Vừa tốt nghiệp đại học, tôi bước vào ngành kế hoạch tài chính. Trong vài năm đầu, giống như những người đi trước, tôi thường nghe những lời phản đối về tuổi tác. Tại sao tôi lại tin tưởng một người 22 tuổi với số tiền tiết kiệm cả đời của mình?

Trong vài năm gần đây khi tôi bước vào tuổi 30, tôi đã thấy một sự thay đổi:Rất nhiều người muốn thuê tôi vì cố vấn của họ đã hoặc sắp nghỉ hưu. Sự thay đổi trái tim này phản ánh một số con số khá nghiêm túc. Theo nhà nghiên cứu Cerulli Associates, cố vấn tài chính trung bình ở Hoa Kỳ là 51. Ba mươi tám phần trăm cố vấn dự kiến ​​sẽ nghỉ hưu trong vòng 10 năm, cũng như nhu cầu về sự giúp đỡ của họ đang tăng nhanh - không chỉ vì dân số già của chúng ta mà còn vì 60% công nhân Mỹ đang bị buộc phải nghỉ hưu sớm hơn dự kiến.

Nếu bạn đang tìm người thực hiện việc lập kế hoạch cần thiết để giúp bạn vượt qua những năm tháng vàng son và muốn thuê một Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ™, chúc bạn may mắn. Có nhiều chuyên gia CFP® trên 70 tuổi hơn dưới 30 tuổi.

Điều đó có ý nghĩa gì với bạn? Người đưa bạn về hưu có lẽ sẽ không phải là người giúp bạn vượt qua nó. Cố vấn đó sẽ có một cuộc hành trình của riêng mình.

Thực hiện Phương pháp Tiếp cận Nhóm

Morgan Stanley và Merrill Lynch mỗi bên có hơn 15.000 cố vấn tài chính. Nếu bạn làm việc với một người nào đó trong kênh ngân hàng, công ty đó sẽ không gặp vấn đề gì khi tìm người khác để kết đôi với bạn. Nhưng nó có đơn giản như vậy không? Khi ban đầu bạn thuê người đó, nó có khả năng dựa nhiều hơn vào các yếu tố định tính hơn là định lượng. Ví dụ:có thể bạn đã thuê cố vấn của mình vì bạn nghĩ họ là một đối tác đáng tin cậy, không nhất thiết vì họ nói rằng họ có thể đánh bại thị trường. Cố vấn mới của bạn có sở hữu những đặc điểm tương tự không?

Nếu bạn thấy mình đang làm việc với cố vấn trong một công ty lớn, tôi khuyên bạn nên chủ động tìm kiếm một nhóm nơi bạn làm việc không chỉ với cố vấn cấp cao mà còn với các thành viên thế hệ tiếp theo. Làm quen và thoải mái với những thành viên nhỏ tuổi hơn. Nếu bạn cứ tiếp tục, họ là những người sẽ phải biến ổ trứng của bạn thành nguồn thu nhập khi nghỉ hưu.

Tìm kiếm Chuyên gia về Thu nhập Hưu trí

Hành trình để nghỉ hưu là dựa trên khối lượng. Khối lượng tiết kiệm, thời gian và lợi nhuận nên để một nhà đầu tư kỷ luật có đủ nguồn lực để tự tin rời khỏi sự nghiệp của họ. Tuy nhiên, việc đu dây vượt rào khi nghỉ hưu, đặc biệt là 10 năm đầu, có thể khiến bạn bị tổn thương, vì nó thường đi kèm với sự biến động. 10 năm đầu tiên, thường được gọi là “thập kỷ mong manh”, là lúc rủi ro chuỗi nên đè nặng lên ý thức của bạn. Bằng tiếng Anh đơn giản:Điều gì sẽ xảy ra nếu thị trường đi xuống khi bạn bắt đầu rút tiền ra?

Vấn đề, cũng như nhiều thứ trong cuộc sống, là thứ đưa bạn đến nơi không phải là thứ đưa bạn đến nơi bạn đang đến. Danh mục đầu tư tăng trưởng mà bạn dựa vào trong những năm làm việc của mình thường không phải là danh mục bạn muốn khi bạn bắt đầu rút tiền ra. Hãy tự hỏi bản thân, "Cố vấn của tôi có chuyên về việc phát triển danh mục đầu tư của tôi hoặc biến tài sản của tôi thành thu nhập không?" Nếu câu trả lời là trước đây, những người về hưu và sắp nghỉ hưu có thể muốn thay đổi. Hầu như không bao giờ có hợp đồng ràng buộc bạn với một cố vấn hoặc một công ty trong bất kỳ khoảng thời gian nào. Đó là tiền của bạn và bạn có thể mang nó đến bất cứ nơi nào bạn muốn.

Kể từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, ngày càng có nhiều cố vấn rời khỏi công ty điện tử (ngân hàng và nhà môi giới / đại lý lớn) và thành lập các nhóm với tư cách là Cố vấn đầu tư đã đăng ký, hoặc RIA. Có hai thuật ngữ chính trong câu cuối cùng.

• “Nhóm” là người đầu tiên. Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65, tuổi thọ của bạn là 84,3. Điều đó có nghĩa là bạn cần tiền để tồn tại thêm 20 năm nữa. Trừ khi cố vấn của bạn định nghỉ hưu sau bạn 20 năm, bạn cần một người trong nhóm đó trẻ hơn bạn ít nhất 20 tuổi.
• Thuật ngữ thứ hai là “RIA.” Họ, cùng với các chuyên gia CFP, là những người, về mặt pháp lý, là công ty con. Nếu bạn dựa vào số tiền này để thanh toán các hóa đơn của mình, bạn không muốn một người có nghĩa vụ đặt lợi ích của bạn lên trên lợi ích của họ?

Không có luật nào nói rằng bạn phải có một “cố vấn”. Có nhiều hãng robo tốt hơn mỗi ngày. Các công ty như Betterment, Wealthfront và Schwab Intelligent Portfolio đã giảm giá quản lý tài sản một cách nghiêm trọng. Một trong số họ sẽ có ý nghĩa đối với bạn? Đầu tiên, bạn phải hiểu rõ về công nghệ và khái niệm thuật toán xác định những gì được mua và bán. Thứ hai, bạn phải cảm thấy thoải mái khi tự mình lập kế hoạch hoặc thuê một bên thứ ba thực hiện phần đó cho bạn. Đối với những người đang trả tiền cho một nhà môi giới để không làm gì khác ngoài việc quản lý tiền, các rô-bốt cung cấp một mô hình rẻ hơn, nhưng chưa được thử nghiệm.

Điểm mấu chốt cho Người về hưu

Dù muốn hay không, nếu bạn là Boomer, thì chính những thành viên Millennials và Gen X / Y sẽ quản lý các khoản đầu tư của bạn khi nghỉ hưu. Mặt hạn chế là các chu kỳ kinh tế bạn đã trải qua, họ đã đọc về một cuốn sách. Mặt trái của họ là họ thường đói hơn, sáng tạo hơn và chú ý hơn. Bạn đã tạo một kế hoạch để đưa bạn đến vị trí của mình. Một thực tế đáng tiếc là 73% cố vấn tài chính không có kế hoạch kế nhiệm và 32% trong số họ làm việc trong vòng 10 năm sau khi nghỉ hưu. Đã đến lúc bạn phải tìm ra ai sẽ quản lý thu nhập hưu trí của bạn.