Là một người trẻ tuổi, bạn có khả năng gần đạt đến mức cuối cùng của tiềm năng kiếm tiền của mình. Bạn có thể đang trả nợ khoản vay sinh viên trong khi cố gắng tiết kiệm một ít cho ngôi nhà tương lai và gia đình mà bạn hy vọng sẽ có. Đồng thời, bạn muốn tận hưởng tuổi trưởng thành nhiều nhất có thể bằng cách đi du lịch hoặc đi chơi với bạn bè.
Vì vậy, điều cuối cùng bạn muốn chi tiêu thu nhập hạn chế của mình là một loạt các hợp đồng bảo hiểm.
Chào mừng bạn đến tuổi trưởng thành.
Bảo hiểm rất quan trọng trong cuộc sống của thanh niên. Nó có thể giúp họ tránh được những tổn thất lớn về tài chính.
Khi bạn mua bảo hiểm về sức khỏe, thu nhập và tài sản của mình, điều quan trọng trong giai đoạn đầu đời này là phải tìm được sự cân bằng giữa bảo hiểm thích hợp và bảo hiểm hợp túi tiền.
Dưới đây là năm loại bảo hiểm mà tất cả thanh niên nên có và các cách để tiết kiệm cho khoản bảo hiểm của bạn.
Kể từ năm 2019, chính phủ liên bang không còn yêu cầu chi trả bảo hiểm y tế. Tuy nhiên, năm tiểu bang và Quận Columbia có thể đánh giá một hình phạt đối với việc không có bảo hiểm y tế, bao gồm:
Nếu không có sự ủy quyền của liên bang, những người trẻ tuổi có thể bị cám dỗ để đi mà không có bảo hiểm y tế. Thật dễ dàng để tung xúc xắc mà bạn sẽ không bị ốm nặng hoặc bị thương hơn là phải trả chi phí bảo hiểm có thể cao.
Tuy nhiên, hơn 2/3 số vụ phá sản cá nhân là do nợ y tế. Mặc dù việc có bảo hiểm y tế không giúp loại bỏ các hóa đơn y tế tự bỏ ra, nhưng nó có thể giúp trang trải phần lớn các chi phí đó.
Tùy thuộc vào chính sách của bạn, y tế có thể trả một số hoặc tất cả chi phí khám bác sĩ, thuốc theo toa, nằm viện và thủ tục phẫu thuật. Nhiều người nhận được bảo hiểm nhóm thông qua chủ nhân của họ. Đây thường là một lựa chọn hợp lý cho những người trẻ tuổi vì chủ lao động trợ cấp phần lớn chi phí bảo hiểm.
Nếu bạn không có tùy chọn bảo hiểm sức khỏe nhóm, bạn sẽ phải mua chính sách bảo hiểm sức khỏe cá nhân của riêng mình. Cách tốt nhất để tiết kiệm tiền cho một hợp đồng cá nhân là truy cập Thị trường Bảo hiểm Y tế Cá nhân tại HealthCare.gov. Những gì bạn trả cho bảo hiểm y tế thông qua thị trường chủ yếu dựa trên thu nhập của bạn; do đó bạn có thể tìm được một kế hoạch hợp lý cho ngân sách của mình.
Nếu bạn dưới 26 tuổi, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cho phép bạn tiếp tục nhận bảo hiểm y tế theo chương trình của cha mẹ bạn.
Nếu bạn phải nhận bảo hiểm của riêng mình, cách tốt nhất để tiết kiệm tiền là nhận một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP).
Như tên gọi của nó, HDHP có khoản khấu trừ lớn hơn các chương trình sức khỏe khác. Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả cho việc chăm sóc đầy đủ trước khi quyền lợi bảo hiểm của bạn có hiệu lực.
Đối với năm 2021, IRS định nghĩa một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao là một chương trình với mức khấu trừ ít nhất là 1.400 đô la cho một cá nhân hoặc 2.800 đô la cho một gia đình. Tổng chi phí xuất túi hàng năm của HDHP (bao gồm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm) không được nhiều hơn 7.000 đô la cho một cá nhân hoặc 14.000 đô la cho một gia đình.
Bởi vì bạn đang trả một khoản khấu trừ cao hơn, phí bảo hiểm cho HDHP thấp hơn phí cho các chương trình khác. Đây là một lựa chọn tuyệt vời cho những người trẻ tuổi, những người không dự kiến sẽ có hóa đơn y tế thông thường. Bạn sẽ tiết kiệm được phí bảo hiểm, nhưng vẫn được bảo hiểm trong trường hợp bạn có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng.
Một cách khác để tận dụng HDHP là đăng ký vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). HSA giống như một tài khoản tiết kiệm cá nhân, chỉ số tiền được thiết kế để trang trải các chi phí chăm sóc sức khỏe. Chỉ những người đã đăng ký HDHP mới có thể thiết lập HSA.
Phí bảo hiểm bạn trả cho bảo hiểm y tế và số tiền bạn đóng góp vào HSA được khấu trừ thuế.
Nếu bạn là sinh viên toàn thời gian, nhiều trường cao đẳng và đại học cung cấp các chương trình sức khỏe cho sinh viên.
Bảo hiểm nha khoa là một chi phí khác mà thanh niên có thể bỏ qua. Tuy nhiên, nếu bạn chăm sóc răng miệng và gặp nha sĩ hai lần một năm, bảo hiểm của bạn thường chi trả từ 80% đến 100% chi phí chăm sóc phòng ngừa.
Bảo hiểm cũng sẽ giúp thanh toán cho các chi phí trám răng, ống tủy, nhổ răng, mão răng, răng giả và chất kết dính. Là một thanh niên bắt đầu tự lập nghiệp, điều cuối cùng bạn cần là một khoản chi phí nha khoa lớn mà bạn không đủ khả năng chi trả.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bảo hiểm nha khoa thường sẽ không chi trả toàn bộ chi phí của các thủ tục. Các thủ tục cơ bản như trám răng và nhổ răng được bảo hiểm từ 70% đến 80%. Các thủ tục chính thường chỉ được bảo hiểm khoảng 50%.
Các chương trình nha khoa được xếp hạng cao nhất tính phí từ $ 20 đến $ 60 một tháng dựa trên tỷ lệ phần trăm chi phí thủ thuật được bao trả, khoản khấu trừ và quyền lợi tối đa hàng năm.
Hiệp hội Nha khoa Hoa Kỳ cho biết, trung bình, người lớn tuổi từ 19 đến 34 chi khoảng $ 492 cho công việc nha khoa hàng năm.
Cũng như bảo hiểm y tế, nhiều chương trình nha khoa cho phép thanh niên tiếp tục tham gia chương trình của cha mẹ cho đến khi họ đủ 26 tuổi. Tuy nhiên, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng không bắt buộc điều này như với bảo hiểm y tế.
Lựa chọn tốt nhất cho bảo hiểm nha khoa là mua thông qua chương trình nhóm của chủ nhân của bạn. Nếu bạn cần một chương trình cá nhân thay thế, bảo hiểm nha khoa cũng có sẵn qua HealthCare.gov.
Bạn có thể mua một chương trình bảo hiểm sức khỏe bao gồm bảo hiểm nha khoa hoặc một chương trình nha khoa riêng biệt, độc lập. Các chương trình nha khoa độc lập có hai cấp độ bảo hiểm. Một loại tính phí bảo hiểm cao hơn cho các khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ thấp hơn, trong khi loại kia cung cấp mức bảo hiểm thấp hơn với số tiền phí bảo hiểm thấp hơn.
Nếu bạn đang đóng góp cho HSA như một phần của HDHP, bạn có thể sử dụng số tiền trong tài khoản đó để trang trải hầu hết các chi phí nha khoa. Điều này bao gồm chăm sóc phòng ngừa thường xuyên, cũng như các thủ tục được bảo hiểm chi trả. Không được phép thanh toán cho công việc nha khoa thẩm mỹ với HSA.
Nếu sở hữu và / hoặc thường xuyên lái xe ô tô, bạn bắt buộc phải có mức bảo hiểm trách nhiệm pháp lý tối thiểu. Điều này đảm bảo rằng nếu bạn làm hư hỏng tài sản hoặc làm ai đó bị thương khi đang điều khiển phương tiện của bạn, bảo hiểm có thể giúp thanh toán cho những thiệt hại đó.
Không giống như các loại bảo hiểm khác, tuổi trẻ là một điều bất lợi khi mua bảo hiểm ô tô. Bạn càng trẻ, bạn càng phải trả nhiều phí bảo hiểm hơn vì nguy cơ bị tai nạn càng cao.
Tuy nhiên, có những cách để giới trẻ có thể tiết kiệm khi mua bảo hiểm ô tô:
Thanh niên thường từ bỏ bảo hiểm nhân thọ. Nhiều người không có vợ / chồng hoặc con cái phụ thuộc vào thu nhập của họ. Họ có những ưu tiên chi tiêu khác và cái chết là điều xa vời nhất trong tâm trí họ.
Tuy nhiên, có một số lý do tại sao thanh niên nên có bảo hiểm nhân thọ.
Ngay cả khi bạn chết mà không có người phụ thuộc, rất có thể sẽ có các chi phí liên quan đến tang lễ và giải quyết gia sản của bạn. Bất kỳ khoản nợ nào bạn có, bao gồm cả các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, sẽ cần phải được hoàn trả khi bạn qua đời, đặc biệt nếu ai đó đã đồng ký tên cho một khoản vay.
Ngay cả khi bạn chưa có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ ngay lập tức, thì vẫn có một lý do chính khiến thanh niên nên được bảo hiểm:Mua sẽ không bao giờ dễ dàng hơn hoặc hợp túi tiền hơn.
Ví dụ, một nguồn tin cho thấy mức phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trung bình mỗi tháng chỉ dưới 16 đô la cho những người ở độ tuổi 20. Nó tăng nhẹ lên chỉ hơn 16 đô la cho những người ở độ tuổi 30. Những người ở độ tuổi 40 phải trả trung bình 22 đô la trong khi những người ở độ tuổi 50 chỉ trả dưới 48 đô la.
Thanh niên nên tận dụng bảo hiểm nhân thọ nhóm mà họ có thể tiếp cận thông qua chủ lao động hoặc tổ chức thành viên. Họ cũng nên có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cá nhân của riêng mình mà không phụ thuộc vào việc làm hoặc thành viên nhóm.
Nếu ngân sách của bạn có hạn, bạn có thể tiết kiệm tiền mua bảo hiểm có kỳ hạn bằng cách chọn kỳ hạn ngắn hơn. Chính sách thời hạn 10 năm có giá phải chăng hơn chính sách 20 năm hoặc 30 năm.
Bạn cũng có thể mua một số lượng bảo hiểm nhân thọ nhỏ hơn ngay hôm nay và tăng quyền lợi tử vong sau này khi nhu cầu của bạn tăng lên.
Một cách để tăng số tiền trợ cấp tử vong của bạn trong những năm sau đó là mua người lái tùy chọn mua được đảm bảo (GPO), đôi khi được gọi là người lái có khả năng bảo hiểm được đảm bảo (GI).
Người cầm lái này cho phép bạn tăng số lượng bảo hiểm của mình mà không cần phải trải qua quá trình bảo lãnh phát hành. Có thể có các giới hạn về cách bạn sử dụng tùy chọn này, chẳng hạn như số tiền trợ cấp tử vong mà bạn có thể thêm và khi nào bạn có thể tăng mức bảo hiểm.
Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ cho thanh niên
Khi bạn bắt đầu kiếm được thu nhập, bạn nên cân nhắc việc mua bảo hiểm tàn tật.
Thu nhập của bạn là điều giúp bạn có một nơi để sống với thức ăn để ăn và những nhu cầu thiết yếu khác của cuộc sống. Mất thu nhập đó vì không có khả năng làm việc do chấn thương hoặc bệnh tật và bạn sẽ trở về sống với bố mẹ.
Và đừng nghĩ rằng nó sẽ không xảy ra với bạn. Theo Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội, bạn có 1/4 khả năng bị tàn tật vào một thời điểm nào đó trước khi nghỉ hưu.
Một cách để bảo vệ thu nhập của bạn là mua bảo hiểm tàn tật. Đây là một loại chính sách trả trợ cấp hàng tháng, dựa trên phần trăm thu nhập của bạn, nếu thương tật hoặc bệnh tật được bảo hiểm hạn chế khả năng làm việc của bạn.
Một trong những yếu tố bảo lãnh phát hành quyết định chi phí bảo hiểm tàn tật là tuổi tác. Bạn càng trẻ, bạn sẽ càng ít chi tiêu cho phạm vi bảo hiểm. Chờ đợi cho đến khi bạn nghĩ rằng bạn có thể “đủ khả năng”, điều đó sẽ làm tăng thêm chi phí.
Tò mò chi phí bảo hiểm tàn tật? Kiểm tra tỷ lệ của bạn ở đâyMột trong những mối quan tâm về việc mua bảo hiểm tàn tật ở độ tuổi 20 là biết rằng thu nhập của bạn có thể sẽ tăng lên trong tương lai.
Giải pháp là đảm bảo hợp đồng bảo hiểm thương tật của bạn bao gồm một lựa chọn mua trong tương lai, tương tự như những gì có sẵn trên bảo hiểm nhân thọ. Nó cho phép chủ hợp đồng gia tăng số lượng bảo hiểm vào một ngày trong tương lai mà không phải trải qua bảo lãnh phát hành bổ sung. Phạm vi bảo hiểm được thêm vào sẽ tăng phí bảo hiểm của bạn nếu bạn chọn thực hiện tùy chọn.
Các cách khác để tiết kiệm mua bảo hiểm tàn tật khi bạn còn trẻ bao gồm:
Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm tàn tật cho thanh niên
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.
