Không có gì lo lắng ở đây:Cách đối phó với 3 trong số những chuyển đổi lớn của cuộc đời
Tôi luôn thích bắt đầu một năm học mới. Mặc dù tôi đã qua thời đi học từ lâu, nhưng dường như tháng 9 hàng năm vẫn giữ lời hứa về một khởi đầu mới với một cuốn sổ tay mới trong tay và một bảng kế hoạch trống sẵn sàng để ghi lại tiến trình đạt được thành tích. Ngày nay, khi xem danh sách nguồn cung cấp cho trường học, sổ ghi chép đã được biến thành máy tính và bảng lập kế hoạch có thể là một ứng dụng, nhưng cảm giác về khả năng vẫn giống nhau.
Nhiều lần, học sinh sẽ lên kế hoạch cho những chuyển đổi lớn của mình, như chuyển lên trung học hoặc bắt đầu vào đại học, như một cơ hội để tái tạo bản thân thành một thứ gì đó mới mẻ khi lớn lên, tham gia các hoạt động khác nhau và kết bạn mới. Và những kế hoạch thay đổi đó sẽ mang lại cả sự phấn khích và cảm giác lo lắng.
Chúng tôi nghĩ rằng một khi chúng tôi trở thành người lớn, những chuyển đổi lớn sẽ dễ dàng hơn và không gây ra nhiều lo lắng vì trong nhiều trường hợp, chúng tôi có thể chọn thời điểm hoặc cách thức những thay đổi đó diễn ra. Nhưng ngay cả những chuyển đổi được mong muốn nhiều - chẳng hạn như kết hôn, chấp nhận một sự thăng tiến lớn hoặc công việc mới, hoặc có con - có thể mang lại niềm vui và sự lo lắng không kém.
Bằng cách có chiến lược giải quyết những vấn đề quan trọng trước khi bước vào những bước chuyển lớn trong cuộc đời, bạn có thể yên tâm rằng mình được trang bị tất cả “đồ dùng học tập” cần thiết để có thể thành công trong giai đoạn mới của cuộc đời. Vậy bạn sẽ bắt đầu từ đâu nếu bạn đã sẵn sàng để thực hiện một bước chuyển đổi lớn?
Kết hôn
Từ một người chỉ chịu trách nhiệm chính cho bản thân, lên kế hoạch tổ chức đám cưới với hôn phu và sau đó nói “Tôi làm” để trở thành vợ hoặc chồng là một khoảng thời gian hạnh phúc, nhưng nó cũng có thể gây ra nhiều căng thẳng về tài chính. Tốt nhất bạn nên nói rõ về vấn đề tài chính của mình trước khi đính hôn, nhưng ngay cả khi bạn đã thảo luận về tiền bạc và thống nhất các chiến lược rộng rãi trước khi kết hôn, bạn có thể sẽ có một số điều chỉnh để thực hiện với người hôn phối mới của mình.
Các bước để làm mượt quá trình chuyển đổi của bạn:
- Xem xét một thỏa thuận trước khi bắt đầu. nếu bạn có tài sản riêng hoặc nợ đã được tạo ra trước khi kết hôn, trước khi kết hôn có thể là một ý tưởng hay. Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp hoặc dự kiến rằng bạn sẽ nhận được tài sản thừa kế trong tương lai, bạn có thể phải có một thỏa thuận trước khi kết hôn trước khi kết hôn.
- Nếu bạn sắp có một tài khoản ngân hàng chung, hãy quyết định cách bạn sẽ xử lý việc thanh toán hóa đơn hàng tháng và đồng ý về ngân sách hàng tháng. Bạn có thể cần phải bắt đầu với ngân sách sơ bộ thay đổi nếu bạn quyết định chuyển nhà hoặc cân nhắc mua sắm lớn, chẳng hạn như ô tô hoặc nhà.
- Cùng nhau cam kết cập nhật tài chính thường xuyên. Có một thỏa thuận gặp gỡ hàng tháng hoặc hàng quý để thảo luận về tình trạng tài chính chung và tiến độ đạt được các mục tiêu kết hợp có thể mang lại cho bạn cảm giác yên tâm rằng bạn đang ở cùng quan điểm với đối tác của mình về tiền bạc. Trên thực tế, một số khách hàng của tôi nói rằng họ không còn tranh cãi về tiền bạc nữa, bởi vì có một cuộc họp định kỳ được lên lịch có nghĩa là họ không thường xuyên lo lắng về vấn đề tài chính và thay vào đó họ biết rằng họ sẽ có cơ hội để thảo luận tích cực.
- Xem lại trạng thái khai thuế của bạn. Sau khi bạn kết hôn, tình trạng nộp đơn của bạn sẽ thay đổi thành nộp hồ sơ kết hôn chung hoặc kết hôn nộp hồ sơ riêng và đôi khi, thu nhập kết hợp của bạn sẽ đưa bạn vào khung thuế mới, có thể cao hơn. Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn về việc thực hiện dự báo thuế thu nhập để xem liệu bạn có cần điều chỉnh khấu trừ thuế hoặc thực hiện các khoản thanh toán thuế ước tính để bạn không bị ngạc nhiên với hóa đơn thuế khi bạn khai thuế lần đầu tiên với tư cách là một cặp vợ chồng hay không.
Thăng chức lớn hoặc công việc mới
Được công nhận vì những công việc tuyệt vời khi được thăng chức hoặc nhận một công việc mới với nhiều trách nhiệm hơn là điều rất thú vị. Bạn cũng có thể phải đối mặt với rất nhiều thách thức mới cũng như trên cương vị mới. Sẽ rất hữu ích nếu bạn xử lý tài chính cá nhân trước khi bắt đầu một vai trò mới để bạn có thể tập trung vào việc thành công với các dự án mới của mình thay vì lo lắng nếu bạn bỏ lỡ điều gì đó quan trọng với tiền của mình.
Các bước để làm mượt quá trình chuyển đổi của bạn:
- Xem xét khấu trừ thuế của bạn. nếu vị trí mới của bạn đi kèm với mức lương tăng lên, hãy xem lại xem bạn có cần thay đổi khấu trừ thuế để bạn đã thanh toán đủ trong suốt năm dương lịch để đủ điều kiện theo các quy tắc thanh toán thuế “bến cảng an toàn” hay không. Các quy tắc về thuế ở bến cảng an toàn yêu cầu bạn thực hiện một số tiền thanh toán thuế nhất định để bạn không bị bất kỳ hình phạt hoặc tiền lãi trả thấp nào khi bạn khai thuế hàng năm. Hiện tại, các quy tắc về bến cảng an toàn của liên bang yêu cầu bạn phải trả ít hơn 90% nghĩa vụ thuế của năm ngoái hoặc 110% nghĩa vụ thuế của năm nay. Yêu cầu cố vấn tài chính giúp bạn xác định xem bạn có cần thực hiện bất kỳ điều chỉnh nào cho tình huống của mình hay không, bao gồm cả các quy định của tiểu bang.
- Xem xét các kế hoạch lợi ích của công ty bạn. Với vai trò mới, giờ đây bạn có thể đủ điều kiện nhận quyền chọn mua cổ phiếu, kế hoạch trả thưởng trả chậm hoặc được cấp hoặc được phép mua vốn cổ phần trong công ty. Bộ phận nhân sự của công ty bạn sẽ cung cấp cho bạn tất cả các thông tin chi tiết và bạn nên xem xét chúng với cố vấn tài chính để xác định đâu là chiến lược tốt nhất cho kế hoạch và mục tiêu tài chính của bạn.
Đón một đứa trẻ
Một thành viên mới trong gia đình là một niềm vui lớn, nhưng cũng có thể là nguồn gốc của sự lo lắng về tài chính, kết hợp với việc thiếu ngủ trong những năm đầu. Đối với một người quá nhỏ, trẻ sơ sinh dường như cần rất nhiều thứ và chi phí của tất cả những thứ đó có thể tăng lên. Trước khi bạn ngạc nhiên về chi phí của một gói tã và tốc độ trải qua của em bé, bạn nên thảo luận với cố vấn tài chính về những gì bạn cần lên kế hoạch khi mới đến.
Các bước để làm mượt quá trình chuyển đổi của bạn:
- Cập nhật ngân sách của bạn. Bạn sẽ muốn thêm các khoản chi mới, chẳng hạn như đồ dùng cho trẻ nhỏ. Nhưng cũng nên xem xét những điều như chi phí chăm sóc trẻ em hoặc thu nhập có khả năng bị giảm nếu một phụ huynh quyết định làm việc bán thời gian hoặc ở nhà với đứa trẻ.
- Cân nhắc các thay đổi về lợi ích. Bạn sẽ muốn tìm hiểu các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe của mình để chi trả cho đứa trẻ. Nếu cả cha và mẹ đều đang đi làm và có bảo hiểm y tế, hãy xem xét các quyền lợi, khoản khấu trừ và chi phí tự trả để xác định chính sách nào phù hợp để chi trả cho đứa trẻ. Nếu bạn chịu trách nhiệm cho một số hoặc tất cả chi phí bảo hiểm của chính sách chủ nhân, hãy hỏi xem liệu có các chi phí khác nhau với nhiều hơn một người phụ thuộc được bảo hiểm hay không (đôi khi điều này được gọi là bảo hiểm gia đình) và nếu điều đó là hợp lý cho cả gia đình bạn được bảo hiểm một chính sách, ngay cả khi cả cha và mẹ đều đang làm công việc có lợi cho sức khỏe. Thông thường, bạn có 30 đến 60 ngày để thêm một đứa trẻ vào quyền lợi bảo hiểm y tế của mình sau khi sinh tùy thuộc vào luật tiểu bang của bạn. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt cho Chăm sóc Phụ thuộc, thì bạn có thể cân nhắc đóng góp để có thể sử dụng các quỹ được ưu đãi về thuế để chi trả cho các chi phí chăm sóc con cái đủ tiêu chuẩn.
- Lưu ý về các cập nhật thuế có thể có. Cuối cùng, tin tốt về tác động của thuế! Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận Tín dụng Thuế Trẻ em, Tín dụng Thuế Chăm sóc Trẻ em và Người phụ thuộc hoặc Tín dụng Thuế Nhận con nuôi cho các mục đích liên bang. Một số tiểu bang cũng cung cấp các khoản tín dụng thuế trẻ em cấp tiểu bang hoặc khoản khấu trừ cho các khoản đóng góp cho 529 kế hoạch, có thể được sử dụng để thanh toán chi phí giáo dục đủ điều kiện cho cả chi phí giáo dục K-12 và đại học. Cố vấn tài chính của bạn sẽ rất hữu ích trong việc tìm ra chiến lược thuế sẽ thay đổi như thế nào đối với hoàn cảnh cụ thể của gia đình bạn và đề xuất bất kỳ cập nhật nào cần thiết cho số tiền khấu lưu mới.
Cho dù người mới mà bạn mong muốn trở thành vợ hay chồng, sếp lớn hay làm cha mẹ, thừa nhận rằng có thể có một số khoảnh khắc lo lắng xen lẫn với sự phấn khích của bạn về những thay đổi này là một điểm khởi đầu tốt. Cố vấn của bạn có thể đảm bảo rằng bạn đã đề cập đến những thay đổi tài chính cần thiết cho bước tiếp theo trong cuộc đời - và giúp bạn sẵn sàng hoàn thành các mục tiêu của mình và yên tâm tận hưởng giai đoạn mới này.
Dấu CDFA® là tài sản của Viện phân tích tài chính ly hôn, bảo lưu các quyền duy nhất đối với việc sử dụng và được phép sử dụng.
Certified Financial Planner Board of Standards Inc. (CFP Board) sở hữu nhãn hiệu chứng nhận CFP®, nhãn hiệu chứng nhận CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ và logo nhãn hiệu chứng nhận CFP® (với thiết kế bảng) tại Hoa Kỳ Các tiểu bang mà nó cho phép sử dụng bởi những cá nhân hoàn thành tốt các yêu cầu chứng nhận ban đầu và liên tục của Ban CFP.
Mercer Advisors Inc. là công ty mẹ của Mercer Global Advisors Inc. và không liên quan đến các dịch vụ đầu tư. Mercer Global Advisors Inc. (“Mercer Advisors”) được đăng ký làm cố vấn đầu tư với SEC. Nội dung, nghiên cứu, công cụ và biểu tượng cổ phiếu hoặc quyền chọn chỉ dành cho mục đích giáo dục và minh họa và không ngụ ý khuyến nghị hoặc xúi giục mua hoặc bán một chứng khoán cụ thể hoặc tham gia vào bất kỳ chiến lược đầu tư cụ thể nào. Hiệu suất trong quá khứ có thể không cho thấy kết quả trong tương lai. Tất cả các ý kiến phản ánh nhận định của tác giả tính đến ngày xuất bản và có thể thay đổi. Một số nghiên cứu và xếp hạng được trình bày trong bài thuyết trình này đến từ các bên thứ ba không liên kết với Mercer Advisors. Thông tin được cho là chính xác, nhưng không được Mercer Advisors đảm bảo hoặc bảo đảm.