Hầu hết các công ty cho vay đều mong muốn bạn có một hồ sơ tín dụng tốt để đủ điều kiện cho một khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Nhưng nếu bạn chưa bao giờ có thẻ tín dụng hoặc đi vay, bạn không có nhiều lịch sử tín dụng.
Đó là một câu hỏi hóc búa mà những người trẻ tuổi phải đối mặt khi bắt đầu cuộc sống trưởng thành. Và việc không có hồ sơ tín dụng (hoặc hồ sơ mỏng) không chỉ ảnh hưởng đến khả năng vay tiền của bạn. Chủ nhà có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn trước khi cung cấp cho bạn một căn hộ và nhà cung cấp dịch vụ không dây có thể xem xét tín dụng của bạn trước khi cung cấp dịch vụ cho bạn hoặc đặt giá cho gói hoặc thiết bị.
May mắn thay, bạn có thể thiết lập lịch sử tín dụng ngay cả khi không có hồ sơ theo dõi. Và nếu báo cáo tín dụng của bạn có các mục tiêu cực, chẳng hạn như thanh toán chậm hoặc phá sản, bạn có thể sử dụng một số chiến lược tương tự để xây dựng lại tín dụng.
Đăng ký thẻ tín dụng. Sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm sẽ giúp bạn có được một cơ hội để có được tín dụng tốt. Để xây dựng lịch sử tích cực, hãy thanh toán hóa đơn của bạn trước ngày đến hạn và cố gắng giữ số dư dưới 20% đến 30% giới hạn của thẻ. Tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng mà bạn sử dụng trên thẻ của mình được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn và tỷ lệ này càng thấp, điểm tín dụng của bạn càng tốt. Khi bạn tìm hiểu các nguyên tắc, hãy chỉ thực hiện một vài giao dịch mua cơ bản hàng tháng — chẳng hạn như mua hàng tạp hóa — để giúp đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng thanh toán đầy đủ hóa đơn và tránh mang theo số dư từ tháng này sang tháng khác, dẫn đến lãi suất.
Trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của cha mẹ là cách phổ biến của những người trẻ tuổi bắt đầu bằng tín dụng. Đó là lộ trình mà Nate Reistetter, 19 tuổi, đã đi sau khi anh ấy nghe một số đồng nghiệp cùng tuổi với anh ấy làm công việc mùa hè nói về việc xây dựng tín dụng. Sinh viên năm hai tại Đại học Wisconsin — Madison, anh tính phí một số tài liệu khóa học vào thẻ tín dụng Amazon Prime Rewards Visa Signature của mẹ mình (tỷ lệ phần trăm hàng năm từ 16,24% đến 24,24%). Reistetter nói:“Nó hoạt động tốt vì các giao dịch mua hàng trên Amazon của tôi thường xuyên và nhỏ lẻ. Miễn là chủ thẻ thanh toán các hóa đơn đúng hạn và giữ tỷ lệ sử dụng thấp, người dùng được ủy quyền sẽ thấy ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng của họ.
Reistetter cũng đã nghĩ đến việc đăng ký thẻ tín dụng sinh viên. Giải pháp yêu thích của chúng tôi, Discover It Chrome for Students (0% trong sáu tháng, sau đó 14,99% đến 23,99%), cung cấp 2% tiền mặt khi chi tiêu lên đến 1.000 đô la mỗi quý tại các trạm xăng và nhà hàng và 1% cho các giao dịch mua khác. Ngoài ra, bạn nhận được một khoản tín dụng sao kê $ 20 mỗi năm học mà điểm trung bình của bạn ít nhất là 3.0.
Các công ty phát hành thẻ thường khoan dung hơn trong việc đánh giá thu nhập và lịch sử tín dụng của người đăng ký thẻ sinh viên hơn là đánh giá tài chính của người đăng ký thẻ tiêu chuẩn. Bank of America — ngân hàng phát hành một thẻ sinh viên khác mà chúng tôi thích, Bank of America Cash Rewards for Students Mastercard (0% trong 15 tháng, sau đó 15,99% đến 25,99%) - tìm kiếm khả năng độc lập để thanh toán các hóa đơn dựa trên thu nhập, chẳng hạn như như từ một công việc mùa hè hoặc bán thời gian, ở các ứng viên tuổi từ 18 đến 20.
Nếu bạn hoặc cha mẹ của bạn đã là khách hàng trong một thời gian, ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn có thể cho bạn một cơ hội. Bạn sẽ có cơ hội tốt nhất với các ngân hàng địa phương, nhỏ hơn. Hoặc mở thẻ tín dụng của cửa hàng. Thẻ tín dụng bán lẻ thường có các yêu cầu về tính đủ điều kiện ít khắt khe hơn so với thẻ tiêu chuẩn của các tổ chức phát hành lớn, nhưng nhiều thẻ cửa hàng có lãi suất cao và hạn mức thấp.
Nhận thẻ chưa tín dụng. Một lựa chọn khác là mở thẻ tín dụng có bảo đảm. Đủ điều kiện cho một thẻ bảo đảm tương đối dễ dàng vì bạn thực hiện một khoản tiền gửi, thường bằng với hạn mức của thẻ; nếu bạn không thanh toán hóa đơn, công ty phát hành có thể giảm tiền đặt cọc. Một số thẻ bảo mật thậm chí còn cung cấp phần thưởng. Ví dụ:thẻ Discover It Secured (24,99%) cung cấp cấu trúc hoàn tiền tương tự như thẻ Discover của Chrome dành cho sinh viên. Sau khi bạn có thẻ trong tám tháng, Discover sẽ thực hiện đánh giá hàng tháng để xác định xem bạn có đang quản lý tín dụng đủ tốt để chuyển đổi sang tài khoản không có bảo đảm và nhận lại khoản tiền gửi của bạn hay không.
Một số công ty tài chính-công nghệ đang đề xuất thẻ dựa trên các phương pháp thay thế để đánh giá mức độ tín nhiệm. Thẻ Petal Visa (14,99% đến 25,99%) tập trung vào những người mới sử dụng tín dụng và không tính phí. Ngoài ra, bạn được hoàn tiền ngay lập tức 1%, 1,25% sau sáu lần thanh toán đúng hạn và 1,5% sau 12 lần thanh toán đúng hạn. Nếu lịch sử tín dụng của bạn không ổn định, bạn có thể liên kết tài khoản ngân hàng của mình với Petal để xem xét dòng tiền của bạn. Tùy thuộc vào mức độ lành mạnh của tín dụng và tài chính của bạn, hạn mức tín dụng lên đến 10.000 đô la — cao hơn nhiều so với mức bạn thường có thể nhận được với thẻ bảo đảm.
Xem xét một khoản vay. Beverly Harzog, chuyên gia tín dụng của U.S. News &World Report, cho biết một số ngân hàng cộng đồng và công đoàn tín dụng cung cấp các khoản vay xây dựng tín dụng, có thể phù hợp hơn nếu bạn muốn tránh sử dụng thẻ tín dụng. Người cho vay đưa số tiền bạn vay (thường là 1.000 đô la trở xuống) vào tài khoản tiền gửi và bạn thực hiện thanh toán gốc và lãi theo lịch trình định trước. Sau khi bạn trả hết khoản vay, bạn sẽ nhận lại được tiền, có thể kèm theo lãi suất. Kiểm tra xem người cho vay có báo cáo các khoản thanh toán khoản vay của bạn cho ba cơ quan tín dụng chính:Equifax, Experian và TransUnion hay không.
Nếu bạn có khoản vay sinh viên, việc thanh toán đúng hạn cũng có thể giúp củng cố lịch sử tín dụng của bạn. Kết hợp tín dụng của bạn chiếm 10% điểm tín dụng FICO của bạn, do đó, việc ghi cả khoản vay và thẻ tín dụng trên báo cáo của bạn có thể khiến điểm của bạn tăng lên một chút.
Tận dụng các lựa chọn thay thế mới. Experian Boost là một dịch vụ có khả năng tăng điểm tín dụng của bạn bằng cách xem xét thanh toán đúng hạn các hóa đơn mà bạn nợ cho các nhà cung cấp dịch vụ tiện ích và các công ty điện thoại hoặc cáp, những dịch vụ này thường không báo cáo các khoản thanh toán của khách hàng cho phòng tín dụng. Tại www.experian.com/boost, hãy liên kết tài khoản ngân hàng bạn sử dụng để thanh toán hóa đơn. Experian sẽ quét tài khoản của bạn để tìm thông tin thanh toán tích cực và bao gồm những gì nó tìm thấy trong hồ sơ tín dụng Experian của bạn. Equifax có kế hoạch sớm giới thiệu một dịch vụ mà qua đó người cho vay có thể xem xét thông tin thanh toán cho các hóa đơn điện nước, điện thoại và cáp, với sự cho phép của người đăng ký. (Xem Kiplinger Q&A:Hill Harper)
FICO đã và đang kiểm tra điểm UltraFICO với một số người cho vay và hy vọng điểm số này sẽ được phổ biến rộng rãi hơn vào mùa thu này. UltraFICO kết hợp hoạt động từ tài khoản ngân hàng của bạn, bao gồm mức độ nhất quán bạn có tiền mặt và liệu bạn đã thấu chi tài khoản của mình hay chưa. Nếu bạn không thể đủ điều kiện nhận tín dụng với điểm số truyền thống, người cho vay có thể hỏi bạn có muốn liên kết tối đa 20 tài khoản tiết kiệm hoặc séc cá nhân đang hoạt động để đánh giá với UltraFICO hay không.
Thẻ Apple (12,99% đến 23,99%) là một sự lựa chọn hấp dẫn cho người mới. Thông thường, bạn sẽ gặp khó khăn khi nhận được thẻ thưởng có số điểm dưới 670, Ted Rossman của CreditCards.com cho biết. Tuy nhiên, anh ấy nói, “Tôi nghe nói rằng rất nhiều người có điểm tín dụng trong khoảng 550 đến 650 đang được chấp thuận.” Thẻ này cung cấp phần thưởng hoàn tiền 3% khi mua hàng trên Apple, 2% khi mua hàng khác mà bạn thực hiện bằng Apple Pay và 1% tại các cửa hàng hoặc trang web không chấp nhận Apple Pay.
