Khi cơn sợ hãi coronavirus đẩy trái phiếu kho bạc 10 năm xuống mức thấp nhất mọi thời đại và Fed cắt giảm lãi suất quỹ liên bang, lãi suất cho các khoản thế chấp cũng giảm, tạo cơ hội tiết kiệm tiền cho những người sở hữu nhà và những người sở hữu nhà hiện tại đang tìm cách tái cấp vốn.

Vào đầu tháng 3, lãi suất cố định thế chấp 30 năm ở mức 3,36% và thế chấp cố định 15 năm trung bình là 2,8%. Đó là mức lãi suất thấp nhất từng được ghi nhận trong cuộc khảo sát của Freddie Mac, bắt đầu từ năm 1971. Nhưng lãi suất tăng lên khi các nhà môi giới thế chấp vật lộn để theo kịp nhu cầu tái cấp vốn và nhiều người cho vay đã chọn giữ lãi suất cao hơn mức thường dựa trên mức của Kho bạc 10 năm. Chênh lệch giữa lợi tức Kho bạc kỳ hạn 10 năm và lãi suất thế chấp cố định trong 30 năm gần mức lớn nhất kể từ năm 2009.

Nếu tỷ lệ thế chấp của bạn cao hơn một điểm phần trăm so với tỷ lệ hiện tại, đó thường là một dấu hiệu cho thấy việc tái cấp vốn là hợp lý. Nhưng bạn có thể được hưởng lợi từ việc refi ngay cả khi tỷ lệ mới của bạn thấp hơn một điểm đầy đủ. Điều đó phụ thuộc vào thời gian bạn dự định ở trong nhà của mình và thời gian để bù đắp chi phí đóng cửa.

Hãy nhớ rằng chi phí đóng để tái cấp vốn thường sẽ dao động từ 3% đến 6% số tiền vay mới của bạn, do đó, biết khi nào bạn định bán nhà là điều cần thiết. Giả sử bạn có một khoản vay 300.000 đô la, thời hạn 30 năm, lãi suất cố định với lãi suất 4,4% mà bạn đã vay vào năm 2014 và bạn đang thanh toán hàng tháng 1.688 đô la một tháng cả gốc và lãi. Nếu bạn tái cấp vốn cho khoản vay 30 năm với lãi suất 3,0% và chi phí đóng là 3% và tài trợ cho chi phí đóng, bạn sẽ giảm khoản thanh toán thế chấp của mình xuống còn 1,303 đô la, tiết kiệm cho bạn 385 đô la mỗi tháng. Bạn có thể hòa vốn và bắt đầu tiết kiệm sau hơn ba năm. Nếu bạn bán nhà trong 10 năm, bạn sẽ tiết kiệm được tổng cộng 17.457 đô la.

Để được trợ giúp xác định các con số, hãy sử dụng máy tính tái cấp vốn của The Mortgage Professor (www.mtgprofessor.com) để nhập chi tiết của cả khoản thế chấp hiện tại và khoản vay mới của bạn để xem bạn phải ở trong nhà bao lâu để bắt đầu tiết kiệm tiền. một refi.

Nếu bạn là một ứng cử viên cho một cuộc tái tuyển dụng, hãy cân nhắc chờ đợi cho đến khi cơn sốt lắng xuống. Những người mua nhà chắc chắn sẽ bị loại khỏi thị trường bởi giá cả tăng cao sẽ được hưởng lợi từ tỷ giá thấp hơn và các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Nhưng điều đó có thể khiến giá nhà tăng vọt do hàng tồn kho vẫn khan hiếm, đặc biệt là ở các thị trường nóng bỏng ở miền Nam và miền Tây.