Backdoor Roth là một cách để những người có thu nhập cao đóng góp nhiều hơn cho quỹ hưu trí bằng cách chuyển đổi IRA truyền thống thành Roth IRA.

Đây là một lỗ hổng nghiêm trọng - tuy nhiên, đây không phải là cách để trốn thuế của bạn. Bạn vẫn cần hiểu tất cả các tác động của thuế trước khi quyết định sử dụng Backdoor Roth để đảm bảo rằng nó phù hợp với bạn. Vì vậy, chúng ta hãy bao gồm:

• IRA là gì?
• Backdoor Roth hoạt động như thế nào?
• Chu kỳ bán rã (có thể có) của Backdoor Roth
• Cách mở tài khoản IRA
• Hãy đầu tư thông minh nhất ngay hôm nay

Để tìm hiểu cách hoạt động của Backdoor Roth và cách thiết lập một Roth, trước tiên bạn cần hiểu IRA là gì.

Phần thưởng: Sẵn sàng bỏ nợ, tiết kiệm tiền và xây dựng sự giàu có thực sự? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản MIỄN PHÍ về Tài chính Cá nhân của tôi.

IRA là gì?

IRA là viết tắt của tài khoản hưu trí cá nhân. Đây là tài khoản đầu tư mang lại cho bạn lợi thế về thuế khi tiết kiệm để nghỉ hưu.

Và có hai loại IRA có sẵn:

• IRA truyền thống. Tài khoản này cho phép bạn đầu tư trước thuế thu nhập =earnings. Bạn sẽ chuyển 401k của mình vào IRA truyền thống bất cứ khi nào bạn rời khỏi công việc. Hiện tại, bất kỳ ai dưới 70 ½ tuổi đều được phép đóng góp cho IRA truyền thống. Khi bạn đạt đến độ tuổi đó, bạn phải rút tối thiểu mỗi năm, đó là tỷ lệ phần trăm cụ thể trong số tiền của bạn.
• Roth IRA. Tài khoản này sử dụng sau thuế của bạn tiền để đầu tư, mang lại cho bạn a n thậm chí còn giải quyết tốt hơn khoản đầu tư của bạn, vì bạn cũng sẽ không phải trả thuế cho bất kỳ khoản lợi nhuận nào khi bạn rút tiền từ khoản đầu tư đó. Hiện không có giới hạn độ tuổi nào đối với Roth IRA - tuy nhiên, có những hạn chế về thu nhập.

Hiện tại, mức đầu tư tối đa hàng năm là 6.000 đô la cho cả hai tài khoản (7.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi). Roth IRA hiện có giới hạn thu nhập là $ 135,000 cho những người khai thuế một mình và $ 199,000 cho các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp hồ sơ chung. IRA truyền thống không có giới hạn như vậy, đó là điều khiến Backdoor Roth trở thành một tuyến đường hấp dẫn đối với những người có thu nhập cao.

(Bởi vì bạn kiếm được nhiều hơn giới hạn thu nhập cho Roth, bạn có thể vượt qua “cửa hậu” bằng cách thay đổi truyền thống của bạn thành Roth.)

Tuy nhiên, các giới hạn này thường xuyên thay đổi, vì vậy hãy nhớ xem trang giới hạn đóng góp của IRS để luôn cập nhật.

Backdoor Roth hoạt động như thế nào?

Backdoor Roth là một chuyển đổi chiến lược của IRA truyền thống của bạn thành Roth IRA. Nó cho phép bạn vượt qua các hạn chế về thu nhập của người Roth và đóng góp cho phương tiện hưu trí ngay cả khi bạn đang kiếm được hơn 135.000 đô la một năm.

Bạn cũng có thể chuyển nhiều hơn giới hạn đóng góp hàng năm vào Roth IRA nếu IRA truyền thống có nhiều hơn $ 6000.

Đây cũng là một quy trình đơn giản gồm hai bước:

1. Mở tài khoản IRA truyền thống (sẽ tìm hiểu thêm về cách thực hiện việc này sau) và đóng góp tối đa 6.000 đô la (hoặc 7.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi).
2. Ngay khi tiền có trong IRA truyền thống của bạn và trước khi chúng tích lũy thu nhập, hãy chuyển hoặc “chuyển” tiền của bạn vào Roth IRA của bạn. Vì họ chưa tích lũy bất kỳ khoản lãi nào nên khoản tiền này được coi là không phải chịu thuế.

Thì đấy! Giờ đây, bạn có thể đóng góp cho Roth IRA bất kể thu nhập của bạn là bao nhiêu.

Nếu bạn vẫn đang đấu tranh để quyết định xem nó có phù hợp với mình hay không, thì đây là một biểu đồ hữu ích:

Một ứng cử viên sáng giá cho Backdoor Roth… Một ứng cử viên tồi cho Backdoor Roth…

• Kiếm HƠN 135.000 đô la / năm (hoặc 199.000 đô la với tư cách là những người lập trình chung đã kết hôn)
• Có thể giữ tiền trong Roth IRA trong ít nhất năm năm
• Dự đoán sẽ có mức thu nhập CAO HƠN khi nghỉ hưu

• Kiếm TIỀN ÍT hơn 135.000 đô la / năm (hoặc 199.000 đô la với tư cách là những người lập trình chung đã kết hôn)
• Cần tiền trong Roth IRA trong vòng năm năm
• Dự đoán sẽ có mức thu nhập THẤP HƠN khi nghỉ hưu

Phần thưởng: Muốn sa thải sếp và bắt đầu công việc kinh doanh mơ ước của bạn? Tải xuống Hướng dẫn kinh doanh cơ bản MIỄN PHÍ của tôi.

Quy tắc Pro-Rata

Backdoor Roth KHÔNG có nghĩa là bạn sẽ không bị đánh thuế. Nếu bạn chuyển đổi IRA truyền thống của mình thành IRA Roth, bạn sẽ bị đánh thuế đối với bất kỳ IRA được khấu trừ nào mà bạn có khi nộp thuế vào cuối năm.

Đây là quy tắc Pro-Rata - một phương pháp xác định loại tiền nào phải chịu thuế nếu bạn giữ cả tiền trước và sau thuế trên TẤT CẢ IRA của mình.

Ví dụ:nếu bạn có $ 6.500 đô la chưa tính thuế trong IRA truyền thống của mình và bạn chuyển nó thành Roth IRA của mình, bạn sẽ nợ toàn bộ $ 6.500 cùng với bất kỳ khoản tiền nào mà IRA truyền thống của bạn đã tích lũy được trong các khoản đầu tư của mình.

Tuy nhiên, bạn sẽ không bị đánh thuế đối với số tiền bạn chuyển sang nếu các khoản tiền trong IRA truyền thống của bạn đã đã bị đánh thuế.

Giả sử bạn có 45.000 đô la trong IRA truyền thống và tất cả đều phải chịu thuế. Một ngày, bạn quyết định bỏ 5.000 đô la vào một Backdoor Roth mới. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ có tổng cộng 50.000 đô la trên tất cả các IRA của mình. Bạn nghĩ mình sẽ bị đánh thuế bao nhiêu?

Vì 10% IRA của bạn được miễn thuế (5.000 là 10% của 50.000), điều đó có nghĩa là 90% còn lại có thể bị đánh thuế. Vì vậy, khi bạn đặt 5.000 đô la vào Roth của mình, bạn sẽ bị đánh thuế 4.500 đô la - điều này thật tệ. Trong trường hợp này, bạn có thể thấy lợi ích nhất là KHÔNG sử dụng Backdoor Roth.

Do quy tắc Pro-Rata, bạn có thể thấy rằng không đáng bị đánh thuế khi chuyển tiền từ IRA truyền thống sang Roth IRA của bạn (tùy thuộc vào thu nhập sau và trước thuế mà bạn có trong tài khoản của mình).

Tuy nhiên, khi các khoản tiền nằm trong Roth IRA của bạn, chúng sẽ được miễn thuế lãi kép. Bạn sẽ có thể rút tiền mà không phải chịu các loại thuế mới sau khi bạn 59 tuổi ½ trở lên và đã có Roth ít nhất năm năm.

Chu kỳ bán rã (có thể có) của Backdoor Roth

Backdoor Roth được cung cấp cho tất cả các nhà đầu tư bất kể thu nhập như thế nào trong năm 2010 . Đó là khi Quốc hội cho phép các nhà đầu tư vượt qua giới hạn thu nhập Roth IRA thông qua IRA truyền thống.

Tuy nhiên, Sở Thuế vụ (IRS) chưa chính thức thừa nhận sự tồn tại của Backdoor Roth. Giống như rất nhiều thứ liên quan đến thuế, khả năng đóng góp của bạn thông qua Backdoor Roth có thể thay đổi nếu IRS quyết định rằng lỗ hổng đó là vi phạm chính sách của họ.

Điều đó có nghĩa là bất kỳ ai sử dụng Backdoor Roth có thể phải trả một hình phạt khổng lồ cho việc đóng góp quá mức.

Cách mở tài khoản IRA

Nếu bạn muốn mở Roth IRA hoặc IRA truyền thống, bạn sẽ cần mở một tài khoản môi giới. Có rất nhiều công ty tuyệt vời với dịch vụ khách hàng tuyệt vời và các công ty con sẵn sàng hướng dẫn và trả lời bất kỳ câu hỏi nào bạn có thể có về các khoản đầu tư của mình.

Các yếu tố khác bạn muốn xem xét khi xem xét các nhà môi giới:

• Phí đầu tư tối thiểu. Một số nhà môi giới yêu cầu bạn đầu tư một số tiền tối thiểu để mở và giữ một tài khoản. Đây có thể là một yếu tố phá vỡ thỏa thuận đối với nhiều người.
• Tùy chọn đầu tư. Tất cả các nhà môi giới khác nhau về những gì họ sẽ cung cấp trong cách đầu tư. Một số có quỹ hoạt động tốt hơn những quỹ khác.
• Phí giao dịch. Một số nhà môi giới tính phí giao dịch của bạn để đầu tư.

Tôi gợi ý một số nhà môi giới: Charles Schwab , Vanguard và E * TRADE .

Ba công ty đó không chỉ cung cấp đường dây hỗ trợ khách hàng tuyệt vời mà còn có mức phí đầu tư tối thiểu hoặc không có và được biết đến với các quyền chọn mua cổ phiếu tuyệt vời.

Khi tài khoản của bạn được thiết lập, tiền của bạn sẽ chỉ nằm ở đó. Sau đó, bạn cần làm những việc:

1. Trước tiên, hãy thiết lập gói thanh toán tự động (mà chúng tôi sẽ giải thích cách thực hiện sau) để bạn tự động gửi tiền vào tài khoản của mình.
2. Thứ hai, quyết định nơi đầu tư tiền vào tài khoản của bạn. Về mặt kỹ thuật, bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu, quỹ chỉ số, quỹ tương hỗ, bất cứ điều gì - nhưng tôi khuyên bạn nên đầu tư tiền của mình vào danh mục đầu tư đa dạng, chi phí thấp bao gồm các quỹ chỉ số, chẳng hạn như S&P 500. S&P 500 trung bình thu được lợi nhuận là 10% và được quản lý mà hầu như không phải trả bất kỳ khoản phí nào.

Để biết thêm, hãy đọc bài viết giới thiệu của tôi về cổ phiếu và trái phiếu để hiểu rõ hơn về các lựa chọn của bạn. Tôi cũng đã tạo một video dài hai phút sẽ hướng dẫn bạn chính xác cách chọn IRA. Kiểm tra nó bên dưới.

Phần thưởng: Cuối cùng muốn bắt đầu được trả những gì bạn xứng đáng? Tôi chỉ cho bạn chính xác cách thức trong Hướng dẫn cơ bản để Tăng lương và Tăng lương cho bạn

Đầu tư thông minh nhất ngay hôm nay

Không có giải pháp chung cho tất cả.

Mặc dù Backdoor Roth có vẻ là một cách tốt để đầu tư vào Roth IRA ngay cả khi bạn vượt quá giới hạn thu nhập, nhưng vẫn có những hạn chế. Thứ nhất, một nhà đầu tư có thể không tính đến quy tắc Pro-Rata khi chuyển tiền của họ từ IRA truyền thống của họ sang Roth IRA và cuối cùng bị đánh thuế nhiều hơn họ nghĩ.

Nếu bạn có ý định sử dụng Backdoor Roth, hãy đảm bảo rằng bạn xem xét tất cả các yếu tố mà chúng tôi đã nêu trong bài viết này.

Nhưng có thể sẽ khó hiểu nếu bạn chưa quen với thế giới này và không biết cách bắt đầu.

Đó là lý do tại sao tôi rất vui được cung cấp cho bạn thứ gì đó miễn phí. Tôi có một đề nghị: Hướng dẫn Cơ bản về Tài chính Cá nhân của tôi.

Trong đó, bạn sẽ học cách:

• Làm chủ 401k của bạn: Hãy tận dụng khoản tiền miễn phí mà công ty của bạn cung cấp cho bạn… và làm giàu bằng cách làm việc đó.
• Quản lý IRA Roth: Bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu trong một tài khoản đầu tư dài hạn đáng giá.
• Tự động hóa chi phí của bạn: Tận dụng sự kỳ diệu tuyệt vời của tự động hóa và đầu tư không tốn kém.

Với hướng dẫn này, bạn sẽ vững bước để có được Cuộc sống giàu có. Và bạn không cần bất kỳ kế hoạch làm giàu nhanh chóng hay dầu rắn hay các “giải pháp” BS khác. Tất cả những gì bạn cần là quyết tâm và áp dụng hệ thống phù hợp để giúp bạn tận dụng tối đa tình hình tài chính của mình và không phải lo lắng về việc sống “đạm bạc” (hay còn gọi là hy sinh những thứ bạn yêu thích).

Nhấp vào đây để nhận phần thưởng miễn phí của bạn:Hướng dẫn Cơ bản về Tài chính Cá nhân.