Khoảng 10 năm trước, tôi đã gặp một khách hàng - cô ấy là một giáo viên và là một bà mẹ đơn thân với hy vọng cho con mình học đại học. Ở tuổi 56, bà gần như đã qua tuổi nghỉ hưu trung bình đối với các giáo viên ở tiểu bang của mình, nhưng rõ ràng là bà sẽ không sớm nghỉ hưu - không chỉ vì các hóa đơn học phí mà bà sắp phải trả mà còn vì bà vẫn còn khoản nợ sinh viên 180.000 đô la của riêng cô ấy để xoay xở, sau khi trả bằng cử nhân, bằng thạc sĩ và các chứng chỉ hành chính, cô ấy cần để thăng tiến sự nghiệp giảng dạy của mình.

Cùng với số tiền vay cao, giáo viên này đã làm một việc khá phổ biến - chuyển sang kế hoạch trả nợ kéo dài, khiến các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn trong ngắn hạn, nhưng cuối cùng lại kéo dài thời hạn khoản vay và tổng số tiền lãi phải trả và khiến tổng số dư nợ để phát triển.

Mặc dù cuối cùng cô ấy đã đạt được các mục tiêu của mình, nhưng thách thức của cô ấy lại quá phổ biến - quản lý mức nợ vay sinh viên cao đang ảnh hưởng đến ngày càng nhiều người. Ví dụ:

• Trong 30 năm qua, chi phí học phí đại học đã tăng nhanh hơn gần 8 lần so với tiền lương, theo Trung tâm Thống kê Giáo dục Quốc gia và dư nợ cho sinh viên hiện đạt tổng cộng gần 1,5 nghìn tỷ đô la trong Quý 1 năm 2019, theo Cục Dự trữ Liên bang New York .
• Những sinh viên mới tốt nghiệp gần đây đang bắt đầu sự nghiệp của họ đã mắc nợ, với các thành viên của năm 2017 nợ trung bình gần 30.000 đô la, theo The Institute for College and Success.
• Nhiều khách hàng của chúng tôi trong lĩnh vực giáo dục và chăm sóc sức khỏe, những người được yêu cầu phải có bằng cấp cao nhìn thấy chúng tôi với khoản nợ cho sinh viên vay khoảng 70.000 đô la đối với bác sĩ, theo nợ.org và hơn 50.000 đô la đối với các nhà giáo dục, theo New Chương trình Chính sách Hoa Kỳ. Tuy nhiên, nó có thể còn nhiều hơn thế nữa. Theo Hiệp hội các trường Cao đẳng Y khoa Hoa Kỳ, hơn 3/4 năm 2016, học sinh tốt nghiệp trường y có khoản nợ vay trung bình là $ 189,000.

Trong hoạt động dịch vụ tài chính của mình, tôi chủ yếu làm việc với các giáo viên K-12 và nhân viên tổ chức phi lợi nhuận. Khi tôi đến thăm các trường học để gặp gỡ các giáo viên và giúp họ tiết kiệm khi nghỉ hưu và lập kế hoạch tài chính, nhiều người nói:“Tôi không đủ khả năng để tiết kiệm bất cứ thứ gì”. Họ lo lắng về việc quản lý các khoản vay sinh viên của mình hôm nay nhiều hơn là lo lắng về cách họ sẽ xoay sở khi nghỉ hưu vào ngày mai.

May mắn thay, cho dù bạn đang gánh bao nhiêu khoản nợ, vẫn có một số cách để giảm số tiền bạn nợ, giúp các khoản thanh toán dễ quản lý hơn và đáp ứng các mục tiêu tài chính khác của bạn. Dưới đây là một số chiến lược cần xem xét:

Sự tha thứ cho khoản vay:

Một phần khoản vay của bạn có thể được tha thứ thông qua các chương trình như Sự tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF). Để đủ điều kiện, bạn phải làm việc toàn thời gian cho tổ chức phi lợi nhuận 501 (c) (3), quân đội, trường công, bệnh viện phi lợi nhuận hoặc chính phủ. Tuy nhiên, nhiều người không biết về chương trình hoặc cách tối ưu hóa các khoản vay và thanh toán của họ để đủ điều kiện. Hiểu về chương trình, đảm bảo bạn đang có kế hoạch thanh toán phù hợp và tất cả các thủ tục giấy tờ khác nhau được điền chính xác là vô cùng quan trọng để truy cập thành công chương trình, vì hiện tại chỉ có khoảng 1% người đăng ký được tha thứ, theo Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Ví dụ:120 khoản thanh toán đúng hạn là cần thiết và chỉ các loại khoản vay cụ thể mới đủ điều kiện để được tha.

Ngoài chương trình PSLF, còn có chương trình Tha thứ cho Khoản vay Giáo viên. Hãy dành thời gian để xem những gì bạn có thể đủ điều kiện và cân nhắc tìm kiếm sự trợ giúp của chuyên gia để đảm bảo bạn đăng ký đúng cách. Nó giống như làm việc với kế toán để khai thuế - một chuyên gia có thể giúp bạn điều hướng quy trình suôn sẻ hơn.

Lịch thanh toán nhanh:

Nhiều người đi vay ở Hoa Kỳ đang thực hiện các kế hoạch thanh toán kéo dài, kéo dài lịch trả khoản vay của họ lên 20 hoặc thậm chí 30 năm - và cộng thêm tất cả những năm lãi suất đó vào gánh nặng nợ tổng thể của họ. Thay vào đó, hãy xem liệu bạn có đủ khả năng để chuyển sang lịch trả nợ 10 năm hay không. Điều này sẽ làm giảm tổng số tiền bạn phải trả trong suốt thời hạn của khoản vay. Trong thực tế của chúng tôi, số dư nợ trung bình của một giáo viên có bằng thạc sĩ thường là khoảng 70.000 đô la. Đối với kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn 10 năm, số tiền đó tương đương gần 800 đô la mỗi tháng.

Hãy suy nghĩ kỹ về việc trì hoãn hoặc từ bỏ:

Trì hoãn hoặc không cho phép bạn tạm thời dừng hoặc trì hoãn việc thanh toán khoản vay. Tuy nhiên, tiền lãi vẫn tiếp tục được tích lũy ngay cả khi bạn không bắt buộc phải thanh toán. Các bác sĩ và các chuyên gia chăm sóc sức khỏe khác, những người có xu hướng sử dụng chiến lược này, do khoản nợ vay sinh viên cao và mức lương tương đối thấp trong thời gian đầu trong sự nghiệp của họ, có thể muốn xem xét kế hoạch trả nợ được điều chỉnh theo thu nhập để sau này có thể đủ điều kiện để được xóa nợ.

Một trong những khách hàng của tôi đã giảm các khoản thanh toán hàng tháng của cô ấy theo cách này và cô ấy có thể áp dụng khoản chênh lệch cho khoản tiết kiệm hưu trí và các chi phí khác. Khi lương của cô ấy tăng lên, các khoản vay của cô ấy cũng tăng lên, nhưng cô ấy đã sẵn sàng trả nợ. Ngoài ra, khoản tiết kiệm hưu trí sớm của cô ấy có thể được hưởng lợi từ những năm tiềm năng tăng trưởng miễn thuế.

Có kế hoạch tài chính toàn diện:

Nếu bạn đang mang một khoản nợ vay sinh viên lớn, thật khó để nghĩ về bất kỳ điều gì khác. Tuy nhiên, lập một kế hoạch tài chính bao gồm chiến lược thanh toán khoản nợ đó, đồng thời phân bổ cho các mục tiêu khác, chẳng hạn như nghỉ hưu, sẽ giúp bạn đưa ra quyết định thông minh. Hiểu được bức tranh tài chính hoàn chỉnh của bạn - và biết tất cả các lựa chọn của bạn - là bước đầu tiên để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn.

Bằng cách xem xét các tùy chọn này, bạn sẽ có vị trí tốt hơn nhiều để trả các khoản vay của mình, đáp ứng các mục tiêu khác, cải thiện sức khỏe tài chính tổng thể và chuẩn bị cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái.

Randal J. Lupi là đại diện đã đăng ký cung cấp chứng khoán thông qua AXA Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), thành viên FINRA, SIPC, đại diện cố vấn đầu tư cung cấp các sản phẩm / dịch vụ tư vấn đầu tư thông qua AXA Advisors, LLC, cố vấn đầu tư đã đăng ký với SEC và là đại lý cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và niên kim thông qua AXA Network, LLC. Ông Lupi có thể không được đăng ký và cấp phép hợp lệ để giao dịch kinh doanh tại tiểu bang của bạn. Bài viết này được cung cấp cho các mục đích thông tin chung. AXA Advisors và các cộng sự và chi nhánh của nó không cung cấp dịch vụ hoặc dịch vụ tư vấn về pháp lý, thuế, kế toán và dịch vụ tha nợ cho sinh viên. Bạn nên tham khảo ý kiến ​​của các chuyên gia có trình độ trong các lĩnh vực này. TUỔI- 2783412 (19/10) (điểm 10/20)