Một trong những điều tốt nhất mà mẹ tôi từng làm cho tôi khi còn là một thanh niên là bắt đầu một chiến lược đầu tư cho tôi. Cô ấy muốn tôi bắt đầu đầu tư vì vậy cô ấy đã thiết lập một số tài khoản đầu tư với cố vấn tài chính của mình vì lợi ích của tôi. Vào thời điểm đó, tôi còn trẻ, không biết gì và hoàn toàn thờ ơ. Nhưng khi tôi bắt đầu sự nghiệp của mình với tư cách là một cố vấn tài chính, cuối cùng tôi đã rất quan tâm đến những khoản đầu tư mà tôi có. Vì vậy, tôi đã làm một số yêu cầu. Hóa ra, cố vấn tài chính của mẹ tôi hoàn toàn là một đại lý bảo hiểm và “khoản đầu tư” mà tôi có là một niên kim cố định trả 4,5%. Tôi nhớ mình đã nghĩ:"Tại sao một người 24 tuổi lại cần một niên kim cố định?" Hóa ra đó là một câu hỏi rất chính đáng.

Niên kim là gì?

Niên kim là một hình thức tiết kiệm hưu trí khác, giống như IRA, 401 (k) s, cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và tài khoản tiết kiệm. Chúng được hoãn thuế và có nhiều loại khác nhau, trong đó cố định, biến đổi và vốn chủ sở hữu được lập chỉ mục là phổ biến nhất.

• Niên kim Cố định hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm. Có một số tiền nhất định được gửi vào tài khoản và số tiền đó sẽ được hưởng lãi suất. Tiền lãi được cộng vào giá trị của tài khoản và giúp tài khoản phát triển theo thời gian
• Niên kim biến đổi hoạt động giống một quỹ tương hỗ hơn. Người nắm giữ niên kim chọn các tài khoản mà họ muốn tài trợ cho niên kim và đặt một số tiền nhất định vào mỗi tài khoản đó. Họ kiếm tiền dựa trên hiệu quả hoạt động của những khoản tiền đó.
• Hàng năm được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu hoạt động giống như một sự kết hợp giữa niên kim cố định và niên kim biến đổi. Chúng cung cấp khả năng bảo vệ mặt trái bằng cách bảo vệ quyền lợi chính của bạn, nhưng cũng hạn chế lợi ích tăng thêm của bạn.

Niên kim được coi là tốt nhất cho những người có số tiền lớn và những người có khả năng đa dạng hóa danh mục đầu tư hưu trí của họ. Thông thường, điều này mô tả những người lớn tuổi đã tích lũy được một số khoản tiết kiệm đáng kể. Nhưng đó có phải là nhân khẩu học duy nhất có thể hưởng lợi từ niên kim không?

Thanh niên và hàng năm

Việc một người trẻ có nên mua một niên kim hay không thực sự phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu dài hạn của họ. Đối với những người trẻ tuổi có mục tiêu tài chính ngắn hạn và không có nhiều tài sản lưu động, niên kim không có ý nghĩa gì cả. Do các hình phạt được mô tả dưới đây, một người trẻ tuổi sẽ tốt hơn nếu có một tài khoản tiết kiệm thông thường để đầu tư ngắn hạn. Tuy nhiên, nếu một người trẻ đã ổn định về tài chính và muốn đa dạng hóa tài khoản hưu trí của mình, thì niên kim chỉ số vốn chủ sở hữu hoặc niên kim biến đổi có thể là một lựa chọn khả thi. Lưu ý rằng tôi nói "có thể là", không phải "chắc chắn nhất". Mặt khác, một niên kim cố định không có ý nghĩa gì cả.

Lưu ý: Tôi sẽ không bao giờ chọn một niên kim hết Roth IRA hoặc 401k. Lợi ích miễn thuế của đồng Roth cũng như lợi ích trước thuế và sự tiện lợi của đồng 401k khiến cả hai đều là những điểm dừng chân đầu tiên. Nhưng nếu bạn đã có những khoản tài trợ tốt này, một niên kim có thể là một nơi tuyệt vời để tích trữ nhiều hơn cho thời kỳ hưu trí.

Hình phạt hàng năm - Đọc bản in đẹp!

Có một số hình phạt liên quan đến việc sử dụng tiền từ niên kim, hoặc rút tiền sớm hoặc rút tiền trước 59 tuổi ½. Hầu hết các niên kim đều có thời gian đầu hàng, dao động từ 5 đến 10 năm. Hình phạt cho việc rút tiền trước khi thời hạn đầu hàng trôi qua thay đổi theo từng niên kim, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các khoản phí chuyển khoản được ghi trong hợp đồng của bạn. Chính phủ liên bang cũng tính phí phạt 10% nếu bạn rút bất kỳ khoản lợi tức / lợi nhuận nào trong niên kim của mình trước 59 tuổi ½. Nếu bạn dự định để lại tiền của mình trong niên kim cho đến tuổi nghỉ hưu, thì những hình phạt này không phải là vấn đề. Tuy nhiên, cần lưu ý một điều:niên kim không linh hoạt như các hình thức hưu trí khác, có thể cho phép bạn vay hoặc rút tiền cho những trường hợp khẩn cấp hoặc trong những trường hợp đặc biệt khác.

Tại sao tôi rút tiền hàng năm của mình

Suy nghĩ chỉ kiếm được 4,5% số tiền của tôi là tất cả những gì tôi cần để rút tiền hàng năm của mình. Tôi còn quá trẻ và có quá nhiều thời gian ở bên cạnh để bị giới hạn ở mức thấp như vậy. (Trớ trêu thay, nhiều nhà đầu tư chảy nước miếng khi kiếm được 4,5% ngày nay). Khi tôi gọi cho công ty bảo hiểm để thông báo cho họ về quyết định của mình, họ đã cảnh báo tôi về những hình phạt mà tôi sẽ phải trả và làm thế nào để tôi không bao giờ nhận được mức phí cao như vậy. Nó không thành vấn đề. Quyết định đã được thực hiện. Tôi đã lấy tiền và mở Roth IRA.

Bạn có nên mua một niên kim không?

Nếu bạn còn trẻ và không bận tâm đến một số biến động trong các khoản đầu tư của mình, tôi khó có thể hiểu rằng một niên kim có ý nghĩa. Đặc biệt là bây giờ, kể từ khi lãi suất ratess thấp hơn rất nhiều. Bây giờ, nếu bạn thực sự ghét thị trường và bạn yêu thích mọi thứ về từ “đảm bảo”, thì họ hàng năm có thể phù hợp với bạn và chúng tôi có thể giúp bạn nhận được báo giá cho các gói niên kim khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn. Chỉ cần nhớ rằng niên kim là một khoản đầu tư dài hạn, vì vậy hãy tự tìm hiểu trước khi đầu tư vào một khoản.