Hầu hết mọi người, đặc biệt là những người sắp hoặc sắp nghỉ hưu, lo lắng (và vì lý do chính đáng) về những gì hoạt động thị trường trong tháng 12 đã ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của họ. Bạn bè của tôi, biết những gì tôi làm, hỏi tôi, "Vậy, bạn nghĩ gì về thị trường?"

Câu trả lời của tôi cho họ là, "Chúng tôi ổn, nhưng những đứa trẻ sẽ được thừa hưởng ít hơn từ tài khoản hưu trí của tôi nếu ngày mai vợ tôi và tôi bị đụng xe buýt." Nói cách khác, thu nhập của tôi an toàn và tương đối không bị ảnh hưởng bởi kết quả thị trường ngay cả khi tài khoản tổng thể của tôi đã giảm xuống.

Nếu mục tiêu trong Năm Mới của bạn là "Chỉnh sửa kế hoạch nghỉ hưu của tôi", thì bài viết này sẽ cung cấp cho bạn năm bước để hoàn thành giải pháp của mình. Bạn sẽ có thể "đặt nó và quên nó", vì vậy bạn không cần phải thực hiện lại năm này qua năm khác.

Bước 1 - Tìm tiềm năng thu nhập hưu trí của bạn

Bước đầu tiên, hãy dành vài phút để xác định Sức mạnh Thu nhập của bạn. Đó là một phép tính đơn giản cho bạn biết khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có thể tạo ra bao nhiêu thu nhập - bắt đầu từ khi bạn nghỉ hưu, tăng dần theo thời gian và tiếp tục suốt đời.

Đồng thời, cập nhật hoặc tìm dự báo An sinh xã hội mới nhất của bạn. Kết hợp cả hai để có ý tưởng về thu nhập tiềm năng của bạn. Tất nhiên, bạn sẽ cần loại kế hoạch nghỉ hưu phù hợp để phát huy hết tiềm năng của mình.

________________________________________

Ví dụ về Sức mạnh Thu nhập (Tháng 1 năm 2019)

Một phụ nữ 62 tuổi với 2,15 triệu đô la tiền tiết kiệm hưu trí mong muốn nghỉ hưu trong sáu năm có Sức mạnh Thu nhập như sau:

• Bắt đầu ở mức $ 142,000 mỗi năm
• Tăng lên 255.000 đô la mỗi năm ở tuổi 85
• Tổng cộng gần 4,8 triệu đô la nếu cô ấy sống sót đến 90 tuổi
• Tổng cộng tối thiểu là 2,15 triệu đô la, bất kể cô ấy còn sống bao lâu nữa

An sinh xã hội của cô ấy bắt đầu từ tuổi 68 được dự đoán là 30.000 đô la mỗi năm, vì vậy cô ấy có vẻ sẽ bắt đầu nghỉ hưu với thu nhập hơn 170.000 đô la mỗi năm.

________________________________________

Bước 2 - Tạo ngân sách hưu trí của bạn

Một khi bạn xác định được mức thu nhập mà mình mong đợi, việc tìm ra số tiền bạn định chi sẽ rất hợp lý. Cộng tiền thuê nhà, chi phí ăn uống, đi lại, bảo hiểm và quà tặng cho trẻ em và cháu ngoại. Đây là bảng tính chi phí hưu trí mẫu.

Đừng quên lập kế hoạch cho các chi phí y tế và người chăm sóc chưa được hoàn trả, có thể lớn và thường tăng khi bạn già đi. Nếu bạn có thể, hãy tạo ngân sách cho ngày hôm nay và ước tính cho 10 năm kể từ bây giờ.

Với những con số ngân sách trong tay, bạn có bị thu vượt ngân sách không? Nếu thâm hụt lớn, hãy xem kỹ Sức mạnh Thu nhập của bạn. Tiết kiệm nhiều hơn từ bây giờ đến khi nghỉ hưu có thể tăng thu nhập của bạn. Nếu có thặng dư, có thể với kế hoạch nghỉ hưu phù hợp, bạn có thể đầu tư một số khoản tiết kiệm hưu trí của mình vào thứ mà bạn hằng mong muốn nhưng không biết mình có đủ khả năng chi trả. Bạn có thể tài trợ cho kế hoạch 529 của cháu mình ở cấp cao hơn hoặc đầu tư một số tiền của mình vào các cổ phiếu công nghệ mà bạn tránh xa. Hoặc bạn có thể thiết lập quỹ “khi cần thiết” cho những thứ mà bạn không có kế hoạch.

Bước 3 - Ưu tiên Ba chữ cái

Kế hoạch nghỉ hưu của bạn sẽ cần phải giải quyết các mục tiêu cá nhân của bạn, bởi vì chúng sẽ thúc đẩy các chiến lược đầu tư và các chiến thuật khác của bạn. Khi bạn chuẩn bị và ưu tiên Ba L - thu nhập trọn đời, di sản và tính thanh khoản - bạn sẽ cải thiện đáng kể cơ hội nghỉ hưu thành công.

________________________________________

Ba chữ L được xác định

• Thu nhập Trọn đời: Liệu tiền của bạn có cạn kiệt nếu bạn chi tiêu với số tiền dự trù của mình không?
• Kế thừa: Có còn tiền cho con cháu khi bạn qua đời không?
• Tính thanh khoản: Liệu tiền được chi cho các sự kiện không được nhắm mục tiêu hay bị mất trong thời kỳ suy thoái của thị trường có làm hỏng câu trả lời ở trên không?

________________________________________

Suy nghĩ về câu trả lời cho những câu hỏi này sẽ giúp bạn đánh giá kế hoạch nghỉ hưu của mình. Ngay cả khi nghiên cứu và sắp xếp thứ tự ưu tiên này, bạn sẽ phải đưa ra quyết định dựa trên một số thông tin không thể biết được:Tôi sẽ sống được bao lâu? Thị trường sẽ ra sao trong 20 năm tới? Những sự kiện bất ngờ nào sẽ thách thức ngay cả kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất?

Làm thế nào để bạn lập kế hoạch với rất nhiều sự không chắc chắn? Điều quan trọng nhất, chúng tôi tin rằng, là tự giáo dục bản thân về sự khác biệt trong cách hoạt động của hầu hết các kế hoạch hưu trí. Điều này đưa chúng ta đến Bước 4…

Bước 4 - Nghiên cứu các phương pháp lập kế hoạch khác nhau

Cách tiếp cận tiêu chuẩn được hầu hết các cố vấn khuyến nghị là phân bổ tiền tiết kiệm của bạn giữa cổ phiếu và trái phiếu và sử dụng công thức để xác định số tiền bạn có thể rút mỗi năm. Đây là một máy tính hưu trí truyền thống mà bạn có thể sử dụng.

Vấn đề với các kế hoạch “phân bổ / rút bớt tài sản” như vậy là chúng hiếm khi được thiết kế để tồn tại suốt đời, khiến người về hưu gặp rất nhiều rủi ro. Và họ không phân biệt được giữa IRA tái đầu tư và khoản tiết kiệm cá nhân sau thuế hoặc tài khoản để được xử lý thuế phù hợp.

Go2income.com đã tạo phân bổ thu nhập công cụ cung cấp nhiều thu nhập hơn với ít rủi ro thị trường hơn và xử lý IRA luân chuyển và tiết kiệm cá nhân theo cách khác nhau. Đọc về Phân bổ thu nhập và cách phân bổ thu nhập có thể tăng thu nhập của bạn và đồng thời làm cho phân bổ thu nhập trở nên đáng tin cậy hơn.

Bước Năm - Nói chuyện với cố vấn

Cho dù bạn hiểu các phương pháp lập kế hoạch này đến mức nào, bạn vẫn có thể cần phải nói chuyện với một cố vấn. Cũng giống như việc lựa chọn loại bác sĩ để khám phụ thuộc vào phương pháp điều trị bạn mong đợi, việc chọn một cố vấn cũng vậy.

Để theo đuổi phương pháp phân bổ / rút tài sản tiêu chuẩn, hãy nói chuyện với cố vấn hiện tại của bạn hoặc chọn công ty cung cấp lời khuyên trực tuyến. Tuy nhiên, hãy đảm bảo rằng bạn thảo luận về các nguồn thu nhập của mình trong kế hoạch và cách chúng có được từ IRA chuyển nhượng hoặc khoản tiết kiệm cá nhân của bạn. Mang theo báo cáo Sức mạnh Thu nhập và kế hoạch Phân bổ Thu nhập của bạn đến cuộc họp.

Bằng cách thực hiện kế hoạch nghỉ hưu một cách chậm rãi nhưng chắc chắn trong những tháng tới, bạn có thể sử dụng giải pháp cho Năm mới 2020 của mình để giải quyết một điều gì đó khó khăn hơn, chẳng hạn như lời hứa tập thể dục ba lần một tuần.

Chúng tôi sẽ giúp bạn hoàn thành giải pháp cho Năm mới của mình. Truy cập Sức mạnh Thu nhập và Phân bổ Thu nhập để tìm câu trả lời cho câu hỏi của bạn.