Tôi gặp rất nhiều người nói rằng họ thực sự coi trọng lời khuyên mà họ nhận được trong nhiều năm từ chuyên gia tài chính của họ.

Họ đánh giá cao sự giúp đỡ mà họ nhận được khi tiết kiệm mua nhà, cố gắng thoát khỏi nợ nần, cho con học đại học và tích lũy trứng làm tổ.

Tuy nhiên, đôi khi chính những người nói rằng họ “yêu” các cố vấn của họ bắt đầu nhận thấy rằng họ không nhất thiết phải có tất cả các câu trả lời khi nghỉ hưu.

Điều đó không có nghĩa là các cố vấn của họ không giỏi những gì họ làm. Nó chỉ có nghĩa là những gì họ làm không còn phù hợp với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.

Trong nửa sau của cuộc đời tài chính của bạn - khi sự tập trung của bạn chuyển từ việc tăng tiền sang bảo toàn nó và sử dụng nó làm thu nhập khi bạn không còn tiền lương - mọi thứ có thể trở nên khá phức tạp. Và việc lập kế hoạch nghỉ hưu ngày càng phức tạp hơn vì một số lý do, bao gồm:

• Chúng ta đang sống lâu hơn. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, một người đàn ông đến tuổi 65 ngày nay có thể sống trung bình là 84. Một phụ nữ bước sang tuổi 65 ngày nay có thể sống trung bình là 86. Và ngày càng ít người về hưu có lương hưu. có thể dựa vào để đảm bảo thu nhập. Không có gì lạ khi nhiều người về hưu nói rằng nỗi sợ hãi số 1 của họ là sẽ hết tiền.
• Thị trường luôn biến động và những sai lầm có thể phải trả giá đắt trong giai đoạn này của cuộc đời bạn. Giống như hầu hết mọi người, nếu phần lớn số tiền tiết kiệm của bạn nằm trong 401 (k) hoặc IRA và bạn bị thua lỗ, thì bạn sẽ không nhất thiết phải có thời gian hoặc khả năng để thu hồi tiền của mình. Và điều đó có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến lối sống của bạn.
• Lãi suất không thể đoán trước được. Những người về hưu ngày nay bị kẹt giữa một tảng đá và một nơi khó khăn. Bởi vì lãi suất quá thấp, các sản phẩm “an toàn” mà chúng tôi sử dụng để tin tưởng khi nghỉ hưu, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi, không đủ trả để theo kịp lạm phát. Và trong môi trường lãi suất ngày càng tăng như hiện nay, trái phiếu cũng không còn đáng tin cậy như trước nữa.
• Chi phí chăm sóc sức khỏe và chăm sóc dài hạn đang tăng vọt. Theo ước tính mới nhất từ ​​Fidelity Benefits Consulting, một cặp vợ chồng 65 tuổi đã nghỉ hưu vào năm 2017 sẽ cần trung bình 275.000 đô la để trang trải chi phí y tế cho phần còn lại của cuộc đời, tăng từ 260.000 đô la vào năm 2016. Chi phí chăm sóc dài hạn cũng tiếp tục tăng:Khảo sát Chi phí Chăm sóc năm 2017 của Genworth cho thấy chi phí trung bình hàng năm của các dịch vụ chăm sóc dài hạn đã tăng trung bình 4,5% từ năm 2016 đến năm 2017. Con số này gần gấp ba lần tỷ lệ lạm phát 1,7% của Hoa Kỳ.

Nếu cố vấn của bạn không được đào tạo, có kinh nghiệm và không tập trung vào việc giúp bạn thành công và cho đến khi nghỉ hưu, thì có thể đã đến lúc phải thay đổi.

Dưới đây là bốn điều mà cố vấn của bạn nên ưu tiên:

• Lập kế hoạch thu nhập. Khi nghỉ hưu, bạn phải tạo tiền lương cho riêng mình. Bạn sẽ được tăng trợ cấp từ An sinh xã hội và lương hưu của mình (nếu bạn có), vì vậy, cố vấn của bạn nên cập nhật về các chiến lược yêu cầu bồi thường có lợi cho cả bạn và vợ / chồng của bạn. Nhưng bạn cũng sẽ phụ thuộc vào các khoản đầu tư của riêng mình và bạn sẽ cần một kế hoạch để giữ tiền của bạn an toàn và trong túi của bạn. Điều đó bao gồm việc chi tiêu vào tài khoản hưu trí của bạn theo cách hiệu quả nhất về thuế.
• Bảo vệ ổ trứng của bạn. Như chúng ta đã thấy từ những trục trặc và điều chỉnh gần đây, thị trường có thể tăng và giảm mà không cần cảnh báo trước. Để có một nửa cuối thành công, bạn phải chuẩn bị - và điều đó có nghĩa là điều chỉnh mức độ chấp nhận rủi ro của bạn để phù hợp với nhu cầu thu nhập của bạn khi nghỉ hưu. Bạn cũng có thể muốn xem xét các khoản đầu tư thay thế mang lại sự đa dạng hóa bổ sung và có thể giảm sự phụ thuộc của bạn vào thị trường chứng khoán.
• Tính tuổi thọ. Mục tiêu khi nghỉ hưu là tạo dựng cho mình thu nhập đáng tin cậy cả đời - ngay cả khi bạn sống qua 100 tuổi. Một chuyên gia về hưu có thể giúp bạn quyết định xem việc mua một khoản niên kim có hợp lý trong kế hoạch tổng thể của bạn hay không và nếu có, có thể giúp bạn đọc qua bản in đẹp và hiểu được những ưu điểm và nhược điểm của các loại niên kim có sẵn.
• Quản lý chăm sóc sức khỏe và chi phí chăm sóc dài hạn. Nhiều người sắp về hưu nghĩ rằng Medicare sẽ đài thọ tất cả các chi phí y tế của họ khi họ bước sang tuổi 65. Họ tham gia vì một bất ngờ lớn. Ngay cả khi bạn đang tham gia chương trình sức khỏe Medicare bao trả một dịch vụ hoặc hạng mục nhất định, bạn thường phải trả khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán. Và có những giới hạn đối với những gì bạn sẽ nhận được khi chăm sóc lâu dài. Cố vấn của bạn sẽ có thể thảo luận về các lựa chọn tốt nhất của bạn khi nói đến các chương trình Medicare và những sản phẩm bảo hiểm nào có sẵn để trang trải chi phí nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn cần hỗ trợ thêm.

Nếu bạn sắp nghỉ hưu - hoặc nếu bạn đã ở đó - thì câu hỏi không quá quan trọng là bạn thích hay thậm chí yêu, chuyên gia tài chính hiện tại của mình. Liệu anh ấy hay cô ấy có phải là người tốt nhất để đưa bạn đến và vượt qua giai đoạn nghỉ hưu hay không - đó sẽ là khoảng thời gian tốt nhất trong cuộc đời bạn.

Lời khuyên bạn nhận được ngay bây giờ có mang lại cho bạn tương lai mà bạn đã làm việc rất chăm chỉ không?

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Bài báo và ý kiến ​​trong ấn phẩm này chỉ dành cho thông tin chung và không nhằm mục đích cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Chúng tôi khuyên bạn nên tham khảo ý kiến ​​kế toán, thuế hoặc cố vấn pháp lý về tình hình cá nhân của bạn.

Chứng khoán được cung cấp thông qua Kalos Capital Inc. và Dịch vụ Tư vấn Đầu tư được cung cấp thông qua Kalos Management Inc., cả hai đều tại 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Chiến lược thu nhập khi nghỉ hưu không phải là chi nhánh hoặc công ty con của Kalos Capita, Inc. hoặc Kalos Management Inc.