Hầu hết mọi người đều mắc nợ vào một thời điểm nào đó trong đời - cho dù thông qua các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng, hoặc vay mua ô tô. Tất nhiên, mục tiêu phải là trả hết khoản nợ này để bạn có thể tập trung vào việc cải thiện sự ổn định tài chính của mình thông qua việc đầu tư thành công và loại bỏ một số nỗi lo về tiền bạc mà bạn có thể đang nuôi dưỡng.

Tuy nhiên, nếu bạn có nhiều khoản nợ - và không có khả năng thanh toán để trả hết ngay một lúc - bạn nên trả khoản nào trước? Có hai chiến lược chính được đề xuất để thoát khỏi nợ nần:phương pháp tuyết lở nợ và phương pháp quả cầu tuyết. Bài viết này sẽ giải thích chúng là gì và cái nào có thể phù hợp với tình huống của bạn.

Phương pháp nợ avalanche là gì?

Cách tiếp cận tuyết lở để trả nợ liên quan đến việc thực hiện khoản thanh toán tối thiểu cần thiết cho mỗi khoản nợ bạn nợ, hàng tháng. Mọi khoản tiền còn lại để trả nợ của bạn sau đó sẽ chuyển sang khoản nợ với lãi suất cao nhất. Ngay sau khi bạn trả hết khoản nợ này, bạn sẽ phân bổ số tiền dư hàng tháng đó cho khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo. Bạn tiếp tục chu kỳ cho đến khi tất cả các khoản nợ được trả hết.

Ví dụ về phương pháp nợ đọng

Một ví dụ có thể giúp làm rõ cách hoạt động của phương pháp tuyết lở nợ. Giả sử bạn có ba khoản nợ đang cố gắng trả:khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô và thẻ tín dụng. Mỗi khoản có một số dư riêng biệt, tỷ lệ phần trăm lãi suất hàng năm và số tiền đến hạn tối thiểu hàng tháng. Đây là bảng phân tích:

• Khoản vay dành cho sinh viên có một số dư 30.000 đô la, APR là 5,95% và khoản thanh toán hàng tháng là 550 đô la.
• Khoản vay mua ô tô có số dư là 10.000 đô la, APR là 3,99% và khoản thanh toán hàng tháng là 400 đô la.
• Thẻ tín dụng có số dư là $ 8.000, APR là 14% và khoản thanh toán hàng tháng là $ 200.

Giả sử bạn còn lại 350 đô la tiền để trả nợ hàng tháng. Trong trường hợp này, bạn sẽ đặt 350 đô la đó vào số dư thẻ tín dụng. Sau khi khoản nợ đầu tiên được trả hết, bạn có thể giải quyết khoản vay dành cho sinh viên - khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo.

Phần thưởng: Sẵn sàng bỏ nợ, tiết kiệm tiền và xây dựng sự giàu có thực sự? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản MIỄN PHÍ về Tài chính Cá nhân của chúng tôi.

Ưu và nhược điểm của phương pháp nợ đọng

Hiểu được những ưu điểm và nhược điểm của phương pháp khoanh nợ có thể giúp bạn xác định xem phương pháp đó có phù hợp với mình hay không. Dưới đây là một số ưu điểm:

• Tiết kiệm tiền: Bằng cách giải quyết các khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, phương pháp xóa nợ cho phép bạn tiết kiệm tiền lâu dài. Bạn có thể loại bỏ các khoản nợ có lãi suất cao trước khi chúng trở nên quá khó sử dụng.
• Hiệu quả: Phương pháp khoanh nợ cũng có thể rút ngắn tổng thời gian cần thiết để trả hết các khoản nợ của bạn. Bằng cách giải quyết các khoản vay có lãi suất cao trước và thanh toán chúng nhanh nhất có thể, bạn sẽ giữ cho khoản nợ không tăng lên, đồng nghĩa với việc được trả nhanh hơn.

Điều đó nói rằng, cũng có những mặt hạn chế. Chúng bao gồm:

• Yêu cầu kỷ luật: Cần có cam kết đáng kể để thực hiện thành công phương pháp phá sản nợ. Ngoài ra, bạn sẽ không được đảm bảo sẽ có được sự hài lòng tức thì hơn khi áp dụng phương pháp lăn cầu tuyết, cho phép bạn kiểm tra khoản nợ nhỏ nhất trong danh sách việc cần làm của mình trước tiên (chi tiết bên dưới).
• Không có chiến thắng nhanh chóng: Nhắm mục tiêu vào các khoản nợ có lãi suất cao thay vì các khoản nợ nhỏ nhất của bạn có nghĩa là bạn có thể sẽ bỏ đi một khoản nợ duy nhất trong một thời gian dài. Điều này có thể khiến bạn thất vọng so với chiến thắng nhanh chóng mà bạn nhận được khi trả khoản nợ nhỏ nhất trước.

Phương pháp quả cầu tuyết nợ là gì?

Trong khi phương pháp tuyết lở tập trung vào khoản nợ có lãi suất cao nhất, thì phương pháp quả cầu tuyết lại nhắm vào khoản nợ có số dư nhỏ nhất. Theo phương pháp này, bạn cũng phải thực hiện khoản thanh toán tối thiểu cần thiết cho mỗi khoản nợ mà bạn nợ hàng tháng. Tuy nhiên, mọi khoản tiền còn lại để trả nợ của bạn sẽ được chuyển thành khoản nợ nhỏ nhất mà bạn có (thay vì khoản nợ có lãi suất thấp nhất).

Logic là bạn sẽ có thể loại bỏ khoản nợ này nhanh hơn những khoản nợ khác, có được động lực (và động lực!) Khi bạn dần dần trả hết các khoản nợ của mình. Khi bạn trả hết một khoản nợ, bạn sẽ chuyển sang khoản nợ tiếp theo với số dư thấp nhất. Lưu ý rằng một khoản thế chấp (nếu bạn có) được loại trừ khỏi phương pháp này.

Phần thưởng: Bạn muốn biết cách kiếm nhiều tiền như bạn muốn và sống cuộc sống theo điều kiện của bạn? Tải xuống Hướng dẫn kiếm tiền cơ bản MIỄN PHÍ của chúng tôi

Ví dụ về phương pháp quả cầu tuyết nợ

Một lần nữa, giả sử bạn có ba khoản nợ đang phải trả:một khoản vay cá nhân và hai khoản nợ thẻ tín dụng khác nhau. Mỗi cái đều có số dư, APR và khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng. Vì lãi suất không phải là một yếu tố đối với phương pháp quả cầu tuyết, chúng tôi sẽ chỉ tập trung vào số dư nợ và số tiền đến hạn tối thiểu. Đây là tổng quan:

• Khoản vay cá nhân có một số dư $ 10.000 và khoản thanh toán hàng tháng là $ 250.
• Thẻ tín dụng số 1 có số dư là 5.000 đô la và khoản thanh toán hàng tháng là 60 đô la.
• Thẻ tín dụng số 2 có số dư là 12.000 đô la và khoản thanh toán hàng tháng là 170 đô la.

Giả sử bạn còn lại 320 đô la để trả nợ hàng tháng. Theo phương pháp lăn cầu tuyết, bạn sẽ đặt 320 đô la đó vào thẻ tín dụng số 1, thẻ này có số dư nhỏ nhất. Khi khoản đó được trả hết, bạn sẽ chuyển sang khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo, khoản vay cá nhân.

Ưu và nhược điểm của phương pháp quả cầu tuyết nợ

Phương pháp quả cầu tuyết có những ưu và nhược điểm riêng để cân nhắc khi xác định phương thức trả nợ nào phù hợp với bạn. Những lợi thế bao gồm:

• Động lực: Nhiều khoản nợ khác nhau có thể quá tải. Việc rút gọn danh sách IOU của bạn một cách hiệu quả có thể mang lại sự yên tâm tuyệt vời. Khi trả hết khoản nợ nhỏ nhất trước, bạn cũng có động lực hơn để giải quyết khoản nợ tiếp theo.
• Đơn giản: Phương pháp ném bóng tuyết siêu dễ thực hiện. Bạn không cần phải xem APR hoặc theo dõi chúng thay đổi như thế nào (trong trường hợp tỷ lệ thay đổi). Bạn chỉ cần xem xét số dư của từng khoản nợ và cơ cấu các khoản thanh toán của mình cho phù hợp.
• Tăng cường sự tự tin: Nợ có thể cực kỳ lớn. Biết rằng bạn đã trả thành công một khoản nợ có thể giúp bạn tự tin hơn. Khi nói đến quản lý tiền thông minh, đây thường là một điểm cộng.

Trong khi đó, nhược điểm của phương pháp lăn cầu tuyết bao gồm:

• Đắt hơn theo thời gian: Khi bạn tập trung vào số dư nợ thay vì lãi suất, bạn có nguy cơ mắc các khoản nợ lãi suất cao ngày càng tăng. Vì vậy, bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn theo thời gian.
• Không hiệu quả: Cuối cùng, phương pháp lăn cầu tuyết có thể có nghĩa là bạn sẽ cần thêm thời gian để trả hết các khoản nợ của mình. Điều này có thể xảy ra nếu bạn có các khoản nợ lớn hơn với lãi suất cao. Khoản nợ này sẽ tiếp tục tích lũy và tăng lên trong khi bạn tập trung vào việc trả các khoản nợ nhỏ hơn.

Sự khác biệt chính giữa tuyết lở là gì phương pháp so với phương pháp quả cầu tuyết?

Cả hai phương pháp tuyết lở và lăn cầu tuyết đều yêu cầu bạn phải trả khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của bạn hàng tháng. Điểm khác nhau giữa chúng là khoản nợ nào bạn nên tập trung trả sau những mức tối thiểu đó được đáp ứng. Phương pháp trượt tuyết nợ yêu cầu trả hết nợ với lãi suất cao nhất, trong khi phương pháp lăn cầu tuyết yêu cầu trả nợ với số dư nhỏ nhất.

Phần thưởng: Sẵn sàng bỏ nợ, tiết kiệm tiền và xây dựng sự giàu có thực sự? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản MIỄN PHÍ về Tài chính Cá nhân của chúng tôi.

Bạn nên sử dụng phương pháp nào?

Vậy, chiến lược trả nợ nào là tốt nhất? Bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng không có câu trả lời đúng. Về mặt toán học, phương pháp khoanh nợ có vẻ ưu việt hơn vì nó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi và cải thiện khả năng bạn sẽ không mắc nợ sớm hơn.

Tuy nhiên, việc trả lại thành công tất cả những người cho vay mà bạn nợ không chỉ là có tiền mặt - đó còn là một trò chơi tâm lý. Đó là lý do mà chiến lược lăn cầu tuyết có một lợi thế khác biệt. Bằng cách cho phép bạn nhanh chóng vượt qua khoản nợ nhỏ nhất của mình, chiến lược giảm nợ này cho phép bạn giành được chiến thắng nhanh chóng, điều này có thể tạo động lực rất lớn và có thể mang lại cho bạn động lực cần thiết để tiếp tục theo đuổi chiến lược hoàn trả của mình.

Trả bớt nợ phần lớn là do tâm lý. Trên thực tế, quản lý tiền thông minh nói chung là về tâm lý học. Ví dụ, hãy lập ngân sách. Nếu bạn cảm thấy mình luôn hạn chế lối sống của mình vì ngân sách, thì rất có thể bạn sẽ phá vỡ nó. Một cuộc sống liên tục nói “không” đơn giản là không bền vững đối với hầu hết chúng ta.

Tuy nhiên, nếu thay vào đó, bạn tuân theo một kế hoạch chi tiêu có ý thức - cho phép bản thân thoải mái tiêu xài hoang phí cho những thú vui yêu thích - thì bạn sẽ có nhiều khả năng gắn bó với nó hơn. Quản lý tiền bạc thành công phần lớn là hiểu được cách quay số tiền của bạn - những thứ bạn thực sự thích thú khi tiêu tiền vào đó - và cho phép bản thân chi tiêu vào những thứ đó mà không cảm thấy tội lỗi.

Tương tự như vậy, việc lựa chọn một kế hoạch trả nợ là một vấn đề bạn phải hiểu tâm lý của mình. Nếu bạn có đủ khả năng để theo đuổi phương pháp tuyết lở, hãy thử nó. Nếu đó là một thách thức, bạn có thể chuyển sang phương pháp trả nợ bằng quả cầu tuyết. Điểm mấu chốt là một trong hai chiến lược sẽ giúp bạn tiến gần hơn đến việc xóa nợ và cải thiện điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra còn có những cách khác mà bạn có thể xóa nợ, chẳng hạn như thông qua hợp nhất nợ.

Hãy tự thiết lập để đạt được thành công về tài chính

“Tôi Sẽ Dạy Bạn Làm Giàu” sử dụng các phương pháp hay nhất về tài chính cá nhân và làm cho chúng dễ hiểu và - quan trọng là - dễ áp ​​dụng. Chìa khóa thành công phần lớn nằm ở tư duy của mỗi người và đó là điều chúng tôi cố gắng giải quyết (ngoài việc cung cấp cho bạn thông tin dựa trên thực tế mà bạn cần để đầu tư thông minh, lập ngân sách và hơn thế nữa).

Bạn muốn thay đổi mối quan hệ của bạn thành tiền? Cuốn sách của chúng tôi bao gồm những điều cơ bản, bao gồm cả những vấn đề thực tế và khía cạnh tâm lý. Tham gia và sẵn sàng cho một tương lai tài chính vững chắc hơn. Bạn có thể tải xuống chương đầu tiên miễn phí bên dưới.