Khi chúng tôi gặp các cặp vợ chồng đã kết hôn, họ thường có thái độ "Chúng ta đang ở trong tình trạng này cùng nhau" về việc tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ.

Và nó được đấy. Đó là một điểm cộng lớn khi vợ / chồng cùng lập kế hoạch.

Nhưng, tất nhiên, họ sẽ không ở bên nhau mãi mãi. Điều đó có nghĩa là tại một số thời điểm, chúng ta phải thảo luận về sự thật khó chịu rằng một ngày nào đó - hy vọng rằng một ngày nào đó sẽ trở nên góa bụa. Rất có thể một người phối ngẫu sẽ ở riêng trong ít nhất một vài năm. Và những gì xảy ra với người đó về mặt tài chính là điều mà cả hai nên suy nghĩ rất lâu trước khi nó xảy ra.

Bởi vì ngay cả khi mọi thứ vẫn như cũ liên quan đến lối sống và thu nhập của người góa bụa hoặc góa bụa (và điều đó không phải lúc nào cũng được đưa ra), tình trạng thuế của người đó chắc chắn sẽ thay đổi trong vòng một hoặc hai năm sau khi cái chết xảy ra - từ việc nộp hồ sơ kết hôn chung thành độc thân hoặc chủ hộ. Và sự thay đổi đó có thể gây ra một hóa đơn thuế lớn đáng kinh ngạc cho những ai không chuẩn bị.

Đã kết hôn so với Độc thân:Ví dụ để chạy các con số

Có thể có bao nhiêu sự khác biệt?

Giả sử một cặp vợ chồng đã kết hôn sẽ có thu nhập chịu thuế 80.000 đô la trong năm nay và sẽ khai thuế chung. Điều đó đưa họ vào khung 22%, có nghĩa là họ sẽ nợ 9.317 đô la tiền thuế liên bang cho năm 2019. Trong khi đó, góa phụ 71 tuổi sống đối diện với cặp vợ chồng đó, một người độc thân có cùng 80.000 đô la thu nhập chịu thuế và cùng một khung 22%, sẽ nợ $ 13.458. Để gần với mức mà những người hàng xóm đã kết hôn của cô ấy sẽ phải trả, cô ấy sẽ phải cắt giảm khoảng 62.000 đô la thu nhập chịu thuế. Và điều đó có thể khó khăn nếu một phần lớn trứng làm tổ của cô ấy nằm trong IRA hoặc một số tài khoản hưu trí hoãn thuế khác - trường hợp này thường xảy ra.

Những người tiết kiệm có tất cả hoặc hầu hết số tiền hưu trí của họ trong IRA thường không nhận ra rằng họ đang nợ IRS. Khoản nợ đó sẽ đến hạn thanh toán khi họ bắt đầu rút tiền về hưu và phải trả thuế thu nhập liên bang cho những lần rút tiền đó. Và ngay cả khi họ không cần thu nhập, IRS yêu cầu họ bắt đầu thực hiện các khoản phân phối tối thiểu ở tuổi 70 ½.

Điều đó có thể gây ra vấn đề cho bất kỳ người về hưu nào - đã kết hôn, độc thân hoặc góa bụa - đặc biệt nếu thuế suất (hiện đang thấp nhờ những cải cách gần đây) tăng lên trong tương lai. Nhưng đối với những người có tình trạng nộp đơn thay đổi khi ở trong tình trạng góa bụa, điều đó có thể yêu cầu những điều chỉnh bất ngờ và mạnh mẽ.

Để tăng thêm sự không chắc chắn, thường một phần của số đô la IRA đó được đầu tư vào thị trường chứng khoán, khiến chúng phải chịu rủi ro thị trường. Nếu thị trường giảm khi cần tiền cho thu nhập, nó có thể gây ra các vấn đề khác.

Hai chiến lược cần xem xét có thể hữu ích

Không ai mà chúng tôi nói chuyện muốn rời bỏ người bạn đời của họ với một tương lai không chắc chắn. Vì vậy, chúng tôi thảo luận về những điều họ có thể làm bây giờ để giảm những rủi ro đó sau này.

Một lựa chọn là chuyển tiền của họ từ IRA truyền thống được hoãn thuế đó sang IRA Roth sau thuế. Điều đó có nghĩa là phải trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào họ chuyển đổi ngay bây giờ, nhưng với mức thuế suất thấp hơn mức mà họ có thể sẽ thấy trong tương lai. Và tiền trong Roth có thể tiếp tục tăng mà không phải trả thuế.

Một lựa chọn khác cho một số người về hưu là chuyển tiền sang một chính sách bảo hiểm nhân thọ được tài trợ hợp lý - đặc biệt, một chính sách kết hợp với các quyền lợi chăm sóc dài hạn có thể giúp chi trả cho một viện dưỡng lão vào một ngày nào đó hoặc các chi phí đủ điều kiện khác có thể phát sinh trong những năm sau. .

Chúng tôi đã gặp nhiều cặp vợ chồng có từ 1 triệu đô la trở lên trong IRA và họ đã tính sẵn 250.000 đô la cho chi phí chăm sóc dài hạn. Họ biết những chi phí đó có thể sắp đến; họ chỉ chưa mua chính sách chăm sóc dài hạn để chi trả cho họ. Và có lý do chính đáng:Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống ngày càng đắt hơn và khó tìm hơn mọi lúc.

Các chính sách kết hợp đang trở nên phổ biến vì chúng có thể linh hoạt hơn các hợp đồng bảo hiểm chỉ cung cấp quyền lợi tử vong hoặc chỉ chăm sóc dài hạn.

Nếu điều gì đó xảy ra với sức khỏe của chủ hợp đồng, họ sẽ bảo hiểm. Nếu họ cần tiền trong quá trình thực hiện, họ có thể truy cập số tiền họ đã đưa vào chính sách, cộng với lãi suất. Khi họ qua đời, số tiền còn lại trong chính sách sẽ được chuyển đến những người thụ hưởng của họ - miễn thuế.

Và nếu họ thanh toán cho chính sách bằng tiền từ IRA, họ cũng sẽ tránh được một khoản thuế.

Có, kế hoạch này cũng yêu cầu trả thuế cho các quỹ IRA vì chúng được rút ra để trả phí bảo hiểm và điều đó có thể bị tổn hại một chút khi nó xảy ra. Nhưng đây là về kế hoạch dài hạn - một chút đau đớn bây giờ để đổi lấy bớt lo lắng về sau. Thời điểm tốt nhất để chuyển đổi tiền là sau 59½ tuổi (để tránh bị phạt phân phối sớm 10%) và trước 70½ tuổi (khi những lần phân phối tối thiểu bắt buộc đó có hiệu lực).

Bởi vì các loại chính sách kết hợp này liên tục phát triển, điều quan trọng là phải làm việc với một chuyên gia tài chính thành thạo về bảo hiểm cũng như tất cả các khía cạnh khác của kế hoạch nghỉ hưu. Hỏi về ưu và nhược điểm và chạy các con số để đảm bảo rằng đây thực sự là sản phẩm phù hợp với kế hoạch tổng thể của bạn.

Sau đó, cùng nhau đưa ra quyết định, với tư cách là một cặp vợ chồng, bởi vì sự bảo mật mà chiến lược này có thể cung cấp nhằm mang lại lợi ích cho cả hai bạn.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.