Đừng vội. Nhưng đừng đợi quá lâu. Đó là câu hỏi hóc búa khi bạn đang xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Đó là một trong những điều mà hầu hết chúng ta không muốn nghĩ đến. Rốt cuộc, không ai thích chiêm nghiệm những mặt trái của việc già đi. Tuy nhiên, trong khi xác định xem bạn có cần mức độ phù hợp hay không và loại chính sách nào hợp lý nhất không phải là những quyết định bạn muốn vội vàng, bạn đưa ra chúng càng sớm thì bạn càng có lợi.

Bước đầu tiên là đánh giá xem bạn có cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không dựa trên tình hình cá nhân của bạn, loại hình chăm sóc bạn muốn và số tiền bạn đã tiết kiệm cho khi nghỉ hưu. Bài viết đầu tiên của loạt bài này khám phá cách vượt ra ngoài việc chỉ xử lý các con số khi bạn cân nhắc các lựa chọn của mình. Đó là một quyết định lớn đòi hỏi phải thảo luận kỹ lưỡng và làm việc thông qua các tình huống khác nhau - cả về tài chính và cảm xúc. Khi bạn tin tưởng rằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có ý nghĩa đối với bạn, đã đến lúc chuyển sang Bước 2:tìm ra loại chính sách nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

Sẵn sàng cho bước tiếp theo chưa? Bạn đã đến đúng nơi. Đây là ba câu hỏi chính cần xem xét.

1. Tôi nên mong đợi điều gì từ bảo hiểm chăm sóc dài hạn?

Dành thời gian để hiểu chính xác bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì - và không - là điều cần thiết. Bằng cách đó, bạn có thể xác định tốt hơn mức độ phù hợp bạn cần và mong đợi của bạn.

Các chính sách chăm sóc dài hạn được thiết kế để hỗ trợ sáu hoạt động chính của cuộc sống hàng ngày - mặc quần áo, tắm rửa, đi vệ sinh, chuyển viện, ăn uống và điều độ. Nếu bạn không thể thực hiện ít nhất hai trong sáu cách mà không có sự trợ giúp đáng kể, bạn có khả năng cần được chăm sóc lâu dài. Dịch vụ chăm sóc cần thiết thường có thể được cung cấp tại nhà riêng của bạn hoặc tại một cơ sở, chẳng hạn như nơi ở có hỗ trợ, nhà dưỡng lão hoặc nhà tế bần.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một lựa chọn để giúp bạn chi trả cho dịch vụ chăm sóc bạn cần. Bạn phải trả phí bảo hiểm theo thời gian. Sau đó, nếu bạn cần chăm sóc dài hạn, chính sách sẽ thanh toán hoặc hoàn trả cho bạn một phần hoặc tất cả chi phí chăm sóc dài hạn của bạn. Hãy coi đó là quyền truy cập vào một tài khoản ngân hàng cá nhân dành riêng để thanh toán cho các nhu cầu chăm sóc dài hạn.

Với một số loại chính sách, số tiền bảo hiểm và các tính năng có sẵn, giúp bạn hiểu rõ về tình hình tài chính của mình và mức độ phù hợp của bảo hiểm chăm sóc dài hạn trước khi bạn bắt đầu mua sắm. Và đó là một cam kết tài chính quan trọng, vì vậy bạn sẽ muốn đảm bảo phạm vi bảo hiểm bạn chọn mang lại cho bạn sự bảo vệ cần thiết ở mức giá mà bạn có thể chi trả. Để giúp bạn đánh giá yếu tố tài chính trong quyết định của mình và thiết lập mục tiêu của mình, hãy dành một chút thời gian để xem lại bài viết trước trong loạt bài này và khám phá công cụ đánh giá bảo hiểm chăm sóc dài hạn miễn phí trên trang web của chúng tôi, nơi cung cấp thông tin hữu ích về chi phí chăm sóc trong khu vực của bạn và giá bảo hiểm.

Là một phần của quá trình ra quyết định, hãy nói chuyện thông qua các mục tiêu và tình hình tài chính của bạn với gia đình. Điều quan trọng là phải nói cho các thành viên trong gia đình biết loại hình chăm sóc mà bạn muốn có và nhận được ý kiến ​​đóng góp của họ về những cách tốt nhất và thực tế nhất để lập kế hoạch cho việc chăm sóc đó. Cuộc trò chuyện không chỉ giúp bạn làm rõ kế hoạch của mình mà gia đình bạn cũng sẽ hiểu được mong muốn của bạn và loại bảo hiểm sẵn sàng trợ giúp.

2. Loại bảo hiểm chăm sóc dài hạn nào phù hợp với tôi?

Với mục tiêu của bạn đã được xác định, đã đến lúc mua sắm để được bảo hiểm. Có hai loại chính sách chính trên thị trường hiện nay: truyền thống và hybrid các chính sách. Cả hai đều cung cấp các lợi ích chăm sóc dài hạn như nhau. Để đánh giá cao sự khác biệt, bạn cần tìm hiểu kỹ các tính năng khác mà mỗi sản phẩm cung cấp.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống các chính sách hoạt động giống như bảo hiểm ô tô hoặc chủ nhà của bạn. Bạn trả phí bảo hiểm miễn là bạn có bảo hiểm và thu thập các quyền lợi nếu và khi bạn cần. Nếu bạn không cần quyền lợi, bạn sẽ không hoàn lại phí bảo hiểm của mình. Mặc dù điều này có thể được chấp nhận đối với bảo hiểm xe hơi, nhưng thẻ giá cao hơn và thời gian thanh toán kéo dài có thể khiến chi phí khó điều chỉnh hơn nếu cuối cùng bạn không cần chăm sóc lâu dài. Ngoài ra, phí bảo hiểm không được đảm bảo và có thể tăng lên.

Mặt tích cực, các chính sách truyền thống thường có phí bảo hiểm ban đầu thấp hơn so với các lựa chọn khác. Họ cũng có thể đủ điều kiện tham gia các chương trình hợp tác của tiểu bang cho phép bạn bảo vệ nhiều tài sản của mình hơn nếu bạn cạn kiệt quyền lợi bảo hiểm chăm sóc dài hạn và cần chuyển sang Medicaid.

Chính sách kết hợp kết hợp bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm chăm sóc dài hạn nhằm giải quyết một số rủi ro có thể xảy ra với chính sách truyền thống. Với chính sách kết hợp, phí bảo hiểm được trả trong một thời gian giới hạn, chẳng hạn như trả trước tất cả hoặc trong hơn 10 năm, vì vậy bạn sẽ không phải lo lắng về việc có đủ thu nhập để trang trải phí bảo hiểm trong 20 hoặc 30 năm kể từ bây giờ. Phí bảo hiểm cũng được đảm bảo và không thể tăng lên. Ngoài ra, nếu bạn qua đời mà không sử dụng quyền lợi chăm sóc dài hạn, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận lại phí bảo hiểm của bạn. Do đó, bạn luôn được đảm bảo ít nhất sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của mình thông qua dịch vụ chăm sóc dài hạn, quyền lợi tử vong hoặc kết hợp cả hai.

Với những đảm bảo này, số tiền phí bảo hiểm hàng tháng cho các chính sách kết hợp thường cao hơn. Tuy nhiên, khi so sánh với tổng số phí bảo hiểm được trả cho một chính sách truyền thống trong suốt thời gian tồn tại, chi phí có thể gần bằng và đôi khi ít hơn đối với một chính sách kết hợp.

Khi bạn bắt đầu tìm kiếm bảo hiểm chăm sóc dài hạn, chúng tôi khuyên bạn nên xem xét cả chính sách truyền thống và kết hợp. Vì chi phí và lợi ích tương đối của mỗi chính sách khác nhau tùy thuộc vào độ tuổi, giới tính và số tiền bảo hiểm của bạn, nên việc cởi mở với cả hai sẽ tối đa hóa cơ hội tìm được sự phù hợp nhất cho hoàn cảnh của bạn.

Truyền thống so với lai:Xem xét sự lựa chọn của một người phụ nữ. Gần đây, chúng tôi đã giúp một phụ nữ độc thân 45 tuổi khám phá các lựa chọn của cô ấy đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Đối với chính sách cung cấp tổng lợi ích ban đầu lên đến 255.000 đô la và bao gồm lợi ích lạm phát 3%, chính sách truyền thống là 267 đô la mỗi tháng, với các khoản thanh toán của cô ấy sẽ tiếp tục cho đến khi cô ấy cần chăm sóc lâu dài (và nếu cô ấy không bao giờ cần chăm sóc, các khoản thanh toán của cô ấy sẽ tiếp tục suốt đời). Chính sách kết hợp là $ 692 mỗi tháng, với các khoản thanh toán của cô ấy sẽ kết thúc sau 10 năm hoặc tại thời điểm cô ấy bắt đầu nhận trợ cấp.

Khi xem xét tình huống của cô ấy, chúng tôi đã sử dụng một bảng tính để so sánh một loạt các tình huống và đây là kết luận cấp cao:

• Nếu cô ấy cuối cùng cần được chăm sóc nhiều trong vài năm tới, thì tốt hơn hết là cô ấy nên áp dụng chính sách truyền thống, bởi vì cô ấy sẽ chỉ đóng phí bảo hiểm một vài năm trước khi phí bảo hiểm dừng lại. Tuy nhiên, điều này rất khó xảy ra. Những người bình thường cần được chăm sóc ở độ tuổi 80.
• Khoảng 48% hoặc hơn những người về hưu sẽ không cần chăm sóc lâu dài hoặc sẽ cần rất ít sự chăm sóc, vì vậy họ không vượt qua giai đoạn loại bỏ 90 ngày. Trong trường hợp này, nếu cô ấy qua đời mà không cần chăm sóc hoặc chăm sóc rất ít thì con lai sẽ tốt hơn vì gia đình cô ấy đã nhận lại được tiền và một chút lãi.
• Nếu 52% còn lại là những người cần được chăm sóc, thì rất có thể cô ấy sẽ không cần chăm sóc cho đến khi 80 tuổi. Trong trường hợp này, con số lai cũng khiến cô ấy khá giả hơn, do tất cả các khoản phí bảo hiểm lẽ ra đã được trả vào chính sách truyền thống.

Dựa trên những phân tích ở trên, rõ ràng xe lai là sự lựa chọn tốt hơn cho người phụ nữ 45 tuổi này miễn là cô ấy có thể chi trả khoản phí bảo hiểm trả trước cao hơn. Mặt khác, chúng tôi đã xem xét một gói tương tự cho một người đàn ông đã kết hôn 71 tuổi và điều ngược lại là đúng, vì vậy anh ta đã đi theo chính sách truyền thống.

Khi cân nhắc loại bảo hiểm chăm sóc dài hạn nào phù hợp với bạn, hãy đảm bảo làm việc với người có thể giúp bạn cân nhắc chi phí và lợi ích trong nhiều tình huống để bạn có thể nhìn thấy bức tranh toàn cảnh.

3. Khi nào tôi cần nghiêm túc đưa ra quyết định về bảo hiểm chăm sóc dài hạn của mình?

Giống như chăm sóc sức khỏe, thực phẩm và các chi phí khác khi nghỉ hưu, chi phí chăm sóc dài hạn là điều bạn cần chuẩn bị. Lời khuyên của chúng tôi là xây dựng các cân nhắc chăm sóc dài hạn vào kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn.

Các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho những người trẻ tuổi 30. Tuy nhiên, hầu hết những người ở độ tuổi 30 có những ưu tiên khác và mới bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí, vì vậy bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể không phải là vấn đề cấp bách nhất. Nếu bạn có khả năng mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn ở độ tuổi 30, điều đó thật tuyệt vời, nhưng chúng tôi nhận thấy việc mua bảo hiểm ở độ tuổi 40 hoặc 50 là “điểm hấp dẫn”. Phí bảo hiểm hấp dẫn và bạn ít có khả năng bị từ chối do các vấn đề sức khỏe. Ngoài ra, vì bạn thường vững vàng hơn về tài chính và có ý thức rõ ràng hơn về các mục tiêu nghỉ hưu của mình, bạn có vị thế tốt hơn để thực hiện cam kết tài chính mà bảo hiểm chăm sóc dài hạn yêu cầu.

Nói chung, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể nhận được cho đến tuổi 79, vì vậy bảo hiểm luôn sẵn có. Nhưng hãy nhớ rằng giá có thể tăng nhanh theo từng ngày sinh và khả năng bị từ chối bảo hiểm cũng tăng theo độ tuổi. Theo một nghiên cứu gần đây của Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ, chỉ 16% người nộp đơn từ 49 tuổi trở xuống bị từ chối bảo hiểm. Tỷ lệ phần trăm tăng lên 24% đối với những người nộp đơn trong độ tuổi 60-64 và tăng lên 44% sau tuổi 70.

Nếu bạn quyết định mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn sẽ muốn làm việc với một đại lý được cấp phép để nhận báo giá và đăng ký bảo hiểm. Cũng như các bảo hiểm khác, hãy làm việc với một người độc lập để bạn có thể xem xét nhiều lựa chọn và mua sắm với mức giá tốt nhất. Đảm bảo người đại diện của bạn giúp bạn nhìn xa hơn "tiêu đề cao cấp" khi so sánh các chính sách, bằng cách trả lời các câu hỏi sau:

• Mức độ phù hợp nào phù hợp nhất với mục tiêu và ngân sách của bạn?
• Các sắc thái giữa các chính sách khác nhau mà bạn đang xem xét là gì?
• Chi phí và lợi ích của bạn trông như thế nào trong các tình huống khác nhau?
• Các công ty đứng sau các chính sách này mạnh đến mức nào về mặt tài chính?

Đây là tất cả các yếu tố quan trọng cần xem xét khi lựa chọn một chính sách. Nếu bạn chỉ nhìn vào phí bảo hiểm hàng tháng, bạn sẽ không thấy bức tranh đầy đủ và bạn có thể không nhận được mức bảo hiểm phù hợp cho tình huống cá nhân của mình.