Một nghiên cứu năm 2018 của Tổ chức Gia đình Kaiser (KFF) cho thấy khoảng 54 triệu người trưởng thành (không cao tuổi) ở Hoa Kỳ có các bệnh lý sẵn có khiến công ty bảo hiểm từ chối đơn đăng ký một số loại bảo hiểm của họ. Tổ chức đã liệt kê AIDS / HIV, suy tim sung huyết, tiểu đường, động kinh, béo phì nặng, mang thai và rối loạn tâm thần nghiêm trọng là một số tình trạng có thể điều trị được.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ xem xét các điều kiện tồn tại từ trước và chúng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe, khuyết tật hoặc bổ sung của bạn. Chúng tôi cũng sẽ xem xét một số tùy chọn của bạn nếu đơn đăng ký của bạn bị công ty bảo hiểm từ chối.
Có nhiều định nghĩa khác nhau về tình trạng bệnh có từ trước là gì, nhưng một định nghĩa ngắn gọn và hay là “tình trạng bệnh có từ trước là bất kỳ tình trạng sức khỏe nào mà một người có trước khi đăng ký bảo hiểm.”
Mọi người thường biết về việc có bất kỳ điều kiện sẵn có nào khi họ đăng ký bảo hiểm, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Ví dụ, khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ và được nhân viên y tế yêu cầu khám sức khỏe, người nộp đơn có thể phát hiện ra rằng họ không hề hay biết, họ bị huyết áp cao bất thường hoặc có vấn đề về thận.
Những điều kiện tồn tại từ trước có tác hại như thế nào khi mua bảo hiểm? Thật không may, chúng rất bất lợi cho cơ hội được chấp thuận đơn đăng ký của bạn. Hãy sử dụng chứng tăng huyết áp (huyết áp cao), ảnh hưởng đến hơn 33 triệu người trưởng thành dưới 65 tuổi, làm ví dụ.
Một nghiên cứu của KFF về hoạt động bảo lãnh y tế của các công ty bảo hiểm liên quan đến việc yêu cầu các công ty bảo hiểm khác nhau xem xét một người nộp đơn giả định bị tăng huyết áp, người cũng béo phì và hút thuốc lá. Trong 60 đơn đăng ký bảo hiểm, người nộp đơn này đã bị từ chối bất kỳ bảo hiểm nào 33 lần (55%), được cung cấp chính sách với phí bảo hiểm phụ thu 25 lần (42%) và chỉ được đề nghị bảo hiểm hai lần (3%) mà không có hạn chế hoặc phụ phí phí bảo hiểm.
Mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ đều có quy trình riêng để quyết định có ban hành hợp đồng bảo lãnh (bảo lãnh phát hành) hay không, nhưng hầu hết tất cả những quy trình này đều giương cờ đỏ khi được phát hiện trên đơn đăng ký:
Sau khi bộ phận bảo lãnh của họ đã xem xét đơn đăng ký của bạn, kết quả khám sức khỏe và bất kỳ hồ sơ y tế nào mà họ nhận được từ bác sĩ của bạn, các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ nhóm bạn vào một hạng giá, chẳng hạn như tiêu chuẩn hoặc ưu tiên (nếu họ chấp nhận bạn). Phân loại của bạn sẽ được sử dụng để xác định tỷ lệ của bạn.
Tùy thuộc vào tình trạng sẵn có, bạn chỉ có thể đủ điều kiện nhận mức phí tiêu chuẩn vì công ty bảo hiểm sử dụng số liệu thống kê từ dữ liệu mà họ thu thập được trong nhiều năm để dự đoán khả năng bạn tử vong sớm hoặc bất ngờ. Nếu tình trạng trước đó của bạn được kiểm soát tốt bằng thuốc, chẳng hạn như huyết áp cao, bạn có thể được một số công ty bảo hiểm chấp thuận mức giá ưu đãi.
Nếu bạn có một tình trạng sức khỏe mãn tính, bạn có thể được cung cấp một chính sách với mức phí bảo hiểm cao hơn. Nếu không hài lòng với mức giá mà bạn được báo, bạn có thể điều tra một loại chính sách được gọi là bảo hiểm nhân thọ vấn đề được đảm bảo. Với chính sách vấn đề được đảm bảo, bạn không phải trả lời bất kỳ câu hỏi y tế nào hoặc kiểm tra y tế để đủ điều kiện. Tỷ lệ này cao hơn tỷ lệ tiêu chuẩn của công ty bảo hiểm nhân thọ, nhưng bạn có thể thấy chúng nằm trong ngân sách của bạn. Một nhược điểm - chúng thường có sẵn với số tiền mặt hạn chế, chẳng hạn như 25.000 đô la hoặc 50.000 đô la.
Một số công ty bảo hiểm nhân thọ phục vụ cho những người nộp đơn có một tình trạng cụ thể từ trước. Ví dụ,
Có một tin tích cực cho những người không tham gia chương trình nhóm tại nơi làm việc và cần mua bảo hiểm sức khỏe cá nhân:
Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), còn được gọi là Obamacare, các công ty bảo hiểm sức khỏe không thể từ chối bảo hiểm cho bạn hoặc tính thêm phí bảo hiểm vì bạn đã có một hoặc nhiều tình trạng bệnh từ trước. Điều này áp dụng cho bất kỳ chương trình bảo hiểm sức khỏe nào bắt đầu vào hoặc sau ngày 1 tháng 1 năm 2014.
Tin tức kém tích cực hơn:các công ty bảo hiểm có thể đặt mức phí của riêng họ theo Obamacare. Bởi vì họ phải chấp thuận bất kỳ ai đăng ký bảo hiểm bất kể tiền sử sức khỏe của họ, các công ty bảo hiểm thường định giá các hợp đồng bảo hiểm của họ nằm ngoài phạm vi của nhiều người. Không có gì lạ khi các cá nhân bị tính phí từ 1.000 đô la đến 1.500 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm y tế của họ.
Bảo hiểm bổ sung, chẳng hạn như bảo hiểm chăm sóc quan trọng hoặc bảo hiểm ung thư, không được cung cấp theo ACA, khiến việc được chấp thuận bảo hiểm trở nên khó khăn hơn nếu bạn có các bệnh lý từ trước. Ví dụ:không có nhiều khả năng bạn được chấp thuận tham gia chính sách ung thư nếu bạn đã từng bị ung thư và một người có tiền sử bệnh tim sẽ khó được chấp thuận tham gia bảo hiểm chăm sóc quan trọng.
Nhận báo giá bảo hiểm bệnh hiểm nghèo miễn phí trực tuyến trong vài giây. Đang tính báo giá của bạn ...Hoàn toàn có thể được chấp thuận cho hợp đồng bảo hiểm tàn tật nếu bạn có một hoặc nhiều điều kiện từ trước. Phần lớn tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng của tình trạng của bạn và bạn có thể sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn nếu tình trạng đó được bảo hiểm theo chính sách.
Một số điều kiện tồn tại từ trước sẽ tự động khiến đơn đăng ký bảo hiểm tàn tật của bạn bị từ chối nếu bạn vẫn gặp phải tình trạng này khi gửi đơn đăng ký bảo hiểm.
Ví dụ, nếu gần đây bạn được chẩn đoán mắc bệnh ung thư, đơn đăng ký của bạn rất có thể sẽ bị từ chối. Tuy nhiên, nếu bệnh ung thư đã thuyên giảm từ ba năm trở lên (tùy thuộc vào công ty bảo hiểm), bạn có thể được chấp thuận tham gia bảo hiểm, nhưng bệnh ung thư sẽ là tình trạng bị loại trừ theo hợp đồng bảo hiểm.
Tương tự, bạn có thể đã từng gặp vấn đề với lưng trước đây, chẳng hạn như vấn đề về đĩa đệm, nhưng bạn đã không được điều trị trong nhiều năm. Với bảo hiểm tàn tật, đơn đăng ký của bạn có thể sẽ được chấp thuận và loại trừ bất kỳ yêu cầu nào liên quan đến lưng của bạn.
Nhận báo giá bảo hiểm tàn tật miễn phí trực tuyến trong vài giây.Nếu bạn không tiết lộ các điều kiện tồn tại từ trước của mình khi hoàn thành đơn đăng ký bảo hiểm và nó bị trượt do bảo lãnh phát hành, các yêu cầu bồi thường trong tương lai của bạn có thể bị từ chối. Điều này có thể gây thiệt hại về mặt tài chính không chỉ cho bạn mà còn cho gia đình bạn nếu họ được chỉ định là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bạn được cấp mà không tiết lộ tình trạng bệnh đã có từ trước.
Tốt hơn hết bạn nên có một chính sách với mức phí bảo hiểm cao hơn trong đó công ty bảo hiểm không thể tranh cãi một yêu cầu bồi thường hơn là có một hợp đồng với mức phí thấp hơn vì bạn không tiết lộ tất cả tiền sử sức khỏe trước đây của mình. Mặc dù không phải lúc nào cũng có thể thoải mái nhưng trung thực là chính sách tốt nhất.
Lớn lên ở ngoại ô New York, Bob Phillips đã có hơn 15 năm làm việc trong lĩnh vực dịch vụ tài chính và đã đóng góp bằng văn bản tự do cho các blog và trang web từ năm 2007. Anh sống ở Bắc Texas cùng vợ và chú chó Doberman.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.
