Nghỉ hưu là thời điểm chuyển giao và khởi đầu mới. Đó là một cách nói hay khi hầu hết mọi người lần đầu gặp gỡ chính phủ liên bang về vấn đề chăm sóc sức khỏe.

Tuổi 65 nói chung là khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang. Nhưng các quy tắc, tùy chọn và phân nhánh về thời gian và cách thức bạn đăng ký chương trình rất phức tạp.

Sau đây là một số cạm bẫy bạn có thể gặp phải nếu bạn không đăng ký đúng cách khi bắt đầu. Đọc tiếp để tránh những rắc rối lớn và phí nghiêm trọng.

Cạm bẫy số 1:Bạn bỏ lỡ Kỳ đăng ký đầu tiên của mình

Nói chung, bạn đủ điều kiện nhận Medicare khi bạn bước sang tuổi 65. Nhưng việc không đăng ký đúng hạn có thể gây ra các hình phạt tài chính vĩnh viễn - chúng tôi sẽ sớm xử lý những điều đó - hoặc trì hoãn quyền lợi.

Medicare cung cấp cho bạn Thời hạn Ghi danh Ban đầu kéo dài bảy tháng, bao gồm tháng bạn bước sang tuổi 65, ba tháng trước và ba tháng sau.

Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn đó, bạn thường phải đợi để nộp đơn trong thời gian ghi danh chung hàng năm kéo dài từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3. Do đó, sổ tay chính thức của Medicare cho biết:

“Bảo hiểm của bạn sẽ không bắt đầu cho đến ngày 1 tháng 7 của năm đó và bạn có thể phải trả phí bảo hiểm Phần A và / hoặc Phần B cao hơn nếu đăng ký muộn.”

Nếu bạn đang nhận trợ cấp An sinh xã hội khi bước sang tuổi 65, bạn sẽ tự động nhận được Medicare, vì vậy bạn không cần đăng ký.

Nếu bạn đang làm việc khi bước sang tuổi 65 và có bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của mình, bạn có thể giữ chương trình y tế của chủ lao động. Chương trình Medicare khuyên rằng những người lao động như vậy liên hệ với chủ nhân của họ để tìm hiểu cách thức bảo hiểm của họ hoạt động với Medicare.

Trong mọi trường hợp, hãy tiến hành một cách cẩn thận. Đừng bỏ qua mức độ phù hợp của nhà tuyển dụng trước khi bạn hiểu những ưu và nhược điểm.

Cần giúp đỡ? Liên hệ với Chương trình Hỗ trợ Bảo hiểm Y tế Tiểu bang (SHIP) của bạn để được tư vấn Medicare một-một miễn phí.

Cạm bẫy số 2:Bạn phải trả thêm tiền nếu đăng ký muộn

Nếu bạn bỏ lỡ Thời hạn ghi danh ban đầu của mình và không có bảo hiểm y tế đủ điều kiện khác, chẳng hạn như bảo hiểm cho người sử dụng lao động, bạn đang xem xét các hình phạt tài chính.

Bao nhiêu? Nó phụ thuộc vào thời gian bạn chờ đợi và phần nào của Medicare mà chúng tôi đang nói đến:

• Phần A (chủ yếu chi trả cho thời gian nằm viện nội trú):Hầu hết mọi người nhận được Medicare Phần A mà không phải trả phí bảo hiểm. Nhưng nếu bạn không đủ điều kiện cho Phần A miễn phí và không mua bảo hiểm này khi mới đủ điều kiện, thì phí bảo hiểm của bạn có thể cao hơn 10% trong hai lần số năm bạn không đăng ký. Chẳng hạn, nếu đăng ký trễ hai năm, phí bảo hiểm sẽ cao hơn trong bốn năm.
• Phần B (bao gồm các dịch vụ của bác sĩ và dịch vụ chăm sóc ngoại trú khác):Việc không đăng ký Medicare Phần B khi bạn lần đầu tiên đủ điều kiện thường dẫn đến hình phạt vĩnh viễn. Phí bảo hiểm của bạn có thể tăng thêm 10% cho mỗi Bạn đã chờ đợi khoảng thời gian 12 tháng để đăng ký - với mức tăng phí bảo hiểm đó sẽ được áp dụng miễn là bạn có Phần B.
• Phần D. Nhưng nếu Thời hạn Ghi danh Ban đầu của bạn trôi qua và sau đó bạn đi mà không có Phần D, Medicare Advantage hoặc bảo hiểm thuốc khác trong bất kỳ khoảng thời gian nào từ 63 ngày liên tục trở lên, bạn có thể mắc khoản phạt ghi danh trễ Phần D. Số tiền phạt đó tùy thuộc vào thời gian bạn đã tham gia mà không có bảo hiểm thuốc, nhưng rất có thể bạn sẽ phải trả khoản tiền này miễn là bạn có chương trình Part D.

Cạm bẫy số 3:Bạn nhầm lẫn giữa Medicare gốc với Medicare Advantage

Có hai loại Medicare chính:Original Medicare và Medicare Advantage.

Original Medicare :Đây là Medicare truyền thống, do chính phủ liên bang trực tiếp cung cấp. Nó thường bao gồm Phần A và B. Ngoài ra còn có hai loại bảo hiểm bổ sung tùy chọn cho những người có Original Medicare:

• Phần D (đài thọ thuốc theo toa)
• Medigap (bảo hiểm bổ sung cho các chi phí mà Original Medicare không chi trả)

Với Original Medicare, bạn không cần chọn bác sĩ chăm sóc chính và thường không cần giấy giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa. Một nhược điểm là không có giới hạn hàng năm về số tiền bạn sẽ phải trả từ tiền túi.

Medicare Advantage :Đây là bảo hiểm tất cả trong một được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm y tế tư nhân được chương trình của chính phủ liên bang chấp thuận. Các chương trình Medicare Advantage bao gồm Phần A và B và thường là bảo hiểm thuốc.

Các chương trình Medicare Advantage phải tuân theo các quy tắc do chương trình Medicare liên bang đặt ra và phải bao trả tất cả các dịch vụ giống như Original Medicare chi trả. Nhưng những quy tắc đó có thể thay đổi hàng năm và các chương trình Medicare Advantage được phép chi trả cho các dịch vụ bổ sung.

Do đó, bảo hiểm và chi phí có thể rất khác nhau giữa các chương trình Medicare Advantage.

Bạn có thể chuyển từ chương trình Original Medicare sang chương trình Medicare Advantage hoặc ngược lại, nhưng chỉ trong một số khoảng thời gian ghi danh nhất định.

Ngoài ra, có những nhược điểm có thể xảy ra khi chuyển đổi - chẳng hạn như mất quyền tiếp cận với bác sĩ ưu tiên hoặc không đủ điều kiện cho chính sách Medigap mà bạn đã có với Original Medicare (như chúng tôi trình bày chi tiết ở trang tiếp theo). Vì vậy, hãy cẩn thận và nghiên cứu trước khi chuyển đổi.

Cạm bẫy số 4:Bạn mất chính sách Medigap của mình

Có một rủi ro quan trọng cần nghĩ đến nếu bạn sử dụng Original Medicare với chính sách bổ sung Medigap.

Nếu bạn chuyển sang chương trình Medicare Advantage từ Original Medicare - đây là các bước chuyển đổi của Medicare.gov - bạn có thể từ bỏ chính sách bảo hiểm bổ sung của mình. Nhưng có những rủi ro khi làm điều đó.

Chỉ trong thời gian đăng ký Medigap ban đầu, bạn mới được các chương trình Medigap bảo đảm trong khu vực của bạn. Sau đó và chỉ khi đó, các công ty bảo hiểm mới bị cấm từ chối bảo hiểm cho bạn hoặc tính thêm tiền cho bạn vì những điều kiện đã có từ trước, theo Reuters.

Sau đó, ở hầu hết các tiểu bang, cánh cửa mở ra cho các công ty bảo hiểm hỏi về tình trạng sức khỏe của bạn.

Vì vậy, tùy thuộc vào sức khỏe của bạn và nơi bạn sống, nếu bạn mất bảo hiểm Medigap ban đầu, bạn có thể phải trả nhiều hơn đáng kể cho một chương trình Medigap sau này. Hoặc bạn có thể bị cấm tham gia một số gói nhất định.