Tối đa hóa cơ hội tiết kiệm của bạn với HSA thường bị bỏ qua

Dưới đây là điều mà hầu như mọi chuyên gia tài chính là chuyên gia về hưu đều muốn bạn biết:

Nếu bạn muốn tối đa hóa số tiền trong danh mục đầu tư của mình, bạn không thể giới hạn việc tập trung vào việc tìm kiếm các khoản đầu tư thành công.

Tất nhiên, bạn muốn tiếp tục tăng tiền của mình cho đến hết những năm nghỉ hưu. Nhưng điều quan trọng là phải quản lý các yếu tố rủi ro có thể ăn mòn lợi nhuận của bạn, từ lạm phát và chi phí chăm sóc sức khỏe cho đến thuế.

Tin tốt là có nhiều chiến lược có thể giúp bạn đối phó với những rủi ro đó, bao gồm cả các cách để giữ cho IRS không chiếm nhiều hơn thị phần công bằng trong quả trứng làm tổ của bạn. Nhưng với rất nhiều quy tắc khác nhau quản lý việc các khoản đóng góp và thu nhập phải chịu thuế, hoãn thuế hay miễn thuế, có thể rất khó để so sánh và quyết định khoản đầu tư nào sẽ phục vụ tốt nhất nhu cầu của bạn trong suốt cuộc đời.

Có lẽ đó là lý do tại sao các tài khoản tiết kiệm y tế được ưu đãi thuế (HSA), xuất hiện từ năm 2003, vẫn không được chú ý nhiều như một công cụ đầu tư. Hoặc có thể là do để mở HSA, bạn phải có một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao. (Để đủ điều kiện vào năm 2019, bạn phải có chính sách với khoản khấu trừ ít nhất là $ 1,350 cho bảo hiểm một mình hoặc $ 2,700 cho bảo hiểm gia đình.) Cũng luôn có một chút nhầm lẫn về HSA và tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), có nhiều có cùng lợi ích nhưng cũng có một số giới hạn về thời gian “sử dụng nó hoặc mất nó”.

Dù lý do là gì, thật đáng tiếc là HSA thường bị bỏ qua. Bởi vì không giống như hầu hết các khoản đầu tư, có thể mang lại hai lợi ích về thuế (chẳng hạn như đóng góp miễn thuế và hoãn thuế đối với tăng trưởng, hoặc tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế), HSA có thể là một mối đe dọa gấp ba lần. Đây là cách thực hiện:

  1. Tất cả các khoản đóng góp của bạn cho HSA đều là tiền thuế, giống như với 401 (k) và các khoản đóng góp vẫn còn trong tài khoản của bạn cho đến khi bạn sử dụng chúng. Bạn có thể đóng góp vào kế hoạch HSA do chủ lao động tài trợ thông qua các khoản khấu trừ tiền lương hoặc nếu bạn đang thực hiện HSA một mình, hãy khấu trừ khi bạn nộp thuế thu nhập của mình. Cũng như với 401 (k), có những giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm. Khoản đóng góp tối đa cho năm 2019 là 3.500 đô la nếu bạn có bảo hiểm một mình hoặc lên đến 7.000 đô la cho một gia đình. Nếu từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 1.000 đô la.
  2. Bất kỳ sự tăng trưởng nào trong HSA của bạn đều được miễn thuế và bạn có thể chọn cách đầu tư số tiền vào tài khoản của mình. Bạn có thể chơi an toàn và chuyển tiền của mình vào tài khoản thị trường tiền tệ hoặc séc tương đối không rủi ro, nhưng bạn cũng có thể thực hiện các khoản đầu tư như trái phiếu trả cổ tức, ETF hoặc quỹ tương hỗ. Những điều này mang lại tiềm năng cho tỷ suất sinh lợi cao hơn, nhưng bạn chịu nhiều rủi ro hơn và có thể mất một số gốc và lãi.
  3. Việc rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện được miễn thuế bất kỳ lúc nào. Đây là nơi HSA cung cấp những lợi ích độc đáo. Nếu bạn lấy tiền từ tài khoản của mình để thanh toán chi phí y tế (có danh sách các chi phí hợp lệ tại https://www.irs.gov/publications/p502), bạn không phải trả thuế cho việc rút tiền, bất kể bạn đang ở độ tuổi nào. Khi bạn bước sang tuổi 65, nếu bạn có tiền trong tài khoản mà bạn chưa sử dụng, bạn có thể rút tiền vì bất kỳ lý do gì và đóng thuế thông thường cho số tiền đó mà không bị phạt. Hoặc bạn có thể tiếp tục sử dụng miễn thuế để thanh toán chi phí y tế. (Bạn không thể đóng góp cho HSA sau khi đã đăng ký Medicare, nhưng bạn có thể rút tiền từ tài khoản đã có.)

HSA có phù hợp với bạn không? Nếu bạn là người có thu nhập cao và không thể đóng góp cho Roth IRA, thì HSA là một giải pháp thay thế hấp dẫn để tối đa hóa khoản tiết kiệm đầu tư. Nhưng ngay cả khi bạn có tùy chọn Roth, thì HSA là một công cụ hiệu quả về thuế khác để xem xét - một công cụ cũng có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai.

Những chi phí đó đáng kể như thế nào khi nghỉ hưu? Khi Fidelity Investments thực hiện ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe hàng năm cho người nghỉ hưu lần thứ 16, họ phát hiện ra rằng một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2018 sẽ cần 280.000 đô la để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe và y tế trong suốt thời gian nghỉ hưu. Đó là mức tăng 2% so với năm 2017 và tăng 75% so với ước tính đầu tiên của Fidelity là 160.000 đô la vào năm 2002. Và điều đó không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn.

Đối với thuế, không ai biết hệ thống thuế ở Mỹ sẽ như thế nào. Nhưng do nợ quốc gia ngày càng tăng của chúng ta - hiện là hơn 22 nghìn tỷ đô la - nhiều chuyên gia đồng ý rằng thuế ở nước ta có thể sẽ cao hơn trong tương lai.

Người dân bình thường không thể làm gì nhiều để kiểm soát các yếu tố bên ngoài góp phần vào rủi ro khi nghỉ hưu. Nhưng bạn có thể thực hiện các bước ngay bây giờ để chuẩn bị cho những gì sắp tới.

Nói chuyện với cố vấn tài chính hoặc luật sư thuế của bạn về ý nghĩa của HSA đối với bạn. Bạn cũng có thể tìm thông tin tại www.irs.gov/pub/irs-pdf/p969.pdf. Nghiên cứu các tùy chọn khác nhau có sẵn và đảm bảo rằng bạn đang nhận được những gì bạn cần để tối đa hóa khoản tiết kiệm khó kiếm được của mình.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Bài báo và ý kiến ​​trong ấn phẩm này chỉ dành cho thông tin chung và không nhằm mục đích cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Chúng tôi khuyên bạn nên tham khảo ý kiến ​​kế toán, thuế hoặc cố vấn pháp lý về tình hình cá nhân của bạn.

Chứng khoán được cung cấp thông qua Kalos Capital Inc. và Dịch vụ Tư vấn Đầu tư được cung cấp thông qua Kalos Management Inc., cả hai đều tại 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Chiến lược thu nhập hưu trí không phải là chi nhánh hoặc công ty con của Kalos Capital Inc. hoặc Kalos Management Inc.


Tài chính cá nhân
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu