Người ta đã viết nhiều về tình trạng tài chính không ổn định của thế hệ Millennials, đáng chú ý nhất là họ đang tụt hậu so với các thế hệ khác về giá trị tài sản ròng cá nhân và tụt hậu trong khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu. Điều này không phải là do niềm tin phổ biến về việc chi tiêu quá mức và bị cáo buộc là không thích tiết kiệm tiền, và nhiều hơn là do thời điểm không may gia nhập lực lượng lao động bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi cuộc khủng hoảng những năm 2000.
Tuy nhiên, bất kể tình trạng tài chính hiện tại của họ như thế nào, với việc lập kế hoạch phù hợp, Millennials có rất nhiều thời gian để trở lại đúng hướng. Điều quan trọng là tạo ra sự linh hoạt bằng cách tiết kiệm, do đó, nó không dẫn đến tiền phạt hoặc thuế nếu các quỹ cần phải được rút trước khi nghỉ hưu. Khi làm như vậy, các cá nhân có thể hy vọng tránh được “chu kỳ nợ” tốn kém, thường xảy ra do các khoản chi phí không mong muốn.
Thật không may cho Millennials - thường được coi là những người sinh từ 1981-1996 - nhiều người đã tham gia lực lượng lao động trong biến động tài chính đáng kể, bao gồm bong bóng dot-com và Đại suy thoái. Điều đó gây khó khăn cho việc tìm kiếm việc làm chất lượng với chế độ đãi ngộ và phúc lợi vững chắc - bao gồm cả kế hoạch nghỉ hưu. Cùng với thực tế là họ ít có khả năng mua hoặc mua nhà và phải gánh các khoản vay đáng kể cho sinh viên, điều này đã khiến họ tụt hậu so với các thế hệ khác về cả việc xây dựng sự giàu có và tiết kiệm cho hưu trí.
Hai nghiên cứu được công bố trong năm nay dường như đã xác nhận điều này. Một nghiên cứu do Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis thực hiện cho thấy một gia đình do một người sinh vào những năm 1980 đứng đầu vẫn thấp hơn 34% so với mức dự đoán dựa trên khối tài sản tích lũy của các thế hệ trước ở cùng độ tuổi. Sự thiếu hụt của thế hệ giàu có này cũng thể hiện ở việc Millennials khó tiết kiệm để nghỉ hưu, được phản ánh trong một nghiên cứu khác do Viện Quốc gia về An ninh hưu trí (NIRS) thực hiện, cho thấy 66% Millennials đang làm việc không có gì để dành khi nghỉ hưu.
Nghiên cứu của Trung tâm Nghiên cứu về Hưu trí tại Trường Cao đẳng Boston phản ánh rằng nếu Millennials nghỉ hưu muộn hơn, khoảng 70 tuổi, hầu hết sẽ ổn. Nhưng làm việc lâu hơn không đảm bảo giá trị ròng tăng lên hoặc nghỉ hưu thành công. Bạn cần phải thực hiện các bước thích hợp và tập trung vào việc xây dựng giá trị ròng của mình trước khi tập trung vào việc nghỉ hưu. Đây là các bước bạn nên thực hiện.
Trong nghiên cứu của NIRS, lý do chính dẫn đến việc thiếu tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu là nhiều Millennials hoặc làm việc bán thời gian hoặc không có đủ nhiệm kỳ ở vị trí hiện tại để có thể tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của công ty. Khi nền kinh tế tiếp tục cải thiện, có khả năng sẽ có nhiều thế hệ Millennials đóng góp vào các kế hoạch này, với 401 (k) là phương tiện hưu trí phổ biến nhất được các nhà tuyển dụng cung cấp.
Câu hỏi đặt ra là, Millennial nên đóng góp bao nhiêu? Câu trả lời rõ ràng là đóng góp số tiền tối đa, cho năm 2018 là 18.500 đô la. Nhưng đối với nhiều Millennials, điều này không thực tế - và nó thậm chí có thể không phải là tốt nhất. Vậy họ thực sự nên đóng góp bao nhiêu?
Trước tiên, nếu công ty của bạn cung cấp một khoản đóng góp phù hợp, mục tiêu của bạn phải là đóng góp những gì bạn cần để nhận được số tiền phù hợp tối đa có thể. Sau khi đạt được mục tiêu này, bạn có nên đóng góp thêm tiền vào kế hoạch 401 (k) của công ty mình không? Tùy thuộc vào việc bạn có thể tận dụng Roth IRA hay không, câu trả lời có thể là không. Nếu bạn có thể tài trợ cho Roth IRA, trước tiên bạn nên cân nhắc đóng góp vào kế hoạch đó.
Có một thiếu sót đối với các gói 401 (k):Chúng không cung cấp nhiều tính linh hoạt cho việc rút tiền trước khi nghỉ hưu. Trừ khi có ngoại lệ áp dụng, việc rút tiền trước 59 ½ tuổi sẽ bị phạt 10%, cộng với thuế thu nhập phát sinh. Do đó, sẽ là khôn ngoan hơn nếu đầu tư vào Roth IRA để có được sự linh hoạt khi rút tiền.
Roth IRA, trái ngược với IRA truyền thống hoặc gói 401 (k), không cung cấp khoản khấu trừ thuế hiện tại. Sau thuế đô la được đóng góp cho Roth, vì vậy khi rút tiền để nghỉ hưu (sau 59½ tuổi), chúng thường sẽ không phải chịu thuế. Vì các tài khoản này được tài trợ bằng đô la sau thuế, bạn được phép rút số tiền bạn đã đóng góp bất kỳ lúc nào mà không bị phạt hoặc thuế thu nhập. Ngoại lệ là việc rút bất kỳ khoản tiền lãi nào trước 59½ tuổi sẽ có khả năng bị phạt rút tiền là 10%.
Roth IRA có thể phục vụ nhiều mục đích, bao gồm tiết kiệm để nghỉ hưu, mua nhà hoặc quỹ khẩn cấp cho các chi phí đột xuất hoặc không lường trước được. Tất nhiên, những khoản tiền này nên được sử dụng như một phương sách cuối cùng, nhưng cuộc sống có thể không thể đoán trước được, vì vậy, điều quan trọng là có quyền truy cập vào các khoản tiền sẽ không dẫn đến bất kỳ hình phạt hoặc thuế bổ sung nào.
Những lợi ích trên - cùng với thực tế là bạn có khả năng kiếm được ít hơn những gì bạn sẽ làm sau này trong sự nghiệp của mình, nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế với mức thấp hơn - hãy biến đây là thời điểm tốt nhất để bạn tận dụng Roth. Việc mất các khoản đóng góp được khấu trừ sẽ ít gây đau đớn hơn khi bạn ở trong khung thuế thấp, đặc biệt là so với sau này trong sự nghiệp của bạn.
Nếu bạn đáp ứng các ngưỡng thu nhập nhất định, bạn có thể đóng góp cho Roth IRA:Nếu bạn độc thân và kiếm được dưới 120.000 đô la (189.000 đô la cho những người đã kết hôn và nộp hồ sơ chung), bạn có thể đóng góp lên đến số tiền tối đa là 5.500 đô la trong năm nay.
Việc rút tiền từ Roth chỉ nên được thực hiện như một phương sách cuối cùng, vì vậy điều quan trọng là phải xây dựng quỹ khẩn cấp - đặc biệt nếu bạn còn dư tiền sau khi đóng góp cho Roth.
Quỹ khẩn cấp là tiền mặt, hoặc một thứ gì đó khác có thể dễ dàng tiếp cận, được dành để tài trợ cho các trường hợp không lường trước được, chẳng hạn như sửa chữa ô tô, du lịch do gia đình khẩn cấp, các vấn đề sức khỏe, v.v. rằng bạn có thể duy trì lối sống của mình mà không mắc nợ . Nếu không dành tiền sang một bên, nhiều người sẽ phải sử dụng thẻ tín dụng lãi suất cao hoặc các phương tiện bất lợi khác để tài trợ cho những sự kiện này. Điều này rất dễ dẫn đến một khoản nợ khó trả.
Khuyến nghị chung trong cộng đồng lập kế hoạch là tiết kiệm ít nhất ba tháng chi phí và nếu có thể lên đến sáu tháng. Bắt đầu với quy mô nhỏ, với mục tiêu trước tiên là có quỹ khẩn cấp từ 500 đến 1.000 đô la. Hãy thử tiết kiệm $ 25 cho mỗi lần trả lương cho đến khi bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm. Khi thu nhập của bạn được cải thiện, hãy cố gắng có một quỹ có thể hỗ trợ chi phí hàng tháng.
Nếu bạn vẫn còn tiền để tiết kiệm, bạn có thể sẽ được phục vụ tốt hơn trong việc tăng giá trị tài sản ròng của mình bằng cách đầu tư các khoản tiền này vào danh mục đầu tư chịu thuế (ngoài tài khoản hưu trí) hoặc các tài sản như bất động sản.
Đầu tư vào thị trường chứng khoán vẫn là phương tiện hợp lý nhất và dễ dàng nhất, đặc biệt là đối với các trang môi giới trực tuyến, để bạn có được sự đánh giá cao về vốn sẽ giúp bạn phát triển sự giàu có của mình. Điều này đặc biệt đúng với sức mạnh của tăng trưởng kép, được minh họa bằng biểu đồ bên dưới cho thấy mức tăng trưởng của khoản đầu tư 100 đô la.
* Từ The Motley Fool
Việc xây dựng giá trị tài sản ròng của bạn nên là trọng tâm của bạn thay vì chỉ tiết kiệm cho khi nghỉ hưu, bởi vì có rất nhiều sự kiện trong đời vẫn tiếp diễn:mua nhà, kết hôn, khả năng học đại học hoặc cao hơn, lập kế hoạch cho con cái trong tương lai, v.v. Nhiều sự kiện quan trọng có thể xảy ra khác sẽ xảy ra trước khi bạn nghỉ hưu, vì vậy bạn cần phải lập kế hoạch cho phù hợp. Khi giá trị ròng của bạn tăng lên, nó sẽ cung cấp cho bạn sự linh hoạt hơn về tài chính và khi đến thời điểm, bạn có thể có đủ tiền để nghỉ hưu.
Trên đây là hướng dẫn chung và không nhất thiết phải tuân theo thứ tự chính xác. Nhưng hy vọng, nó có thể giúp bạn xây dựng một kế hoạch trò chơi để giúp bạn phát triển tài sản của mình, tài trợ cho các sự kiện khác trong cuộc sống trong tương lai, tránh nợ nần và cuối cùng cung cấp đủ tiền cho một kỳ nghỉ hưu hạnh phúc và bền vững.
