Có thể bạn đã nghe cha mẹ mình hoặc nhìn thấy nó trên phương tiện truyền thông xã hội, nhưng một lời khuyên nhất định dường như lan rộng khắp thế giới tài chính:Nếu bạn chỉ ngừng chi tiêu cho những thứ xa xỉ không cần thiết - từ cà phê sữa đến bánh mì nướng bơ - bạn có thể đủ tiền mua những thứ cần thiết hàng ngày mà không cần đấu tranh.

Tuy nhiên, điều đó thường không đúng. Các chuyên gia cho biết vấn đề là chỉ đơn giản nói với mọi người, đặc biệt là thế hệ trẻ (từ 24 đến 39 tuổi) rằng họ có vấn đề về chi tiêu hoặc khuyên họ cắt giảm ngân sách nếu họ đang phải vật lộn để trang trải chi phí.

Kristy L. Archuleta, giáo sư tại khoa kế hoạch tài chính, nhà ở và kinh tế tiêu dùng của Đại học Georgia.

Tại sao mọi người ngay lập tức cho rằng đó là vấn đề chi tiêu?

Quan niệm sai lầm về lý do tại sao một số người phải vật lộn để kiếm tiền trang trải mọi chi phí và mục tiêu tiết kiệm, một phần là do thực tế rằng nghèo đói và sống trong cảnh nghèo đói không phải là "một kích thước phù hợp với tất cả các vấn đề", Archuleta nói với CNBC Make Nó.

Quá trình suy nghĩ này thường xảy ra bởi vì hầu hết người Mỹ đang cố gắng đơn giản hóa một tình huống thường bắt nguồn từ những vấn đề phức tạp. Farnoosh Torabi, tác giả tài chính cá nhân và người dẫn chương trình podcast "So Money", cho biết những người đang sống trong cảnh nghèo đói hoặc thậm chí là những người đang phải xoay sở với các khoản chi phí để trả lương cho tiền lương. .

Theo kinh nghiệm của tôi, những người có ít tài nguyên khá hiểu biết về tài nguyên họ có - họ sáng tạo và thường quản lý tiền của mình tốt hơn những người có tiền bởi vì họ phải làm vậy.Kristy Archuletaprofessor tại Đại học Georgia

Torabi nói với CNBC Make It. Bà nói:“Chúng ta có xu hướng suy nghĩ hạn hẹp khi nói đến việc giành được sự độc lập về tài chính của mình. "Chúng tôi được dẫn dắt để tin rằng nếu mọi người chỉ cần cắt đăng ký Netflix của họ hoặc ngừng mua sinh tố 9 đô la, họ sẽ có thể nghỉ hưu giàu có".

Người Mỹ cũng có xu hướng mua sắm với suy nghĩ rằng họ có ít lựa chọn hơn khi nói đến tiềm năng thu nhập của họ, vì vậy họ tập trung vào những gì họ mua và cách họ chi tiêu, Torabi nói. Cắt giảm ngân sách để trang trải cuộc sống có thể khiến bạn cảm thấy như một thứ gì đó nằm trong tầm kiểm soát của bạn.

Nhưng đối với một số người Mỹ, chỉ cần cắt giảm ngân sách giải trí và ăn uống - ngay cả khi họ đã bắt đầu - sẽ không giải quyết được tất cả các khoản thiếu hụt tài chính của họ. Trong nhiều trường hợp, họ vẫn không thể thanh toán tiền giữ trẻ hoặc tiền vay sinh viên. Sau đó họ làm gì?

Đối với một số người Mỹ, có những vấn đề mang tính hệ thống

"Tôi muốn giải quyết vấn đề tài chính của chính bạn ở mức tối đa. Điều quan trọng là phải tiết kiệm và lưu tâm đến việc chi tiêu, nhưng đó không phải là lý do thực sự khiến nhiều người gặp khó khăn về tài chính", Torabi nói và chỉ ra thực tế rằng lương đã trì trệ trong nhiều thập kỷ trong khi chi phí sinh hoạt ngày càng leo thang.

Tại một số điểm, bạn không gặp vấn đề gì về chi tiêu, Torabi nói. Thay vào đó, "bạn có thể gặp vấn đề về thu nhập hoặc có thể là vấn đề về cuộc sống hiện tại ở Hoa Kỳ", Torabi nói.

Theo Chỉ số PayScale, tiền lương thực tế vẫn bị đình trệ vào năm ngoái, chỉ tăng 0,2% so với cùng kỳ năm trước. Nhưng nhìn về dài hạn, PayScale nhận thấy mức lương trung bình, khi được điều chỉnh theo lạm phát, đã thực sự giảm 9% kể từ năm 2006.

Trong khi đó, chi phí cơ bản tăng 2,3% so với hàng năm từ tháng 12 năm 2018 đến tháng 12 năm 2019, theo Chỉ số Giá tiêu dùng của Cục Thống kê Lao động. Theo báo cáo của BLS, chi phí chăm sóc y tế đã tăng 4,6% trong năm 2019, mức tăng lớn nhất hàng năm kể từ năm 2007. Nhà ở cũng tăng 3,2% trong năm ngoái, trong khi chi phí giáo dục tăng 2,1% và giá thực phẩm tăng khoảng 1,8%.

Bạn có thể bỏ qua tất cả những gì bạn muốn trên máy pha cà phê, nhưng nếu bạn có khoản nợ 100.000 đô la từ khoản vay sinh viên và bạn là nhà tâm lý học hoặc bạn đang ở trong lĩnh vực khoa học xã hội hoặc nghệ thuật, bạn sẽ gặp khó khăn trong việc trả các khoản vay đó.

Nguyên nhân khiến nhiều người khác lâm vào cảnh nợ nần không phải vì mua quá nhiều cà phê. Alex Melkumian, một nhà trị liệu tài chính và là người sáng lập Trung tâm Tâm lý Tài chính, nói với CNBC Make It.

"Bạn có thể bỏ qua tất cả những gì bạn muốn, nhưng nếu bạn có khoản nợ 100.000 đô la từ các khoản vay sinh viên và bạn là một nhà tâm lý học hoặc bạn theo ngành khoa học xã hội hoặc nghệ thuật, bạn sẽ gặp khó khăn trong việc trả các khoản vay đó, "anh ấy nói.

Nhìn chung, có nhiều vấn đề hệ thống và chính sách ảnh hưởng đến đời sống tài chính của chúng ta, Torabi nói. "Sẽ không công bằng và chính xác nếu chỉ gọi ra thói quen chi tiêu của ai đó".

Phải làm gì nếu bạn chỉ đơn giản là chi tiêu quá nhiều

Nói như vậy không có nghĩa là không có ai bội chi. Gần 3/4 người Mỹ có một khoản ngân sách nào đó, nhưng 79% nói rằng họ không thể sử dụng nó, theo một cuộc thăm dò vào tháng 12 với 2.000 người trưởng thành ở Mỹ của trang web mua sắm Slickdeals. Trung bình, họ vượt quá khoảng 150 đô la một tuần, hoặc khoảng 7.400 đô la một năm.

Cuộc thăm dò cho thấy ba danh mục hàng đầu gây ra bội chi là mua sắm trực tuyến, mua sắm tạp hóa và dịch vụ đăng ký, mặc dù cà phê đã lọt vào top 10.

Nếu bạn rơi vào tình trạng đó, có thể đã đến lúc xây dựng một ngân sách bền vững hoặc xem xét kỹ ngân sách hiện có của bạn. Bạn đang bội chi ở đâu? Bạn có thể làm gì để điều chỉnh cho hợp lý hơn?

Bạn có thể muốn bắt đầu bằng cách loại bỏ những phiền nhiễu có thể khiến bạn phải chi tiêu:tránh phương tiện truyền thông xã hội, hủy đăng ký nhận email tiếp thị và xóa thẻ tín dụng của bạn khỏi tất cả các ứng dụng đó trên điện thoại của bạn.

"Đôi khi chúng ta sử dụng chi tiêu như một cách để giải tỏa căng thẳng, lo lắng và những cảm giác tồi tệ khác - Đó là một cơ chế đối phó. Chuyên gia tài chính cá nhân và tác giả của Torabipers

Điều đó không có nghĩa là bạn không thể vui vẻ với túi tiền của mình, Melkumian nói. Để luôn đi đúng hướng và tránh bất kỳ cảm giác thiếu thốn nào, anh ấy khuyến nghị khách hàng của mình nên dành một khoản nhỏ trong ngân sách hàng tháng của họ để "chi tiêu bắt buộc". Đây có thể là 1% ngân sách hàng tháng của bạn hoặc một số tiền thực tế - từ 5 đô la đến thậm chí 100 đô la, bất kỳ khoản nào ngân sách của bạn cho phép một cách có trách nhiệm.

"Khi mọi người gặp khó khăn trong việc xem xét các con số, vì điều đó có nghĩa là thiếu thốn và ngân sách sẽ lấy đi sự tự do của tôi, hãy đặt một mục hàng có nội dung thú vị như bắt buộc phải viết lại câu chuyện và giúp xác định lại ngân sách đó có ý nghĩa với họ, "Melkumian nói.

Torabi nói:Nếu bạn đang thực sự vật lộn với tình trạng bội chi, hãy cố gắng tìm hiểu căn nguyên của nó. Bạn có đang chi tiêu khi bạn cảm xúc? Điều gì gây ra những cảm xúc đó?

Torabi nói:“Đôi khi chúng ta chuyển sang chi tiêu như một cách để giải tỏa căng thẳng, lo lắng và những cảm giác tồi tệ khác. "Đó là một cơ chế đối phó và tạo ra một hóa chất thực sự 'cao' ... vì vậy chúng tôi tiếp tục làm điều đó." Hãy dành thời gian để giải quyết vấn đề cơ bản:tại sao bạn lại chi tiêu ngay từ đầu. Điều đó có thể có nghĩa là tìm kiếm một số lời khuyên.

"Bạn có thể muốn làm việc với một chuyên gia để giải quyết một số vấn đề của bạn và chữa trị vấn đề này một lần và mãi mãi", Torabi nói.

Đừng bỏ lỡ: 32% công nhân Mỹ mắc nợ y tế — và hơn một nửa đã vỡ nợ

Kiểm tra: Thẻ tín dụng tốt nhất năm 2020 có thể giúp bạn kiếm được hơn 1.000 đô la trong 5 năm