Kế hoạch lương hưu được xác định theo lợi ích truyền thống là một thành phần chính trong nhiều gói bồi thường của người Mỹ cho đến những năm 1980. Người lao động có thể tin tưởng rằng sự kết hợp giữa lương hưu và phúc lợi An sinh xã hội có thể đủ để giúp họ vượt qua những năm tháng vàng son. Ngoại trừ một số ngành nghề nhất định trong khu vực công, chẳng hạn như cảnh sát, lính cứu hỏa và giáo viên, đối với hầu hết nhân viên, lương hưu đã được tính theo cách của máy đánh chữ.

Nghỉ hưu không còn là đến độ tuổi tùy ý và gọi là nghỉ việc. Đó là về việc nghỉ hưu khi bạn đã chuẩn bị tài chính cho những năm sắp tới. Để nghỉ hưu mà không sợ hết tiền, những người lao động trẻ tuổi cần phải tích cực xem xét các kế hoạch tiết kiệm hưu trí của họ trong nhiều thập kỷ trước khi nghỉ hưu.

Hầu hết người Mỹ để một số tiền sang một bên trong tài khoản trước thuế và nên có xu hướng làm như vậy sớm trong sự nghiệp của họ, ngay cả khi điều đó có nghĩa là trì hoãn việc thỏa mãn tức thì với lối sống buông thả. Những lo lắng về khả năng thanh toán trong tương lai của hệ thống An sinh xã hội của chúng tôi sẽ khiến những người nghỉ hưu trong tương lai phụ thuộc nhiều hơn vào tiền tiết kiệm của chính họ.

An sinh xã hội và Sóng thần Nợ quốc gia

Cải cách quyền lợi đã khuất sau bức màn chính trị trong nhiều thập kỷ. Tuy nhiên, đó không phải là một nỗ lực dễ dàng hay dễ chịu vì nó đòi hỏi phải tăng thuế, giảm trợ cấp hoặc thay đổi tuổi nghỉ hưu. Những chủ đề đó không phải là những khái niệm phổ biến về mặt chính trị để giải quyết. Tuy nhiên, như báo cáo thường niên của hội đồng quản trị An sinh xã hội năm 2019 cho thấy, chúng tôi sắp hết thời gian.

Theo dự đoán của Cơ quan An sinh Xã hội hiện tại, chi phí của chương trình sẽ vượt quá thu nhập của nó vào năm 2020 và Quỹ Ủy thác An sinh Xã hội ước tính sẽ cạn kiệt vào năm 2035. Nếu không có những thay đổi đối với hệ thống hiện tại, phúc lợi có thể bị cắt giảm ít nhất 25%. Nợ quốc gia, hiện ở mức 22 nghìn tỷ đô la và đang tăng lên, làm trầm trọng thêm tình hình. Tại một thời điểm nào đó, chính phủ phải bắt đầu trả khoản nợ này, điều này có nguy cơ buộc phải cắt giảm phúc lợi An sinh xã hội đáng kể hơn 25%.

Bất chấp hàng triệu người Mỹ đã trả tiền vào hệ thống An sinh xã hội trong nhiều thập kỷ để hỗ trợ các thế hệ đã qua, theo luật, chính phủ không bắt buộc chính phủ phải giữ trợ cấp ở một mức cụ thể hoặc thậm chí tiếp tục chương trình. Vì vậy, câu hỏi quan trọng sẽ trở thành:Thu nhập hưu trí cho các thế hệ tương lai, chẳng hạn như thế hệ thiên niên kỷ, sẽ đến từ đâu?

Tính năng động đánh bại khả năng phản ứng - Tăng trưởng là chìa khóa

Thực tế khắc nghiệt thời hiện đại là nếu bạn không chủ động lập kế hoạch nghỉ hưu và phân bổ nó hợp lý để tăng trưởng, bạn có thể phải đối mặt với đề xuất làm việc tốt ở độ tuổi 80 hoặc dựa vào con cái để được hỗ trợ tài chính. Đối với những người muốn tránh những tình huống này, lập kế hoạch nghỉ hưu phù hợp có thể cung cấp một con đường khả thi để ổn định và độc lập về tài chính.

Phương pháp hay nhất là bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu càng sớm càng tốt, lý tưởng nhất là ở công việc đầu tiên của bạn. Tăng trưởng được hoãn thuế và đóng góp phù hợp với người sử dụng lao động kết hợp tạo ra một cách mạnh mẽ để các thế hệ trẻ tích lũy tài sản hưu trí.

Không có giải pháp chung cho tất cả để tạo ra một quỹ hưu trí an toàn. Có nhiều vấn đề cần cân nhắc và nếu bạn đang gặp khó khăn khi bắt đầu hoặc cảm thấy quá tải, thì hành động tốt nhất có thể là nhờ đến sự hỗ trợ của NHÀ KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ĐƯỢC CHỨNG NHẬN ™ (CFP®), người có kinh nghiệm trong việc tùy chỉnh lời khuyên phù hợp với nhu cầu riêng biệt của bạn và mục tiêu.

Ví dụ, nhiều gia đình cần cân bằng giữa việc lập kế hoạch nghỉ hưu với thách thức tài trợ cho việc học đại học của con cái họ. Xem xét chi phí hiện tại của giáo dục đại học, khoản tiết kiệm hưu trí có thể cần được giảm tạm thời để ưu tiên chi phí này. Tuy nhiên, nó không bao giờ được tạm dừng hoàn toàn. Những người chờ đợi cho đến khi con họ học đại học sẽ từ bỏ quyền lợi của lợi tức kép, có thể chịu trách nhiệm cho một phần đáng kể tài sản của bạn khi nghỉ hưu.

Điều quan trọng nữa là đặt ra những kỳ vọng thực tế cho việc rút tiền từ tài khoản hưu trí. Hầu hết các cố vấn sử dụng quy tắc 4% - cho biết bạn có thể rút 4% giá trị danh mục đầu tư của mình mỗi năm khi nghỉ hưu - để giúp bảo toàn giá trị tài khoản hưu trí và đề phòng khách hàng hết tiền sau này trong cuộc đời.

Với những người sống lâu hơn, các cá nhân cần phải lưu ý đến cả tài sản hưu trí ngày càng tăng trong sự nghiệp của họ và cách họ chi tiêu những khoản tiền đó khi nghỉ hưu, có thể kéo dài trong 30 năm hoặc hơn. Và mặc dù có thể bị hấp dẫn để tiếp cận các nguồn vốn thông qua các khoản vay 401 (k) trước khi nghỉ hưu, nhưng có thể có những phân nhánh đáng kể khi làm như vậy. Không thể đánh giá thấp tầm quan trọng của việc duy trì một cách tiếp cận kỷ luật đối với việc nghỉ hưu.

Millennials Phải chuẩn bị

Trong môi trường gia tăng nợ vay sinh viên hiện nay, thế hệ trẻ nói riêng không được tiếp xúc với thế giới đầu tư và kế hoạch nghỉ hưu sớm như các thế hệ trước. Do đó, thế hệ millennials đã nổi tiếng về thái độ không thích rủi ro trong việc đầu tư. Hơn nữa, với sở thích hướng tới các cơ hội việc làm ngắn hạn hơn, nhiều thế hệ millennials cũng có xu hướng thiếu thu nhập ổn định cần thiết để thậm chí cân nhắc đầu tư. Kết quả là, nhiều người có rất ít hoặc không có tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu. Trên thực tế, gần 50% thế hệ millennials không có tài khoản hưu trí.

Đó có thể là một sai lầm đắt giá, bởi vì thế hệ millennials đang ở độ tuổi để đạt được lợi thế đáng kể từ tăng trưởng hoãn thuế và lợi nhuận kép. Chờ đợi để tiết kiệm phủ nhận hiệu quả của những lợi ích này và có thể khiến thế hệ millennials thiếu hụt đáng kể khi nghỉ hưu. Điều này, kết hợp với việc cắt giảm dự kiến ​​đối với An sinh xã hội và loại bỏ lương hưu trợ cấp xác định, có thể báo hiệu một công thức cho thảm họa trong tương lai.

Ngay cả khi bạn bắt đầu với quy mô nhỏ, điều quan trọng là phải có cách tiếp cận chủ động để tiết kiệm và đầu tư cho hưu trí. Những gì có vẻ giống như một khoản tiền nhỏ ngày hôm nay có thể được định vị cho sự tăng trưởng đáng kể trong tương lai với việc quản lý đầu tư thích hợp và lợi nhuận gộp trong nhiều năm.

Làm việc với một CFP® có kinh nghiệm có thể giúp các thế hệ trẻ chống lại những thay đổi đối với các phúc lợi An sinh Xã hội trong tương lai. Mặc dù An sinh xã hội nhiều khả năng vẫn sẽ cung cấp một số thu nhập hưu trí trong tương lai, nhưng việc cắt giảm không thể tránh khỏi đe dọa khiến hàng triệu người Mỹ không được chuẩn bị đầy đủ. Mặc dù tình hình có vẻ khó khăn và đòi hỏi một số hy sinh ban đầu, nhưng việc thực hiện một chiến lược kế hoạch nghỉ hưu có kỷ luật và nhất quán ngay từ sớm trong sự nghiệp của một người sẽ cải thiện đáng kể triển vọng được hưởng một chế độ hưu trí ổn định sau này.

Chứng khoán được cung cấp thông qua Kalos Capital Inc. và các dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Kalos Management Inc., ("Kalos") tại 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005. Calibre Financial Partners LLC, không phải là chi nhánh hoặc công ty con của Kalos. Thành viên FINRA / SIPC.

Các ý kiến ​​trong phần bình luận trước đó tính đến ngày xuất bản và có thể thay đổi. Thông tin đã được lấy từ các nguồn của bên thứ ba mà chúng tôi coi là đáng tin cậy, nhưng chúng tôi không đảm bảo các dữ kiện được trích dẫn là chính xác hoặc đầy đủ. Tài liệu này không nhằm mục đích dựa vào như một dự báo hoặc lời khuyên đầu tư về một khoản đầu tư cụ thể hoặc thị trường nói chung, cũng không nhằm dự đoán hoặc mô tả hiệu suất của bất kỳ khoản đầu tư nào. Các nhà đầu tư nên tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính của họ về chiến lược tốt nhất cho họ. Hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo cho kết quả trong tương lai. Kalos Capital Inc. không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các ý kiến ​​và quan điểm được bày tỏ ở đây chỉ dành cho mục đích thông tin. Vui lòng tham khảo ý kiến ​​với nhà tư vấn thuế và / hoặc pháp lý của bạn để được hướng dẫn như vậy.