Bảo vệ ngôi nhà của bạn bằng chính sách bảo hiểm dành cho chủ nhà có thể giúp bạn yên tâm rằng bạn sẽ được bảo vệ tài chính cho chi phí sửa chữa và thay thế nếu thảm họa xảy ra. Tuy nhiên, chủ nhà phải trả một số chi phí đó.
Chính sách chủ sở hữu nhà yêu cầu bạn trả các khoản khấu trừ cho một số loại xác nhận quyền sở hữu nhất định. Mức khấu trừ đóng một vai trò trong số tiền bạn sẽ phải trả khi yêu cầu bồi thường và tỷ lệ bảo hiểm hàng năm của bạn.
Việc chọn mức khấu trừ phù hợp rất đơn giản và công ty bảo hiểm cho phép bạn lựa chọn các khoản khấu trừ phù hợp với tài chính của bạn. Tuy nhiên, việc lựa chọn mức khấu trừ phù hợp đòi hỏi bạn phải cân đối số tiền bạn có thể chi trả với chi phí khắc phục hậu quả sau một thảm họa lớn.
Chính sách bảo hiểm chủ nhà có các khoản khấu trừ, số tiền chủ hợp đồng phải trả ra khỏi túi trước khi chính sách bắt đầu bù lỗ. Ví dụ:nếu ngôi nhà của bạn bị thiệt hại mái nhà 2.000 đô la trong một cơn bão và hợp đồng bảo hiểm của bạn có khoản khấu trừ bảo hiểm nhà ở là 500 đô la, thì công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán khoản bồi thường tối đa là 1.500 đô la.
Chính sách dành cho chủ nhà tiêu chuẩn có thể có các khoản khấu trừ khác nhau cho các khoản tiền trung bình khác nhau. Ví dụ:một chính sách có thể có khoản khấu trừ bảo hiểm nhà ở là 1.000 đô la và khoản khấu trừ tài sản cá nhân là 500 đô la.
Nếu không mua đủ bảo hiểm cho chủ nhà, bạn có thể phải thanh toán các chi phí tự trả đáng kể ngoài khoản khấu trừ sau khi bị tổn thất lớn. Tuy nhiên, chính sách bảo hiểm chủ nhà cũng đặt ra các giới hạn cho từng loại bảo hiểm.
Ví dụ:bạn có thể có 300.000 đô la trong phạm vi bảo hiểm nhà ở để xây dựng lại ngôi nhà của mình và $ 150,000 trong bảo hiểm tài sản cá nhân. Các nhà cung cấp bảo hiểm thường yêu cầu chủ hợp đồng bảo hiểm nhà ở bằng 80% đến 100% chi phí thay thế ngôi nhà.
Trang khai báo của chính sách bảo hiểm nhà chi tiết các mức trung bình và giới hạn của chúng, cùng với các mức khấu trừ.
Thông thường, các khoản khấu trừ bảo hiểm gia đình được tính theo một trong ba cách:
Nếu chính sách của bạn có khoản khấu trừ cố định, bạn sẽ phải trả một khoản cố định số tiền mỗi lần bạn nộp đơn yêu cầu. Vì vậy, nếu bạn chọn khoản khấu trừ cho nhà ở là 1.000 đô la và ngôi nhà của bạn bị thiệt hại do hỏa hoạn là 5.000 đô la, công ty bảo hiểm sẽ trả khoản bồi thường lên đến 4.000 đô la và bạn sẽ phải trả phần còn lại.
Công ty bảo hiểm có thể cung cấp cho bạn tùy chọn để chọn tỷ lệ phần trăm khấu trừ, tính toán chi phí tự trả của bạn dựa trên phần trăm bảo hiểm của bạn. Ví dụ:nếu hợp đồng của bạn có bảo hiểm nhà ở là 500.000 đô la và bạn chọn khoản khấu trừ 1%, bạn sẽ phải trả 5.000 đô la đầu tiên cho khoản tổn thất được bảo hiểm.
Chính sách khấu trừ chia tách kết hợp các khoản khấu trừ theo đô la cố định và các khoản khấu trừ theo tỷ lệ phần trăm tùy thuộc vào danh mục bảo hiểm. Ví dụ:một chính sách có thể có phần trăm khấu trừ cho thiệt hại do bão, nhưng một khoản khấu trừ cố định cho thiệt hại do hỏa hoạn.
Các khoản bồi thường về nhà ở và tài sản cá nhân thường có các khoản khấu trừ, nhưng các khoản bồi thường như mất giá trị sử dụng có thể không yêu cầu phải trả khoản khấu trừ.
Sau khi nộp đơn yêu cầu bồi thường tổn thất được bảo hiểm, công ty bảo hiểm của bạn sẽ cho biết cho bạn số tiền thanh toán, là số tiền bạn sẽ nhận được cho những thiệt hại đối với tài sản của bạn. Số tiền quyết toán sẽ phản ánh số lỗ, trừ đi khoản khấu trừ của bạn. Ví dụ:nếu bạn có khoản khấu trừ 1.000 đô la cho nhà ở và ngôi nhà của bạn bị thiệt hại 5.000 đô la, công ty bảo hiểm sẽ đưa ra mức giải quyết không quá 4.000 đô la.
Trong một số trường hợp, chi phí sửa chữa nhỏ có thể thấp hơn mức khấu trừ của bạn , vì vậy nhà cung cấp sẽ không chấp nhận yêu cầu. Các khoản giảm trừ có thể không áp dụng cho một số loại tài sản. Ví dụ:nếu một món đồ trang sức được bao gồm trong xác nhận tài sản theo lịch trình, khoản khấu trừ có thể không được áp dụng.
Sau khi yêu cầu bồi thường, nhân viên điều chỉnh bảo hiểm sẽ kiểm tra nhà của bạn để đánh giá tổn thất và xác định số tiền sẽ mất, trừ đi các khoản khấu trừ áp dụng, để sửa chữa và thay thế tài sản cá nhân.
Đôi khi, người điều chỉnh sẽ đưa ra giải quyết ngay tại chỗ và thanh toán . Trong những trường hợp như vậy, bạn có thể yêu cầu công ty bảo hiểm mở lại yêu cầu của bạn nếu chi phí sửa chữa vượt quá thanh toán giải quyết. Thông thường, bạn phải đưa ra yêu cầu trong vòng một năm kể từ khi thiên tai xảy ra.
Hoặc người điều chỉnh có thể đưa ra tổng số tiền thanh toán và thanh toán một phần . Bằng cách này, bạn có tiền để bắt đầu quá trình sửa chữa. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ phát hành một khoản thanh toán cuối cùng để hoàn tất việc giải quyết và đóng yêu cầu bồi thường.
Thông thường, hãng bảo hiểm sẽ phát hành một số tờ séc cho các loại tổn thất khác nhau. Ví dụ:bạn có thể nhận được séc cho việc sửa chữa nhà và các khoản thanh toán riêng cho các tổn thất tài sản cá nhân và chi phí sử dụng, chẳng hạn như hóa đơn khách sạn và nhà hàng mà bạn phải chịu nếu bạn phải chuyển ra khỏi nhà của mình.
Nếu ngôi nhà của bạn bị thế chấp, công ty bảo hiểm có thể sẽ làm việc với bạn và người cho vay của bạn trong trường hợp xảy ra thảm họa. Thay vì trả tiền trực tiếp cho bạn khi yêu cầu bồi thường thiệt hại về nhà ở, nhà cung cấp có thể yêu cầu người cho vay chứng thực séc quyết toán và ký quỹ để thanh toán chi phí sửa chữa. Người cho vay có thể cần phải xem xét ước tính của nhà thầu và có thể yêu cầu nhà thầu phê duyệt lần sửa chữa cuối cùng trước khi giải phóng tiền ký quỹ.
Hãy xem một vài ví dụ về cách các xác nhận quyền sở hữu và khoản khấu trừ có thể hoạt động.
Các chính sách bảo hiểm nhà tiêu chuẩn thường đưa ra các khoản thanh toán bằng giá trị tiền mặt thực tế cho các tổn thất tài sản cá nhân, áp dụng khấu hao cho các hạng mục. Nhưng một số công ty bảo hiểm cung cấp xác nhận chi phí thay thế hoặc người đi xe trả tiền để thay thế đồ đạc với giá hiện tại.
Mức khấu trừ ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo hiểm nhà của bạn. Việc chọn các khoản khấu trừ cao sẽ đưa ra mức phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn khi nộp đơn yêu cầu. Nếu bạn chọn các khoản khấu trừ thấp, bạn sẽ phải trả ít tiền túi hơn khi thảm họa xảy ra, nhưng nhà cung cấp dịch vụ sẽ tính phí cao hơn.
Các khoản khấu trừ cho hợp đồng bảo hiểm gia đình thường dao động từ $ 500 đến $ 5.000. Việc lựa chọn các khoản khấu trừ phù hợp là chủ quan và phụ thuộc vào tài chính cá nhân của bạn. Khi thiết lập các mức khấu trừ của bạn, hãy xem xét hai yếu tố chính.
Nhiều chủ nhà chọn khoản khấu trừ cố định 1.000 đô la. Những người có ngân sách eo hẹp hơn có thể chọn khoản khấu trừ 500 đô la để đảm bảo chính sách của họ bù đắp tổn thất của họ, trong khi những chủ nhà có thêm một chút tiết kiệm có thể chọn khoản khấu trừ 2.000 đô la.
Các khoản khấu trừ của bạn được áp dụng mỗi khi bạn nộp đơn khiếu nại. Ví dụ:nếu bạn đã nộp đơn khiếu nại vào tháng trước về thiệt hại do hỏa hoạn đối với nhà bếp của bạn và một yêu cầu khác trong tháng này về thiệt hại do mưa đá đối với mái nhà của bạn, thì bạn sẽ phải trả một khoản khấu trừ riêng cho cả hai yêu cầu.
Nếu bạn mua bảo hiểm ô tô và nhà từ cùng một nhà cung cấp, chủ nhà của bạn chính sách có thể đi kèm với việc từ bỏ điều khoản khấu trừ. Thông thường, sự miễn trừ sẽ được áp dụng khi thảm họa tương tự làm hư hại ngôi nhà và chiếc xe của bạn. Nếu sự từ bỏ được áp dụng, bạn chỉ phải trả khoản khấu trừ tự động.
