Bất cứ khi nào tôi gặp những khách hàng tiềm năng, họ sẽ mang đến một danh sách các câu hỏi để hỏi tôi. Tuy nhiên, rất ít người thu thập được nhiều truy vấn nhất có thể.
Vấn đề là nhiều người không biết nên tìm kiếm một cố vấn nào. Một cuộc thăm dò ý kiến của Harris cho thấy hơn một phần ba người Mỹ thậm chí không biết cố vấn tài chính làm gì.
Lựa chọn cố vấn tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn là rất quan trọng. Không chỉ tiền của bạn bị đe dọa. Tương lai lý tưởng của bạn cũng vậy. Bất kỳ cố vấn giỏi nào cũng sẽ mất nhiều thời gian nếu cần để giúp bạn cảm thấy thoải mái với dịch vụ của họ. Tuy nhiên, cách tốt nhất để tìm hiểu cách quản lý tiền của bạn và liệu bạn có thể tin tưởng cố vấn của mình hay không là đặt câu hỏi.
Nhà triết học Hy Lạp Socrates được trích dẫn rằng, "Cuộc sống không được khám phá không đáng sống." Khi nói đến việc tìm kiếm sự trợ giúp về tài chính, tôi nói, “Cố vấn chưa có kinh nghiệm thì không đáng thuê.”
Lời báo trước? Bạn cũng nên hiểu đầy đủ câu trả lời cho các câu hỏi của mình trước khi ký vào dòng chấm.
Vì vậy, hãy để tôi đóng một vai nhỏ. Tôi sẽ đóng vai một người đi mua sắm để được giúp đỡ về tài chính. Dựa trên kinh nghiệm của tôi với tư cách là một cố vấn tài chính, đây là 10 câu hỏi tôi sẽ hỏi và lý do tại sao.
Khi nói đến đầu tư, luôn có chi phí. Có các chi phí liên quan đến việc sở hữu các khoản đầu tư, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và ETF, cũng như phí giao dịch để giao dịch. Nếu một cố vấn cho bạn biết là không có gì, hãy không tiếp tục gì nữa - ngoại trừ việc thoát.
Tuy nhiên, ngành tài chính rất sáng tạo khi nói đến phí, vì vậy đây là một câu hỏi mà bạn có thể cần phải hỏi theo một số cách. Hỏi xem bạn sẽ bị tính phí hoa hồng đầu cuối hay đầu cuối. Ngoài ra, hãy tìm hiểu xem có bất kỳ khoản đầu tư nào tính phí 12b-1 hay không, đây là phí do quỹ tương hỗ tính cho các cổ đông cho mục đích tiếp thị và phân phối. Về cơ bản, những khoản phí này không trực tiếp mang lại lợi ích cho bạn mà thay vào đó làm giảm lợi nhuận của bạn. Hãy nhớ rằng bạn trả phí càng nhiều thì bạn nhận được càng ít.
Một số cố vấn cũng bán niên kim. Hãy cẩn thận. Niên kim thường được bao bọc trong nhiều lớp phí. Nếu bạn đang xem xét tính niên kim, hãy yêu cầu bản tóm tắt đầy đủ về các khoản phí, bao gồm bất kỳ lợi ích và người đi nào tùy chọn, chi phí tử vong và chi phí, phí quản lý và phí đầu tư. Hơn nữa, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu biểu phí trả lại niên kim.
Thực tế là, các cố vấn của chúng tôi không làm việc miễn phí. Xin lỗi. Chúng tôi tính phí cho các dịch vụ của chúng tôi giống như những người khác. Phần khó khăn là các cố vấn có thể được trả công cho các dịch vụ của họ theo những cách khác nhau. Một số tính phí một lượng đô la cố định hoặc một tỷ lệ phần trăm tài sản được quản lý. Những người khác được đền bù bằng các khoản đầu tư mà họ bán dưới dạng hoa hồng và phí 12b-1.
Đây là một sự khác biệt quan trọng. Tốt hơn là có một cố vấn được trả công cho công việc đã làm cho bạn chứ không phải cho các khoản đầu tư đã bán. Cố vấn sẽ không được trả thêm tiền khi thực hiện các thay đổi đối với tài khoản của bạn hoặc bán cho bạn nhiều sản phẩm hơn.
Ủy thác là tiêu chuẩn pháp lý cao nhất cần đạt được. Nó có nghĩa là những người cung cấp dịch vụ tài chính có nghĩa vụ pháp lý phải hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng của họ. Các cố vấn đầu tư đã đăng ký (“RIA”) được quy định theo Đạo luật Cố vấn Đầu tư năm 1940, ràng buộc họ với tiêu chuẩn ủy thác. Đây là tiêu chuẩn cao hơn tiêu chuẩn “tính phù hợp” mà các đại diện đã đăng ký, chẳng hạn như người môi giới chứng khoán tuân theo.
Do đó, bạn nên biết rằng lời khuyên bạn nhận được từ cố vấn này đến cố vấn tiếp theo có thể khác nhau tùy thuộc vào cách họ đăng ký.
Tuy nhiên, một điều cần lưu ý là các cố vấn về mặt kỹ thuật không phải là công ty con đối với các khoản đầu tư mà họ không quản lý. Ví dụ:cố vấn trợ giúp khách hàng với số 401 (k) đang hoạt động hoặc đưa ra lời khuyên về việc mua xe hơi không nằm trong các trường hợp đó theo tiêu chuẩn ủy thác. Khi phỏng vấn một cố vấn, hãy hỏi tiêu chuẩn nào sẽ áp dụng cho các khoản đầu tư mà người đó quản lý và bất kỳ người nào khác mà bạn cần trợ giúp.
Bạn không bao giờ bị yêu cầu phải giao trực tiếp số tiền bạn đang đầu tư cho cố vấn tài chính. Hãy nghĩ về Bernie Madoff. Thay vào đó, nên có một bên thứ ba, người giám sát, người nắm giữ tài khoản của bạn và tài sản trong đó. Đây phải là một công ty có uy tín gửi cho bạn các báo cáo thường xuyên và cung cấp quyền truy cập trực tuyến.
Ngành công nghiệp tài chính là quê hương của một món súp bảng chữ cái gồm các chữ cái. Có thể cho rằng, ba bộ thư được kính trọng nhất là CFP (Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận), CPA (Kế toán viên công chứng) và CFA (Nhà phân tích tài chính được chứng nhận). Các cố vấn được yêu cầu phải trải qua bài kiểm tra nghiêm ngặt và giáo dục thường xuyên để đạt được và duy trì các chỉ định này. Để được trợ giúp về tài chính cá nhân, hãy tìm CFP.
Cùng những dòng đó, nếu có thể, bạn cũng có thể hỏi bạn đã làm việc với công ty của mình bao lâu rồi? Hơn nữa, tương lai của bạn sẽ như thế nào? Thật tốt khi biết rằng cố vấn của bạn có lịch sử làm việc với một công ty có uy tín và luôn có ý định gắn bó với họ. Cần có thời gian để xây dựng một mối quan hệ đáng tin cậy, đây là khoản đầu tư mà bạn không muốn lãng phí nếu cố vấn của bạn rời đi sau 12 tháng.
Nếu cố vấn của bạn có bất kỳ phán quyết nào chống lại họ, điều quan trọng là phải biết họ là gì. Bạn cũng có thể tự tìm thông tin này. Tìm kiếm thông qua các trang web của chính phủ như Trung tâm Lưu ký Đăng ký của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch và BrokerCheck của Cơ quan Quản lý Ngành Tài chính. Chỉ cần nhập tên của cố vấn vào trường tìm kiếm và bạn sẽ tìm thấy bất kỳ hành động kỷ luật, đăng ký hoặc giấy phép nào trước đây cũng như lịch sử giáo dục và nghề nghiệp.
Bạn không nhất thiết phải biết xúc xích được tạo ra như thế nào, nhưng bạn nên cảm thấy thoải mái với những gì được phục vụ trên đĩa. Bạn và cố vấn của bạn nên đi đến thỏa thuận về việc phân bổ tài sản thích hợp trong danh mục đầu tư của bạn dựa trên mức độ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái và các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn.
Bạn cũng nên hiểu những loại đầu tư mà cố vấn của bạn đề xuất. Cố vấn của bạn có sử dụng quỹ tương hỗ và ETF, chứng khoán riêng lẻ, sản phẩm bảo hiểm, v.v. không?
Và, các thay đổi có thể được thực hiện với tần suất như thế nào? Rất ít khoản đầu tư hoạt động tốt vô thời hạn, vì vậy, chắc chắn bạn sẽ cần điều chỉnh danh mục đầu tư của mình theo thời gian. Tuy nhiên, việc thay đổi đầu tư thường xuyên có thể gây hại nhiều hơn là giúp ích. Tìm hiểu tần suất một cố vấn mua và bán các khoản đầu tư sẽ cung cấp một số dấu hiệu về những gì bạn có thể trải nghiệm. Nó sẽ cho bạn biết liệu anh ấy hoặc cô ấy đang cố gắng giúp tiền của bạn tăng trưởng trong dài hạn hay liên tục giao dịch với hy vọng thu được lợi nhuận về nhà.
Có lẽ bạn sẽ cần nhiều người nắm bắt hoặc muốn tiếp tục lập kế hoạch toàn diện. Hoặc, có thể bạn chỉ muốn ai đó quản lý tiền của bạn trong khi bạn tập trung tối đa vào cuộc sống. Dù bằng cách nào, hãy đảm bảo cố vấn mới của bạn sẽ cung cấp mức độ chú ý mà bạn mong muốn thông qua thư từ bằng văn bản, điện thoại, email và các cuộc họp trực tiếp.
Điều cuối cùng bạn muốn từ một cố vấn là được coi như một con số khác. Bạn cũng không muốn có nhu cầu tài chính mà cố vấn của bạn không thể giúp bạn.
Một cách để có được ý tưởng về vị trí của bạn với cố vấn của mình là hỏi có bao nhiêu khách hàng mà họ phục vụ. Rốt cuộc, chỉ có rất nhiều cố vấn để đi xung quanh. Hơn nữa, hãy hỏi xem quy mô tài khoản và mục tiêu tài chính của bạn có liên quan như thế nào với các khách hàng khác. Cuối cùng, những khía cạnh khác trong cuộc sống tài chính của bạn - ngoài việc đầu tư tiền bạc, lập kế hoạch nghỉ hưu, v.v. - bạn có thể nhận trợ giúp.
Nếu bạn cảm thấy như con cá nhỏ trong một cái ao lớn với những nhu cầu tài chính quan trọng chưa được đáp ứng, thì đó là dấu hiệu bạn cần tìm một cố vấn khác.
