Một trong những khách hàng của tôi, một giám đốc điều hành công ty trong nhiều năm, gần đây đã đưa ra một quyết định lớn trong sự nghiệp:Cô ấy quyết định rời khỏi thế giới doanh nghiệp và tham gia vào một tổ chức phi lợi nhuận phù hợp với các giá trị của cô ấy để giúp đỡ người khác. Kết quả là, cô ấy sẽ kiếm được ít hơn khoảng 100.000 đô la mỗi năm so với những gì cô ấy đã làm trong công việc của mình.

Sau khi đưa tin cho tôi, cô ấy đã làm tôi ngạc nhiên phần nào khi nói: “ Tôi rất xin lỗi nếu điều này làm xáo trộn toàn bộ kế hoạch tài chính của tôi! ”

Sau khi chúc mừng cô ấy về bước chuyển mình trong sự nghiệp, tôi cho cô ấy biết rằng tôi hiểu và hoan nghênh quyết định của cô ấy. Cuộc sống của chúng ta thường rẽ sang những hướng mới, từ việc lập gia đình cho đến việc đối phó với một căn bệnh lâu dài. Mục đích của kế hoạch tài chính là đạt được mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như độc lập tài chính khi nghỉ hưu. Khi cuộc sống thay đổi, kế hoạch của bạn cũng vậy.

Nhiều người trong chúng ta thường nghĩ đến việc lập kế hoạch tài chính giống như các thiết bị GPS đời đầu từ cuối những năm 90:Nhập nơi bạn muốn đến và kế hoạch đưa ra lộ trình của bạn - trong trường hợp này, bạn cần tiết kiệm bao nhiêu tiền mỗi năm. Thay vào đó, việc lập kế hoạch tài chính sẽ giống với các ứng dụng điều hướng thông minh ngày nay:luôn tìm kiếm dữ liệu mới, điều chỉnh và đề xuất các tuyến đường thay thế.

Vì vậy, nếu lập kế hoạch tài chính là một quá trình luôn thay đổi, thì làm thế nào bạn có thể lập kế hoạch cho tương lai không chắc chắn? Hãy xem xét ba yếu tố chính của phương pháp này.

Viết ra các Mục tiêu Nghỉ hưu của Bạn

Tôi luôn khuyến khích khách hàng của mình viết ra các mục tiêu tài chính của họ. Không có gì ngạc nhiên khi hầu hết mọi người chưa làm điều này trước đây, vì vậy bài tập này bắt đầu mang lại sự rõ ràng cho mục tiêu của họ. Tôi yêu cầu họ bắt đầu với một mục tiêu chung và thêm chi tiết theo thời gian.

Ví dụ, mục tiêu chung có thể là nghỉ hưu ở độ tuổi sớm nhất có thể. Sau đó, chúng tôi xem xét mục tiêu đó và xem xét tác động của nó đối với các mục tiêu nghỉ hưu có thể có khác. Bằng cách nghỉ hưu ở độ tuổi sớm nhất có thể, mua một ngôi nhà thứ hai hoặc đi du lịch nước ngoài hai lần mỗi năm có thể sẽ khiến bạn phải lùi bước. Viết ra mục tiêu của bạn sẽ giúp kế hoạch tài chính đi vào trọng tâm và dẫn đến các quyết định khác, cụ thể hơn.

Tiếp theo, thay vì lên kế hoạch cho một ngày cụ thể để nghỉ hưu và chính xác mức chi tiêu mà bạn muốn có khi nghỉ hưu, hãy xác định hướng đi chung mà bạn muốn di chuyển.

Tôi làm việc với một số giám đốc điều hành công ty, những người muốn rời khỏi máy chạy bộ của công ty càng sớm càng tốt vì sức khỏe thể chất, sức khỏe tinh thần và các mối quan hệ gia đình của họ. Vì vậy, chúng tôi xây dựng một chiến lược với mục tiêu chung. Ví dụ:nếu bây giờ họ 45 tuổi, chúng tôi có thể xây dựng kế hoạch tài chính đáp ứng mục tiêu của họ trước tuổi 55. Khi họ tiết kiệm và đầu tư nhiều hơn, đồng thời chi phí của họ khi nghỉ hưu trở nên rõ ràng, chúng tôi có quan điểm về mức độ đạt được của họ độc lập tài chính.

Tiết kiệm tiền cho những thất bại không mong muốn

Một số đường cong của cuộc sống có thể làm trật bánh các kế hoạch được sắp xếp tốt nhất. Việc sa thải công việc, kinh doanh thất bại và bệnh tật của gia đình đều là bi kịch theo đúng nghĩa của chúng. Không có lúc nào một kế hoạch cần phải linh hoạt hơn khi thảm họa xảy ra.

Một trong những khách hàng của tôi gần đây đã tiết lộ rằng vợ / chồng của cô ấy mắc bệnh nan y. Cặp đôi, ở độ tuổi cuối 50, dự định làm việc thêm vài năm nữa trước khi tổ chức lễ nghỉ hưu trong mơ.

Gần như ngay lập tức, câu hỏi cấp thiết được đặt ra là, "Chúng ta có đủ khả năng để nghỉ hưu ngay bây giờ và tận hưởng khoảng thời gian còn lại cùng nhau không?" May mắn thay, do tiết kiệm có kỷ luật và mức chi tiêu hợp lý, câu trả lời là có. Không ai trong chúng ta có thể đảm bảo rằng chúng ta có thể tránh được những khoảnh khắc này trong cuộc sống. Nhưng chúng ta có thể chuẩn bị với các lựa chọn tài chính nếu và khi chúng xuất hiện.

Xem lại kế hoạch tài chính của bạn và xác định xem nó nên được điều chỉnh để tận dụng cơ hội mới hay đối phó với một trở ngại bất ngờ. Có thể có một cơ hội ngay trước mắt bạn:cuối cùng mở phòng tập yoga đó hoặc đi du lịch nước ngoài để khám phá lịch sử gia đình của bạn. Xem lại các mục tiêu của bạn và cho phép bản thân thay đổi chúng khi cuộc sống mở ra.

Cân nhắc mở Tài khoản Môi giới

Tiết kiệm tiền trong kế hoạch hưu trí 401 (k), Tài khoản Hưu trí Cá nhân và kế hoạch tiết kiệm 529 khi học đại học là những lựa chọn khôn ngoan. Tuy nhiên, tất cả các tài khoản đó đều có hạn chế về việc rút tiền quá sớm và không bị phạt.

Điều quan trọng là tiết kiệm tiền để có thể sử dụng bất cứ lúc nào và cho bất kỳ lý do gì. Bắt đầu và tiết kiệm trong tài khoản môi giới chịu thuế có thể là một trong những quyết định tốt nhất mà bạn đưa ra về mặt tài chính vì nó cung cấp các tùy chọn đó. Bạn có thể bắt đầu với quy mô nhỏ với vài nghìn đô la và xây dựng nó trong vài năm.

Cần nghỉ kéo dài giữa các công việc? Một tài khoản đầu tư chịu thuế có thể giúp thu hẹp khoảng cách đó. Và điều gì sẽ xảy ra nếu một ngày nào đó, bạn có thể ngừng làm việc ở tuổi 55 do sự thành công của công ty khởi nghiệp hoặc quyền chọn cổ phiếu? Tài khoản chịu thuế của bạn có thể cung cấp tính thanh khoản cho đến khi bạn đủ 59 tuổi rưỡi trở lên và có thể truy cập vào tài khoản hưu trí của mình mà không bị phạt.

Hãy nhớ rằng cuộc sống là không chắc chắn và việc lập kế hoạch tốt cần giải quyết được điều đó. Biết bạn muốn đi theo hướng nào, tiết kiệm tiền và mang lại lợi ích cho bản thân khi có các lựa chọn khi có ngã ba trên đường.