Các phúc lợi An sinh Xã hội đóng một vai trò thiết yếu trong các kế hoạch nghỉ hưu của hầu hết người Mỹ. Tuy nhiên, nhiều người - ngay cả những người sắp nghỉ hưu - biết rất ít về cách thức hoạt động của chương trình hoặc cách tận dụng tối đa những lợi ích mà họ đã kiếm được.
Xác định thời điểm bắt đầu các khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn là một quyết định quan trọng trong cuộc đời - một quyết định có thể có nghĩa là bạn và người phối ngẫu của bạn sẽ mất hoặc thu được hàng chục nghìn đô la trong suốt cuộc đời.
Vấn đề là, có hàng nghìn quy tắc xác nhận quyền sở hữu, hàng trăm chiến lược xác nhận quyền sở hữu và rất có thể, rất nhiều yếu tố cá nhân có thể phát huy tác dụng khi bạn quyết định thời điểm nộp hồ sơ cho các quyền lợi của mình.
Vì vậy, làm thế nào bạn có thể làm cho nó đúng? Một cách tuyệt vời để bắt đầu là tránh ba lỗi phổ biến sau:
Sai lầm # 1:Không tính đến kỳ vọng trong cuộc sống của bạn
Bạn có thể yêu cầu quyền lợi An sinh Xã hội của mình sớm nhất là 62 tuổi, và nhiều người đã làm như vậy. Nhưng nếu bạn muốn nghỉ hưu lâu, bạn có thể muốn trì hoãn việc nộp đơn càng lâu càng tốt, để bạn có thể nhận được khoản thanh toán lớn nhất có thể.
Đây là lý do tại sao:
- Để đủ điều kiện nhận 100% quyền lợi kiếm được, bạn phải đạt được điều mà Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội (SSA) gọi là “tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA)” của bạn, nằm trong khoảng từ 66 đến 67, tùy thuộc vào năm sinh của bạn .
- Nếu bạn bắt đầu quyền lợi của mình ở độ tuổi sớm nhất có thể, 62 tuổi, thì quyền lợi của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn, tới 30% so với mức nếu bạn đã đợi cho đến khi FRA của mình.
- Mỗi năm khi bạn qua 62 tuổi để bắt đầu nhận trợ cấp, bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn. Và nếu bạn có thể hoãn nộp hồ sơ cho đến khi hết FRA, bạn sẽ nhận được khoản tín dụng hưu trí chậm trễ là 8% cho mỗi năm sau đó, cho đến khi bạn bước sang tuổi 70.
Nếu bạn sống lâu, như nhiều người khác, bạn có thể nhận được lợi ích cao hơn đó trong 30 năm hoặc hơn, và thêm 1.000 đô la hoặc 5.000 đô la mỗi năm trong túi của bạn sẽ tăng lên. Có lẽ chênh lệch hơn 100.000 đô la trong cuộc đời của bạn.
Mặt khác, nếu sức khỏe của bạn không được tốt hoặc nếu bạn đến từ một gia đình có tiền sử các vấn đề về sức khỏe, có thể là khôn ngoan nếu bạn nộp hồ sơ sớm và tận dụng tối đa những lợi ích mà bạn đã làm việc chăm chỉ.
Bạn có thể biết số tiền thanh toán của mình có thể ở nhiều độ tuổi khác nhau bằng cách đăng ký tài khoản An sinh Xã hội của Tôi tại www.ssa.gov/myaccount. Hoặc bạn có thể sử dụng các công cụ được cung cấp tại www.ssa.gov/planners/calculators.
Sai lầm # 2:Không hiểu Kiến thức cơ bản về An sinh xã hội
Ngoài tuổi tác, một số yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến kế hoạch của bạn. Chúng bao gồm:
- Tình trạng hôn nhân. Nếu bạn đã kết hôn, bạn và vợ / chồng của bạn nên phối hợp cẩn thận khi mỗi người sẽ nộp đơn xin trợ cấp An sinh Xã hội. Những lựa chọn bạn đưa ra bây giờ có thể có tác động lớn đến thu nhập An sinh xã hội tổng hợp của bạn - cả khi bạn cùng nhau về hưu và sau này, nếu một trong hai người góa vợ. (Mọi người thường quên rằng khi một người phối ngẫu qua đời, khoản thanh toán An sinh xã hội thấp hơn sẽ biến mất và người phối ngẫu còn sống chỉ giữ mức cao hơn trong hai khoản phúc lợi. Vì vậy, bất kỳ khoản gia tăng nào mà người có thu nhập cao hơn có thể nhận được bằng các chiến lược yêu cầu bồi thường thông minh sẽ bổ sung cho người phối ngẫu còn sống an ninh trên đường.) Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn về cách các quyền lợi “vợ / chồng” và “người sống sót” của Sở An sinh Xã hội có thể ảnh hưởng đến bạn. Nếu bạn đã ly hôn nhưng đã kết hôn được ít nhất 10 năm và chưa tái hôn thì những quyền lợi này cũng có thể áp dụng cho bạn.
- Đang hoạt động. Bạn có thể tiếp tục làm việc sau khi bắt đầu nhận trợ cấp, nhưng tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, bạn có thể phải kiểm tra thu nhập hàng năm. Đây là cách hoạt động:Nếu bạn nhận lợi ích của mình trước khi đạt đến FRA của mình, SSA sẽ khấu trừ $ 1 cho mỗi $ 2 bạn kiếm được trên ngưỡng thu nhập hàng năm của SSA. (Vào năm 2021, giới hạn đó là 18.960 đô la.) Vào năm bạn đạt đến FRA, giới hạn sẽ tăng lên và sau đó biến mất hoàn toàn.
- Thuế. Ban đầu An sinh xã hội không bị đánh thuế, nhưng kể từ năm 1984, nó có thể bị đánh thuế đối với nhiều người, lên đến 85%. IRS đo lường thu nhập “tạm thời” (hoặc kết hợp) của bạn mỗi năm để xác định xem bạn có phải trả thuế cho các quyền lợi của mình hay không. Tùy thuộc vào số tiền thu nhập đó, bạn có thể phải trả thuế lên đến 50%, hoặc thậm chí 85%, lợi ích của bạn. Yêu cầu cố vấn của bạn đề xuất các chiến lược để giảm thiểu thuế khi nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn sẽ rút một phần thu nhập của mình từ kế hoạch hưu trí hoãn thuế 401 (k) hoặc tương tự. (Nếu nhà môi giới hoặc nhà lập kế hoạch tài chính của bạn không nói chuyện với bạn về các chiến lược thuế, bạn có thể cân nhắc chuyển sang một nhà tư vấn tài chính có cả kinh nghiệm về thuế và đào tạo về lập kế hoạch tài chính.)
- Lạm phát. SSA công bố mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) mỗi năm. Số tiền thường nằm trong khoảng 1% đến 4%, nhưng đôi khi không có sự điều chỉnh nào cả. Tăng quyền lợi An sinh xã hội của bạn bằng cách trì hoãn yêu cầu bồi thường - và có nhiều nguồn thu nhập khi nghỉ hưu - có thể giúp bạn duy trì sức mua của mình.
- Thực hiện. Nếu bạn nộp đơn xin trợ cấp, sau đó đổi ý, bạn có thể rút đơn và nộp đơn lại sau. Tuy nhiên, đây là hoạt động thực hiện một lần duy nhất và bạn phải rút tiền trong vòng 12 tháng. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả lại mọi quyền lợi An sinh xã hội mà bạn đã nhận.
Sai lầm # 3:Không phối hợp An sinh xã hội với các tài sản khác
Chìa khóa để lập kế hoạch An sinh xã hội là đối xử với nó với mức độ tôn trọng như bạn dành cho các tài sản khác của mình.
Rốt cuộc, những khoản thanh toán hàng tháng đó có thể là nguồn thu nhập đáng tin cậy nhất mà bạn có khi nghỉ hưu - và có thể là lớn nhất. Đối với hầu hết những người về hưu, phúc lợi An sinh Xã hội của họ sẽ cung cấp hơn 500.000 đô la trong suốt cuộc đời của họ. Đối với một số người, nó sẽ cung cấp hơn 1 triệu đô la.
Tuy nhiên, nhiều người sắp nghỉ hưu dành nhiều suy nghĩ và trọng lượng hơn cho việc đầu tư - thị trường sẽ làm gì tiếp theo, khi nào và những gì họ sẽ mua và bán - hơn là họ làm với các quyết định về An sinh xã hội.
Tất nhiên, đầu tư là một cách tuyệt vời để xây dựng ổ trứng của bạn. Nhưng đối với hầu hết người Mỹ, thành công khi nghỉ hưu phụ thuộc vào việc lập kế hoạch cẩn thận, toàn diện nhằm tối ưu hóa mọi tài sản và nguồn thu nhập. Và điều đó bao gồm cả An sinh xã hội cũ tốt.
Có rất nhiều trợ giúp sẵn có nếu bạn muốn tự tìm hiểu về các quyền lợi An sinh xã hội. Bạn có thể nhận được thông tin chung trên trang web của SSA, www.ssa.gov, hoặc bằng cách đến văn phòng An sinh Xã hội địa phương của bạn. Và cố vấn tài chính của bạn có thể hướng dẫn bạn một số quy tắc và chiến lược phức tạp hơn dành riêng cho tình huống của bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Virtue Capital Management, LLC (VCM), một cố vấn đầu tư đã đăng ký. VCM và Xexis Private Wealth, LLC độc lập với nhau. Thông tin được cung cấp không nhằm mục đích tư vấn về thuế hoặc pháp lý và không nên dựa vào những thông tin đó. Bạn được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên về thuế hoặc pháp lý từ một chuyên gia độc lập. Dan Brooks và / hoặc Xexis Private Wealth, LLC không được liên kết hoặc xác nhận bởi Cơ quan quản lý an sinh xã hội hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào khác.
