Bài viết này hợp tác với Credello.
Bạn có thể vượt qua cuộc sống của mình khi giả vờ hiểu mọi thứ về nợ — hãy giả mạo nó cho đến khi bạn thành công, phải không? Nhưng giống như giày Crocs cao gót, điều đó không thực sự cần thiết.
Nhận câu trả lời cho tất cả các câu hỏi của bạn về khoản nợ mà bạn quá xấu hổ khi hỏi bạn trai cố vấn tài chính của mình vì điều gì sẽ xảy ra nếu anh ấy chia tay bạn vì anh ấy nghĩ bạn là đồ ngốc và bạn sẽ ra đi chết một mình? Đừng nghĩ quá nhiều.
Hãy nghĩ về "món nợ tốt" là Phù thủy tốt bụng Glinda và "nợ xấu" là Phù thủy xấu xa của phương Đông. Chắc chắn, cả hai đều là nợ (hoặc phù thủy), nhưng nợ tốt sẽ giúp bạn học hỏi, phát triển và thoát khỏi xứ Oz — còn nợ xấu thì cũng ngang bằng với việc bị một ngôi nhà đè bẹp.
Nợ tốt được coi là khoản tiền bạn nợ mà cuối cùng có thể giúp bạn tăng thu nhập và / hoặc xây dựng sự giàu có của bạn trong tương lai. Các khoản vay dành cho sinh viên là một ví dụ điển hình, nhưng các khoản vay thế chấp và cho vay kinh doanh cũng thuộc loại nợ tốt.
Trong khi đó, nợ xấu là khoản tiền bạn nợ trên thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ khác thường không giúp cải thiện tình hình tài chính của bạn. Tất nhiên, việc gánh từng loại nợ không nhất thiết là tốt hay xấu — nó thực sự phụ thuộc vào cách bạn sử dụng từng loại.
Nếu bạn quá tải với một trong hai loại nợ, khoản vay hợp nhất nợ có thể giúp giảm bớt phần nào gánh nặng và Credello có thể giúp bạn tìm được đề nghị tốt nhất cho mình.
Khoản vay hợp nhất nợ là một chiến lược tài chính giúp bạn kết hợp nhiều khoản nợ có lãi suất cao hơn thành một khoản thanh toán dễ quản lý hơn, có lẽ với lãi suất thấp hơn.
Tùy thuộc vào mục tiêu tài chính dài hạn của bạn, khoản vay hợp nhất nợ có khả năng giúp bạn giảm khoản thanh toán hàng tháng nếu bạn phải cố gắng đạt được mức tối thiểu hàng tháng hoặc giúp bạn tiết kiệm tiền lãi trong thời gian dài chạy. Vì vậy, về mặt kỹ thuật, bạn đang gánh thêm khoản nợ, khoản vay hợp nhất nợ gần như có thể hoạt động như một mã gian lận để đánh bại ông chủ lớn nhanh hơn trong khi mất ít mạng hơn.
Máy tính tổng hợp nợ của Credello có thể giúp bạn xác định xem việc hợp nhất nợ có phù hợp hay không dựa trên khoản tiết kiệm và lãi suất tiềm năng của bạn.
Khoản vay hợp nhất nợ có thể giúp bạn không mắc nợ nhanh hơn nếu đó là mục tiêu của bạn, nhưng trong trường hợp này, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể sẽ tăng lên. Vì vậy, nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thực hiện khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng, thì đây có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách vay một khoản nợ hợp nhất, giả sử đó là điều bạn đang cố gắng đạt được. Nếu bạn muốn trả ít hơn mỗi tháng, thì có thể sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết nợ và bạn có thể sẽ phải trả lãi nhiều hơn theo thời gian. Nếu bạn muốn tiết kiệm lãi suất trong suốt thời gian vay, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể sẽ tăng lên, ngay cả khi bạn đủ điều kiện nhận APR thấp hơn.
Lãi suất có tác dụng đối với cả tài khoản trả nợ và tài khoản tiết kiệm. Với tài khoản tiết kiệm, lãi suất của bạn được thể hiện dưới dạng APY, hoặc lãi suất phần trăm hàng năm. Theo FDIC, APY trung bình trên toàn quốc đối với tài khoản tiết kiệm là 0,04%. Nói cách khác, nó gần như không có gì.
Tuy nhiên, khi nói đến nợ, lãi suất thường được biểu thị dưới dạng APR, hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm. Đây là số tiền lãi bạn bị tính khi không hoàn trả đầy đủ số dư trên bảng sao kê cuối cùng của mình. Nếu bạn trả hết số dư của mình đầy đủ và đúng hạn hàng tháng, bạn sẽ không phải trả lãi suất.
Mức độ tín nhiệm của bạn có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ bạn đủ điều kiện cho các khoản vay và thẻ tín dụng. Thông thường, điểm tín dụng của bạn càng tốt thì APR của bạn càng thấp. Khi bạn có APR thay đổi, chẳng hạn như với thẻ tín dụng, bạn có thể thương lượng với chủ nợ để có mức giá thấp hơn nếu bạn không hài lòng với mức giá mình có.
Chắc chắn bạn biết đây là một con số tồn tại, nhưng có thể bạn không biết số của mình là gì hoặc các loại điểm tín dụng khác nhau ở đó.
FICO Score và VantageScore là hai điểm chính mà người cho vay sử dụng để xác định mức độ tín nhiệm của bạn. Cả hai đều sử dụng phạm vi 300-850, với cấp cao hơn là tuyệt vời hoặc đặc biệt, và cấp thấp hơn là kém. Về cơ bản, nếu bạn có điểm tín dụng trên 800, điều đó đáng để khoe khoang trên Hinge — đặc biệt nếu đó là tính năng hấp dẫn nhất của bạn.
Nếu bạn không chắc nên tìm điểm tín dụng của mình ở đâu, hãy kiểm tra với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn. Nhiều tổ chức phát hành hiện cung cấp quyền truy cập miễn phí vào điểm tín dụng của bạn.
Điểm tín dụng của bạn được xác định bởi ba cơ quan tín dụng chính — Equifax, Experian và TransUnion — dựa trên các yếu tố nhất định.
Điểm FICO của bạn được tạo thành từ năm yếu tố, trong đó một số yếu tố có ảnh hưởng nặng nề hơn những yếu tố khác.
Mô hình VantageScore mới nhất (4.0) sử dụng các yếu tố tương tự như FICO, nhưng được chia nhỏ khác nhau một chút.
Bạn có thực sự cần chai rượu thứ hai đó? Bạn có thực sự cần que mozzarella trước bữa tối? Ý tôi là không, nhưng nhu cầu là chủ quan.
Bạn sẽ không chết nếu không có ngân sách — đó không phải là nước hay phần tiếp theo của Kiềm chế sự nhiệt tình của bạn —Nhưng có một cái có lẽ sẽ mang lại cho bạn sự thoải mái hơn, đặc biệt nếu bạn chi tiêu quá mức và dường như không thể thoát khỏi vòng quay nợ nần.
Theo một cuộc thăm dò của Debt.com năm 2019 với 1.000 người Mỹ, khoảng 2/3 số người được hỏi có ngân sách, nhưng chỉ 1/3 thực sự duy trì ngân sách nói trên. Và theo phong cách thực sự của người Mỹ, những người được hỏi nghĩ rằng mọi người khác mới là vấn đề:1/4 số người được hỏi cho biết mọi người nên lập ngân sách, cho dù họ có làm như vậy hay không.
Các phương pháp lập ngân sách khác nhau phù hợp nhất với những người khác nhau. Quy tắc 50/30/20 là một phương pháp thường được sử dụng đề xuất bạn phân bổ 50% thu nhập của mình cho nhu cầu, 30% cho mong muốn và 20% cho việc trả nợ và / hoặc tiết kiệm. Có một số công cụ, chẳng hạn như Mint, có thể giúp bạn tạo và duy trì ngân sách của mình vì việc có ngân sách là vô ích nếu bạn không tuân thủ.
Đây không phải là phần cuối của những câu hỏi về khoản nợ đáng xấu hổ:Có vô số câu hỏi xung quanh khoản nợ mà bạn có thể do dự khi hỏi. Đôi khi sự trợ giúp từ bên ngoài có thể phức tạp và nặng nề. Thêm vào đó, có vô số nguồn tài chính ngoài kia, khiến việc tìm kiếm phù hợp nhất với bạn trở nên khó khăn hơn. Và cuối cùng, điều đó có thể khiến việc không mắc nợ trở nên khó khăn hơn.
Đó chính là điểm khởi đầu cho Credello. Credello cung cấp hướng dẫn được cá nhân hóa giúp đơn giản hóa các quyết định về khoản nợ, giúp bạn trong suốt quá trình để đưa bạn và Toto trở lại Kansas một cách an toàn.
Nguồn:
Tiểu sử tác giả: Casey Musarra là một nhà văn tài chính cá nhân với hơn một thập kỷ kinh nghiệm viết và điểm tín dụng dao động gần 800. Cô đã viết hàng trăm bài báo về các chủ đề khác nhau, từ thuế đến cuộc sống không mắc nợ. Các dòng trước bao gồm newsday.com và philly.com.
