Niên kim là một hợp đồng tài chính mà bạn có thể ký với một công ty bảo hiểm, trong đó bạn trả một khoản phí bảo hiểm để đổi lấy các khoản thanh toán được đảm bảo vào một ngày sau đó. Niên kim có thể là một công cụ hữu ích để giúp bạn tài trợ cho quỹ hưu trí của mình. Nếu bạn lo lắng rằng bạn có thể tồn tại lâu hơn số tiền tiết kiệm mà bạn đã xây dựng với 401 (k) hoặc IRA sẽ không đủ trang trải chi phí cho lối sống của bạn, thì một khoản hàng năm có thể là một ý tưởng hay. Tuy nhiên, chúng có nhiều loại và không phải loại nào cũng phù hợp với bạn. Do đó, điều quan trọng là phải hiểu cách chúng hoạt động.

Niên kim là gì?

Niên kim là một hợp đồng tài chính mà bạn ký kết với một công ty bảo hiểm. Bạn mua hợp đồng với một số tiền cụ thể, thông qua thanh toán một lần hoặc định kỳ. Đổi lại, công ty bảo hiểm đồng ý trả cho bạn một số tiền định kỳ trên cơ sở định kỳ.

Tùy thuộc vào loại niên kim bạn mua, bạn có thể bắt đầu nhận thanh toán ngay lập tức hoặc hoãn lại một ngày sau đó. Thông thường, trợ cấp niên kim được trả cho đến khi bạn qua đời, nhưng một số chương trình chỉ cho phép bạn nhận các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian cố định.

Các loại niên kim

Niên kim không phải là một loại phù hợp với tất cả. Có một số loại khác nhau để lựa chọn, và chúng thường thuộc một trong hai loại:cố định và thay đổi. Một niên kim cố định cung cấp một khoản hoàn trả đảm bảo của số tiền gốc bạn đã trả, cùng với số tiền lãi tối thiểu. Các khoản thanh toán của bạn vẫn giữ nguyên trong suốt thời gian của hợp đồng, vì vậy bạn sẽ biết chính xác mức thu nhập mà bạn có thể mong đợi. Một số niên kim cố định nhất định có thể được lập chỉ mục, có nghĩa là lợi nhuận của bạn được liên kết với một chỉ số thị trường cụ thể, chẳng hạn như S&P 500.

Mặt khác, niên kim biến đổi hoạt động hơi khác một chút. Nói chung, khoản đầu tư chính của bạn vẫn được đảm bảo nhưng lợi nhuận của bạn thì không. Khi bạn đầu tư vào loại niên kim này, bạn có cơ hội lựa chọn các khoản đầu tư của mình và chúng hoạt động tốt hơn, lợi nhuận của bạn sẽ càng cao. Niên kim biến đổi có tiềm năng tăng trưởng tốt nhất, nhưng chúng cũng có xu hướng mang mức độ rủi ro cao hơn.

Bạn cũng sẽ cần phải lựa chọn giữa niên kim trả ngay hoặc niên kim trả chậm. Một niên kim ngay lập tức bắt đầu thanh toán ngay sau khi bạn thực hiện khoản đầu tư ban đầu. Tuy nhiên, niên kim trả chậm sẽ không trả hết cho đến sau này. Nếu bạn đã nghỉ hưu, một niên kim ngay lập tức có thể có ý nghĩa. Những người trẻ tuổi thu hút họ trả chậm như một kế hoạch cho tương lai.

Niên kim cố định cũng được phân loại là theo chỉ số vốn chủ sở hữu hoặc được điều chỉnh theo giá trị thị trường, dựa trên cách tạo ra tiền lãi.

Ưu đãi hàng năm

Có một số ưu điểm để nhận niên kim:

• Thu nhập được đảm bảo thường xuyên khi nghỉ hưu
• Các khoản thuế hoãn lại đối với thu nhập
• Giảm rủi ro đầu tư
• Đôi khi có thể mở rộng cho người thụ hưởng

Nhược điểm về niên kim

Tuy nhiên, cũng có những mặt trái của việc sử dụng niên kim như một phần của kế hoạch hưu trí của bạn:

• Rủi ro thấp hơn có nghĩa là ít tăng trưởng hơn
• Giới hạn hợp đồng có nghĩa là bạn không thể rút tiền gốc
• Cơ hội mà bạn không có nguy cơ đạt được điểm hòa vốn nếu bạn không sống đủ lâu
• Phí có thể cao

Đánh thuế hàng năm

Một trong những điều quan trọng nhất bạn cần xem xét trước khi mua niên kim là nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến tình hình thuế của bạn. Nói chung, thu nhập của bạn sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ thông thường khi bạn bắt đầu rút tiền đủ điều kiện. Điều đó có nghĩa là bạn không nhận được thêm lợi ích khi có thể áp dụng thuế suất lợi tức vốn thấp hơn. Nếu bạn bắt đầu nhận thanh toán trước 59 tuổi rưỡi, bạn cũng sẽ bị phạt thêm 10% khi rút tiền sớm. Nếu bạn thấy số tiền tăng trưởng đáng kể từ khoản đầu tư hàng năm của mình, bạn có thể thấy mình phải trả nhiều thuế hơn mỗi năm.

Việc một niên kim có phù hợp hay không thực sự phụ thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm được và mục tiêu nghỉ hưu dài hạn của bạn là gì. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản đầu tư ổn định, có thể dự đoán được, mang lại một số lợi thế về thuế, thì niên kim thường phù hợp với hóa đơn.

Điểm mấu chốt

Niên kim là một hợp đồng với một công ty bảo hiểm trao đổi các khoản thanh toán phí bảo hiểm để lấy một khoản thanh toán thông thường. Niên kim là một công cụ hữu ích để tạo thu nhập hưu trí. Có nhiều loại niên kim khác nhau, mỗi loại đều có ưu và nhược điểm - loại niên kim phù hợp với bạn sẽ phụ thuộc vào vị trí của bạn trong cuộc sống và những gì bạn đang tìm kiếm để thoát khỏi niên kim của mình.

Mẹo nghỉ hưu

• Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn tìm ra cách các khoản niên kim và các khoản đầu tư khác phù hợp với kế hoạch hưu trí của bạn. Không quá khó để tìm được cố vấn tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ giúp bạn kết nối với các cố vấn tài chính trong khu vực của bạn sau 5 phút. Nếu bạn đã sẵn sàng để được kết hợp với các cố vấn địa phương sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Trước khi nhận niên kim, bạn nên biết mình sẽ cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu và liệu bạn có đang đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu của mình hay không. Nhận ước tính bằng máy tính hưu trí miễn phí của SmartAsset.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Jirapong Manustrong, © iStock.com / filadendron