Khi bạn đang bị tụt hậu trong các hóa đơn và không nghĩ rằng mình có thể bắt kịp, giải quyết nợ - còn được gọi là xóa nợ - có thể giống như một giải pháp thay thế hấp dẫn cho việc nộp đơn phá sản.
Bạn thuê một công ty để thương lượng với các chủ nợ của mình, để xem liệu họ có dàn xếp nợ của bạn. Nghĩa là, cho phép bạn hoàn trả một số tiền bạn có thể chi trả - và giúp bạn thoát khỏi phần còn lại.
Điều đó nghe có vẻ rất hấp dẫn, nhưng giải quyết nợ có thể là một phương án xóa nợ tốn kém và rủi ro. Đây là những gì bạn cần biết.
Nếu bạn đã bỏ lỡ nhiều lần thanh toán nợ và nhận được cuộc gọi hàng tuần từ các cơ quan thu nợ, việc giải quyết nợ có thể cho phép bạn xử lý khoản nợ của mình tương đối nhanh chóng.
Các chủ nợ thà nhận một số tiền trả nợ nhỏ hơn là không có gì cả, vì vậy họ thường sẵn sàng làm việc với các công ty xử lý nợ. Nếu bạn có khoản nợ 10.000 đô la, kế hoạch thanh toán 2.000 đô la sẽ phù hợp với người cho vay hơn là 0 đô la.
Giải quyết nợ có thể giảm bớt một số gánh nặng từ các khoản nợ không có bảo đảm - như thẻ tín dụng - nhưng không phải các khoản nợ có bảo đảm, chẳng hạn như khoản thế chấp hoặc khoản vay mua ô tô của bạn. Một chủ nợ chỉ muốn mua lại chiếc xe hơn là thương lượng một dàn xếp giúp bạn tạm dừng khoản vay của mình.
Số dư của các khoản vay sinh viên liên bang cũng không thể được giảm bớt thông qua việc giải quyết nợ. Vì vậy, bạn sẽ phải nhờ đến các chương trình của chính phủ để loại bỏ một số khoản nợ đó, mặc dù quá trình này có thể mất nhiều năm.
Khi bạn làm việc với một công ty xử lý nợ, có khả năng họ sẽ yêu cầu bạn ngừng thanh toán khoản nợ của mình và thay vào đó hãy chuyển số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm. Tại đó, bạn tích lũy một khoản tiền trả một lần mà công ty sẽ trả cho một chủ nợ, để làm cho khoản nợ đó biến mất.
Nói một cách đơn giản, việc giải quyết nợ làm giảm khoản nợ của bạn, giúp chấm dứt các cuộc gọi đòi nợ và giúp bạn tránh tuyên bố phá sản. Tuy nhiên, mặc dù tất cả những điều đó đều tốt, nhưng có những hạn chế mà bạn cần phải suy nghĩ cẩn thận trước khi tiếp tục với các chương trình xử lý nợ.
Những rủi ro khi bạn theo đuổi việc giải quyết nợ có thể bao gồm:
Chủ nợ của bạn có thể không muốn nói chuyện với công ty xử lý nợ. Một số ngân hàng sẽ không làm việc với các công ty xử lý nợ, vì vậy hãy đảm bảo thực hiện nghiên cứu của bạn về việc liệu chương trình xóa nợ này thậm chí có phải là một lựa chọn cho bạn hay không.
Bạn có thể nợ nần chồng chất hơn nữa. Việc tạm ngưng thanh toán sẽ không dừng lại khoản nợ của bạn. Bạn sẽ phải đối mặt với các khoản phí trả chậm, bạn có thể bị phạt với lãi suất phạt cao và điện thoại của bạn có thể đổ chuông thường xuyên hơn khi có các cuộc gọi từ nhân viên thu hóa đơn.
Nó sẽ tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn Khi bạn ngừng thanh toán trên bất kỳ tài khoản tín dụng nào, tài khoản đó sẽ bị coi là quá hạn. Việc vi phạm pháp luật sẽ ám ảnh các báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm .
Việc giải quyết nợ có thể gây ra tổn thất nặng nề về tài chính. Dưới đây là một số cách để mọi thứ có thể trở nên đắt đỏ:
Có các khoản phí phải trả. Các công ty xử lý nợ là các doanh nghiệp ra ngoài để kiếm tiền. Sau khi khoản nợ được thanh toán, bạn có thể bị tính một phần trăm của bất kỳ khoản nợ nào đã được xóa - hoặc phần trăm nợ ban đầu của bạn.
Bạn có thể thấy mình đang nợ thuế. Bất kỳ khoản nợ nào được xóa thông qua việc xử lý nợ đều được coi là thu nhập chịu thuế. Nói cách khác, nếu bạn nợ 10.000 đô la và chỉ có thể trả 6.000 đô la, bạn đã kiếm được 4.000 đô la khác trong mắt IRS.
Bạn có thể tìm thấy một "quả táo xấu". Ủy ban Thương mại Liên bang gần đây đã thông báo rằng hàng nghìn người tiêu dùng đã bị lừa đảo số tiền 23 triệu đô la bởi một trò lừa đảo đưa ra những lời hứa giả tạo về việc giảm khoản nợ cho sinh viên và tính phí trả trước bất hợp pháp.
Cơ sở dữ liệu của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ cho biết cơ quan này đã nhận được hơn 330 đơn khiếu nại về các công ty xử lý nợ kể từ năm 2014. Trong nhiều đơn khiếu nại, người tiêu dùng cho rằng họ đã bị lừa hoặc bị tính phí cao.
Nếu bạn muốn tránh phá sản, bạn có những lựa chọn khác ngoài việc chuyển sang giải quyết nợ. Bạn có thể:
