Bạn có thể dành hàng chục năm để nghỉ hưu, tùy thuộc vào thời điểm bạn nghỉ hưu và bạn sống được bao lâu. Những năm đó trôi qua như thế nào sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Tuy nhiên, có một số lựa chọn chính sẽ có tác động sâu sắc đến việc nghỉ hưu của bạn.
Dưới đây là một số quyết định có thể tạo ra hoặc phá vỡ những năm tháng vàng son của bạn.
Với lương hưu đã là quá khứ đối với nhiều người lao động, bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu trong IRA hoặc một kế hoạch do chủ lao động tài trợ, chẳng hạn như 401 (k). Với một trong hai tùy chọn, bạn có thể chọn mở tài khoản truyền thống hoặc tài khoản Roth.
Tài khoản truyền thống cung cấp một khoản khấu trừ thuế ngay lập tức trên các khoản đóng góp. Sau đó, các khoản rút tiền khi nghỉ hưu bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Ở tuổi 72, những người về hưu cần bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD), là những khoản rút tiền dựa trên công thức có tính đến tuổi và số dư tài khoản của một người.
Tài khoản Roth không khấu trừ thuế và được tài trợ bằng đô la sau thuế. Tiền phát triển miễn thuế và có thể được rút miễn thuế khi nghỉ hưu. Cũng không có RMD nào có tài khoản Roth.
Mặc dù hoàn cảnh của mỗi người là khác nhau, nhưng nhiều chuyên gia tin rằng tài khoản Roth mang lại những lợi ích vượt trội. Không chỉ lợi nhuận đầu tư được miễn thuế mà các tài khoản của Roth cũng không có RMD chịu thuế. Với tài khoản truyền thống, những RMD đó có thể bổ sung một số tiền đáng kể vào tiền thuế của bạn sau này.
Tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính để xác định tùy chọn nào phù hợp với bạn.
Trợ cấp hưu trí An sinh xã hội sẽ khác nhau tùy thuộc vào độ tuổi mà bạn nhận chúng lần đầu tiên.
Nếu bạn yêu cầu quyền lợi ở tuổi 62, sớm nhất bạn có thể bắt đầu, khoản thanh toán của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn tới 30% so với những gì bạn sẽ nhận được khi đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu. Ví dụ, đối với những người sinh trong hoặc sau năm 1960, tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) là 67.
Những người về hưu cũng có thể tăng vĩnh viễn các quyền lợi An sinh Xã hội hàng tháng của họ bằng cách chờ đợi để bắt đầu các khoản thanh toán sau FRA của họ. Đối với FRA hàng năm mà ai đó trì hoãn việc bắt đầu An sinh Xã hội, họ sẽ được tăng lên đến 8% trong số tiền trợ cấp của họ. Tuy nhiên, sự gia tăng này dừng lại ở tuổi 70, và không có lợi ích gì nếu trì hoãn An sinh xã hội ngoài độ tuổi đó.
Tùy thuộc vào tuổi thọ của bạn, tổng quyền lợi của bạn có thể giống nhau bất kể khi nào bạn bắt đầu nhận An sinh Xã hội. Những người nghỉ hưu sớm có thể bị giảm số tiền trợ cấp, nhưng họ sẽ nhận được khoản thanh toán trong nhiều năm hơn. Chờ đợi để yêu cầu trợ cấp dẫn đến nhiều tiền hơn mỗi tháng, nhưng những người về hưu lớn tuổi có thể nhận được số tiền đó trong một khoảng thời gian ngắn hơn.
Tuy nhiên, số tiền trợ cấp hàng tháng của bạn có thể ảnh hưởng lớn đến dòng tiền của bạn và do đó, chất lượng cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu. Các công ty như Lựa chọn An sinh Xã hội có thể giúp đánh giá các lựa chọn của bạn.
Nếu bạn đã nhận được quyền lợi An sinh Xã hội hoặc Hội đồng Hưu trí Đường sắt vào hoặc trước 65 tuổi, bạn sẽ tự động được ghi danh vào Medicare vào thời điểm thích hợp. Nếu chưa, bạn cần tự đăng ký trong thời gian đăng ký đầu tiên. Khoảng thời gian này bao gồm tháng bạn bước sang tuổi 65 cũng như ba tháng trước và sau đó.
Không ghi danh trong thời gian ghi danh đầu tiên có thể tốn kém. Nếu bạn không đủ điều kiện nhận bảo hiểm Medicare Phần A miễn phí, phí bảo hiểm của bạn sẽ tăng 10% trong thời gian dài gấp đôi số năm bạn trì hoãn ghi danh.
Trong khi đó, phí bảo hiểm Phần B của bạn sẽ tăng 10% cho mỗi khoảng thời gian 12 tháng mà bạn trì hoãn ghi danh và mức tăng này là vĩnh viễn. Ngoài ra còn có một hình phạt ghi danh trễ đối với Medicare Phần D, cung cấp bảo hiểm thuốc theo toa.
Tất cả những khoản phí này có thể cộng lại và có thể kéo tiền ra khỏi các ưu tiên chi tiêu hưu trí khác. Có một vài trường hợp ngoại lệ, chẳng hạn như trong trường hợp ai đó có bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động. Bạn có thể tìm hiểu thêm trong sổ tay Medicare &You của chính phủ.
Kỳ đăng ký đầu tiên của bạn cũng là cơ hội để bạn đăng ký vào chương trình Medigap, còn được gọi là chính sách Medicare bổ sung. Các chương trình này có thể trang trải các chi phí không được Medicare ban đầu đài thọ và rất đáng để tham khảo.
Những người nghỉ hưu trước 65 tuổi cần phải tìm cách thanh toán bảo hiểm y tế cho đến khi họ đủ điều kiện nhận Medicare. Sử dụng bảo hiểm COBRA từ một chủ nhân cũ, mua bảo hiểm thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế của chính phủ hoặc dựa vào chương trình của vợ / chồng là tất cả các lựa chọn.
Ngoài ra, bạn cần xác định cách bạn sẽ chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn nếu cần. Medicare sẽ không chi trả cho dịch vụ chăm sóc liên tục trong viện dưỡng lão hoặc cơ sở hỗ trợ sinh hoạt và những chi phí này có thể dễ dàng lên đến sáu chữ số một năm ở nhiều nơi trên đất nước.
Những cá nhân có ít tài sản và thu nhập hạn chế có thể đủ điều kiện sử dụng Medicaid để trang trải các chi phí này, và những người có trứng làm tổ lớn có thể sử dụng khoản tiết kiệm của họ. Những người khác nên có kế hoạch để đảm bảo rằng họ không bị phá sản khi nghỉ hưu do chi phí chăm sóc dài hạn.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một trong những lựa chọn, mặc dù như Stacy Johnson, người sáng lập Money Talks News, không phải ai cũng cần. Hãy xem xét sức khỏe, tiền sử gia đình và các nguồn lực của bạn khi quyết định cách chuẩn bị cho khoản chi phí này.
Nơi bạn sống có thể thực hiện hoặc nghỉ hưu theo nhiều cấp độ.
Chi phí sinh hoạt của một khu vực có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa một thời gian nghỉ hưu thoải mái và một trong đó bạn cần phải căng ra từng xu để trang trải cuộc sống. Ngoài ra, bạn sẽ muốn ở một nơi nào đó có đủ các hoạt động và tiện nghi để đảm bảo bạn tận dụng tối đa những năm nghỉ hưu của mình.
Một số người về hưu coi trọng việc ở gần các thành viên trong gia đình khi họ già đi trong khi những người khác lại tìm kiếm sự phiêu lưu. Vẫn còn những người khác muốn ở gần các cơ sở y tế đẳng cấp thế giới trong trường hợp sức khỏe của họ đi xuống.
Dù ưu tiên của bạn là gì, hãy xem các bài viết này để biết một số thực phẩm đáng suy nghĩ và cảm hứng về nơi để dành những năm tháng vàng son của bạn:
