Bạn có nên Nhận Thế chấp Chuyển đổi Vốn sở hữu Nhà (HECM) không?

Nếu bạn đến tuổi nghỉ hưu và muốn bổ sung thu nhập, bạn có thể muốn xem xét Thế chấp chuyển đổi bằng sở hữu nhà (HECM). HECM là một khoản thế chấp ngược lại thông qua Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA) để chuyển vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn thành tiền mặt hoặc hạn mức tín dụng mà không cần thanh toán hàng tháng. Nhiều người cũng làm việc với một cố vấn tài chính để tối ưu hóa các khoản tiết kiệm và đầu tư khi nghỉ hưu cho các nhu cầu và mục tiêu của họ. Hãy phân tích cách hoạt động của HECM, những ưu nhược điểm và thời điểm nó có thể phù hợp với tài chính của bạn.

Cách hoạt động của HECM

HECM là một loại thế chấp ngược lại, có nghĩa là về cơ bản nó là một khoản vay được thực hiện dựa trên giá trị căn nhà của bạn. Một thế chấp ngược lại là một thế chấp ngược lại. Điều này có nghĩa là nó cho phép bạn lấy một số vốn chủ sở hữu bạn đã xây dựng trong nhà của mình và chuyển nó thành tiền mặt hoặc hạn mức tín dụng mà không cần bán nhà hoặc tích lũy thêm hóa đơn. Nó tương tự như khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn góp mua nhà (HELOC).

Thế chấp ngược lại là duy nhất ở chỗ bạn không bắt buộc phải thanh toán khoản vay. Thay vào đó, khi bạn bán nhà hoặc qua đời, toàn bộ số dư của khoản vay sẽ đến hạn thanh toán.

HECM là khoản thế chấp ngược duy nhất được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang và chỉ có sẵn thông qua người cho vay được Bộ Nhà ở Hoa Kỳ (HUD) phê duyệt. Việc phân tán HECM có thể được thực hiện thông qua khoản thanh toán cố định hàng tháng hoặc hạn mức tín dụng hoặc kết hợp cả hai.

HECM là một trong ba loại thế chấp ngược. Hai loại còn lại là thế chấp đảo ngược mục đích duy nhất và thế chấp đảo ngược độc quyền. Các khoản thế chấp đảo ngược cho một mục đích được cung cấp bởi các cơ quan chính quyền tiểu bang hoặc địa phương cho một mục đích cụ thể. Các khoản thế chấp ngược lại độc quyền là các khoản vay tư nhân. Hãy nhớ rằng ngôi nhà của bạn là tài sản thế chấp cho khoản vay nếu bạn chọn HECM.

Cách Đủ điều kiện cho HECM

Có một số yêu cầu trước tiên bạn phải đáp ứng để đủ điều kiện nhận HECM. Tài sản phải là nơi cư trú chính của bạn và bạn phải:

  • Từ 62 tuổi trở lên
  • Sở hữu tài sản của bạn (hoặc có số dư thế chấp nhỏ)
  • Không quá hạn đối với bất kỳ khoản nợ liên bang nào
  • Tham gia phiên thông tin do cố vấn HECM được cấp phép và phê duyệt điều hành

Tài sản của bạn cũng phải đáp ứng một số yêu cầu. Nó phải là một trong những điều sau:

  • Một ngôi nhà dành cho một gia đình hoặc 2-4 căn hộ
  • Chung cư được HUD phê duyệt
  • Một ngôi nhà được sản xuất đáp ứng các yêu cầu của FHA

Mặc dù không phải là thời hạn khó và nhanh chóng, nhưng nhìn chung bạn sẽ cần sở hữu ít nhất 50% vốn chủ sở hữu trong căn nhà của mình để đăng ký thế chấp ngược lại. Ngoài ra, giới hạn khoản vay HECM bị giới hạn, có nghĩa là bạn không nhất thiết phải được hưởng bất kỳ khoản vốn chủ sở hữu nào bạn kiếm được từ căn nhà của mình. Kể từ năm 2021, giới hạn thế chấp HECM là $ 822.375.

Ưu và nhược điểm của HECM

Mặc dù các khoản thế chấp đảo ngược thường có thể rủi ro vì phải trả lại số dư khoản vay, nhưng chúng mang lại lợi ích là biến vốn sở hữu nhà - thường là tài sản chính của người Mỹ lớn tuổi - thành tiền mặt thanh khoản.

Ngoài ra, HECM có thể giúp bổ sung thu nhập hưu trí của những người Mỹ lớn tuổi có khả năng sống bằng thu nhập cố định như An sinh xã hội, hoặc có tài sản lớn nhất duy nhất là nhà của họ. Nó có thể là một công cụ hữu ích cho những ai đang lo lắng về việc sử dụng hết số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu hoặc không có gì để dành.

Như đã đề cập, HECM là loại hình thế chấp ngược duy nhất được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang, có nghĩa là nó là một lựa chọn an toàn hơn khi cho vay thế chấp ngược. HECM cũng thường đi kèm với lãi suất thấp hơn. Và vì bạn không phải thanh toán thường xuyên cho khoản vay này nên rủi ro vỡ nợ thấp hơn.

Bạn muốn đăng nhập vào dòng chấm cho HECM? Hãy lưu ý - phí thiết lập HECM có thể cao. Có lẽ một trong những hạn chế lớn nhất là số tiền cho vay tăng lên theo thời gian do lãi suất. Mặc dù bạn không trả góp hàng tháng, nhưng số dư khoản vay vẫn đến hạn vào thời điểm bạn bán nhà hoặc qua đời. Điều này có thể làm phức tạp mọi thứ cho ngân sách của bạn khi bạn bán hoặc những người thừa kế của bạn khi bạn qua đời. Những người thừa kế của bạn sẽ có nhiệm vụ thanh toán số dư của HECM khi bạn qua đời.

Dòng cuối

HECM chỉ là một loại hình thế chấp ngược. Mặc dù không phải không có nhược điểm, nhưng nó có thể giúp những người về hưu bổ sung thu nhập khi họ già đi, điều này có thể cải thiện chất lượng cuộc sống của họ. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc cẩn thận xem liệu một khoản thế chấp ngược lại như HECM có phù hợp với bạn hay không. Rốt cuộc, các khoản phí có thể cao và số dư cuối cùng sẽ phải được trả hết khi bạn quyết định bán nhà hoặc qua đời. Hãy dành thời gian để cân nhắc tất cả các lựa chọn thu nhập hưu trí của bạn trước khi chọn một lựa chọn phù hợp với hoàn cảnh của bạn.

Mẹo lập kế hoạch tài chính

  • Nếu bạn đang cần trợ giúp về lập kế hoạch tài chính, có thể là khôn ngoan khi làm việc với cố vấn tài chính. Tìm một cố vấn tài chính gần bạn không phải là điều khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset giúp bạn có tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của mình và bạn có thể phỏng vấn các đối tượng cố vấn miễn phí để quyết định lựa chọn nào phù hợp với bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
  • Sử dụng máy tính hưu trí để hiểu rõ hơn về tình hình tài chính của bạn. Nó có thể giúp bạn thực hiện những thay đổi có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong tương lai.

Nguồn ảnh:© iStock.com / Kameleon007, © iStock.com / 10255185_880, © iStock.com / tomertu


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu