Có tín dụng tốt là một trong những chiến thắng LỚN để sống một cuộc sống giàu có.

Nếu không có tín dụng tốt, mọi thứ trở nên khó khăn hơn. Bạn có thể thấy khó khăn, nếu không muốn nói là không thể, để mua một chiếc xe hơi, tài trợ một ngôi nhà hoặc nhận được thẻ tín dụng với những đặc quyền bạn muốn.

Tất nhiên, mọi người đều phải bắt đầu từ đâu đó. Tất cả chúng ta phải xây dựng tín dụng của mình từ đầu. Và nếu điểm tín dụng của bạn thấp, bạn có thể muốn biết cách xây dựng lại nó.

Chúng tôi sẽ chỉ cho bạn chính xác cách xây dựng tín dụng của bạn.

Phần thưởng: Có nhiều hơn một nguồn thu nhập có thể giúp bạn vượt qua thời kỳ kinh tế khó khăn. Tìm hiểu cách bắt đầu kiếm tiền với Hướng dẫn kiếm tiền cơ bản MIỄN PHÍ của tôi

Bạn nên tập trung vào điều gì để xây dựng tín dụng của mình

Nếu bạn chưa quen với thế giới tín dụng, toàn bộ ngành tính điểm tín dụng có thể có một chút bí ẩn. Tìm hiểu thêm về nó và những yếu tố nào ảnh hưởng đến điểm số của bạn có thể giúp ích rất nhiều.

Trong khi có nhiều mô hình chấm điểm tín dụng khác nhau, 90% người cho vay sử dụng mô hình FICO. Vì vậy, chúng tôi có thể bỏ qua các mô hình khác một cách an toàn và tập trung vào các yếu tố góp phần vào điểm FICO của bạn:

1. Lịch sử thanh toán - 35% điểm tín dụng của bạn

Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35 phần trăm điểm số của bạn, làm cho nó trở thành yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn. Về cơ bản, bạn có trả các khoản vay của mình đúng hạn không và bạn đã thực hiện khoản vay đó một cách nhất quán trong bao lâu?

Thật không may, ngay cả một lần thanh toán bị bỏ lỡ cũng có thể khiến điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng. Và một vài lần thanh toán trễ 30 ngày sẽ tàn phá điểm số của bạn. Đây là lý do tại sao bạn nên làm mọi thứ có thể để thanh toán các hóa đơn của mình trước ngày đến hạn. Nhận các khoản thế chấp, vay mua ô tô và thẻ tín dụng của bạn đúng hạn ngay cả khi tiền mặt eo hẹp.

2. Sử dụng tín dụng - 30% điểm tín dụng của bạn

Việc sử dụng tín dụng của bạn là tỷ lệ giữa số tiền tín dụng khả dụng mà bạn có so với số tiền bạn hiện đang sử dụng. Ví dụ:nếu bạn có thẻ tín dụng với hạn mức 5.000 đô la và có số dư 2000 đô la, thì việc sử dụng tín dụng của bạn là 40 phần trăm.

Nói chung, bạn nên cố gắng duy trì việc sử dụng tín dụng của mình dưới 30 phần trăm. Nếu nó cao hơn bất kỳ mức nào, các chủ nợ tiềm năng có thể coi bạn là người có rủi ro tín dụng lớn hơn và từ chối cấp tín dụng mới cho bạn. Họ cũng có thể tính cho bạn một mức lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro của họ.

Đây là lý do tại sao bạn nên gọi cho các ngân hàng của mình và yêu cầu nâng hạn mức thẻ tín dụng của bạn 6 tháng một lần. Theo thời gian, bạn sẽ có hạn mức tín dụng cao hơn nhiều và việc sử dụng của bạn sẽ giảm dần (giả sử bạn không tăng chi tiêu bằng thẻ tín dụng). Bạn cũng có thể giảm mức sử dụng của mình bằng cách thanh toán nhiều lần vào thẻ tín dụng mỗi tháng để tránh vượt quá 30%. Điều này đặc biệt hữu ích trong những ngày đầu khi hạn mức thẻ tín dụng còn khá thấp.

3. Lịch sử tín dụng - 15% điểm tín dụng của bạn

Lịch sử tín dụng của bạn chỉ đơn giản là thời gian bạn đã sử dụng tín dụng. Nếu bạn là một thanh niên chưa bao giờ sử dụng thẻ tín dụng, bạn có thể không có bất kỳ lịch sử tín dụng nào để nói đến.

Vì yếu tố này chiếm 15% điểm số của bạn, bạn nên tránh đóng thẻ tín dụng cũ nhất mà bạn có. Trong hầu hết các trường hợp, tốt hơn nên để mở một tài khoản không hoạt động. Nếu không, bạn rút ngắn lịch sử tín dụng của mình, điều này có thể làm giảm điểm của bạn. Bạn cũng muốn mở thẻ tín dụng càng sớm càng tốt để bắt đầu lịch sử tín dụng của mình.

4. Kết hợp tín dụng - 10% điểm tín dụng của bạn

Các chủ nợ tiềm năng muốn thấy một số khác biệt trong báo cáo tín dụng của bạn, đó là lý do tại sao họ xem xét kết hợp tín dụng của bạn. Yếu tố này chiếm 10% điểm số của bạn và nó là thước đo sự đa dạng giữa các tài khoản của bạn.

Ví dụ:nếu bạn nợ hàng nghìn khoản vay dành cho sinh viên nhưng không sở hữu một chiếc ô tô và chưa bao giờ sử dụng thẻ tín dụng, thì sự thiếu đa dạng về tín dụng của bạn có thể làm giảm điểm số của bạn.

5. Tín dụng mới - 10% điểm tín dụng của bạn

Tín dụng mới, chiếm 10% điểm số của bạn, là số tiền tín dụng mới mà bạn đã có được trong vòng 12 tháng. Sau 12 tháng trôi qua, một tài khoản không còn được tính là "tín dụng mới" trên báo cáo tín dụng của bạn.

Ví dụ:nếu gần đây bạn mua sắm bằng thẻ tín dụng và điền vào nửa tá đơn đăng ký, điều này có thể khiến bạn có vẻ như đang rất cần thêm tiền để thanh toán các hóa đơn của mình.

Xây dựng Tín dụng Từ Scratch so với Xây dựng Tín dụng Xấu

Xây dựng tín dụng từ đầu nhìn chung dễ dàng và đơn giản hơn việc khôi phục điểm tín dụng kém.

Lý do là những người mới tham gia tín dụng có một phương án rõ ràng, điều này có thể giúp họ dễ dàng được chấp thuận cho các sản phẩm tín dụng được thiết kế cho những người mới bắt đầu. Ngược lại, những người có điểm kém đã cho chủ nợ thấy rằng họ không nhất thiết phải được tín nhiệm.

Tất nhiên, ai cũng mắc sai lầm. May mắn thay, các chủ nợ biết điều này. Nếu bạn có tín dụng xấu, bạn chắc chắn có thể xây dựng lại nó. Tuy nhiên, bạn cần phải loại bỏ những sai lầm trong quá khứ càng nhiều càng tốt trong khi sử dụng các chiến lược khác nhau để thiết lập thói quen tín dụng mới có thể nâng cao điểm số của bạn.

Phần thưởng: Nếu lo lắng về tài chính cá nhân của mình, bạn có thể cải thiện chúng mà không cần rời khỏi ghế dài. Hãy xem Hướng dẫn Cơ bản về Tài chính Cá nhân của tôi để biết các mẹo mà bạn có thể thực hiện NGAY HÔM NAY.

Cách tạo tín dụng bằng thẻ tín dụng

Cách dễ nhất để xây dựng tín dụng là mở thẻ tín dụng. Việc nhận thẻ và sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm không chỉ giúp bạn dễ thấy với những người cho vay tiềm năng mà còn cho họ thấy rằng bạn có thể được tin cậy để thanh toán các hóa đơn của mình.

Tuy nhiên, có 22 loại mà bạn thường cần tín dụng để nhận được tín dụng. Vậy làm cách nào để mở thẻ tín dụng khi bạn không có lịch sử tín dụng hoặc khi điểm tín dụng của bạn ở mức thấp?

May mắn thay, bạn có một vài lựa chọn. Bạn có thể thông qua ngân hàng của mình hoặc mở một thẻ tín dụng có bảo đảm.

1. Hỏi Ngân hàng của bạn

Trước tiên, hãy xem xét việc mở thẻ tín dụng thông qua ngân hàng của bạn. Tùy chọn này thường chỉ hoạt động nếu bạn đã giao dịch ngân hàng với cùng một tổ chức trong một khoảng thời gian dài. Một số ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng thấp cho những người cần tạo tín dụng từ đầu.

2. Mở thẻ tín dụng có bảo đảm

Lựa chọn thứ hai là thẻ tín dụng có bảo đảm. Đây là một loại thẻ tín dụng yêu cầu bạn phải đặt một số tiền nhất định để đảm bảo chống vỡ nợ. Trong hầu hết các trường hợp, khoản trả trước giống với hạn mức tín dụng của bạn.

Sau khi có thẻ bảo đảm, bạn có thể tính phí các giao dịch mua vào thẻ đó giống như bất kỳ thẻ tín dụng nào khác. Ý tưởng là thanh toán số dư của bạn đúng hạn mỗi tháng. Đổi lại, công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ báo cáo các khoản thanh toán đúng hạn của bạn cho văn phòng tín dụng. Nhiều thẻ tín dụng có bảo đảm cũng cung cấp cho bạn tùy chọn nâng cấp lên thẻ thông thường, không bảo đảm sau một khoảng thời gian nhất định. Chúng tôi có danh sách đầy đủ các thẻ để xây dựng tín dụng tại đây.

Cách tạo tín dụng bằng các khoản vay

Nếu bạn gặp khó khăn khi lấy thẻ tín dụng hoặc bạn không muốn sử dụng thẻ này, bạn có thể thử vay một khoản để giúp xây dựng tín dụng của mình. Dưới đây là bốn loại cho vay cần xem xét.

1. Khoản vay dành cho sinh viên

Khi chi phí học đại học tiếp tục tăng, phần lớn học sinh lớp 12 sắp tốt nghiệp không đủ khả năng chi trả bằng tiền mặt để học đại học. Thay vào đó, hầu hết kết thúc bằng một khoản vay sinh viên để tài trợ cho việc học của họ.

Khi các khoản vay của bạn được hoàn trả, chúng thực sự có thể giúp bạn thiết lập tín dụng của mình. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% điểm tín dụng của bạn. Để ngăn điểm tín dụng của bạn giảm xuống, hãy tránh bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào hoặc gửi thanh toán trễ.

2. Cho vay mua ô tô

Một bộ bánh xe mới có thể giúp bạn đi lại và giúp bạn cải thiện tín dụng của mình. Cũng như khi học đại học, rất ít người có thể trả tiền mặt cho một chiếc ô tô. Nếu bạn cần tài trợ cho chiếc xe của mình, hãy đảm bảo bạn có đủ khả năng chi trả hàng tháng cho khoản vay của mình. Bằng cách đó, bạn sẽ không làm hỏng điểm tín dụng của mình khi thanh toán trễ.

3. Thế chấp

Thế chấp có thể là một cách tuyệt vời để xây dựng tín dụng và nâng cao điểm số khó khăn. Tuy nhiên, có thể khó đủ điều kiện nếu bạn thiếu tín dụng hoặc có tín dụng xấu.

Trong số tất cả các lựa chọn để xây dựng tín dụng, hãy sử dụng thế chấp như một phương sách cuối cùng. Đối với hầu hết mọi người, thế chấp là khoản vay lớn nhất mà họ sẽ nhận. Đây là nơi mà điểm tín dụng lớn sẽ được đền đáp, một mức lãi suất tốt hơn sẽ dễ dàng giúp chúng ta tiết kiệm hàng chục nghìn đô la. Bạn muốn có điểm tín dụng cao trước khi đăng ký thế chấp, không phải sau đó.

4. Khoản vay cho người tạo tín dụng

Một lựa chọn khác là khoản vay xây dựng tín dụng. Giống như thẻ tín dụng có bảo đảm, các khoản vay xây dựng tín dụng thường được tiếp thị cho những người không có tín dụng hoặc tín dụng xấu.

Sau khi ngân hàng hoặc tổ chức cho vay khác chấp thuận cho bạn khoản vay, ngân hàng đó sẽ gửi số tiền cho vay vào tài khoản tiết kiệm. Từ đó, bạn thực hiện thanh toán đúng hạn hàng tháng đối với số tiền đã ký gửi, mà người cho vay sẽ báo cáo cho văn phòng tín dụng. Khi bạn đã trả hết số dư trong tài khoản tiết kiệm, bạn sẽ nhận được tiền.

Nhiều khoản vay xây dựng tín dụng tính lãi suất, nhưng đây là một mức giá tương đối nhỏ để có cơ hội tạo dựng tín dụng của bạn.

Xây dựng tín dụng thông qua người khác với tín dụng xuất sắc

Nếu bạn không có bất kỳ khoản tín dụng nào của riêng mình, tại sao không vay một khoản tín dụng tốt của người khác? Bạn có thể thực hiện điều này bằng cách yêu cầu họ thêm bạn vào một trong các tài khoản của họ với tư cách là người dùng được ủy quyền hoặc bằng cách yêu cầu họ đồng ký thay bạn.

1. Người dùng thẻ tín dụng được ủy quyền

Nếu bạn biết ai đó có điểm tín dụng tốt, hãy hỏi xem họ có sẵn sàng thêm bạn vào tài khoản của họ với tư cách là người dùng được ủy quyền hay không. Đây là cách tốt nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn một cách nhanh chóng. Hãy tận dụng nó nếu bạn có thể.

Ví dụ:nếu họ đã có cùng một thẻ tín dụng trong 25 năm và họ luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn, bạn nên hỏi liệu họ có đặt bạn làm người dùng được ủy quyền trên tài khoản không

Tuy nhiên, nếu bạn làm điều này, hãy hỏi công ty phát hành thẻ tín dụng xem họ có báo cáo hoạt động của người dùng được ủy quyền cho văn phòng tín dụng hay không. Nếu không, bạn sẽ không nhận được tín dụng cho việc thanh toán đúng hạn.

2. Người đồng ký

Bạn cũng có thể “vay” tín dụng của người khác bằng cách yêu cầu họ đồng ký một khoản vay cho bạn. Đây là một triển vọng rủi ro hơn nhiều cho bạn bè hoặc người thân của bạn, vì họ sẽ phải gánh lấy số dư của khoản vay nếu bạn ngừng thanh toán.

Phần thưởng: Bạn muốn biến ước mơ làm việc tại nhà thành hiện thực? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản để làm việc tại nhà của tôi để tìm hiểu cách thực hiện công việc tại nhà cho BẠN.

Các cách khác để xây dựng tín dụng

Các cách khác để xây dựng tín dụng bao gồm báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê nhà của bạn cho văn phòng tín dụng và sử dụng tài khoản tiện ích để thiết lập lịch sử thanh toán tích cực.

1. Thuê

Mặc dù hầu hết các chủ nhà không báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê nhà cho văn phòng tín dụng, nhưng họ có thể đồng ý nếu bạn yêu cầu. Nếu không, bạn cũng có thể đăng ký một ứng dụng để thay mặt bạn báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê nhà cho văn phòng. Các dịch vụ này có tính phí, nhưng có thể thanh toán hoàn toàn khi điểm tín dụng của bạn được cải thiện.

2. Tiện ích

Nếu vẫn thất bại, bạn có thể sử dụng tài khoản tiện ích để thiết lập lịch sử tín dụng và điểm số tốt. Ví dụ:một số nhà cung cấp điện thoại di động báo cáo lịch sử thanh toán của người dùng cho văn phòng tín dụng. Nếu bạn không có gì để nói, việc ký hợp đồng điện thoại có thể giúp đưa bạn lên bản đồ tín dụng.

Chi phí Thực sự của Tín dụng Xấu và Cách Tránh Nó

Ngoài việc khó đủ điều kiện vay mua xe, mua nhà hoặc mở thẻ tín dụng mới, điểm kém thậm chí có thể ảnh hưởng đến triển vọng việc làm của bạn.

Một số nhà tuyển dụng kiểm tra điểm tín dụng của ứng viên trước khi họ mời một vị trí. Điều này đặc biệt đúng trong những công việc mà người lao động phải giải quyết các vấn đề tài chính. Các công ty muốn biết người nộp đơn là người trưởng thành và có trách nhiệm, và kiểm tra điểm tín dụng là một cách để tìm hiểu.

May mắn thay, tín dụng xấu không phải là ngày tận thế, vì có rất nhiều bước bạn có thể thực hiện để nâng cao điểm số của mình. Cho dù bạn mới bắt đầu trong thế giới tín dụng hay bạn cần phục hồi điểm số của mình, hãy bắt đầu bằng cách nhận một bản sao báo cáo tín dụng của bạn. Bạn có thể nhận miễn phí báo cáo của mình từ cả ba văn phòng tín dụng lớn bằng cách truy cập dailycreditreport.com.