Người Mỹ xếp tài chính của họ là nguyên nhân số 1 khiến họ căng thẳng. Không có gì ngạc nhiên khi đất nước này cũng thiếu kiến thức về tài chính. Và trong khi các chương trình giáo dục tài chính đang gia tăng (nó bắt buộc phải có trong chương trình giảng dạy ở 37 tiểu bang), chúng ta vẫn còn một chặng đường dài phía trước. Với tháng Tư được coi là Tháng hiểu biết về tài chính, những lời khuyên này sẽ giúp trẻ chuẩn bị cho một tương lai thành công về mặt tài chính và cho cha mẹ biết cách họ có thể giúp trẻ đạt được điều đó.
Tiết kiệm cho tương lai, cho dù đó là mua xe hơi, mua nhà hay nghỉ hưu, có lẽ dường như là điều xa vời nhất trong suy nghĩ của một đứa trẻ. Nhưng bắt đầu sớm sẽ cho phép họ trải nghiệm lợi ích của lãi suất kép. Đây là “hiệu ứng quả cầu tuyết”, trong đó tiền lãi được kiếm trên số tiền kiếm được trước đó dưới dạng tiền lãi. Khi trẻ đầu tư sớm và thường xuyên, chúng có thể nhận ra đầy đủ lợi ích về lâu dài.
Cách bắt đầu: Nếu đứa trẻ dưới 18 tuổi, cha mẹ có thể mở một tài khoản môi giới giám hộ dưới tên của đứa trẻ. Đầu tư một số tiền tiết kiệm của họ và để lại một ít còn lại bên lề trong trường hợp thị trường bán tháo. Để khuyến khích họ, hãy cân nhắc đối sánh phần trăm số tiền họ đầu tư. Quỹ chỉ số là một cách tốt để bắt đầu.
Nếu họ từ 18 tuổi trở lên với thu nhập kiếm được, Roth IRA là một lựa chọn tuyệt vời, vì sự tăng trưởng này được miễn thuế. Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế, trong khi IRA truyền thống được tài trợ bằng đô la trước thuế. A Roth là một lựa chọn tốt cho các chuyên gia trẻ tuổi, vì các cá nhân phải kiếm được dưới 140.000 đô la vào năm 2021 và các cặp vợ chồng dưới 208.000 đô la. Những người dưới 50 tuổi có thể đóng góp tới $ 6.000 mỗi năm. Nhưng hãy nhớ rằng, đây là tài khoản hưu trí và trong khi bạn có thể rút các khoản đóng góp của Roth bất kỳ lúc nào mà không bị phạt, các hình phạt sẽ áp dụng nếu thu nhập được truy cập trước 59½ tuổi.
Hầu hết chúng ta không được dạy rằng tín dụng tốt bắt đầu bằng việc đi vay, và nhận một khoản nợ nhỏ thực sự có thể là một điều tốt. Nhưng người mua hãy cẩn thận - các công ty thẻ tín dụng bắt đầu với tỷ lệ trêu ghẹo, nhưng họ có thể tăng vọt lên hai con số. Hãy nhớ lãi suất kép? Nó là tuyệt vời để tiết kiệm, nhưng nó có tác dụng chống lại bạn khi đi vay.
Cách bắt đầu: Khi con bạn đủ 18 tuổi, chúng nên mở một thẻ tín dụng do chúng đứng tên có liên kết với tài khoản ngân hàng của chúng. Yêu cầu họ thiết lập thanh toán tự động cho một khoản thanh toán nhỏ, định kỳ, chẳng hạn như Netflix hoặc hóa đơn điện thoại di động của họ. Sau đó, họ nên thiết lập hóa đơn thẻ tín dụng để được thanh toán tự động từ tài khoản ngân hàng của họ. Bằng cách này, họ đang xây dựng lịch sử tín dụng của mình và sẽ không bao giờ bị chậm thanh toán. Nếu con của bạn không đủ điều kiện để có thẻ tín dụng không có bảo đảm, thẻ có bảo đảm là giải pháp thay thế tốt nhất. Thẻ này sẽ có hạn mức tín dụng được đảm bảo dựa trên khoản tiền gửi của họ là 500 đô la. Họ có thể sử dụng nó để xây dựng tín dụng của mình cho đến khi đủ điều kiện nhận thẻ tín chấp. Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng họ luôn mở thẻ đầu tiên của họ, ngay cả sau khi họ đã mở những người khác. Độ dài của bất kỳ lịch sử tín dụng nào được gắn với thẻ tín dụng cũ nhất của họ.
Sẽ luôn có lúc con bạn cần vay và điều quan trọng là phải dạy chúng cách làm điều đó một cách khôn ngoan. Điểm tín dụng tốt sẽ giúp họ có lãi suất cao hơn và trả ít lãi hơn trong suốt thời gian vay.
Cách bắt đầu: Giải thích sự khác biệt giữa nợ “tốt”, là khoản đầu tư cho tương lai của chúng ta (nghĩ là khoản thế chấp, hoặc khoản vay dành cho sinh viên hoặc doanh nghiệp nhỏ) và nợ “xấu”, là thẻ tín dụng hoặc khoản vay mua ô tô. Mặc dù con bạn có thể phải trả nợ cho việc học hành, nhưng việc mua một chiếc ô tô mà chúng không đủ khả năng chi trả hoặc sử dụng hết thẻ tín dụng là không khôn ngoan.
Khi vay, hãy mua sắm xung quanh lãi suất trước khi mua. Hãy cho họ biết rằng họ không bao giờ nên vượt quá những gì họ có thể tài trợ với suy nghĩ rằng họ sẽ được tăng lương cao hoặc một công việc khác.
Kiểm soát chi tiêu của họ có nghĩa là đánh giá tiền của họ đang đi đâu. Tập cho họ thói quen theo dõi chi tiêu bằng cách xây dựng ngân sách. Có ngân sách sẽ cho phép họ nhận ra nơi nào họ có thể cắt giảm chi phí để bắt đầu tiết kiệm và đầu tư thêm tài sản cho tương lai của mình.
Cách bắt đầu: Cho con bạn làm quen với các công cụ lập ngân sách, chẳng hạn như Mint hoặc Quicken, những công cụ này tổng hợp tài khoản của chúng và giúp theo dõi chi tiêu cũng như cho chúng biết tiền của chúng đang đi đâu. Họ có thể dễ dàng quẹt thẻ tín dụng để thanh toán một thứ gì đó, nhưng khi họ nhận ra mình đã chi 400 đô la cho DoorDash vào tháng trước, họ có thể sẽ suy nghĩ kỹ trước khi chạm vào điện thoại vào lần tiếp theo khi bụng họ kêu lên. Bạn có thể nuôi dưỡng thói quen này từ sớm bằng cách cho con bạn một khoản phụ cấp để làm việc nhà. Giúp họ lập một ngân sách đơn giản để họ có thể tìm hiểu về tiền vào và tiền ra. Khuyến khích họ đặt mục tiêu tiết kiệm cho những thứ như trò chơi điện tử mới hoặc xe đạp mới.
Có rất nhiều thứ mà bọn trẻ tiêu tiền mà không hề nhận ra. Hãy nghĩ đến những chiếc máy pha cà phê có giá quá cao, điện thoại di động mới, quần áo hàng hiệu, Hulu, v.v. - tất cả đều cộng lại. Mặc dù thỉnh thoảng trẻ có thể tự xử lý nhưng hãy đảm bảo rằng việc chi tiêu của chúng không kiểm soát chúng. Nếu họ không thể trả hết thẻ tín dụng hàng tháng, điều đó có nghĩa là họ đang sống vượt quá khả năng của mình.
Cách bắt đầu: Khuyến khích con bạn lùi lại một bước và đánh giá điều gì thực sự quan trọng đối với chúng. Trước khi quẹt thẻ tín dụng, họ nên tự hỏi bản thân xem họ có thực sự cần những điều đã nói hay không. Một cách tuyệt vời để dạy trẻ em bài học này là khuyến khích chúng làm một công việc trong mùa hè. Có tiền riêng sẽ cho họ cơ hội để tự mắc sai lầm trong chi tiêu và rút kinh nghiệm. Họ có thể đối xử với bản thân một lần, khi họ xứng đáng, và quan trọng hơn, chỉ khi họ có đủ khả năng.
Trong những tháng gần đây, chúng tôi đã thấy một sự điên cuồng thực sự khi một số nhà giao dịch cố gắng chơi sòng bạc với thị trường. Tuy nhiên, trẻ em cần hiểu rằng đầu tư không phải là cờ bạc. Tôi không phản đối việc cho phép ai đó đóng vai nhà giao dịch với một phần nhỏ tiền tiết kiệm của họ - giả sử là 10% - nhưng với tư cách là một cố vấn, tôi sẽ nói rõ rằng đó không phải là quyết định của tôi mà là của họ. Cờ bạc có nghĩa là bạn có thể mất tất cả. Đôi khi đó là một bài học kinh nghiệm tốt.
Điều đó đang được nói, sự điên cuồng gần đây sẽ không cản trở họ (hoặc bạn!) Khỏi thị trường. Tôi hiểu điều này có thể khiến việc đầu tư trở nên khó khăn và không chắc chắn, tuy nhiên, điều quan trọng là phải suy nghĩ lâu dài. Thị trường sẽ luôn có những thăng trầm, và mặc dù không có gì đảm bảo, nhưng thị trường của chúng ta luôn quay trở lại.
Cách bắt đầu: Nếu bạn mở tài khoản giám sát hoặc Roth IRA cho con của mình, bạn nên để chúng tham gia vào quá trình đầu tư. Hãy để họ chọn một vài công ty mà họ quan tâm để đầu tư vào và bạn sẽ ngạc nhiên về mức độ quan tâm của họ. Bạn có thể xem lại báo cáo hàng năm với họ để họ có thể thấy tiến độ tiết kiệm và đầu tư của mình.
Như đại dịch đã cho chúng ta thấy, chúng ta không bao giờ biết được tương lai sẽ ra sao. Hàng triệu người đã mất việc làm và đã dành hàng tháng trời để tìm kiếm công việc mới. Con bạn nên học tầm quan trọng của việc luôn có một quỹ riêng để trang trải sáu tháng chi phí của chúng hoặc các giải pháp thay thế chất lỏng mà chúng có thể sử dụng trong trường hợp khẩn cấp. Họ sẽ sớm trở thành những người trẻ tuổi với các chi phí như thẻ tín dụng và tiền thuê nhà sẽ đến hạn thanh toán. Có một quỹ khẩn cấp sẽ đóng vai trò như một mạng lưới an toàn. Điều quan trọng nữa là trẻ em phải biết sự khác biệt giữa các khoản đầu tư và tiền mặt của chúng. Yêu cầu họ dành một ít tiền mặt cho chi phí sinh hoạt hàng ngày và các khoản mua sắm lớn hơn sắp tới.
Cách bắt đầu: Đưa con bạn đến ngân hàng và mở tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ cho chúng. Mỗi khi họ nhận được tiền mặt cho một kỳ nghỉ hoặc sinh nhật, hãy mang họ trở lại và để họ đặt cọc một phần. Điều này sẽ thúc đẩy tiết kiệm như một thói quen thay vì một việc vặt.
Tháng hiểu biết về tài chính không nên chỉ kéo dài một tháng - tầm quan trọng và mức độ liên quan của nó được nhìn thấy và cảm nhận hàng ngày. Và với tư cách là cha mẹ, một trong những món quà lớn nhất mà chúng ta có thể cho con cái mình là thói quen kiếm tiền có trách nhiệm tồn tại suốt đời. Hãy coi nền tảng kiến thức tài chính vững chắc là một trong những di sản mà bạn đang để lại cho con cái (và cả cháu của mình!). Làm như vậy, bạn sẽ thực thi sự thay đổi tích cực trong gia đình mình và trên thế giới.
