Đối với nhiều sinh viên mới ra trường đang vật lộn để tìm chỗ đứng trong thị trường việc làm khó khăn, việc nhận được hóa đơn vay sinh viên đầu tiên của họ là một sự kiểm tra thực tế khắc nghiệt. Cũng giống như khoản nợ vay dành cho sinh viên đang đạt mức cao nhất mọi thời đại, tỷ lệ vỡ nợ cũng đang tăng vọt. Theo một báo cáo gần đây của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, khoảng 7 triệu người đi vay đang trong tình trạng vỡ nợ đối với khoản vay sinh viên liên bang hoặc tư nhân. Nếu các khoản thanh toán cho khoản vay sinh viên của bạn đang khiến ngân sách của bạn bị thắt chặt, bạn cần biết các lựa chọn của mình là gì.

Tìm hiểu ngay bây giờ:Thẻ nào tốt nhất cho tôi?

Thương lượng một khoản thanh toán thấp hơn

Nếu bạn hầu như không còn chi tiêu sau khi thanh toán khoản vay hàng tháng, thì việc thương lượng một khoản thanh toán thấp hơn có thể mang lại cho bạn một khoảng thở rất cần thiết. Chính phủ liên bang đưa ra một số kế hoạch trả nợ dựa trên số tiền bạn kiếm được. Với Kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập, bạn đặt 15 phần trăm thu nhập tùy ý của mình cho các khoản vay sinh viên của bạn mỗi tháng. Sau 25 năm, số dư khoản vay còn lại của bạn sẽ được xóa. Nếu bạn thay đổi công việc hoặc thu nhập của bạn tăng lên, bạn có thể quay lại kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn.

Nếu cần một khoản thanh toán nhỏ hơn nữa, Gói thanh toán khi bạn kiếm được cho phép bạn chỉ trả 10 phần trăm thu nhập tùy ý cho các khoản vay của mình mỗi tháng. Bạn có thể tiếp tục chương trình này trong tối đa 20 năm miễn là bạn đáp ứng các hướng dẫn về thu nhập của liên bang. Sau 20 năm, bất cứ thứ gì bạn còn nợ sẽ tự động bị xóa sổ. Chỉ cần nhớ rằng với một trong hai tùy chọn hoàn trả, bạn có thể sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn và bạn cũng sẽ phải tính thuế đối với số tiền được tha.

Khi bạn hoàn toàn không thể thanh toán

Nếu bạn không đủ khả năng để trả bất kỳ khoản nào cho khoản vay sinh viên của mình, bạn có thể được hoãn hoặc từ bỏ. Trì hoãn có nghĩa là các khoản thanh toán và lãi suất đến hạn cho khoản vay của bạn bị hoãn lại trong một khoảng thời gian nhất định. Nói chung, bạn có thể được hoãn nếu bạn đăng ký đi học ít nhất nửa thời gian, tham gia nghiên cứu sinh sau đại học, thất nghiệp, phục vụ trong quân đội hoặc trải qua khó khăn tài chính. Tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn có, chính phủ liên bang thậm chí có thể bao trả lãi suất cho bạn trong khi bạn đang trong thời gian trì hoãn.

Bạn có thể yêu cầu người cho vay của bạn đặt khoản vay của bạn trong trường hợp cấm nếu bạn không đủ điều kiện để được hoãn. Trong thời gian tạm dừng, bạn sẽ không phải thanh toán bất kỳ khoản tiền gốc nào nhưng tiền lãi của bạn sẽ tiếp tục tăng lên. Bạn có tùy chọn thanh toán chỉ đối với lãi suất nhưng nếu không, tổng số tiền sẽ được thêm vào số dư khoản vay của bạn, có nghĩa là bạn có thể nhận được nhiều hơn đáng kể so với khoản vay ban đầu.

Khi Mặc định xảy ra

Về mặt kỹ thuật, khoản vay của bạn được coi là quá hạn vào ngày đầu tiên sau khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán. Nếu bạn chưa bao giờ đến muộn trước đây hoặc bạn chậm dưới 30 ngày, người cho vay của bạn có thể không có hành động chống lại bạn ngay lập tức. Sau 30 ngày, bạn có thể sẽ bắt đầu nhận được điện thoại từ người cho vay. Nếu bạn vẫn chưa thanh toán ở mốc 60 ngày, hãy hy vọng các cuộc gọi điện thoại sẽ trở nên thường xuyên hơn. Sau 270 ngày, bạn sẽ chính thức ở chế độ mặc định, điều này mở ra cánh cửa cho một loạt các hành động thu thập. Tại thời điểm này, bạn sẽ không thể được miễn hoặc hoãn lại và chính phủ liên bang có thể thực hiện các bước để bắt đầu cắt giảm tiền lương của bạn. Khi bạn không còn khả năng trả nợ, cách duy nhất để thoát ra là trả hết các khoản vay của bạn, hợp nhất chúng thành một khoản vay khác hoặc tiến hành khôi phục khoản vay. Điều này có nghĩa là bạn phải lập một thỏa thuận trả nợ mới với người cho vay của mình. Sau khi bạn thực hiện một số lượng thanh toán đã định, bạn sẽ không còn ở trong tình trạng mặc định nữa.

Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán

Điều cuối cùng bạn có thể muốn làm khi bỏ lỡ khoản thanh toán khoản vay sinh viên là nói chuyện với người cho vay của bạn nhưng đó là bước đầu tiên để tài khoản của bạn hoạt động trở lại. Không trả được nợ cho một khoản vay sinh viên có thể tàn phá tài chính của bạn và gây ra thiệt hại lâu dài cho tín dụng của bạn. Các hoạt động thanh toán và thu nợ trễ hạn có thể khiến điểm số của bạn sụt giảm, điều này có nghĩa là bạn sẽ khó nhận được các khoản vay mới trong tương lai. Các chủ nợ hiện tại của bạn có thể quyết định tăng lãi suất của bạn nếu họ cho rằng bạn sẽ không thể thanh toán tất cả các tài khoản của mình đúng hạn. Việc cắt giảm lương có thể khiến bạn khó trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản nếu bạn đang gặp khó khăn. Khi bạn đang gặp phải rắc rối về khoản vay sinh viên tạm thời, việc chủ động tìm giải pháp có thể dẫn đến thảm họa tài chính lâu dài.

Nguồn: Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng:Xem xét kỹ hơn nghìn tỷ, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ:Hiểu về Mặc định, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ:Kế hoạch Trả nợ Khi kiếm tiền, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ:Kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ :Trì hoãn và Nhẫn nhịn