Bất cứ khi nào ai đó đưa ra danh sách mới gồm 10 điều đáng sợ nhất từ ​​trước đến nay - thường là đúng dịp Halloween - bạn sẽ thấy những thứ cũ tương tự. Cái chết. Những chú hề. Nhện. Độ cao.

Tôi không bao giờ tìm thấy kế hoạch nghỉ hưu trong những danh sách đó, điều này thật đáng ngạc nhiên, khi xem xét rằng hầu hết mọi người dường như rất kiên quyết để tránh nó - ngay cả những người hy vọng sẽ rời bỏ công việc của họ trong vài năm tới.

Bạn có thể nghe thấy người hàng xóm của mình khoe khoang về khối tài sản ngày càng lớn ở tuổi 401 (k) của anh ta. Hoặc một đồng nghiệp có thể nói không ngừng về ngôi nhà mà cô ấy muốn xây gần bãi biển vào một ngày nào đó. Nhưng bạn hiếm khi nghe ai đề cập đến việc có một kế hoạch toàn diện để đạt được mục tiêu của họ. Hay chính xác là làm cách nào để họ có đủ tiền để sống thoải mái trong 20 năm trở lên mà không phải trả lương.

Bây giờ điều đó thật đáng sợ.

Thật vậy, các cố vấn tài chính nghe những điều khiến chúng ta ớn lạnh mỗi ngày - từ khách hàng, khách hàng tiềm năng và những người trên đường phố. Dưới đây là một số:

• “Tôi không có kế hoạch và tôi không cần kế hoạch. Mọi thứ đang diễn ra như thế nào, tôi sẽ ổn thôi. ” Giá như thị trường có thể tiếp tục đi lên và đi lên - thì mọi nhà đầu tư sẽ ổn (và công việc của tôi sẽ dễ dàng hơn rất nhiều). Thật không may, nó không hoạt động theo cách đó. Nếu thị trường giảm khi bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu, bạn sẽ không có thời gian để bù đắp các khoản lỗ của mình theo cách bạn có thể làm khi còn làm việc và thị trường gấu có thể ảnh hưởng đáng kể đến ổ trứng của bạn. Bạn nghĩ rằng bạn có thể định giờ thị trường? Chắc là không. Lịch sử cho chúng ta thấy nhiều lần rằng cảm xúc giúp con người trở nên tốt hơn và nỗi sợ hãi có thể dẫn đến việc bán hàng theo quán tính hoặc hoảng sợ.
• “Tôi có một kế hoạch, nhưng tôi sẽ không thực hiện theo nó. Tôi muốn kiếm nhiều tiền hơn nữa! ” Lần này, cảm xúc là lòng tham - và lòng tham là không tốt. Khi ai đó đến văn phòng của chúng tôi có đủ tiền để nghỉ hưu với phong cách sống mà họ muốn, chúng tôi thường sẽ nói chuyện với họ về việc chuyển sang các sản phẩm bảo thủ hơn, chẳng hạn như niên kim. Điều đó có nghĩa là danh mục đầu tư của họ không tương quan 100% với thị trường - và họ biết điều đó. Nhưng sau đó, họ xem tin tức hoặc nói chuyện với một người bạn và nghe về lợi nhuận từ 7% trở lên và họ muốn biết tại sao điều đó không xảy ra với họ. Tất nhiên, câu trả lời là nếu bạn thu được lợi nhuận lớn, bạn cũng có thể bị lỗ lớn - và khi về hưu, khi bạn đang sử dụng số tiền đó để sống, bạn không thể giảm 20% trở lên. Bạn phải bám sát các nguyên tắc cơ bản của kế hoạch của mình; bạn không thể đuổi theo lợi nhuận nữa.
• “Tại sao bạn cứ nói với tôi về rủi ro? Tôi đang làm rất tốt. ” Lập kế hoạch nghỉ hưu thiên về quản lý rủi ro hơn là lợi nhuận (xem ở trên), vì vậy, đó là nơi mà hầu hết các cố vấn tài chính chuyên về hưu trí đặt sự chú ý của họ. Chúng tôi biết đôi khi thị trường có thể định giá quá cao mọi thứ, điều này khiến cho kỷ luật trở thành chìa khóa. Công việc của chúng tôi là đảm bảo rằng nếu có một đợt pullback, một sự điều chỉnh hoặc một sự cố, bạn vẫn có tiền. Khi đi làm, bạn có thể tập trung tất cả những gì mình muốn vào tích lũy, nhưng khi nghỉ hưu, ưu tiên số 1 của bạn nên là bảo toàn.
• “Tôi sẽ chỉ tuân theo các quy tắc chung về lập kế hoạch nghỉ hưu cũ. Nó đã hiệu quả với bố mẹ tôi và nó sẽ hiệu quả với tôi. ” Những quy tắc cũ đó - quy tắc rút tiền 4%, quy tắc 60% cổ phiếu / 40% trái phiếu, v.v., được phát triển vào một thời điểm khác, khi mọi người không sống lâu, nền kinh tế của chúng ta không toàn cầu, tin tức không phải là ' 24/7 và thị trường không có biến động lớn như chúng ta thấy ngày hôm nay. Trong một thị trường như chúng tôi đã trải qua trong bảy năm qua, bạn có thể khiến mọi thứ hoạt động hiệu quả. Nhưng những quy tắc đó đều có giới hạn của chúng - chúng luôn có - và mọi nhà đầu tư nên có một kế hoạch được thiết kế cho nhu cầu và mục tiêu cá nhân của họ.

Quay trở lại năm 1996, Chủ tịch Fed khi đó là Alan Greenspan đã đặt ra thuật ngữ “phóng đại phi lý trí” trong một bài phát biểu, trong đó ông cảnh báo rằng thị trường có thể bị định giá quá cao và có thể dẫn đến hậu quả. Năm 2000, nhà kinh tế học từng đoạt giải Nobel Robert Shiller đã đặt thuật ngữ này làm tiêu đề của một cuốn sách và cảnh báo độc giả về khả năng xảy ra một cuộc khủng hoảng công nghệ sắp tới. Anh ấy đã đúng.

Năm 2005, Shiller đã cập nhật cuốn sách đó và cảnh báo các nhà đầu tư về bong bóng nhà đất. Đúng một lần nữa.

Ấn bản thứ ba của ông, được xuất bản vào năm 2015, nói rằng “sự phóng đại phi lý trí” chỉ tăng lên kể từ cuộc khủng hoảng tài chính vừa qua. Và Greenspan đã sử dụng lại thuật ngữ này vào tháng 8, trong một cuộc phỏng vấn với CNBC’s Squawk Box về môi trường thị trường ngày nay và thị trường tăng giá trái phiếu kéo dài ba thập kỷ.

Đừng để sự hưng phấn của thị trường hiện tại che khuất mối đe dọa cho việc nghỉ hưu của bạn.

Tôi biết rằng thật hấp dẫn để lạm dụng khi thị trường đang quá hào phóng với các món quà của nó. Nhưng hãy nhớ rằng, nó cũng đầy những mánh khóe. Nếu bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu, tốt nhất là bạn nên thận trọng.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Chứng khoán được cung cấp thông qua Dịch vụ Đầu tư GF, LLC. Thành viên FINRA / SIPC. Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Global Financial Private Capital, LLC.

Mọi nhận xét liên quan đến các khoản đầu tư an toàn và chắc chắn, và các dòng thu nhập được đảm bảo chỉ đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định. Họ không đề cập đến các sản phẩm tư vấn đầu tư hoặc chứng khoán dưới bất kỳ hình thức nào. Bảo hiểm cố định và bảo lãnh sản phẩm niên kim tùy thuộc vào khả năng thanh toán yêu cầu bồi thường của công ty phát hành và không được cung cấp bởi Global Financial Capital. Thông tin không nhằm mục đích cung cấp lời khuyên cụ thể về luật hoặc thuế.