Của bạn, của tôi… và Có thể của chúng ta? Lời khuyên dành cho các cặp vợ chồng về cách xử lý tiền

Cách “đúng” để quản lý tài chính với bạn đời hoặc trong gia đình là gì? Là cố vấn tài chính, chúng tôi luôn được hỏi câu hỏi này. Câu trả lời là không chỉ có một cách đúng - chỉ có cách phù hợp nhất với tình huống của bạn.

Trước khi cân nhắc xem đâu có thể là cách tiếp cận tốt nhất, trước tiên bạn cần hiểu các ưu tiên và thái độ của nhau về tiền bạc. Điều này sẽ giúp bạn nhận ra mình giống nhau như thế nào và quan trọng là bạn khác biệt như thế nào để bạn có thể xác định những vấn đề tiềm ẩn trước khi chúng phát sinh. Ngoài ra, bạn có thể thấy rằng một cách tiếp cận hoạt động ngay bây giờ, nhưng bạn muốn có một thỏa thuận khác trong tương lai - ví dụ:nếu cả hai đối tác hiện đang làm việc, bạn có thể chọn một cách tiếp cận nhưng muốn thay đổi cách tiếp cận nếu một bên cha mẹ từ bỏ của lực lượng lao động để tập trung vào việc nuôi dạy con cái trong tương lai.

Trước khi bạn quyết định xem bạn muốn giữ tài chính của mình riêng biệt hay kết hợp chúng, bạn cần xem xét một số yếu tố quan trọng:

Chạy cả hai điểm tín dụng của bạn

Nếu một đối tác có điểm tín dụng kém, việc kết hôn sẽ không nhất thiết ảnh hưởng đến điểm của vợ / chồng kia. Tuy nhiên, nếu bạn mở tài khoản chung hoặc đăng ký tín dụng (chẳng hạn như thế chấp) cùng nhau, thì điểm tín dụng của cả hai đối tác có thể được xem xét và điều này có thể tạo ra sự khác biệt về số tiền hoặc lãi suất khoản vay được chấp thuận mà bạn được cung cấp.

Kiểm tra điểm tín dụng cá nhân của bạn và chia sẻ chúng với nhau để bạn có ý tưởng về vị trí của mình. Nếu một bên vợ / chồng có lịch sử tín dụng kém do phá sản hoặc bị tịch thu tài sản, thì cặp vợ chồng đó thậm chí có thể không đủ điều kiện để được vay chung - ngay cả khi người vợ / chồng kia có tín dụng tốt.

Lưu ý về các khoản nợ chung

Tìm hiểu xem bạn có một tài khoản thẻ tín dụng chung hay không, thêm vợ / chồng của bạn làm người dùng được ủy quyền trên tài khoản thẻ tín dụng cá nhân hiện tại của bạn, hoặc cùng vay một căn nhà hoặc ô tô, mỗi người đi vay đều có trách nhiệm trả nợ như nhau. Toàn bộ số tiền đã vay và lịch sử thanh toán được báo cáo trên báo cáo tín dụng và điểm số của cả hai vợ chồng. Ở các tiểu bang tài sản cộng đồng (Arizona, California, Idaho, Louisiana, New Mexico, Nevada, Texas, Washington, Wisconsin và tùy chọn ở Alaska), cả hai vợ chồng đều chịu trách nhiệm như nhau đối với tất cả tài sản và các khoản nợ có được trong thời kỳ hôn nhân - vì vậy ngay cả khi bạn không biết vợ / chồng của bạn đã có số dư thẻ tín dụng lớn khi bạn đã kết hôn, bạn vẫn phải cố gắng đảm bảo rằng số tiền đó đã được thanh toán đầy đủ.

Xây dựng quan hệ đối tác bình đẳng và rõ ràng

Hãy rõ ràng với những mong đợi của bạn. Có thể điều đó có nghĩa là bạn đồng ý rằng bất kỳ giao dịch mua nào trên một số tiền nhất định cần phải có quyết định chung trước khi chi tiền. Có lẽ điều đó có nghĩa là bạn có một cuộc họp “Công việc kinh doanh của chúng tôi” hàng tháng để thảo luận về ngân sách của bạn, tiến trình của bạn đối với các mục tiêu tài chính chung và thảo luận về người chịu trách nhiệm xử lý phần nào trách nhiệm tài chính của bạn.

Cho dù một trong hai người có thể không quan tâm đến việc quản lý tài chính gia đình của bạn như thế nào, thì việc chỉ cho phép một người bạn đời đưa ra tất cả các quyết định về tiền bạc là một ý kiến ​​tồi. Cả hai bạn cần phải hiểu rõ về cách xử lý tài sản và các khoản nợ của mình để nếu có điều gì xảy ra với một trong hai người, đối tác kia có thể tự tin xử lý tài chính.

Để kết hợp hay không:Chọn chiến lược tốt nhất của bạn

Có nhiều yếu tố cần xem xét khi quyết định cách bạn muốn tiếp cận việc xử lý tài chính, nhưng nhìn chung, có bốn cách chính để tiến hành:

  • Giữ tài chính của bạn riêng biệt . Bạn không có bất kỳ tài khoản chung nào và các hóa đơn được chia theo thỏa thuận. Chìa khóa để làm cho cách tiếp cận này hoạt động là bạn trao đổi thường xuyên và trực tiếp về cách bạn sẽ phân chia các hóa đơn - tỷ lệ chia 50/50 có thể hiệu quả khi cả hai đối tác có thu nhập tương tự, nhưng tỷ lệ 70/30 có thể có ý nghĩa hơn nếu một đối tác làm cho nhiều hơn đáng kể so với khác. Bạn cũng có thể quyết định rằng hóa đơn điện và hóa đơn cáp là khoảng bằng nhau mỗi tháng, vì vậy một trong hai người thanh toán đầy đủ hóa đơn điện và đối tác của bạn sẽ lo hóa đơn cáp. Khi giữ tài chính riêng biệt, bạn cũng cần quyết định cơ chế thực hiện các khoản thanh toán như thế nào. Mỗi người muốn viết séc / thanh toán hóa đơn trực tuyến cho phần của mình hay một người thanh toán toàn bộ số tiền và người kia hoàn lại?
  • Tài chính chung. Bạn kết hợp tất cả thu nhập của mình vào một tài khoản chung và sử dụng nó cho mọi chi phí, cho dù đó là những hóa đơn lớn hơn, chẳng hạn như tiền thuê nhà / thế chấp hay những thứ nhỏ hơn, chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa, giải trí và chi phí cá nhân, bao gồm cả quần áo và cắt tóc. Phương pháp này giúp hiểu rõ ngân sách của bạn dễ dàng hơn, bởi vì cả hai bạn đều có thể biết nguồn tiền của mình vào và ra ở đâu, nhưng bạn muốn đảm bảo rằng bạn đã thiết lập những gì mỗi người cho là hợp lý để tránh bất đồng về tiền bạc. Tình huống này là một trong đó giới hạn chi tiêu được thiết lập trước mà trên đó cuộc thảo luận là hữu ích để tránh những tranh cãi có thể xảy ra.
  • Thiết lập “khoản phụ cấp”. Nếu một trong hai người không kiếm được thu nhập (ví dụ:cha mẹ ở nhà), người trụ cột chính trong gia đình có thể chuyển một số tiền đã thỏa thuận vào tài khoản của người kia mỗi tuần hoặc hàng tháng để chi trả cho việc quản lý hóa đơn gia đình hoặc tiền chi tiêu cá nhân. Với cách tiếp cận này, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn cảm thấy thoải mái với ý tưởng này - trợ cấp không phải là một món quà hay sự ưu ái, mà phải hiểu rằng việc nuôi dạy con cái hoặc chăm sóc cha mẹ già cũng là một công việc, ngay cả khi đó là công việc không được trả lương. . Bạn cũng nên thường xuyên thảo luận xem số tiền trợ cấp có đủ để chi trả các chi phí đã thỏa thuận hay không.
  • Chia sẻ một số quỹ / chi phí, nhưng giữ những khoản khác riêng biệt. Hoàn toàn tách biệt hoặc chia sẻ hoàn toàn không cảm thấy phù hợp với hoàn cảnh của bạn? Bạn có thể thực hiện cách tiếp cận thỏa hiệp “của bạn, của tôi và của chúng ta”, trong đó bạn có một tài khoản chung để thanh toán các chi phí chung nhưng giữ các tài khoản cá nhân của riêng bạn để thanh toán cho các nhu cầu cá nhân của bạn. Phương pháp này giúp bạn dễ dàng lập ngân sách cho các chi phí kết hợp trong khi vẫn giữ được sự độc lập và riêng tư. Bạn nên mở một tài khoản để thanh toán các hóa đơn dùng chung trong đó mỗi đối tác đóng góp một số tiền cụ thể cho các chi phí đó và số dư sẽ được chuyển vào các tài khoản riêng của bạn. Bạn có thể quyết định chia đều số tiền cần thiết để trang trải các chi phí chung hàng tháng hay đưa ra số tiền đóng góp tương ứng với thu nhập của mình.

Điểm mấu chốt

Quyết định cách xử lý “Công việc kinh doanh của chúng tôi” là một quyết định lớn - nhưng không phải là quyết định chỉ được thực hiện theo một cách, cũng không phải là không thể xử lý theo cách khác nhau vào các thời điểm khác nhau. Cách hiệu quả nhất để xử lý tài chính của bạn là phương pháp phù hợp nhất với những trường hợp đặc biệt của bạn.

Cách “đúng đắn” để quản lý tài chính của bạn với đối tác hoặc trong gia đình là thảo luận việc thiết lập với cố vấn tài chính của bạn, người có thể cho bạn lời khuyên về điều gì có ý nghĩa nhất đối với tình hình cá nhân của bạn và giúp quản lý các chuyển đổi tài chính trong cuộc sống của bạn tại mọi giai đoạn.

CFA® và Chartered Financial Analyst® là các nhãn hiệu đã đăng ký do Viện CFA sở hữu.
Mercer Advisors Inc. là công ty mẹ của Mercer Global Advisors Inc. và không liên quan đến các dịch vụ đầu tư. Mercer Global Advisors Inc. (“Mercer Advisors”) được đăng ký làm cố vấn đầu tư với SEC. Nội dung, nghiên cứu, công cụ và biểu tượng cổ phiếu hoặc quyền chọn chỉ dành cho mục đích giáo dục và minh họa và không ngụ ý khuyến nghị hoặc xúi giục mua hoặc bán một chứng khoán cụ thể hoặc tham gia vào bất kỳ chiến lược đầu tư cụ thể nào. Hiệu suất trong quá khứ có thể không cho thấy kết quả trong tương lai.

Tài chính cá nhân
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu