6 Lời khuyên để Bảo tồn Quỹ Hưu trí

Ghi chú của biên tập viên:Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên The Penny Hoarder.

Sau nhiều năm tiết kiệm một cách có hệ thống cho những gì từng trông giống như một khoản nghỉ hưu xa, bạn đang bắt đầu nhìn về phía trước. Bạn đang xem xét các tài khoản 401 (k) và các tài khoản hưu trí khác của mình và bạn đã sẵn sàng để thực hiện giấc mơ.

Xin chúc mừng! Nhiều người Mỹ gần như không có đủ tiền hưu trí. Bạn nên đánh giá cao thành công của mình.

Nhưng đừng bắt đầu khởi động lại. Nhiều như bạn đã lên kế hoạch và làm việc để đạt được thời điểm này, vẫn còn nhiều việc phải làm.

Rốt cuộc, bây giờ bạn sẽ có ít năm hơn để phục hồi hoàn toàn sau bất kỳ sai lầm nào với các lựa chọn đầu tư hoặc biến động trên thị trường chứng khoán. Vì vậy, các quyết định của bạn còn quan trọng hơn ở giai đoạn này.

Để tận dụng tối đa số tiền hưu trí của bạn khi sắp nghỉ hưu, đây là các bước cần thực hiện.

1. Hiểu tiền khi nghỉ hưu và giai đoạn tài chính của bạn

Một cố vấn tài chính thường chia cuộc sống tài chính của khách hàng thành năm giai đoạn. Các tên có thể khác nhau, nhưng đây là ý chính:

  1. Sự nghiệp ban đầu
  2. Gia đình / sự nghiệp đang phát triển
  3. Những năm thu nhập cơ bản
  4. Trước khi nghỉ hưu
  5. Nghỉ hưu

Mỗi thời kỳ đều có những mối quan tâm khác nhau. Ba điều đầu tiên tập trung vào việc tích lũy tài sản. Hai giai đoạn tiếp theo tập trung vào việc thu hoạch những gì bạn đã tích lũy được.

Nếu việc nghỉ hưu đang thay đổi từ một mục tiêu xa vời sang một điều gì đó rõ ràng hơn đối với bạn, hãy chào mừng bạn đến với giai đoạn 4:trước khi nghỉ hưu.

Thời gian trước khi nghỉ hưu sẽ khác nhau đối với mọi người tùy thuộc vào khoản đầu tư của bạn, chưa kể đến sự biến động của thị trường và các yếu tố khác. Nhưng một nguyên tắc chung là trước 5 năm kể từ ngày nghỉ hưu thực sự của bạn.

Ở giai đoạn này, bạn sẽ muốn bắt đầu suy nghĩ khác về các lựa chọn đầu tư của mình. Giống như một đội thể thao dẫn trước vào cuối trận đấu, giai đoạn này tập trung vào việc tránh mắc sai lầm thay vì cố gắng nâng cao điểm số.

Ví dụ, rất có thể bạn sẽ muốn danh mục đầu tư của mình ít biến động hơn. Điều đó sẽ giúp đảm bảo giai đoạn thứ năm có thể dự đoán được, thoải mái, tất nhiên là giai đoạn nghỉ hưu.

2. Cập nhật danh sách tài chính của bạn "Nếu xảy ra thì sao?"

Lập kế hoạch là một bài tập liên tục hỏi "Điều gì xảy ra nếu?" cho đến khi bạn tìm thấy sự cân bằng phù hợp giữa việc đạt được các mục tiêu quan trọng nhất của mình và nguy cơ hết tiền quá sớm. Nhưng nếu bạn giống như hầu hết các nhà đầu tư, bạn chưa viết ra kế hoạch tài chính chính thức hoặc nếu có, bạn đã không cập nhật nó trong một thời gian khá dài. Thời điểm đó đã đến.

Kế hoạch cập nhật của bạn sẽ giúp bạn hiểu các bước tiếp theo của mình. Ví dụ:bạn sẽ cần:

  • Ước tính số thu nhập bạn có thể rút ra một cách an toàn từ danh mục đầu tư của mình trong thời gian nghỉ hưu.
  • Tính toán bất kỳ tác động nào của các giao dịch mua hoặc bán lớn mà bạn muốn thực hiện khi nghỉ hưu.
  • Xem xét khung thuế mới khi bạn không còn làm việc nữa.
  • Lập kế hoạch về cách thức chuyển nhượng di sản của bạn.

Sau khi có thông tin này, bạn có thể đánh giá lại các mục tiêu tài chính của mình để đảm bảo rằng, thứ nhất, chúng vẫn có ý nghĩa và thứ hai, bạn có đủ khả năng chi trả.

3. Cân nhắc việc thuê một chuyên gia để chăm sóc các tài khoản hưu trí của bạn

Thật không may, nhà tuyển dụng không thể đưa ra lời khuyên cụ thể về cách đầu tư khoản đầu tư 401 (k) của bạn cho giai đoạn trước khi nghỉ hưu. Vì tất cả những chủ đề này có thể phức tạp - và tốn kém nếu sai - bây giờ là lúc để nhận lời khuyên từ một chuyên gia hoặc lên lịch một cuộc hẹn với cố vấn của bạn nếu bạn đã lâu không gặp.

Nếu bạn cần tìm một cố vấn tài chính để xin lời khuyên về quỹ hưu trí của mình, bạn nên tìm một người có chức danh Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, có nghĩa là họ đã có kinh nghiệm lập kế hoạch, đã hoàn thành một khóa học nghiêm túc và được yêu cầu tuân theo quy tắc đạo đức.

Những cố vấn tài chính giỏi thường tốn kém, nhưng những lời khuyên sai thậm chí còn tốn kém hơn. Ví dụ:Rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn quá sớm có thể dẫn đến các hình phạt tốn kém.

Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chỉ thuê một cố vấn khi bạn cần. Cố gắng tìm một người lập kế hoạch làm việc theo giờ hoặc nếu bạn có số dư tài khoản lớn, hãy tính một khoản phí cố định.

4. Chuẩn bị sẵn sàng 401 (k) của bạn cho việc nghỉ hưu

Thuật ngữ bạn sẽ nghe là “bảo toàn 401 (k) để nghỉ hưu”, về cơ bản có nghĩa là đảm bảo bạn tối ưu hóa lợi tức cho các khoản đầu tư 401 (k) trong giai đoạn này của cuộc đời tài chính của bạn. Bạn sẽ muốn đẩy lùi rủi ro để một vài thị trường giá xuống trong những năm qua sẽ không làm giảm số tiền tiết kiệm của bạn.

Dưới đây là một số điều cơ bản cần xem xét khi bảo toàn 401 (k) để nghỉ hưu:

  • Bạn có thể giảm thiểu rủi ro bằng cách đa dạng hóa nhiều hơn và chuyển một phần danh mục đầu tư của mình sang các tài sản dễ dự đoán hơn như thu nhập cố định chất lượng cao, cổ phiếu trả cổ tức, cổ phiếu ưu đãi và tiền mặt hoặc quỹ thị trường tiền tệ.
  • Trừ khi bạn sử dụng hoàn toàn tiền mặt - đó thường là một ý tưởng tồi - giá trị danh mục đầu tư của bạn sẽ vẫn dao động sau khi bạn nghỉ hưu. Giá trái phiếu và cổ phiếu trả cổ tức cao có xu hướng di chuyển ngược chiều với lãi suất. Một cách để tránh điều đó là có một số tiền đến hạn hàng năm để có thể đầu tư với lãi suất hiện tại. Điều đó được gọi là “sắp xếp” danh mục trái phiếu của bạn.
  • Vì cổ phiếu trong lịch sử tăng trưởng nhanh hơn lạm phát, bạn nên có kế hoạch nắm giữ ít nhất một số cổ phiếu.
  • Các quỹ tương hỗ chi phí thấp có thể giúp bạn đa dạng hóa khi bạn có ít đô la hơn để đầu tư vào thị trường chứng khoán.

Hãy nhớ rằng, ngay cả khi về hưu, bạn vẫn sẽ không cố gắng tăng ít nhất một số tiền của mình. Bạn sắp nghỉ hưu trong một thời gian dài! Lạm phát sẽ gặm nhấm sức mua của bạn, vì vậy việc duy trì 401 (k) để nghỉ hưu là một bước quan trọng.

5. Đừng vội lật lại tài khoản 401 (k) của bạn

Nếu 401 (k) của bạn có đủ lựa chọn đầu tư chi phí thấp và bạn không có tài sản phức tạp để lại, bạn có thể không cần tự động chuyển tiền vào tài khoản hưu trí cá nhân khi nghỉ hưu.

Tại sao chuyển đổi 401 (k) có thể là một ý tưởng tồi

Nếu một cố vấn tài chính khuyên bạn nên chuyển tài khoản 401 (k) của mình vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), trước tiên hãy ước tính chi phí đầu tư vào một danh mục đầu tư hoàn toàn mới và sau đó đưa ra ý kiến ​​thứ hai.

Có thể có rất nhiều thủ tục giấy tờ và chi phí liên quan đến việc chuyển nhượng để đổi lấy giá trị rất ít. Và nếu sai, bạn có thể gây ra hậu quả về thuế đắt đỏ.

Tại sao chuyển đổi 401 (k) có thể là một ý tưởng tốt

Đôi khi, việc chuyển tiền hưu trí của bạn cho IRA cũng có ý nghĩa.

Ngay cả những nhà tuyển dụng tuyệt vời nhất cũng có thể có kế hoạch nghỉ hưu lỗi thời. Các luật về kế hoạch hưu trí và các sản phẩm đầu tư đã phát triển trong những năm qua. Nếu nhà cung cấp kế hoạch của bạn đã không cập nhật các tùy chọn đầu tư của mình trong nhiều năm, thì tốt hơn là bạn nên có nhiều quyền kiểm soát và tùy chọn hơn trong IRA.

6. Sẵn sàng điều chỉnh kế hoạch của bạn

Nếu bạn đã thực hiện qua các bước này và bạn không thích những gì các con số đang cho bạn biết, đừng hoảng sợ. Tốt hơn hết là bạn nên biết ngay bây giờ hơn là bị thiếu hụt khi bạn cần các khoản đầu tư của mình nhất. Không có thời điểm nào tốt hơn để điều chỉnh kế hoạch nghỉ hưu của bạn và có thể làm việc với một cố vấn tài chính về các mục tiêu đầu tư mới về hưu trí.


Tài chính cá nhân
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu