Khi ngày càng có nhiều người mới sinh con bắt đầu nghỉ hưu, suy nghĩ chuyển từ lo lắng về khẩu hiệu ngày làm việc sang lo lắng về cách tài trợ cho những năm tháng vàng son.
Bạn đã chuẩn bị như thế nào? Bạn thực sự cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu? Bạn có biết số tiền lương hưu của mình không (nếu bạn đủ may mắn để có)? Còn về tài khoản 401 (k), IRA và các tài khoản hưu trí khác tạo nên quả trứng làm tổ của bạn thì sao? Bạn có xử lý tốt khi nào yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội không? Đây là một số câu hỏi cần xem xét khi tiếp cận hưu trí. Nhưng còn lâu trước khi thành công, hãy đảm bảo rằng bạn đang đưa ra những lựa chọn đúng đắn.
Chúng tôi đã tổng hợp danh sách những sai lầm lớn nhất khi lập kế hoạch nghỉ hưu và cách tránh mắc phải . Hãy xem có âm thanh nào quen thuộc không.
Sự hấp dẫn của khí hậu ấm hơn từ lâu đã trở thành lời kêu gọi của nhiều người sắp nghỉ hưu. Vì vậy, bạn đang lên kế hoạch đi về phía nam đến Florida hoặc một trong nhiều nơi tuyệt vời khác để nghỉ hưu nếu bạn ghét cái lạnh. Lời khuyên của chúng tôi: Kiểm tra vùng nước trước khi bạn di chuyển lâu dài .
Quá nhiều người đã đi hết sức tưởng tượng đến những gì họ nghĩ là một điểm đến trong mơ chỉ để thấy rằng nó giống với một cơn ác mộng hơn. Nhịp sống quá chậm, mọi người đều là những người xa lạ, và những vòng chơi gôn dài vô tận và những chuyến đi bộ trên bãi biển trở nên mệt mỏi. Trước ngày nghỉ hưu của bạn, hãy dành thời gian nghỉ phép kéo dài ở điểm đến được xức dầu của bạn để cảm nhận về con người và lối sống. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn đang nghĩ đến việc nghỉ hưu ở nước ngoài, nơi mà ngôn ngữ, luật pháp và phong tục mới có thể áp đảo ngay cả những người về hưu khó tính nhất.
Một khi bạn thực hiện thành công, hãy cân nhắc việc thuê trước khi mua. Một cặp vợ chồng tôi biết đã đi vòng quanh Savannah, Ga., Để tìm tổ ấm vĩnh viễn của họ. Nhưng thật khôn ngoan, hóa ra, họ quyết định thuê một căn hộ ở trung tâm thành phố trong một năm trước khi xây hoặc mua một ngôi nhà mới ở ngoại ô. Hóa ra Deep South không phù hợp với tính khí làm việc bây giờ của họ ở Philadelphia. Thay vào đó, họ tham gia vào hàng ngũ "những người nghỉ hưu lưng lửng" - những người đi đến Deep South, thấy họ không thích nó và chuyển nửa đường trở lại ngôi nhà cũ của họ ở phía bắc.
Làm việc chăm chỉ, lập kế hoạch cẩn thận và xây dựng giá trị tài sản hàng thập kỷ là nền tảng của sự an toàn tài chính khi nghỉ hưu. Không có vết cắt ngắn. Tuy nhiên, người Mỹ mất hàng trăm triệu đô la mỗi năm để làm giàu nhanh chóng và các trò lừa đảo khác, theo FTC, khi nạn lừa đảo người lớn tuổi hoành hành. Trong số hơn 3 triệu đơn khiếu nại nhận được vào năm 2016, 37% được gửi bởi những người từ 60 tuổi trở lên. Các nạn nhân của gian lận cho biết đã trả 744 triệu đô la cho những kẻ lừa đảo. Cha mẹ tôi, cả hai đều ở độ tuổi cuối 80, đầu 90 và có tâm hồn vững chắc, liên tục nhận được các cuộc gọi từ những kẻ lừa đảo đang cố gắng khiến họ chia tay với số tiền hưu trí khó kiếm được.
Các văn phòng Tổng chưởng lý của các Tiểu bang và FTC đưa ra các mẹo để phát hiện ra những lời đề nghị quá-tốt-thành-thật. Các dấu hiệu kể chuyện bao gồm đảm bảo về lợi nhuận ngoạn mục trong khung thời gian ngắn mà không có rủi ro ; yêu cầu chuyển tiền hoặc trả phí trước khi bạn có thể nhận giải thưởng; hoặc các yêu cầu không cần thiết để cung cấp số tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng, số An sinh xã hội hoặc thông tin tài chính nhạy cảm khác. Ngoài ra, hãy cảnh giác với - trên thực tế, hãy chạy trốn - bất kỳ ai gây áp lực buộc bạn phải đưa ra quyết định ngay lập tức hoặc ngăn cản bạn nhận lời khuyên từ một bên thứ ba công bằng.
Bạn sẽ làm gì nếu bạn nghi ngờ một trò lừa đảo? FTC khuyên bạn nên chạy tên công ty hoặc sản phẩm, cùng với "đánh giá", "khiếu nại" hoặc "lừa đảo" thông qua Google hoặc một công cụ tìm kiếm khác. Bạn cũng có thể kiểm tra với văn phòng bảo vệ người tiêu dùng địa phương hoặc tổng chưởng lý tiểu bang của bạn để xem liệu họ có nhận được bất kỳ khiếu nại nào hay không. Nếu có, hãy thêm của bạn vào danh sách. Hãy chắc chắn gửi đơn khiếu nại với FTC.
Nhiều người mới thành niên như tôi đều có ý định tiếp tục công việc sau 65 tuổi, hoặc vì chúng tôi muốn, chúng tôi phải làm hoặc chúng tôi muốn tối đa hóa các khoản kiểm tra An sinh Xã hội của mình. Nhưng kế hoạch đó có thể phản tác dụng.
Hãy xem xét điều này:53% người lao động mong muốn làm việc trên 65 tuổi để kiếm sống qua ngày, theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica. Tuy nhiên, bạn không thể tin tưởng vào việc có thể mang lại tiền lương nếu bạn cần. Trong khi hơn một nửa số công nhân ngày nay kế hoạch để tiếp tục làm việc khi nghỉ hưu, chỉ 1 trong 5 người Mỹ từ 65 tuổi trở lên thực sự được tuyển dụng , theo thống kê của Bộ Lao động Hoa Kỳ.
Theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica, bạn có thể bị buộc phải ngừng làm việc và nghỉ hưu sớm vì bất kỳ lý do nào. Các vấn đề liên quan đến sức khỏe - của chính bạn hoặc của người thân - là một yếu tố chính. Vì vậy, các vấn đề liên quan đến người sử dụng lao động như giảm quy mô, sa thải và mua lại cũng vậy. Không cập nhật kỹ năng là một lý do khác khiến người lao động lớn tuổi có thể gặp khó khăn khi được thuê. Lời khuyên hữu ích:Hãy giả định điều tồi tệ nhất, và tiết kiệm sớm và thường xuyên. Chỉ 28% những người mới sinh con được Transamerica khảo sát có kế hoạch dự phòng để thay thế thu nhập hưu trí nếu không thể tiếp tục làm việc.
Điều hối tiếc lớn nhất về tài chính của người Mỹ do Bankrate khảo sát là đã chờ đợi quá lâu để bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Không có gì ngạc nhiên khi những người trả lời từ 50 tuổi trở lên bày tỏ sự tiếc nuối này với tỷ lệ cao hơn nhiều so với những người trả lời trẻ tuổi.
Ajay Kaisth, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận của KAI Advisors tại Princeton Junction, NJ cho biết:“Nhiều người không bắt đầu tiết kiệm tích cực cho đến khi nghỉ hưu cho đến khi họ bước vào độ tuổi 40 hoặc 50”. đã đến lúc thay đổi hành vi tiết kiệm và đạt được mục tiêu, nhưng họ sẽ cần phải hành động nhanh chóng và cực kỳ kỷ luật về khoản tiết kiệm của mình. "
Dưới đây là số tiền bạn cần tích lũy hàng tháng để tạo ra một ổ trứng trị giá 1 triệu đô la vào năm 65 tuổi, dựa trên tính toán của Morningstar. Giả sử tỷ suất sinh lợi hàng năm là 7%, bạn cần tiết kiệm 381 đô la một tháng nếu bắt đầu ở tuổi 25; $ 820 hàng tháng, bắt đầu từ 35; $ 1,920, bắt đầu từ 45; và $ 5,778, bắt đầu từ 55.
Uncle Sam khuyến khích những người hay trì hoãn. Khi bạn bước sang tuổi 50, bạn có thể bắt đầu đóng góp kịp thời vào tài khoản hưu trí của mình. Vào năm 2020, điều đó có nghĩa là những người tiết kiệm lớn tuổi có thể đóng góp thêm 6.500 đô la cho 401 (k) trên mức 19.500 đô la tiêu chuẩn. Số tiền bắt kịp cho IRA là 1.000 đô la trên mức 5.500 đô la tiêu chuẩn.
Bạn có quyền bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí ở tuổi 62, nhưng bạn có thể muốn đợi nếu bạn có đủ khả năng. Hầu hết các nhà hoạch định tài chính khuyên bạn nên giữ lại ít nhất cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu của bạn - 67 đối với bất kỳ ai sinh sau năm 1959 - trước khi khai thác An sinh xã hội. Chờ đến 70 có thể còn tốt hơn.
Giả sử tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, thời điểm mà bạn sẽ nhận được 100% số tiền trợ cấp của mình, là 67. Nếu bạn yêu cầu An sinh xã hội ở tuổi 62, séc hàng tháng của bạn sẽ giảm 30% cho phần còn lại của cuộc đời bạn . Nhưng nếu bạn trì hoãn, bạn sẽ nhận được lợi ích tăng 8% mỗi năm trong độ tuổi từ 67 đến 70 nhờ các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn. Không có khoản tín dụng hưu trí bổ sung nào sau khi bạn bước sang tuổi 70. Các chiến lược yêu cầu bồi thường có thể khác nhau đối với các cặp vợ chồng, góa phụ và vợ / chồng đã ly hôn, vì vậy hãy cân nhắc các lựa chọn của bạn và tham khảo ý kiến chuyên gia nếu bạn cần trợ giúp.
Natalie Colley, nhà phân tích tài chính tại Francis Financial ở Thành phố New York, cho biết:“Nếu bạn có thể sống sót danh mục đầu tư của mình trong vài năm để trì hoãn việc yêu cầu bồi thường, hãy làm như vậy. "Nơi nào khác bạn sẽ nhận được đảm bảo lợi nhuận 8% từ thị trường?" Ngoài ra, hãy tiếp tục công việc lâu hơn, nếu khả thi hoặc bắt đầu một hợp đồng biểu diễn phụ để giúp thu hẹp khoảng cách tài chính. Ngày nay, có rất nhiều cách thú vị để kiếm thêm tiền.
Vay từ tài khoản tiết kiệm hưu trí 401 (k) của bạn có thể rất hấp dẫn. Sau tất cả, đó là tiền của bạn. Miễn là nhà tài trợ cho chương trình của bạn cho phép vay, bạn thường có 5 năm để trả lại với lãi suất.
Nhưng trong trường hợp khẩn cấp, nhấn vào 401 (k) của bạn là một ý tưởng tồi . Theo Meghan Murphy, phó chủ tịch tại Fidelity Investments, bạn có khả năng giảm hoặc tạm dừng các khoản đóng góp mới trong thời gian bạn đang trả khoản vay. Điều đó có nghĩa là bạn đang thay đổi ngắn hạn tài khoản hưu trí của mình trong nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm và hy sinh các kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng. Bạn cũng đang bỏ lỡ sự tăng trưởng đầu tư từ các khoản đóng góp bị bỏ lỡ và số tiền mặt đã vay.
"Khi bạn nghĩ về các khoản vay từ kế hoạch hưu trí, điều đầu tiên chúng tôi nói là có nơi nào khác mà bạn có thể vay không?" Murphy nói. “Chúng tôi nghĩ về tầm quan trọng của việc có một quỹ khẩn cấp. Nhưng, tất nhiên, nếu điều đó không có sẵn, thì có nơi nào khác mà bạn có thể rút ra từ đó không? Điều bạn có thể muốn nghĩ đến là Nếu đó là trường hợp khẩn cấp về y tế, bạn có tài khoản tiết kiệm sức khỏe để lấy tiền từ đó không. ”
Murphy cho biết, điều ngày càng trở nên phổ biến là việc nhân viên kiếm tiền từ các lựa chọn gói cổ phiếu thông qua người sử dụng lao động của họ. “Nếu bạn rút tiền từ đó thì không nhất thiết phải có một khoản phạt đi kèm với khoản tiền đó hoặc yêu cầu bạn phải thanh toán khoản vay trực tiếp thông qua ngân phiếu lương của mình.”
Một nhược điểm lớn khác khi vay từ kế hoạch hưu trí của bạn là hoàn vốn. Thông thường, các khoản vay được trả lại quỹ trong thời hạn 5 năm. Murphy cho biết, nếu bạn rời chủ lao động đó trước khi khoản vay được trả hết, bạn có nghĩa vụ phải trả lại đầy đủ trong vòng 60 đến 90 ngày, nếu không khoản này sẽ trở thành một khoản phân bổ chịu thuế. “Và nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi, thì hiện tại bạn sẽ bị phạt 10% thuế.”
Cũng nên nhớ rằng bạn sẽ trả lãi cho khoản vay 401 (k) đó bằng đô la sau thuế - sau đó sẽ trả thuế cho các khoản tiền đó một lần nữa khi đến kỳ nghỉ hưu. Và nếu bạn nghỉ việc, khoản vay thường phải được trả lại trong vòng ít nhất là 30 ngày. Nếu không, nó được coi là một khoản phân phối và bị đánh thuế như một khoản thu nhập.
Trước khi vay từ 401 (k), hãy khám phá các lựa chọn cho vay khác. Ví dụ, học phí đại học có thể được trang trải bằng các khoản vay dành cho sinh viên và các khoản vay CỘNG cho phụ huynh. Việc sửa chữa nhà lớn có thể được tài trợ bằng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà.
Bố mẹ tôi ở độ tuổi cuối 80, đầu 90 và đã sống chung một nhà hàng chục năm nay. Trong những năm gần đây, họ đã bắt đầu loại bỏ rất nhiều khó khăn mà họ đã tích lũy được. Mục đích của họ là giúp tôi và anh trai tôi dễ dàng hơn khi thừa kế ngôi nhà.
Không có nhiều thứ rác rưởi trong số những món đồ mà họ đã chia tay để tiết kiệm cho chiếc đồng hồ treo tường mà họ đưa cho tôi và thề rằng nó hoạt động (nó không). Nhưng cũng có những mục mà cha tôi đã khôn ngoan chạy qua luật sư của mình trước khi phá sản:Hồ sơ sổ sách từ doanh nghiệp mà ông sở hữu trong nhiều năm. Anh ấy đã được xóa.
Tuy nhiên, đó là lời cảnh báo công bằng: Hãy cẩn thận với những gì bạn vội vàng ném ra ngoài. Đặt giá trị tình cảm sang một bên, một số chuyên gia bao gồm bác sĩ, nha sĩ, luật sư và kế toán có thể được luật pháp yêu cầu lưu giữ hồ sơ trong nhiều năm sau khi nghỉ hưu. Đối với hồ sơ thuế, IRS thường có ba năm để bắt đầu kiểm tra, nhưng bạn có thể muốn giữ một số hồ sơ nhất định bao gồm cả lợi nhuận thực tế của bạn vô thời hạn. Tương tự đối với các hồ sơ liên quan đến việc mua và cải thiện vốn của ngôi nhà của bạn; mua cổ phiếu và tiền trong tài khoản đầu tư chịu thuế; và các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí (cụ thể là các khoản đóng góp IRA không giới hạn được báo cáo trên Biểu mẫu 8606 của IRS). Tất cả có thể được sử dụng để xác định cơ sở thuế chính xác đối với tài sản nhằm tránh phải trả nhiều hơn số thuế bạn nợ.
Chắc chắn, bạn muốn con cái mình có một nền giáo dục tốt nhất - tốt nhất, đám cưới tốt nhất, mọi thứ tốt nhất. Và nếu bạn có đủ khả năng, hãy mở ví của bạn. Nhưng việc tính tiền cho học phí tư nhân và những bữa tiệc xa hoa bằng tiền tiết kiệm hưu trí của chính bạn có thể trở lại ám ảnh tất cả các bạn.
Như các chuyên gia tài chính lưu ý, bạn không thể vay cho cuộc sống hưu trí của mình . Thay vào đó, hãy khám phá những con đường khác ngoài kế hoạch 401 (k) của bạn để giúp tài trợ cho việc học của một đứa trẻ. Cha mẹ và con cái của họ nên tìm hiểu các học bổng, trợ cấp, các khoản vay dành cho sinh viên và các trường học trong tiểu bang ít tốn kém hơn thay vì tấn công quả trứng hưu trí. Một khuyến nghị tiết kiệm tiền khác:học đại học cộng đồng trong hai năm sau đó chuyển tiếp lên đại học bốn năm. (Cũng có nhiều cách thông minh để tiết kiệm cho đám cưới.)
Không ai có kế hoạch nghỉ hưu khi nghỉ hưu, nhưng nó có thể xảy ra vì nhiều lý do. Tất nhiên, một trong những lý do lớn nhất là không tiết kiệm đủ từ đầu. Nếu bây giờ bạn không thận trọng, bạn có thể sẽ trở thành người chuyển vào tầng hầm của con bạn sau này.
Dễ dàng nhận thấy sức hấp dẫn của việc chia sẻ thời gian khi nghỉ hưu. Giờ đây, bạn không phải lo lắng gì về việc làm từ 9 đến 5 giờ, bạn có thể ghé thăm một địa điểm nghỉ mát yêu thích thường xuyên hơn. Và nếu bạn cảm thấy nhàm chán, chỉ cần đổi lấy các vị trí tại các điểm đến khác trong mạng chia sẻ thời gian. Thỏa thuận tuyệt vời, phải không? Không phải luôn luôn.
Những người mua không nắm bắt được đầy đủ tác động tài chính của việc chia sẻ thời gian có thể nhanh chóng hối hận khi mua hàng. Ngoài hàng nghìn căn hộ được trả trước, phí bảo trì trung bình lên tới $ 660 một năm và các đánh giá đặc biệt có thể được tính cho những lần cải tạo lớn. Ngoài ra còn có chi phí đi lại, chi phí này cao đến các điểm du lịch nóng như Hawaii, Mexico hoặc Bahamas.
Và chúc may mắn nếu bạn phát triển sự hối hận của người mua. Thị trường bất động sản tràn ngập các cổ phiếu thời gian đã qua sử dụng, điều đó có nghĩa là bạn có thể sẽ không nhận được mức giá như mong muốn cho mình - nếu bạn có thể bán nó ở tất cả. Ngay cả khi bạn tìm thấy một người mua tiềm năng, hãy cẩn thận:Thị trường chia sẻ thời gian đầy rẫy những kẻ lừa đảo.
Các chuyên gia khuyên chủ sở hữu trước tiên nên liên hệ với công ty quản lý chia sẻ thời gian của họ về các tùy chọn bán lại. Nếu điều đó chẳng dẫn đến đâu, hãy liệt kê phần chia sẻ thời gian của bạn để bán hoặc cho thuê trên các trang web đã được thiết lập như redweek.com và tug2.net. Ngoài ra, hãy thuê một nhà môi giới có uy tín. Hiệp hội các nhà môi giới bán lại Timeshare được cấp phép có một danh bạ trực tuyến của các thành viên. Nếu vẫn thất bại, hãy xem xét quyên góp phần thời gian của bạn cho tổ chức từ thiện để được xóa bỏ thuế. Nhưng trước tiên hãy kiểm tra với cố vấn thuế của bạn.
Ngại ngùng với cổ phiếu vì chúng có vẻ quá rủi ro là một trong những sai lầm lớn nhất mà các nhà đầu tư có thể mắc phải khi tiết kiệm để nghỉ hưu. Đúng là thị trường có rất nhiều thăng trầm, nhưng kể từ năm 1926, cổ phiếu đã tăng trở lại trung bình khoảng 10% một năm. Trái phiếu, CD, tài khoản ngân hàng và nệm không đóng lại.
Elizabeth Muldowney, cố vấn tài chính của Savant Capital Management ở Rockford, Ill, cho biết:“Sự khôn ngoan thông thường có thể chỉ ra rằng thị trường chứng khoán là 'rủi ro' và do đó nên tránh nếu mục tiêu của bạn là giữ tiền an toàn. chi phí lợi nhuận thấp và trên thực tế, bạn đã không loại bỏ rủi ro của mình bằng cách tránh thị trường chứng khoán, mà chuyển rủi ro của bạn sang khả năng tiền của bạn không theo kịp lạm phát. "
Chúng tôi ủng hộ các quỹ tương hỗ chi phí thấp và các quỹ giao dịch trao đổi vì chúng cung cấp một cách hợp lý để sở hữu một phần của hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn công ty mà không cần phải mua cổ phiếu riêng lẻ. Và thậm chí không nghĩ đến việc từ bỏ danh mục đầu tư chứng khoán khi bạn đến tuổi nghỉ hưu Murphy, của Fidelity Investments cho biết. Trứng làm tổ cần phải tiếp tục phát triển để có tiền nghỉ hưu có thể kéo dài 30 năm. Tuy nhiên, bạn cần giảm thiểu rủi ro khi già đi bằng cách giảm dần mức độ tiếp xúc với cổ phiếu.
Tất cả chúng ta đều muốn tin rằng chúng ta sẽ luôn khỏe mạnh và vận động lâu dài trong những năm nghỉ hưu. Một chế độ ăn uống tốt, tập thể dục nhiều và đi khám sức khỏe thường xuyên sẽ giúp ích cho bạn. Nhưng ngay cả những người về hưu khó khăn nhất cũng có thể bị ốm, và việc vắng mặt trong một thời gian ốm nặng sẽ khiến tinh thần và thể chất bị tổn hại không thể tránh khỏi khi bạn bước qua tuổi 70, 80 và 90.
Khi đến ngày mà bạn hoặc người thân yêu cần được chăm sóc lâu dài, hãy chuẩn bị cho cú sốc nhãn dán. Một cuộc khảo sát của Genworth năm 2019 cho thấy chi phí sinh hoạt được hỗ trợ trung bình trên toàn quốc là 48.612 đô la một năm, tăng 1,28% so với năm 2018; phòng riêng trong viện dưỡng lão, $ 102,204 một năm, tăng 1,82% so với năm 2018. Ngay cả một quả trứng tổ hưu khá lớn cũng có thể bị xóa sổ một cách vội vàng. Và hãy nhớ rằng, Medicare không đài thọ hầu hết các chi phí liên quan đến việc chăm sóc dài hạn.
Có những lựa chọn để tài trợ cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, nhưng chúng đắt tiền. Nếu bạn có thể chi trả phí bảo hiểm cao, hãy xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bảo hiểm này bao gồm một số nhưng không nhất thiết là tất cả các chi phí tại viện dưỡng lão. Theo Genworth, một chính sách điển hình ở Virginia (chi phí thay đổi theo từng tiểu bang) đối với nam giới 55 tuổi có thể bắt đầu từ 800 đô la một năm. Phí bảo hiểm hàng năm tăng lên 1.148 đô la nếu người đàn ông đợi đến 65 tuổi để mua một hợp đồng. Bạn cũng có thể xem xét việc mua một hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện, được gọi là QLAC. Để đổi lấy việc đầu tư một khoản tiền khổng lồ khi bạn còn trẻ, QLAC sẽ trả một nguồn thu nhập ổn định cho phần còn lại của cuộc đời bạn khi bạn đạt đến một độ tuổi nhất định, thường là 85.
Lập kế hoạch bất động sản không chỉ dành cho những người giàu có. Ngay cả khi tài sản của bạn khiêm tốn - có lẽ chỉ là một chiếc ô tô, một ngôi nhà và một tài khoản ngân hàng - bạn vẫn muốn có một bản di chúc hợp lệ để chỉ rõ ai nhận được gì và ai sẽ chịu trách nhiệm tẩu tán tiền và tài sản của bạn (còn gọi là người thi hành công vụ). Chết không để lại di chúc và di sản của bạn phải tuân theo luật di chúc của tiểu bang bạn. Tài sản của bạn không chỉ có thể bị ràng buộc trước tòa, có thể gây khó khăn về tài chính cho những người thừa kế của bạn, mà nếu không có di chúc, thẩm phán cuối cùng có thể trao tài sản của bạn cho một bên ngoài ý muốn, chẳng hạn như vợ / chồng ghẻ lạnh hoặc một người thân mà bạn không bao giờ thích .
Nghỉ hưu là thời điểm lý tưởng để xem xét các tài liệu lập kế hoạch bất động sản hiện có và tạo ra những tài liệu mà bạn đã bỏ qua từ lâu. Bắt đầu với ý chí nói trên. Bạn có thể đã vẽ một bức tranh cách đây nhiều năm khi con bạn còn nhỏ. Nhiều thập kỷ sau, điều gì đã thay đổi? Bạn đã ly dị? Tái hôn? Giàu hơn? Nghèo hơn? Có thể bạn thích cho cháu ngoại hoặc một tổ chức từ thiện yêu thích kế thừa những gì ban đầu bạn dành cho những đứa con bây giờ đã lớn của mình? Cũng nên nhớ rằng một số tài sản, chẳng hạn như tài khoản hưu trí, nằm ngoài ý muốn của bạn. Đảm bảo những người thụ hưởng bạn có trong hồ sơ với các tổ chức tài chính được cập nhật.
Một ý chí chỉ là sự khởi đầu. Bạn cũng nên soạn thảo một giấy ủy quyền lâu dài có tên một người nào đó để quản lý các vấn đề tài chính của bạn nếu bạn cần giúp đỡ hoặc trở nên mất khả năng lao động. Và những mong muốn chăm sóc sức khỏe của bạn sẽ trở nên tập trung hơn khi bạn đã lớn tuổi. Các chỉ thị trước chẳng hạn như di chúc sống, trong đó nêu rõ các phương pháp điều trị bạn làm và không muốn nếu bạn bị bệnh nặng, và giấy ủy quyền cho việc chăm sóc sức khỏe, trong đó chỉ định một người nào đó đưa ra quyết định y tế cho bạn nếu bạn không thể thực hiện bản thân chúng, là điều cần thiết.
Thật hấp dẫn đối với những người về hưu, những người giàu có nhưng lại nghèo về tiền mặt để khai thác vốn chủ sở hữu được tích lũy trong một ngôi nhà. Điều này đặc biệt đúng nếu khoản thế chấp được trả hết và tài sản đã được đánh giá cao về cơ bản về giá trị. Nhưng hấp dẫn vì nó có thể xảy ra, hãy suy nghĩ kỹ trước khi gánh thêm nợ và các khoản thanh toán hàng tháng vào đúng thời điểm bạn ngừng làm việc và thu nhập của bạn đã ổn định .
Thay vì vay so với giá trị căn nhà của bạn, hãy khám phá các cách để giảm chi phí nhà ở của bạn. Bắt đầu với việc giảm kích thước. Bán căn nhà hiện tại của bạn, mua một căn nhà nhỏ hơn trong cùng khu vực và thu lợi nhuận của bạn vào chi phí sinh hoạt. Để giảm kích thước tối đa, hãy xem xét một ngôi nhà nhỏ để nghỉ hưu - một cách nghiêm túc. Những ngôi nhà nhỏ không tốn kém, dễ dàng bảo trì và hóa đơn điện nước thấp. Sống trong xe RV và đi du lịch cũng có những lợi thế của nó. Nếu bạn sẵn sàng tái định cư, hãy bán và chuyển đến một thành phố rẻ hơn, rất phù hợp cho những người về hưu. Hoặc, ở lại và tìm một người bạn cùng phòng. Thu nhập cho thuê sẽ bổ sung cho An sinh xã hội và khoản tiết kiệm của bạn.
Nếu bạn phải khai thác vốn chủ sở hữu nhà của mình, hãy cẩn thận. Nếu bạn vẫn còn một khoản thế chấp, hãy xem xét một khoản vay rút tiền mặt. Chỉ cần cố gắng giữ cho thời hạn của khoản thế chấp được tái cấp vốn ở mức tối thiểu để tránh làm cho các khoản trả nợ đi sâu vào quỹ hưu trí. Nếu không, hãy điều tra khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn góp mua nhà (HELOC). Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng theo luật thuế mới nhất, bạn sẽ không thể khấu trừ tiền lãi của các khoản vay này trừ khi tiền được sử dụng để cải thiện đáng kể ngôi nhà của bạn, chẳng hạn như thay thế mái nhà. Trước đây, tiền lãi có thể được khấu trừ ngay cả khi bạn đã chi tiền cho một kỳ nghỉ hay một chiếc xe hơi mới. Tuy nhiên, một lựa chọn khác cho những người về hưu là thế chấp ngược lại. Bạn sẽ nhận được một khoản tiền hoặc quyền sử dụng hạn mức tín dụng mà trong hầu hết các trường hợp, bạn không cần phải hoàn trả cho đến khi bạn hoặc những người thừa kế của bạn bán nhà.
Một người bạn của tôi đã có một công việc tốt trong chính phủ. Một trong những đặc quyền là nghỉ hưu sớm. Anh ấy đã đi cho nó. Nhưng không lâu sau, anh ấy thông báo với tôi rằng anh ấy sẽ trở lại vị trí cũ, mặc dù hai ngày một tuần. Ông nói:“Chỉ có rất nhiều phim để xem một mình trong ngày trong một rạp trống. "Nó cũ đi nhanh chóng."
Sự nghiệp của chúng ta tạo ra cấu trúc cho cuộc sống của chúng ta năm ngày một tuần, và những ngày cuối tuần có thể được dùng để làm việc nhà và nghỉ ngơi. Chu kỳ bắt đầu lại vào sáng thứ Hai. Nhưng một khi bạn rời bỏ công việc của mình vì lý do tốt, đột nhiên có rất nhiều thời gian để lấp đầy. Bạn đã thực sự suy nghĩ kỹ về cách bạn sẽ điền vào nó khi nghỉ hưu chưa?
Điều quan trọng là lập kế hoạch thời gian rảnh rỗi khi nghỉ hưu giống như bạn lập kế hoạch tài chính của mình. Làm thế nào về một công việc bán thời gian làm điều gì đó bạn yêu thích? Nơi hạnh phúc của tôi vào mùa hè giữa trung học và đại học là làm việc tại một công viên giải trí ở New Jersey. Không ai không vui ở đó. Tôi đã luôn giữ "công việc công viên giải trí khi nghỉ hưu" trong túi sau của mình. Bạn cũng có thể đưa một sở thích bình thường lên cấp độ mới khi bạn có thời gian dành cho nó. Hoặc, bạn có thể trở lại trường học. Nhiều trường cao đẳng và đại học công lập (và một số trường tư) cung cấp miễn phí hoặc giảm học phí cho cư dân ở một độ tuổi nhất định, thường bắt đầu từ 60. Kiểm tra trang web của trường để biết chi tiết hoặc gọi đến văn phòng đăng ký.
Các hóa đơn thuế lớn bất thường trong hộ gia đình của chúng tôi đã buộc chúng tôi phải giảm quy mô đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí của chúng tôi vào năm ngoái. Các chuyên gia tài chính lưu ý rằng đó là một lĩnh vực cần bước nhẹ.
”Nếu [mọi người] đang nghĩ đến việc giảm số tiền hiện họ đang tiết kiệm, hãy đảm bảo rằng bạn chọn rất cẩn thận và đảm bảo rằng bạn đang tận dụng mọi kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng mà bạn có thể đủ điều kiện , và tiết kiệm ít nhất là đủ để có được trận đấu đó, ”Murphy nói. “Đó là số tiền mà chủ nhân của bạn sẵn sàng cung cấp cho bạn và chúng tôi không muốn mọi người bỏ lỡ lợi ích đó.”
Nhiều kế hoạch hưu trí cung cấp tùy chọn tự động tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn. Murphy nói:“Hãy đánh dấu vào ô mà bạn sẽ tăng lên vào một thời điểm nào đó trong tương lai. “Điều đó có thể hữu ích để đảm bảo bạn quay trở lại đúng hướng với khoản tiết kiệm hưu trí của mình.”
Murphy của Fidelity Investments cho biết một nửa trong số 401 (k) người tiết kiệm được đầu tư 100% vào quỹ ngày mục tiêu. Ngày mục tiêu đó là khoảng thời gian bạn sắp nghỉ hưu. Các quỹ này trở nên thận trọng hơn khi gần đến ngày đó. Điều đó có nghĩa là 50% còn lại đang tự đầu tư và có thể không theo dõi chặt chẽ mức độ tiếp xúc vốn chủ sở hữu của họ, Murphy lưu ý.
”Vì vậy, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu mình đang nắm giữ bao nhiêu vốn chủ sở hữu , mức độ rủi ro đầu tư mà bạn sẵn sàng chấp nhận và nếu đó là hai điều bạn không thoải mái khi đưa ra quyết định, thì có những giải pháp trong các kế hoạch nghỉ hưu đó:Một quỹ theo ngày mục tiêu, một tài khoản được quản lý chuyên nghiệp có thể mang lại sự an tâm đối với quá trình, ”Murphy nói.
Nhưng mọi thứ cũng thay đổi. Bạn có thể muốn nghỉ hưu sớm hơn quỹ ngày mục tiêu - hoặc muộn hơn. Murphy khuyến khích những người tiết kiệm kiểm tra quỹ của họ ít nhất hàng năm.
