lần mua hàng bạn thực hiện, trạng thái khách sạn hoặc hãng hàng không miễn phí hoặc các khoản tín dụng cho một số giao dịch mua nhất định.
Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng đều cho phép bạn thanh toán các giao dịch mua dễ dàng mà không cần xử lý tiền mặt, nhưng hoàn thành nhiệm vụ đó theo những cách hơi khác nhau. Hiểu được những khác biệt đó là điều cần thiết để biết khi nào sử dụng mỗi.
Cả thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng đều cho phép bạn truy cập tiền nhanh chóng và dễ dàng để thanh toán các giao dịch mua. Họ cũng cho phép bạn nhận tiền mặt từ các máy ATM.
Khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ, bạn đang lấy tiền trực tiếp ra khỏi tài khoản ngân hàng của mình.
Một lợi ích của việc này là nó có thể giúp bạn tránh tiêu quá nhiều tiền dễ dàng hơn.
Khi bạn có tiền mặt trong ví, bạn có phản hồi ngay lập tức và rõ ràng là xem ví của bạn ngày càng rỗng khi bạn tiêu tiền. Khi sử dụng thẻ ghi nợ, bạn có thể xem số dư tài khoản ngân hàng của mình giảm đi sau mỗi lần mua hàng. Đây là một cách dễ dàng để theo dõi số tiền bạn đang chi tiêu và đảm bảo rằng bạn không tiêu nhiều hơn số tiền mình có.
Với thẻ tín dụng, thay vì tiêu tiền của chính mình, bạn đang tiêu tiền của công ty phát hành thẻ.
Thẻ tín dụng cho phép bạn truy cập hạn mức tín dụng nhanh chóng và dễ dàng. Nếu bạn cần vay một số tiền nhỏ, việc trải qua toàn bộ quy trình cho vay - đăng ký khoản vay, làm việc với người bảo lãnh phát hành và chờ người cho vay giải phóng tiền - có thể là một việc phức tạp.
Nếu bạn có thẻ tín dụng, bạn đã được chấp thuận để vay đến hạn mức tín dụng của mình, vì vậy tất cả những gì bạn phải làm là quẹt thẻ của mình để vay một số tiền để mua hàng.
Điều này có thể rủi ro do hầu hết các thẻ tín dụng đều tính lãi suất cao, nhưng trong một thời gian ngắn, khả năng tiếp cận tín dụng dễ dàng có thể hữu ích.
Có các chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng. Phí và các chi phí khác có thể khác nhau tùy thuộc vào loại thẻ bạn đang sử dụng và cách bạn sử dụng.
Thẻ ghi nợ có lợi thế hơn ở đây vì chúng thường tính phí ít hơn thẻ tín dụng. Ngoài ra, không có rủi ro rằng bạn sẽ phải trả lãi cho các giao dịch mua của mình bằng thẻ ghi nợ vì bạn đang sử dụng tiền của chính mình.
Một trong những khoản phí phổ biến nhất mà bạn phải lo lắng đối với thẻ ghi nợ là phí thấu chi.
Mặc dù thẻ ghi nợ không được thiết kế để cho phép bạn vay tiền theo cách của thẻ tín dụng, nhưng một số ngân hàng sẽ cho phép bạn tiêu nhiều tiền hơn số tiền trong tài khoản của bạn. Đây được gọi là thấu chi tài khoản của bạn.
Ví dụ:nếu bạn có 80 đô la trong tài khoản séc và cố gắng chi 100 đô la bằng thẻ của mình, ngân hàng của bạn có thể chấp thuận giao dịch. Điều này gây ra thấu chi và làm cho số dư tài khoản của bạn ở mức âm 20 đô la.
Nhiều ngân hàng tính phí cho dịch vụ này, làm giảm số dư của bạn. Trong ví dụ trên, nếu ngân hàng của bạn tính phí thấu chi $ 15, số dư tài khoản của bạn sẽ giảm xuống âm $ 35. Bạn sẽ phải gửi 35 đô la để đưa số dư của mình về 0 đô la.
Nếu số dư tài khoản séc của bạn thường xuyên thấp, bạn nên theo dõi chặt chẽ số dư của mình để đảm bảo bạn tránh bị thấu chi. Bạn cũng có thể cân nhắc trao đổi với ngân hàng của mình để hỏi về việc tắt dịch vụ thấu chi, điều này sẽ giúp bạn tránh được những khoản phí này. (Nếu bạn không có biện pháp bảo vệ thấu chi, giao dịch mua 100 đô la của bạn sẽ chỉ bị từ chối nếu bạn chỉ có 80 đô la trong tài khoản của mình.)
Khoản phí duy nhất khác mà bạn sẽ phải lo lắng thường xuyên với thẻ ghi nợ là phí ATM. Một số ngân hàng sẽ tính phí nếu bạn sử dụng máy ATM ngoại mạng.
Tùy thuộc vào thẻ bạn sử dụng và cách bạn sử dụng nó, chi phí của thẻ tín dụng có thể khá cao.
Một trong những loại phí phổ biến nhất là phí thường niên, đây là một khoản phí đơn giản bạn phải trả cho mỗi năm bạn mở thẻ. Có nhiều thẻ tín dụng không tính phí này, nhưng nhiều thẻ thưởng cao cấp có phí hàng năm cao. Các thẻ cao cấp nhất có thể tính phí $ 500 mỗi năm hoặc hơn. Nếu bạn không tận dụng tối đa các đặc quyền mà những thẻ này mang lại, bạn sẽ không phải trả phí vì lý do gì.
Bạn cũng có thể trả phí để sử dụng thẻ tín dụng trong các trường hợp khác. Ví dụ:nếu bạn muốn gửi tiền cho ai đó bằng ứng dụng ngang hàng như Venmo, thông thường sẽ có phí sử dụng thẻ tín dụng, trong khi thẻ ghi nợ được sử dụng miễn phí cho mục đích này.
Ngoài những khoản phí này, bạn cũng phải nghĩ đến lãi suất.
Thẻ tín dụng là một công cụ để vay tiền. Vay tiền có nghĩa là phải trả lãi. Và thẻ tín dụng là một trong những cách đắt tiền nhất mà các cá nhân có thể vay tiền.
Không có gì lạ khi thấy thẻ tín dụng tính lãi suất 10%, 15% hoặc thậm chí 20% hoặc hơn mỗi năm. Nếu bạn liên tục thanh toán toàn bộ số dư của thẻ tín dụng trước ngày đến hạn, thì điều này sẽ không thành vấn đề. Tuy nhiên, nếu bạn mang một số dư thậm chí một hoặc hai tháng mỗi năm, bạn có thể phải trả một số tiền lãi lớn.
Nếu bạn không có thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, có thể bạn sẽ muốn có một thẻ vì chúng có thể giúp thanh toán cho các giao dịch mua lớn dễ dàng hơn nhiều. Chúng cũng tạo điều kiện cho việc mua hàng trực tuyến.
Quy trình lấy thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng khác nhau, và thường thì thẻ ghi nợ dễ lấy hơn.
Ngày nay, hầu hết mọi người đều có thẻ ghi nợ rất dễ dàng.
Hầu hết các tài khoản séc tự động cung cấp cho bạn thẻ ghi nợ khi bạn mở tài khoản. Bạn không phải làm bất cứ điều gì đặc biệt để nhận được thẻ. Nó sẽ hiển thị trong thư ngay sau khi bạn mở tài khoản và thực hiện khoản tiền gửi ban đầu.
Nếu bạn có điểm tín dụng kém hoặc thu nhập thấp, bạn có thể thấy mình không thể có được thẻ tín dụng, điều đó có nghĩa là bạn có thể lấy thẻ ghi nợ dễ dàng hơn nhiều.
Để có thẻ tín dụng, bạn phải đăng ký một thẻ. Thẻ tín dụng là một công cụ để vay tiền, vì vậy bạn cần điền vào đơn xin vay nếu muốn có thẻ tín dụng.
Khi bạn đăng ký thẻ tín dụng, công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ xem xét lịch sử tín dụng và thông tin tài chính của bạn để xác định xem bạn có thể trả lại số tiền đã vay hay không.
Nếu bạn có tín dụng kém hoặc văn phòng tín dụng hoàn toàn không có báo cáo tín dụng cho bạn, thì thẻ tín dụng có thể khó được chấp thuận. Điều này cũng đúng nếu bạn không có thu nhập ổn định. Bạn sẽ cần xây dựng tín dụng và thể hiện nguồn thu nhập trước khi có thể đủ điều kiện.
Lừa đảo trực tuyến là một vấn đề ngày càng tăng. Ai đó đặt các khoản phí gian lận trên một trong các thẻ của bạn là một kịch bản “khi nào” hơn là một kịch bản “nếu”.
Cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ đều cung cấp khả năng chống gian lận, nhưng có sự khác biệt về cách hoạt động của chúng.
Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp biện pháp bảo vệ chống gian lận khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ để mua hàng. Nếu ai đó quản lý để lấy cắp thông tin thẻ của bạn, thông thường ngân hàng của bạn sẽ không bắt bạn phải chịu trách nhiệm về những khoản phí đó.
Vấn đề là thẻ ghi nợ của bạn cho phép người giữ thẻ truy cập trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn. Nếu kẻ gian lận kiếm được 500 đô la chi tiêu trước khi bạn bắt được hành vi gian lận và thông báo cho ngân hàng của bạn, thì số tiền đó đã rời khỏi tài khoản của bạn.
Hầu hết các ngân hàng sẽ hoàn trả cho bạn số tiền bạn bị mất, nhưng có thể mất thời gian để thực hiện toàn bộ quá trình báo cáo gian lận và được hoàn lại tiền. Trong thời gian đó, bạn sẽ không có tiền trong tài khoản của mình.
Điểm mấu chốt là nếu bạn không thể để thiếu số tiền đó trong một thời gian dài, thì biện pháp bảo vệ chống gian lận có thể quá chậm để tạo ra sự khác biệt trước khi bạn thấy mình đang gặp khó khăn về tài chính.
Thẻ tín dụng cung cấp khả năng chống gian lận tương tự như thẻ ghi nợ. Tuy nhiên, có một sự khác biệt lớn.
Nếu ai đó đánh cắp thông tin thẻ tín dụng của bạn, họ sẽ không có quyền truy cập trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn. Điều đó có nghĩa là tiền của bạn sẽ được an toàn trong ngân hàng của bạn ngay cả khi kẻ lừa đảo lấy nợ nhân danh bạn.
Bạn sẽ không bị bỏ sót một xu nào đối với tên của mình trong khi giao dịch với công ty phát hành thẻ để giải quyết vấn đề, điều này có thể giúp khôi phục sau gian lận thẻ tín dụng dễ dàng hơn một chút so với tình huống tương tự với thẻ ghi nợ.
Một số thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ cung cấp phần thưởng và các đặc quyền khác khi bạn sử dụng, điều này có thể khiến chúng hấp dẫn với những người muốn nhận lại một số tiền mà họ đã chi tiêu.
Nói chung, thẻ ghi nợ không cung cấp các phần thưởng như hoàn tiền hoặc dặm bay. Điều đó có nghĩa là bạn đang mất đi một số giá trị khi sử dụng thẻ ghi nợ thay vì thẻ tín dụng.
Tuy nhiên, xu hướng này có thể đang thay đổi. Một số ngân hàng - đặc biệt là các ngân hàng trực tuyến và các công ty fintech - đã bắt đầu cung cấp phần thưởng và các đặc quyền khác khi sử dụng thẻ ghi nợ.
Một trong những lý do hàng đầu để sử dụng thẻ tín dụng là để kiếm phần thưởng.
Có nhiều loại phần thưởng thẻ tín dụng. Một số cung cấp hoàn tiền đơn giản trong khi những người khác cung cấp điểm, dặm bay hoặc điểm khách hàng thân thiết của khách sạn. Bất kể hệ thống phần thưởng mà thẻ tín dụng cung cấp, việc sử dụng thẻ thường xuyên có thể giúp bạn kiếm được những lợi ích đáng kể.
Trong khi một số thẻ hoàn tiền có thể chỉ cung cấp 1% cho nhiều lần mua, nhiều thẻ cung cấp tới 5% hoặc hơn cho một số loại giao dịch nhất định.
Ví dụ:American Express Blue Cash Preferred hoàn trả 6% tiền mặt khi mua hàng tại cửa hàng tạp hóa. Nếu bạn chi 5.000 đô la mỗi năm cho cửa hàng tạp hóa, bạn sẽ nhận lại được 300 đô la theo cách này, một số tiền không hề nhỏ.
Tùy thuộc vào thẻ bạn sử dụng, bạn có thể tiết kiệm tiền, kiếm được các chuyến bay miễn phí cho kỳ nghỉ tiếp theo, được nghỉ tại khách sạn miễn phí hoặc kiếm các phần thưởng khác chỉ khi mua những thứ bạn đã định mua.
Nếu bạn là một chủ thẻ đặc biệt hiểu biết, bạn có thể sử dụng nhiều thẻ khác nhau dựa trên nơi họ kiếm được nhiều phần thưởng nhất, cho phép bạn tối đa hóa thu nhập của mình.
Trong thế giới tài chính cá nhân, không có câu trả lời chính xác duy nhất cho tất cả mọi người. Chọn thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ đều không khác nhau.
Nói chung, khi được sử dụng một cách có trách nhiệm, thẻ tín dụng là lựa chọn tốt hơn thẻ ghi nợ. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng miễn phí và thanh toán đầy đủ số dư của mình hàng tháng, thẻ tín dụng cung cấp phần thưởng hoàn lại tiền và bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn so với thẻ ghi nợ.
Tuy nhiên, nếu bạn gặp khó khăn về ngân sách hoặc lo lắng về khoản nợ thẻ tín dụng, sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ trả trước có thể nạp lại có thể là một ý tưởng tốt hơn. Các khoản phí lãi ngay cả một số dư thẻ tín dụng nhỏ cũng có thể rất lớn và tốt hơn hết là bạn nên bỏ ra một khoản tiền mặt nhỏ để tránh những chi phí đó.
Thẻ ghi nợ phù hợp hơn nếu:
Thẻ tín dụng phù hợp hơn nếu…
Cả thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng đều là những lựa chọn tuyệt vời nếu…
Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng đều mang lại cho bạn cách tiêu tiền dễ dàng mà không cần phải giao dịch với số lượng lớn tiền mặt. Tất cả những gì bạn phải làm là quẹt thẻ để thanh toán sản phẩm.
Thẻ ghi nợ giúp bạn dễ dàng sử dụng tiền của mình trong khi thẻ tín dụng cho phép bạn vay tiền từ người cho vay. Nói chung, thẻ tín dụng cung cấp rất nhiều đặc quyền như hoàn tiền và bảo vệ người tiêu dùng. Tuy nhiên, bạn có nguy cơ mắc nợ thẻ tín dụng đắt đỏ.
Hầu hết mọi người sẽ muốn có quyền truy cập vào cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ vì chúng hoạt động tốt nhất trong các tình huống khác nhau.
