Tất cả chúng ta đều mong muốn những gì tốt nhất cho con cháu của mình. Chúng tôi muốn các em phát triển thành những người tử tế, có năng lực và có trách nhiệm. Tuy nhiên, hơn bất cứ điều gì, chúng tôi muốn họ hạnh phúc.

Từ nghiên cứu này đến nghiên cứu khác chỉ ra rằng tiền bạc là một trong những nguyên nhân hàng đầu gây ra căng thẳng và bất hạnh cho con người, còn cách nào tốt hơn để tác động tích cực đến hạnh phúc tương lai của họ hơn là tạo cho họ một sự khởi đầu tài chính ngay hôm nay. Và không, ý tôi không phải là giao một đống tiền mặt cho họ. Tôi đang nói về các bước chính xác mà bạn có thể thực hiện, kết hợp với các bước do con và cháu của bạn thực hiện, sẽ giúp họ bắt đầu con đường thành công lớn hơn về tài chính và như một phần mở rộng, hạnh phúc lớn hơn.

Mở Roth IRA

Mở Roth IRA có thể là một trong những điều hiệu quả nhất về mặt tài chính mà bạn có thể làm cho con hoặc cháu. Các lợi ích về thuế của Roth IRA thường hoàn toàn phù hợp với hoàn cảnh của họ. Vì các khoản đóng góp là sau thuế, tiền lãi được tích lũy trong tài khoản miễn thuế. Lợi ích về thuế này, cùng với độ tuổi còn nhỏ của trẻ, là điều khiến Roth IRA trở thành một cơ hội thực sự đáng chú ý. Lợi nhuận sẽ có nhiều thập kỷ để tăng lên mà không phải trả 1 đô la thuế đối với sự tăng trưởng đó. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng đứa trẻ phải có thu nhập để mở Roth.

Nếu một người 16 tuổi đầu tư 5.000 đô la mỗi năm, kiếm được 7% cho đến khi 65 tuổi, thì ở tuổi 65, cô ấy sẽ có 2.027.000 đô la.

Bạn có thể thấy cách mà hàng thập kỷ tăng trưởng giúp tạo ra một giá trị tài khoản khá lớn, trước cả khi tính cả lợi ích về thuế. Trong số dư đó, 245.000 đô la bao gồm các khoản đóng góp hàng năm với 1.782.000 đô la còn lại là lợi nhuận đầu tư, một lần nữa được miễn thuế.

Cân nhắc mở Roth IRA cho con bạn sau khi chúng bắt đầu công việc đầu tiên và đã kiếm được thu nhập, có thể đến từ việc làm W-2 hoặc từ việc tự kinh doanh, chẳng hạn như cắt cỏ hoặc trông trẻ cho hàng xóm. Nếu họ đã kiếm được thu nhập, họ có thể đóng góp cho Roth IRA, miễn là tổng số tiền đóng góp hàng năm không vượt quá mức thu nhập kiếm được ít hơn hoặc mức đóng góp tối đa (6.000 đô la vào năm 2020). Đối với trẻ em, tuổi tác hoàn toàn không phải là vấn đề cần cân nhắc. Trên thực tế, một đứa trẻ 2 tuổi được trả tiền để tham gia một chương trình quảng cáo đủ điều kiện cho Roth IRA. Với trẻ em dưới 18 tuổi, cha mẹ có thể mở Roth IRA giám hộ, thay mặt họ quản lý các quỹ đó cho đến khi trẻ đủ 18 tuổi.

Một ví dụ khác:Chủ doanh nghiệp có thể thuê con cái của họ cho công việc kinh doanh của gia đình, trả cho họ một mức hợp lý để thực hiện một công việc hợp pháp. Điều này có thể mở ra các kịch bản tiết kiệm thuế cho các chủ doanh nghiệp, vì họ có thể nhận được khoản khấu trừ thuế trên tiền lương của trẻ em và được miễn thuế FICA. Đồng thời, nó cho phép đứa trẻ kiếm được thu nhập đủ điều kiện nhận khoản đóng góp Roth IRA. Miễn thuế FICA miễn là trẻ em dưới 18 tuổi và đối với các doanh nghiệp được cấu trúc như một công ty sở hữu duy nhất, LLC một thành viên hoặc công ty hợp danh mà cha mẹ là chủ sở hữu duy nhất.

Xây dựng Điểm tín dụng

Trong khi IRA của Roth sẽ giúp họ bắt đầu con đường tiết kiệm, bạn cũng có thể chủ động thực hiện các bước với họ trong việc quản lý nợ trong tương lai của họ. Nếu thanh thiếu niên của bạn đủ trưởng thành để hiểu hậu quả của việc lạm dụng thẻ tín dụng và bạn có điểm tín dụng tốt, bạn có thể cân nhắc việc thêm họ làm người dùng được ủy quyền trên thẻ của mình.

Mặc dù điều này cần một mức độ tin cậy, nhưng lợi ích cho con bạn là rất nhiều. Đầu tiên, nó sẽ giới thiệu cho họ những công cụ cần thiết để xử lý tín dụng một cách có trách nhiệm. Vì các em sẽ sử dụng tín chỉ trong suốt cuộc đời, nên việc bắt đầu quá trình học tập trong khi phụ huynh vẫn có thể giám sát được là rất hợp lý. Ngoài ra, với tư cách là người dùng được ủy quyền, họ sẽ tích lũy điểm tín dụng của mình dựa trên các khoản thanh toán đúng hạn của bạn.

Sau đó, khi chuyển sang tuổi trưởng thành, họ sẽ ở vị trí tốt hơn để được mở rộng tài chính - và ở mức tốt hơn - cho các khoản mua sắm, chẳng hạn như xe hơi và nhà cửa. Họ cũng sẽ dễ dàng hơn trong việc lấy thẻ tín dụng của chính mình. Khi họ đủ 18 tuổi và đủ điều kiện để có thẻ tín dụng của riêng mình, việc có điểm tín dụng cao hơn sẽ nhanh chóng được chấp thuận cho một thẻ tín dụng không bảo đảm cung cấp các đặc quyền phần thưởng, thay vì phải thanh toán cho một thẻ tín dụng có bảo đảm không rườm rà.

Với tư cách là người dùng được ủy quyền, họ sẽ nhận được thẻ của riêng mình, nhưng chủ thẻ chính vẫn có trách nhiệm thanh toán hóa đơn hàng tháng. Các khoản thanh toán đó sau đó được phản ánh trên điểm tín dụng của người dùng được ủy quyền. Và nếu bạn do dự, hãy lưu ý rằng có thể thêm họ làm người dùng được ủy quyền và không nói với họ hoặc chia sẻ thẻ cho đến khi bạn cảm thấy họ đã sẵn sàng.

Mỗi công ty thẻ khác nhau về cách họ đối xử với người dùng được ủy quyền. Hầu hết đều có độ tuổi tối thiểu, một số có chi phí để thêm một tuổi và một số cho phép bạn đặt giới hạn chi tiêu hàng tháng cho người dùng được ủy quyền. Gọi cho công ty thẻ của bạn sẽ giúp tìm ra cách họ tiếp cận chủ đề cụ thể.

Quản lý Nợ Đại học

Không có gì bí mật khi các khoản vay dành cho sinh viên đã trở thành một vấn đề thực sự đối với nhiều người, với số tiền cho vay cao ngăn cản họ bắt đầu thành công về mặt tài chính. Nhìn chung, đại học vẫn là một khoản đầu tư tốt, nó đi kèm với các chi phí khác nhau đáng kể từ đại học đến đại học và các khoản vay dễ kiếm có thể khiến tổng hóa đơn tăng vọt vào thời điểm tốt nghiệp.

Kết hợp với điều này là thực tế là hầu hết sinh viên đưa ra các quyết định đại học đều 18 tuổi với ít tiếp xúc tài chính trong thế giới thực. Do đó, trước khi con bạn vào đại học, bạn có thể giúp chúng thực hiện các bước để quản lý khoản nợ tương lai này.

Bước đầu tiên là lưu ý những nguồn thu nhập và tài sản hiện có sẵn để chi trả cho việc học đại học, cùng với thu nhập mong đợi của sinh viên tốt nghiệp trong lĩnh vực của họ khi tốt nghiệp. Rất có thể, chính những nguồn này sẽ được dùng để trả khoản vay học đại học. Một nguyên tắc chung là nợ đại học nên được giới hạn ở mức gần gấp 1 lần thu nhập kỳ vọng khi tốt nghiệp. Ở mức này, khoản vay có thể được thanh toán thoải mái trong 10 năm.

Tương tự như bất kỳ giao dịch mua lớn nào, hãy tìm kiếm các trường cao đẳng trong phạm vi ngân sách này. Cần chú ý đến chi phí tự trả chứ không phải “giá dán” của trường đại học, vì hầu hết đều cung cấp hỗ trợ tài chính hào phóng. CollegeBoard.org là một nguồn thông tin tuyệt vời về hỗ trợ tài chính được cung cấp tại các trường khác nhau và trang web của mỗi trường sẽ có một máy tính “Giá thực” để giúp tính toán chi phí tự trả. Bạn có thể khuyến khích con mình tiết kiệm nhiều hơn bằng cách xem xét các chương trình co-op, chương trình vừa học vừa làm, học bổng và trợ cấp địa phương và quốc gia, đồng thời nộp đơn FAFSA càng sớm càng tốt để tối đa hóa số tiền viện trợ được cung cấp.

Nói về tài chính

Chỉ cần nói chuyện với con bạn về vấn đề tài chính có thể giúp chúng vượt lên trong cuộc sống. Điều này không cần phải thảo luận sâu về các chi tiết cụ thể của thuế hoặc tài khoản hưu trí. Đó là cơ hội để họ thấm nhuần những giá trị tốt đẹp hơn bằng cách giải thích cho họ lý do đằng sau một số quyết định tài chính của bạn.

Hầu hết các chuyên gia đều nói rằng trẻ em có thể bắt đầu hiểu tiền đang được tiêu vào đâu vào khoảng 6 tuổi. Khi chúng yêu cầu một món đồ chơi, bạn có thể giải thích cho chúng rằng tiền đang được sử dụng thay vì mua hàng tạp hóa để chúng giới thiệu về “muốn” so với “ nhu cầu. ” Bảo trẻ tiết kiệm tiền tiêu vặt để mua đồ chơi sẽ cho trẻ thấy sự hài lòng và tiết kiệm chậm trễ.

Khi họ già đi, cố vấn tài chính của bạn nên sẵn sàng gặp họ để thảo luận về kế hoạch thực hành nhiều hơn. Một số cuộc họp yêu thích của tôi là với con cái của khách hàng, thảo luận về những cách chúng tôi có thể bắt đầu cho chúng đi đúng hướng với tài chính của chúng.

Cho chúng tiếp xúc với các cuộc thảo luận về tài chính trong suốt thời thơ ấu sẽ giúp chúng thoải mái hơn khi nói về tài chính, tìm hiểu về tài chính và suy nghĩ về ưu và nhược điểm của mỗi quyết định trước khi đưa ra quyết định.

Như bạn có thể thấy, một khởi đầu tài chính cho con cháu của bạn không nhất thiết phải liên quan đến quà tặng tiền bạc. Mở Roth IRA khi còn trẻ, tạo dựng tín dụng sớm, quản lý nợ đại học và có giá trị tài chính tốt là bốn chức năng quan trọng mà bạn có thể giúp họ, điều đó sẽ mang lại cho họ một khởi đầu tài chính với ít căng thẳng tài chính hơn.