Các cố vấn tài chính luôn cảnh báo những người tiết kiệm về nguy cơ dự trữ quá nhiều tiền hưu trí của họ trong các kế hoạch đầu tư hoãn thuế. Thực hiện một tìm kiếm trực tuyến nhanh về cụm từ “đánh dấu quả bom hẹn giờ thuế” và bạn sẽ thấy rằng lời khuyên đó có từ ít nhất một thập kỷ.

Điều gì mà Người tiết kiệm khi nghỉ hưu có thể muốn cân nhắc làm ngay bây giờ

Nếu điều đó không đủ khuyến khích để đặt lại một phần trứng làm tổ của bạn càng sớm càng tốt, tôi không chắc đó là gì. Ngoài ra, hãy xem xét:

• Đóng góp cho Roth thay vì tài khoản hưu trí được khấu trừ thuế dành cho các cặp vợ chồng đã kết hôn có thu nhập lên đến 339.000 đô la đang sử dụng khoản khấu trừ tiêu chuẩn 24.000 đô la (đặt họ ở giới hạn trên của khung thuế 24%). Các cặp vợ chồng có thu nhập trên 339.000 đô la nên nhờ chuyên gia thuế kiểm tra số liệu.
• Đóng góp vào các tài khoản hưu trí thường xuyên được khấu trừ thuế và sử dụng chiến lược “Roth cửa sau” để chuyển đổi thành Roth. Xin lưu ý rằng có những hạn chế bổ sung cần xem xét trước khi thực hiện chiến lược này.
• Chuyển các tài khoản được khấu trừ thuế vào Roth. Theo ý kiến ​​của tôi, điều này nên được dàn trải trong tối đa tám năm khai thuế tiếp theo cho đến ít nhất là khung thuế 24% của bạn.
• Với việc sử dụng lời khuyên chuyên nghiệp từ CFP® hoặc nhà lập kế hoạch tài chính đủ điều kiện khác và nhà tư vấn thuế đủ năng lực, hãy bắt đầu kế hoạch đóng góp bảo hiểm nhân thọ tối đa bảy năm. Kế hoạch này phải đáp ứng tất cả các nguyên tắc tránh MEC của IRS với mức đóng góp tối đa và quyền lợi tử vong tối thiểu với khả năng có thu nhập miễn thuế thông qua các khoản vay chính sách bắt đầu từ năm thứ tám trở lên.

Bạn có thể đợi đến năm 2025, khi các mức thuế mới được ấn định hết hiệu lực. (Mặc dù, nếu có sự thay đổi trong quản trị, khoảng thời gian đó có thể nhỏ lại.) Hoặc bạn có thể làm cho mọi thứ dễ dàng hơn một chút trên sổ tiêu vặt của mình và chuyển đổi một ít mỗi năm trong vài năm tới. Nhưng bây giờ là lúc để nói chuyện với cố vấn tài chính và kế toán thuế của bạn về việc chuyển đổi đô la hoãn thuế sang đô la sau thuế có thể có ý nghĩa như thế nào đối với bạn.

Tìm hiểu xem có hợp lý không khi bắt đầu xóa bỏ “quả bom hẹn giờ thuế” tiềm năng của bạn.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Điều quan trọng cần nhớ là hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều phải bảo lãnh y tế và trong một số trường hợp, bảo lãnh tài chính và chi phí của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của bạn tại thời điểm nộp đơn. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bao gồm các khoản phí, chẳng hạn như phí tử vong và chi phí, và có thể có các hạn chế, chẳng hạn như phí trả lại. Nếu được cấu trúc hợp lý, tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ thường được miễn thuế thu nhập.

Các khoản cho vay và rút tiền theo hợp đồng sẽ làm giảm giá trị tiền mặt hiện có và các quyền lợi tử vong và có thể khiến chính sách mất hiệu lực hoặc ảnh hưởng đến các bảo đảm mất hiệu lực. Các khoản thanh toán phí bảo hiểm bổ sung có thể được yêu cầu để duy trì hiệu lực của chính sách. Trong trường hợp mất hiệu lực, các khoản cho vay chính sách dư nợ vượt quá cơ sở chi phí chưa được hoàn trả sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường. Luật thuế có thể thay đổi và bạn nên tham khảo ý kiến ​​của chuyên gia thuế.

Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty đều không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Blue Ridge Wealth Planners, một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký. Chứng khoán được cung cấp thông qua Madison Avenue Securities, LLC (MAS), thành viên FINRA / SIPC. MAS và Blue Ridge Wealth Planners không phải là công ty liên kết.